бюро кредитных историй и их роль в управлении банковскими рисками.

Актуальность данной выпускной квалификационной работы обуславливается следующим:
В современной экономике необязательно быть банкиром, но руководить производством или трудиться в смежных экономических структурах, не зная основ банковского дела, проведения ряда банковских операций, уже не представляется возможным. Любое предприятие, практически каждый человек в своей жизни сталкиваются с банком, совершающим денежные операции по распоряжению своих клиентов. Удовлетворяя потребности экономических субъектов, банки дают возможность наладить экономические отношения с другими продавцами и покупателями продукции, рассчитываться с рабочими и служащими, бюджетными учреждениями. Открытие счетов в банке, совершение расчетов с этих счетов, получение кредитов дают экономическим субъектам дополнительные конкурентные преимущества, позволяют им усилить производство и обращение продукта, экономить общественные затраты.
На данный момент в государствах, которых отличает наличие рыночной экономики, банковская система представляет собой одно из важнейших звеньев финансовой системы страны. Посредством функционирования банковской системы государство проводит свою денежно-кредитную политику, тем самым осуществляя регулирование количества денежных средств в обороте.
За последнее время в России произошло изменение централизованной государственной банковской системы в общепринятую двухуровневую банковскую систему, содержащую в своем составе на одном уровне государственный (центральный) банк, а на другом – коммерческие банки, их филиалы и представительства иностранных банков.
Как и любой другой вид банковских операций, кредитование подвержено рискам. Их достаточно много, и они могут быть вызваны различными причинами — экономическими, инфляционными, валютными, налоговыми, политическими. Источниками рисков являются состояние макроэкономики, уровень жизни населения, кредитно-финансовая политика государства, применяемые инвестиционно-кредитные технологии и инструменты, ипотечные стандартах, динамика стоимости недвижимости и т.д. Максимальное снятие кредитных рисков — обязательное условие работы любого кредитного учреждения. Анализ рисков, контроль за рисками и управление ими — основа банковского менеджмента.
Вышеизложенные факты и определяют важность и необходимость изучения особенностей ключевых аспектов банковского кредитования. Согласно названию темы данной работы и обоснованию важности ее исследования, целью работы определяется следующее – исследование способов и методов снижения кредитных рисков коммерческого банка и разработка предложений по оптимизации отношений между банками и БКИ.
В силу этого перед работой стоят следующие задачи:
1. Изучить теоретико-методологические аспекты функционирования бюро кредитных историй. Для чего необходимо:
- проанализировать нормативно-правовую базу по вопросам кредитования,
- рассмотреть подход к оценке платежеспособности клиента,
- исследовать вопрос управления банковскими рисками: система и текущая ситуация.
2. Провести сравнительную характеристику зарубежных и отечественной систем управления рисками. Для чего следует:
- проанализировать зарубежные системы управления рисками,
- рассмотреть систему бюро кредитных историй за рубежом,
- провести сравнение на предмет соответствия европейским стандартам.
3. Исследовать вопрос реализации взаимодействия банка и бюро кредитных историй на примере банка «Открытие». Для чего необходимо:
- изучить регламент взаимодействия банка и бюро кредитных историй,
- рассмотреть методику направления отчетов,
- предложить возможные пути по оптимизации взаимодействия.
Объект данной работы – коммерческий банк «Открытие». Предмет - особенности функционирования систем бюро кредитных историй и их взаимодействия с кредитными организациями.
Отметим, что значимость данной работы (как теоретическая, так и практическая) достаточно высока в свете последних глобальных изменений всей хозяйственной системы нашей страны и, как следствие, законодательных основ.
К методологии данной работы относятся общенаучные и частно-научные способы познания.
Теоретическая основа исследования представляет собой:
- научные труды ведущих ученых в области банковского дела. Различные аспекты данных вопросов рассматривались такими учеными, как Мэйз Э., Поморина М.А. , Саранаков И.В., Соломин С.К. и ряд других.
Нормативно-эмпирическая основа представляет собой:
- нормативно-правовые источники РФ, посредством которых осуществляется регулирование данной сферы в современных условиях,
- материалы судебной практики.
Что касается конструктивных особенностей содержания работы - Задачи, которые поставлены автором в данной работе, определяют ее построение и оформление. Таким образом, работа будет содержать следующие разделы: введение, три главы, заключение и список использованных источников. Результаты исследования главного вопроса работы будут резюмированы и обобщены.

