Организация кредитования лиц пенсионного возраста

Как свидетельствует практика, пенсионеры в настоящих условиях являются представителями наименее защищённого социального слоя населения Российской Федерации. Их преимущественное число не располагает наличием высокого дохода. В то же время многим приходится страдать из-за регулярно возникающих проблем со здоровьем. Тем не менее, независимо от возраста, россияне нуждаются в получении кредитных денежных средств.
Хотя существуют определённые риски, связанные с кредитованием пенсионеров, многие отечественные банковские организации в современных условиях идут навстречу россиянам, достигнувшим пенсионного возраста. Целый ряд российских банков на сегодняшний день занимаются реализацией программ, разработка которых была осуществлена специально для пенсионеров. При этом многие финансовые структуры страны предоставляют пенсионерам кредиты наличными без поручителей.
Это объясняется, прежде всего, тем, что, несмотря ни на что, пожилые люди в большинстве случаев являются очень ответственными заёмщиками. Они всегда осуществляют все необходимые платежи по кредитам в чётко установленный кредитором срок. Таким образом, в настоящих условиях кредитование людей пенсионного возраста не является редкостью. Получить такой кредит сегодня можно в большинстве кредитных компаний страны.
Сбербанк России, возглавляющий список наиболее крупных и, следовательно, надёжных отечественных финансовых институтов, предоставляет пенсионерам возможность прибегнуть к оформлению кредита наличными в рамках реализации специальной программы, получившей название «Пенсионный кредит».
Сберегательный банк России предлагает гражданам пенсионного возраста все виды кредитов, в том числе на потребительские нужды, под пониженные ставки и автокредит.Оба банковских продукта крайне выгодны, поскольку потребительский заем предоставляется на любые цели, в то время как автомобильный – даёт право приобретения нового или подержанного авто зарубежной или отечественной марки.Также в настоящий момент Сбербанк выдаёт пенсионерам ипотечные кредиты и кредит на ведение подсобного хозяйства (не в Москве).
Лояльность к пенсионерам, выступающим в роли активной аудитории заёмщиков, вполне может превратиться в тренд. Банковская статистика подтверждает их надёжность, стабильность доходов, внимательность к выплатам. А, так как Сбербанк давно практикует сотрудничество с этой возрастной группой, то льготная процентная ставка этого финансового учреждения неизменно включает в себя сниженные риски, связанные с невозвратом заёмных средств и особый статус ответственности пенсионеров.
Получение кредита для пенсионеров – задача весьма непростая, ведь у большинства из них есть серьёзные проблемы со здоровьем, а ежемесячные доходы достаточно низкие. Тем не менее, существует ряд банков, которые идут навстречу людям пенсионного возраста и рассматривают их заявки на получение кредитов. Естественно, что требования даже в таких банках достаточно строгие, однако есть возможность получения кредитных средств.
Все вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют об актуальности и значимости выбранной темы.
Итак, цель дипломной работы – изучить и описать процесс кредитования лиц пенсионного возраста в кредитных организациях.
Для достижения поставленной цели предстоит решить следующие задачи:
 рассмотреть экономическую сущность кредита и определить его роль в кредитовании физических лиц;
 описать особенности кредитов для пенсионеров;
 проанализировать процесс кредитования лиц пенсионного возраста в ПАО «Сбербанк России»;
 рассмотреть основные программы по кредитованию лиц пенсионного возраста в банке;
 выделить проблемы при кредитовании лиц пенсионного возраста и предложить пути их решения;
 определить перспективы развития кредитных возможностей для пенсионеров.
Поставленные задачи обусловили структуру дипломной работы, которая состоит из введения, 3 глав, заключения, списка литературы и приложения.
В первой главе рассматриваются теоретические основы кредита и его роль в кредитовании физических лиц, функции и принципы, а также описаны особенности кредитования лиц пенсионного возраста.
Во второй главе дипломной работы проводим анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанка России», а также рассматриваем процесс кредитования лиц пенсионного возраста в данном банке.
В третьей главе описываются основные проблемы при кредитовании пенсионеров в кредитных организациях, а также определяем перспективы развития кредитных возможностей для пенсионеров
В заключении дипломной работы сделаны основные выводы по результатам исследования.
Предметом исследования дипломной работы является анализ кредитных возможностей пенсионеров.Объектом исследования данной работы является кредитование пенсионеров в Сберегательном Банке Российской Федерации.
В данной работе были использованы следующие методы исследования: наблюдение, сравнение, абстрагирование, аналитический метод, синтез и обобщение.
Теоретико-методологическую основуисследования составили труды современных отечественных учёных, которые представлены в учебной литературе, периодической печати и Интернет-ресурсы.

