Кредитные продукты коммерческого банка и направления их развития

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность работы заключается в том, что вместе с развитием экономики во многих странах мира стало все более выгодно финансировать как коммерческие, так и частные расходы за счет кредитования, поэтому тема изучения организации кредитного процесса нужна не только для того, чтобы знать как кредитно-финансовые организации осуществляют процесс кредитования, но и для того, чтобы наиболее эффективно и быстро получать и обслуживать кредит. Что касается кредитно-финансовых структур, то для них изучение совершенствования кредитного процесса и постоянный поиск новых решений в этой сфере – это залог успешного развития.
Под кредитование понимается банковский продукт, представляющий собой процесс предоставления средств заемщику на определенных банком условиях. Этот процесс обусловлен немаловажными факторами: как внутренними, так и внешними.
Процесс кредитования начинается с интереса со стороны заемщика. Документации, запрашиваемая со стороны банка, как и этапы кредитования, варьируются в зависимости от спецификации кредита и внутренних документов банка.
В отличие от многих капиталистов или фирм-однодневок, банки гораздо более вероятно, одобрят кредит для налаженного бизнеса, чем для новой компании. Во многом это связано с тем, что они инвестируют деньги своих вкладчиков. Однако, благодаря правительственным учреждениям, которые работают со многими банками, а также серьезной подготовкой и бизнес планированию, владельцы различного бизнеса могут получить кредиты.
Тем не менее, банки, скорее всего, дадут кредит скромного размера, в то время как венчурные капиталисты могут предоставить более крупный транш. Организация кредитного процесса для банка является неотъемлемым элементом его деятельности. И чем слаженней действует персонал банка в сфере оценки, анализа и работы с клиентами, тем выше становятся показатели его деятельности. Осуществление организации кредитного процесса в банке и этапы работы с клиентом напрямую зависят от цели кредита, принципов и политики кредитования того или иного банка, а также специфики его функционирования.
Из сказанного выше следует, что тема «Кредитные продукты коммерческого банка» очень актуальна в наше время, так как банковский кредит играет важную роль в развитии экономики, а объективная необходимость кредита прослеживается во всех отраслях и сферах деятельности.
Цель работы – провести анализ кредитных продуктов на примере ЗАО КБ «Ситибанк».
Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:
- раскрыть сущность кредитования и провести классификацию кредитных продуктов;
- изучить риски при формировании кредитных продуктов;
- исследовать методы кредитования;
- проанализировать практику формирования кредитных продуктов в зарубежных стран;
- выявить проблемы применения кредитных продуктов в КБ РФ;
- определить особенности формирования кредитных продуктов в ЗАО КБ «Ситибанк»;
- сформулировать перспективные направления развития кредитных продуктов КБ РФ;
- исследовать совершенствование кредитования посредствам кредитных карт как направление развития кредитных продуктов КБ РФ.
Предметом исследования являются кредитные продукты коммерческого банка и направления их развития.
Объектом исследования являются кредитные продукты ЗАО КБ «Ситибнк».
Информационную базу исследования составили законодательные акты Российской Федерации в сфере кредитования; материалы Российского статистического агентства; результаты исследований, содержащиеся в работах отечественных и зарубежных изданий; справочные и инструктивные материалы, а также данные Интернет-сайтов и поисково-справочных систем «Гарант», «Консультант Плюс».
Методы исследования: качественный метод, структурный метод интерпретации информации, анализ данных о деятельности коммерческих банков, синтез.
Научная новизна.
1. Исследованы особенности ЗАО КБ «Ситибнк» и на это основе сформулированы рекомендации по учету кредитного риска банком при формировании основных параметров кредитных продуктов.
2. Разработаны пути совершенствования процесса разработки и внедрения кредитных продуктов в ЗАО КБ «Ситибнк» в современных условиях.
3. Разработаны рекомендации для ЗАО КБ «Ситибнк» по совершенствованию кредитных продуктов на основе ряда подходов: клиентоориентированный подход; эффективная маркетинговая стратегия; своевременное внедрение новых кредитных продуктов; анализ доходности и рисков при их внедрении; минимизация рисков; конкурентоспособные условия предоставления; повышение квалификации персонала.
4. Предложено развивать кредитные продукты ЗАО КБ «Ситибнк» с упором на кредитных картах со специальным набором условий: отсутствие комиссии за банковское обслуживание на срок действия кредита; текущий рублёвый счёт в Ситибанке; дебетовая банковская карта MasterCard для удобного и быстрого доступа к своим денежным средствам; удобная система внесения ежемесячных платежей; консолидация баланса; потребительский кредит Ситибанка можно взять на любые цели, без залога и поручителей.