Введение 4
1. Бюро кредитных историй: теоретико-методологические аспекты 8
1.1 Нормативно-правовая база по вопросам кредитования 8
1.2 Подход к оценке платежеспособности клиента 21
1.3. Управление банковскими рисками: система и текущая ситуация 32
2. Сравнительная характеристика зарубежных и отечественной систем управления рисками 38
2.1 Анализ зарубежных систем управления рисками 38
2.2 Система бюро кредитных историй за рубежом 41
2.3 Сравнительный анализ соответствия зарубежным стандартам 43
3. Реализация взаимодействия банка и бюро кредитных историй на примере банка «Открытие» 47
3.1 Регламент взаимодействия банка и бюро кредитных историй 47
3.2 Методика направления отчетов. 54
3.3 Предложения по оптимизации взаимодействия 64
Заключение 72
Список использованных источников 75

Данная работа была посвящена теме «Бюро кредитных историй и их роль в управлении банковскими рисками», вследствие этого целью данной работы являлось исследование способов и методов снижения кредитных рисков коммерческого банка и разработка предложений по оптимизации отношений между банками и БКИ. Цель, поставленная в начале работы, была достигнута посредством решения поставленных во введении задач.
В заключение проведенного исследования можно резюмировать следующее:
Задолженности по кредитам остаются одной из главных проблем банковского сектора. Прошедшие кризисы дали ощутимый импульс для развития в России и дальнейшего выстраивания цивилизованных отношений между банками, заемщиками и агентствами.
Главная функция БКИ заключается в сборе и хранении информационных данных о заемщиках и об их кредитах, которые востребованы банкам для работы с заемщиками, в частности, при принятии решения о кредитовании.
Важнейшее условие функционирования БКИ состоит в достоверности хранящейся у них информации о заемщиках и гарантия защиты от доступа к ней третьих лиц в силу того, что, кроме данных о полученных и погашенных кредитах, наличии просроченных платежей и невозвращенных кредитов, в БКИ находятся сведения о личных данных заемщиков.
Вследствие того, что накопление массива данных о заемщиках, как уже отмечалось ранее, представляет собой одну из главных задач БКИ - большое число отказов заемщиков в передаче сведений в бюро отрицательно сказывается на их работе. Решить проблему можно с помощью внесения изменений в федеральное законодательство страны. Так, в закон «О кредитных историях», в частности, в п.4 ст.5, в соответствии с нормой которого представление информации в БКИ возможно исключительно при наличии письменного согласия заемщика. Данное требование обязательного согласия заемщика на предоставление информации, по сути, лишает БКИ прямого назначения, а это – формирование, хранение кредитных историй и предоставление кредитных отчетов. (32, с.71)
Таким образом, предоставление информации, входящей в состав кредитной истории, по каждому выданному кредиту не должно требовать обязательного согласия заемщика. Получение кредита заемщиком будет являться основанием для возможной передачи информации о нем и его кредите в БКИ. Подобным образом необходимо строить работу при направлении банками запроса в БКИ на получение кредитного отчета на стадии оценки кредитоспособности заемщика.
Формирование рынка потребительского кредитования в России связано с проблемами, которые необходимо решать и преодолевать для успешного развития этого направления банковского сектора. Первоочередной необходимостью решения проблем является модернизация законодательной базы, а именно формализация на законодательном уровне правил работы в сфере потребительского кредитования.
Также следует заметить, что и правовые нормы российского законодательства, посредством которых регулируются отношения, возникающие по поводу информационного обмена кредитными историями, не идеально и требует доработок, так как деятельность БКИ необходима для оздоравливания финансовой системы РФ.
Таким образом, на данный момент наблюдается комплекс проблем, которые препятствуют дальнейшему развитию системы БКИ в нашей стране. Одни проблемы обусловлены несовершенством нормативной правовой базы, другие – существующими разногласиями и двойственной сущностью функционирования БКИ.
Перспективы развития БКИ во многом зависят от совершенствования законодательной базы деятельности БКИ, которая имеет недостатки. Уже сейчас спектр услуг кредитных бюро расширяется. БКИ постепенно удаляются от выполнения своих обычных функций и предлагают все большее количество аналитических услуг и различных дополнительных сервисов (например, скоринговые услуги и услуги по верификации паспортных данных клиентов).
В заключении, следует заметить, что эффективно организованное сотрудничество банков и заемщиков с БКИ способствует более качественной работе системы кредитования. Банкам это даст возможность уменьшить уровень риска в кредитном портфеле, заемщики при ответственном отношении к своим обязательствам приобретают более реальную возможность получить новый кредит, а БКИ - осуществлять прибыльную деятельность, найдя свою нишу на финансовом рынке РФ.