Введение 3
1 Теоретические основы кредита и его роль в кредитовании физических лиц 6
1.1 кредит, его экономическая сущность и роль в рыночной экономике 6
1.2 основные функции кредитования 10
1.3 особенности кредитов для пенсионеров 15
2 Организация процесса кредитования лиц пенсионного возраста
в ПАО «Сбербанк россии» 20
2.1 организационно-экономическая характеристика пао «сбербанк» 20
2.2 основные программы по кредитованию лиц пенсионного возраста 30
2.3 анализ кредитования лиц пенсионного возраста в сбербанке россии 39
3 Тенденции развития банковского кредитования лиц пенсионного возраста в кредитных организациях 46
3.1 проблемы и пути их решения при кредитовании лиц пенсионного возраста 46
3.2 перспективы развития кредитных возможностей для пенсионеров 52
3.3 совершенствование кредитного процесса в многофилиальном банке 55
Заключение 59
Библиографический список 62
Приложение 64

1. Акодис И. А. Финансовый анализ деятельности банка: учебник / под ред. И. А. Акодиса. 2013. – 455 с.
2. Бабичев Ю. А. Банковское дело: учебное пособие / под ред. Ю. А. Бабичева. – М.: Экономика, 2012. – 487 с.
3. Кроливецкая Л. П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учеб.пособие / Л. П. Кроливецкая, Е. В. Тихомирова. - М.: КНОРУС, 2012. - 280 с.
4. Лаврушин О. И. Банковское дело: учеб.пособ. / О. И. Лаврушин. – М.: Кнорус, 2011. – 344 с.
5. Семибратова О. В. Банковское дело / О. В. Семибратова. – Москва: Academia, 2014. – 224 с.
6. Трошин А. Н. Финансы, денежное обращение и кредит: учебное пособие для вузов / А. Н. Трошин. - М.: Инфра-М, 2011. – 360 с.
7. Тютюнник А. В., Турбанов А. В. Банковское дело / А. В. Тютюнник, А. В. Турбанов. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 608 с.
8. Алмосов А. Сбербанк России на рынке дистанционного банковского обслуживания: ключевые характеристики и перспективы развития // Бюджет и финансы. - 2010. - №2. - С.16-22.
9. Вагина Е.В. Основные принципы функционирования системы управления рисками в кредитных организациях России // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. - № 35 / 2011. – с. 1 – 11.
10. Диденко О.В. Работа коммерческого банка с проблемными кредитами // Вестник Ленинградского государственного университета им. А.С. Пушкина. - № 2 / том 6 / 2013. – с. 146 - 151.
11. Ефремова И. А. Проблемы банковского кредитования населения на современном этапе // Молодой учёный. - 2014. - №18. - С. 362-364.
12. Каломбо-Муламба В. И. Эффективное управления кредитным риском как инструмент повышения надёжности коммерческого банка // Проблемы современной экономики: материалы III междунар. науч. конф. (г. Челябинск, декабрь 2013 г.). - Челябинск: Два комсомольца, 2013. - С. 46-48.
13. Кроливецкая В.Э. О развитии залоговой формы обеспечения возвратности банковских кредитов в России // Вестник Чувашского университета. - № 1 / 2012. - 1- 6.
14. Мельникова Н.А. Актуальные вопросы обеспечения возврата банковского кредита // Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов. - № 1 / 2012. – с. 119 – 121.
15. Носкова Т. Н., Белоусова С. А., Захарова И. С. Проблемы обеспечения возвратности кредитов в условиях финансового кризиса в России // Молодой учёный. - 2010. - №7. - С. 102-104.
16. Сергеев А.С. Организация оценки и мониторинга стоимости залогового имущества: минимизация рисков // Управление в кредитной организации. 2014. N 2. С. 83 - 90.
17. Кредитный калькулятор Сбербанка для пенсионеров [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://calcsoft.ru/kreditniy-kalkulator-sberbanka-dlya-pensionerov
18. Особенности кредитования пенсионеров: долгам все возрасты покорны [Электронный ресурс] // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.credits.ru/article/osobennosti-kreditovaniya-pensionerov-dolgam-vse-vozrasty-pokorny
19. Официальный сайт ПАО «Сбербанка России» [Электронный ресурс] // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: sberbank.ru(дата обращения: 12.05.2016).
20. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sbrf.ru(дата обращения: 12.05.2016).
21. Сбербанк: потребительские кредиты для пенсионеров[Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://damoney.ru/bank/consumer/sberbank-credit-pensioneram.php

В наше время большая часть населения пользуются кредитными услугами, однако, есть некоторые слои населения, которым иногда сложнее взять кредит. Либо существуют определённые ограничения. Таким слоем нашего общества являются пенсионеры.
Предлагать отдельные условия обслуживания для пенсионеров в рамках классических банковских услуг сегодня стало довольно распространённой практикой среди отечественных банков. Касается это не только предложений по вкладам и накопительным программам, но и сферы потребительского кредитования. Сбербанк для своих клиентов из числа получателей пенсий разрабатывает как отдельные предложения, так и целые программы обслуживания, включающие ряд продуктов и услуг.