Структура и объем работы. Работа состоит из введения, трех разделов, заключения, списка литературы.
Во введении рассматривается актуальность темы исследования, объект, предмет, цель, задачи, исследования, методы и информационная база исследования, а также научная новизна.
В первой главе рассмотрен понятийный аппарат и место в деятельности формирования коммерческого банка кредитных продуктов, в том числе исследовано понятие и виды кредитных продуктов, риски при формировании кредитных продуктов и факторы их определяющие и методы кредитования.
Во второй главе проведена оценка современного состояния кредитных продуктов коммерческих банках Российской Федерации, в том числе проведен анализ практики формирования кредитных продуктов в зарубежных стран, выявлены проблемы применения кредитных продуктов в коммерческих банках Российской Федерации и исследованы особенности формирования кредитных продуктов в ЗАО КБ «Ситибанк».
В третьей главе изучены вопросы развития кредитных продуктов коммерческих банков Российской Федерации условиях турбулентности экономики, в том числе раскрыты перспективные направления развития кредитных продуктов коммерческих банков Российской Федерации и сформулированы направления совершенствования кредитования посредствам кредитных карт.
В заключении подводятся итоги исследования, делаются выводы по проведенной работе.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 2
ГЛАВА 1. КРЕДИТНЫЕ ПРОДУКТЫ: ПОНЯТИЙНЫЙ АППАРАТ И МЕСТО В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 6
1.1 Понятие и виды кредитных продуктов 6
1.2 Риски при формировании кредитных продуктов и факторы их определяющие 17
1.3 Методы кредитования: международная и Российская специфика 35
ГЛАВА 2. ОЦЕНКА СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 42
2.1 Анализ практики формирования кредитных продуктов в зарубежных стран 42
2.2 Проблемы применения кредитных продуктов в коммерческих банках Российской Федерации 54
2.3 Особенности формирования кредитных продуктов в ЗАО КБ Ситибанк 63
ГЛАВА 3 РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ УСЛОВИЯХ ТУРБУЛЕНТНОСТИ ЭКОНОМИКИ 72
3.1 Перспективные направления развития кредитных продуктов коммерческих банков Российской Федерации 72
3.2 Совершенствование кредитования посредствам кредитных карт как направление развития кредитных продуктов коммерческих банков Российской Федерации 90
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 95
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 99

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Рассмотрим полученные в ходе исследования выводы и результаты.
Установлено, что банковский кредит - это экономические отношения, в процессе которых банки предоставляют заемщикам денежные средства с условием их возврата. Наиболее распространенными кредитными продуктами для корпоративных клиентов и физических лиц (розничный сегмент) являются: кредит, кредитная линия, овердрафт, потребительский кредит, автокредит, кредитные карты и ипотечные кредиты. Состав кредитных продуктов определяется кредитной организацией на основе целевых сегментов кредитования. Это означает, что у каждого коммерческого банка будет своя линейка кредитных продуктов.
Кредитный риск на банки - риск неисполнения обязательств контрагентами-банками включает кредитный риск на следующие типы операций: размещение временно свободных денежных средств на расчетных счетах и депозитах в банке-контрагенте, прием векселей банков и покупка других ценных бумаг, эмитируемых банком-контрагентом, заключение контрактов с применением производных инструментов (форварды, опционы и прочие), а также привлечение банковских гарантий и организация покрытых аккредитивов. Важным риском при формировании кредитных продуктов является правильное установление процентной ставки по кредиту в зависимости от различных факторов: возраст заемщика, стаж, размер кредита, размер дохода и др. Несмотря на высокий уровень доходности кредитных операций коммерческих банков, задача формализации риск-ориентированного ценообразования является для них чрезвычайно актуальной. В условиях неопределенности внешней экономической и политической среды, существенных и зачастую непредсказуемых колебаний рыночной конъюнктуры коммерческий банк должен иметь четкую взаимосвязь между оценкой рисков, формированием резервов и процентной политикой. Отмечено, что в российском банковском секторе с его высоким уровнем ставок проблемы ценообразования никогда не имели приоритетного значения, но по мере стабилизации и развития банковской системы, повышения финансовой грамотности контрагентов, снижения инфляции этот вопрос, остро стоящий на сегодняшний день в европейских странах, будет становиться все актуальнее.