1) Конституция РФ от 25.12.1993г. (с изм. от 30.12.2008) // РГ. 2009. №4831.
2) Гражданский кодекс РФ от 26.01.1996г. №14-ФЗ, ч.2 // СЗ РФ. 1996, №5, ст. 410.
3) Федеральный закон РФ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 29.12.2014) // СЗ РФ. 1996, №6, ст. 492.
4) Федеральный закон РФ от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ред. 21.07.2014) // СЗ РФ. 1998, N 29, ст. 3400.
5) Федеральный закон РФ от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» (ред. от 29.12.2014) // СЗ РФ. 2002, №28, ст. 2790.
6) Федеральный закон РФ от 26.10.2002г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // СЗ РФ. 2002, №43, ст. 4190.
7) Федеральный закон РФ от 30.12.2004г. №218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. 28.06.2014) // СЗ РФ. 2005 г. N 1 (часть I) ст. 44.
8) Федеральный закон РФ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредитовании (займе) (ред. от 21.07.2014) // СЗ РФ. 2013 г. №51 ст. 6673.
9) Федеральный закон от 21.12.2013г. №363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Так, посредством издании данного законы были приняты поправки к ряду НПА в области потребительского кредитования.
10) Федеральный закон РФ от 05.05.2014г. №99-ФЗ «О внесении изменений в гл. 4 ч.1 ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» // СЗ РФ. 2014, №19, ст. 2304.
11) Федеральный закон РФ от 28.06.2014г. №189-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и отдельные законодательные акты Российской Федерации // РГ. №6420.
12) Федеральный закон от 21.07.2014г. №229-ФЗ
«О внесении изменений в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Так, в данной редакции изложена формула расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых.
13) «Основы законодательства РФ о нотариате» от 11 февраля 1993 г. N 4462-I (ред. от 29.12.2014) // РГ. 1993, №49.
14) Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России от 8 октября 1998 г. №70-71.
15) Положение от 26.08.1998г. №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».
16) Положение ЦБ РФ от 26.03.2004г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, со ссудной и приравненной к ней задолженности».
17) Положение от 07.08.2009г. №342-П «Об обязательных резервах кредитных организаций».
18) Положение ЦБ РФ от 28.12.2014г. №452-П «О порядке ведения Банком России государственного реестра бюро кредитных историй и требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй».
19) Указ Президента РФ от 10.06.1994г. №1180 «О жилищных кредитах» // СЗ РФ. N 7, ст. 692.
20) Указ Президента РФ от 07.05.2012г. №600 «О мерах по обеспечению граждан РФ доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг» // СЗ РФ. 2012 г. №19 ст. 2337.
21) Указание от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита».

Материалы судебной практики:
22) Постановление Пленума ВС РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» // Вестник ВАС РФ, №11, 1998.
23) Постановление Пленума ВС РФ №6, Пленума ВАС РФ №8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» // Вестник ВАС РФ, №9, 1996.

Книжные издания:
24) Ендовицкий Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно-практическое пособие М.: Кнорус, 2008.
25) Копейкин А.Б. Зарубежный опыт работы кредитных бюро и перспективы развития системы кредитных бюро в России / А.Б.Копейкин, Н.Н. Рогожина - М.: Фонд «Институт экономики города», 2005. - 106 с
26) Мэйз Э. Руководство по кредитномускорингу. – Минск: ГревцовПаблишер, 2008.
27) Поморина М.А. Финансовое управление в коммерческом банке. - М: Кнорус, 2013. - 376 с.
28) Саранаков И. В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. - М., 2010.
29) Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. - М.: «Юстицинформ», 2009- 311с.
30) Тосунян Г. А. Актуальные проблемы банковского и смежного законодательства. Вып. 1. - М., 2011.

Периодические издания:
31) Астахова В.Б. Двойственный характер функционирования бюро кредитных историй на финансовом рынке // Финансы и кредит. – 2010. - №4.
32) Балыкин Д.В. О работе бюро кредитных историй // Банковское дело. - 2009. - №10. – С.71-72.
33) Ишина И.В. Скоринг – модель оценки кредитного риска // Аудит и финансовый анализ. 2007. №4.
34) Карахтанов Д.С. Анализ российского рынка кредитных историй, продукты и сервисы, предоставляемые бюро кредитных историй в России // Аудит и финансовый анализ. – 2010. - №1.
35) Хромов М. Финансы: банковский сектор / Экономическое развитие России, том 21. - №9. Сентябрь – октябрь 2014г.

Материалы интернет-ресурсов:
36) Ежедневная аналитическая газета «РБК daily» [Электронный ресурс] Режим доступа: URL-адрес: http://rbcdaily.ru/2011/07/21/finance/562949980687405.
37) Издательский дом «Коммерсантъ» [Электронный ресурс] Режим доступа: URL-адрес: http://www.kommersant.ru/doc/1851987/print.
38) Национальное бюро кредитных историй «НБКИ». [Электронный ресурс] Режим доступа: URL-адрес: http://www.nbki.ru/press/pressabout/?id=674.
39) Обзор основных подходов к созданию системы кредитных бюро в западноевропейских странах и США [Электронный ресурс] URL-адрес: http://www.it2b.ru/blog/arhiv/836.html.
40) Официальный сайт компании «FICO» [Электронный ресурс] Режим доступа: URL-адрес: http://www.fico.com/ru/Solutions/DMApps/Pages/default.aspx.
41) Реестр уведомлений о залоге движимого имущества [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL-адрес: https://www.reestr-zalogov.ru/#/
42) Росреестр [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL-адрес: https://rosreestr.ru/site/press/news/bez-bumazhki-ty-khozyain-21-08/?sphrase_id=394489.