Для банков кредитование пенсионеров, с одной стороны, является предпочтительным. Ведь это та часть клиентов, которые очень серьёзно к этому подходят. Они, как правило, являются добросовестными плательщиками, по статистике именно пенсионеры меньше всего выходят на просрочку, честно и добросовестно выполняют свои обязательства. К тому же пенсионеры имеют постоянный источник дохода, они не могут лишиться работы. А это также снижает риски невозврата. Ещё большинство пенсионеров в нашей стране после выхода на пенсию продолжают свою трудовую деятельность, а соответственно имеют приличный доход.
Однако, с другой стороны, многие банки не спешат выдавать кредит людям пенсионного возраста или вводят разные ограничения. Это связано как раз с рисками, возникающими в этом возрасте. Ведь очень велика вероятность различных болезней. Да и продолжительность жизни в нашей стране не столь велика. Поэтому для пенсионеров кредиты ограничены в сумме, в возрасте. Как правило, самыми доступными являются потребительские кредиты, на ремонт, строительство, реже автокредит. Ограничения каждый банк устанавливает индивидуально.
Таким образом, сегодня люди старшего поколения имеют возможность взять кредиты на достаточно привлекательных условиях. В некоторых банках пенсионеры даже находятся в более привилегированном положении, чем другие заёмщики. Это вполне справедливо, поскольку неизбежные для банков возрастные риски по пенсионным кредитам с успехом компенсируются за счёт аккуратности и добросовестности этой категории заёмщиков.
Сбербанк – самый старый и крупный банк в России. Он имеет широкую сеть дополнительных офисов по всей стране. Сбербанк – один из очень небольшого количества банков, работающих с пенсионерами, тем более выдающих кредиты этой категории населения.
С каждым днём Сбербанк стремится охватить все большую аудиторию пользователей. Достойным приоритетом для финансовой организации стала забота о пенсионерах. Эта категория пользователей даже в большей степени, нежели другие, может оценить стремление банка к выгодному сотрудничеству. Кредит для пенсионеров в Сбербанке выступает в качестве прекрасного варианта, так как льготы по возрасту и размеру процентной ставки отличаются беспрецедентной лояльностью.
Отдельно необходимо упомянуть специально разработанную для пенсионеров программу «Золотые годы». Она включает ряд банковских услуг и продуктов, а также специальные условия обслуживания для этой категории клиентов. Помимо проведения расчётов, получения пенсионных выплат без очередей и повышенных процентных ставок по накопительным программам, данная программа позволяет: получить кредит в Сбербанке для пенсионеров без поручителей; оформить кредитную карту для непредвиденных расходов; получить кредит на покупку жилья.
Кредит пенсионерам в Сбербанке на любые цели или просто потребительский кредит может быть предоставлен на льготных условиях с пониженной процентной ставкой, но при условии привлечения поручителя. В противном случае пенсионеры и получатели пенсий могут оформить заем на общих основаниях, как и другие категории клиентов.
Действующая процентная ставка по кредиту для пенсионеров в Сбербанке варьируется в диапазоне значений от 14,9 до 19,9% годовых. Окончательный ее размер зависит от срока предоставления ссуды, а также от ее размеров.
Ещё один пенсионный кредит в Сбербанке - это ипотечная ссуда, целью которой является приобретение заёмщиком жилой недвижимости. Несмотря на то, что подобные кредиты представлены как одна из возможностей целевой программы «Золотые годы», их параметры не предполагают отдельных условий для пенсионеров, а получение происходит на общих основаниях.
Лояльность к пенсионерам, выступающим в роли активной аудитории заёмщиков, вполне может превратиться в тренд. Банковская статистика подтверждает их надёжность, стабильность доходов, внимательность к выплатам. А, так как Сбербанк давно практикует сотрудничество с этой возрастной группой, то льготная процентная ставка этого финансового учреждения неизменно включает в себя сниженные риски, связанные с невозвратом заёмных средств и особый статус ответственности пенсионеров.
Получение кредита для пенсионеров – задача весьма непростая, ведь у большинства из них есть серьёзные проблемы со здоровьем, а ежемесячные доходы достаточно низкие. Тем не менее, существует ряд банков, которые идут навстречу людям пенсионного возраста и рассматривают их заявки на получение кредитов.
В заключении отметим, что кредитование в коммерческом банке в современных условиях является, по сути, инновационным банковским продуктом, развиваемым в условиях жёсткой конкурентной среды, высоких рисков, проблем с ликвидностью и недостатка капитала.
Совершенствование кредитного процесса в многофилиальном банке должно являться постоянным, взаимоувязанным и многоэтапным процессом. Этот процесс должен основываться на чётком понимании стоящих перед банком задач, модели развития системы управления, глубоком понимании существующих бизнес-процессов, умении идентифицировать и оценивать риски, неразрывно связанные с банковской деятельностью, а также умении выполнять поставленные задачи и оценивать эффективность результатов.