Предложены пути совершенствования процесса разработки и внедрения кредитных продуктов. Для эффективной разработки и внедрения кредитных продуктов, необходимо уделять внимание следующим моментам:
- клиентоориентированный подход; контроль за изменением нормативно-правовой базы;
- эффективная маркетинговая стратегия;
- мониторинг рынка кредитных услуг;
- своевременное внедрение новых кредитных продуктов;
- анализ доходности и рисков при их внедрении;
- минимизация рисков;
- конкурентоспособные условия предоставления;
- соблюдение системного подхода в разработке кредитного продукта;
- использование качественного системного обеспечения и передовых технологий;
- повышение квалификации персонала;
- разумное разделение и контроль за выполнением поставленных задач и разработанных планов.
Кредитование относится к одной из основных операций банков, несмотря на это, финансовый риск данной операции весьма велик. Исследованиям риска посвящено множество трудов великих ученых и специалистов в этой области.
Сделан вывод, что существует прямая зависимость между размером зарубежного банка и количеством предлагаемых им услуг. По мере роста банк внедряет новые кредитные продукты, при этом достигается ряд преимуществ: экономии за счет увеличения размеров банка и более полного и эффективного использования банковских ресурсов (экономии за счет расширения ассортимента). Данные преимущества могут позволить банку, внедряющему новшества, повысить эффективность своей ресурсной политики и, как следствие, доходность последующего вложения средств.
В целом геополитические и макроэкономические факторы свидетельствуют об ухудшении положения в сфере кредитования. Это объясняется следующими причинами:
- повышенными рисками долгосрочных проектов;
- сложностью реализации залога в случае несостоятельности заемщика;
- высоким удельным весом просроченной задолженности в корпоративных кредитных портфелях банков (по данным практикующих банкиров, реальный объем просроченной задолженности составляет около 20%);
- неопределенностью рыночной конъюнктуры;
- высокими требованиями Банка России к оценке кредитных рисков и созданию резервов;
- сложной ситуацией с ликвидностью банковского сектора;
- отсутствием сопоставимой долгосрочной ресурсной базы.
Наблюдается тенденция отсутствия у банков интереса к кредитованию долгосрочных инвестиций организаций, что подтверждается приведенными ранее данными. Таким образом, современное состояние российского банковского сектора характеризуется снижением роли кредита как источника финансирования инвестиций и все меньшим его участием в процессах развития производства.
Выявлено, что одним из важнейших кредитных продуктов Ситибанка является кредитные карты. При формировании данного кредитного продукта руководство Ситибанка делало ставку на разнообразные условия и различные бонусы для потребителей. Кредитная карта Ситибанка является незаменимым финансовым инструментом для потребителей, данный кредитный продукт оформляется без поручителей и без залога. Потребитель может выбрать собственный кредитный продукт, соответствующий его потребностям: на сайте банка представлены различные их виды – от классической до специальных, предлагающих бонусы в виде бесплатных минут мобильной связи, миль для авиаперелетов, скидок на покупки и прочее. Большинство кредитных карт Ситибанка имеет льготный период кредитования.
Установлено, что важным кредитным продуктом для Банка является потребительский кредит наличными, который можно взять без поручителей и залога, заполнив онлайн-заявку на сайте и предоставив два документа: паспорт и документ, подтверждающий доход заемщика. При формировании кредитного продукта Банк разработал ряд банковских услуг: отсутствие комиссии за банковское обслуживание на срок действия кредита; текущий рублёвый счёт в Банке; дебетовая банковская карта MasterCard для удобного и быстрого доступа к своим денежным средствам; удобная система внесения ежемесячных платежей; консолидация баланса; потребительский кредит Банка можно взять на любые цели, без залога и поручителей. При формировании своих банковских продуктов Ситибанк ставил целью минимизацию кредитного риска. Кредитная политика Банка устанавливает: процедуры рассмотрения и одобрения кредитных заявок; методологию оценки кредитоспособности заемщиков (юридических и физических лиц); методологию оценки кредитоспособности контрагентов, эмитентов и страховых компаний; методологию оценки предлагаемого обеспечения; требования к кредитной документации; процедуры проведения постоянного мониторинга кредитов и прочих продуктов, несущих кредитный риск.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ



1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 20.04.2015) "О банках и банковской деятельности" // Российская газета", N 27, 10.02.1996.
2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Российская газета. N 127. 13.07.2002.
3. Положение ЦБ РФ от 10.02.2003 № 215-П «Положение о методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций» // СПС «КонсультантПлюс».
4. Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» // СПС «КонсультантПлюс».
5. Бабенко Н.С. Ключевые факторы роста кредитного портфеля // Банковское кредитование. 2014. № 4. С. 68 - 81.
6. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011. - 480 с.
7. Банковский портфель / Отв. ред. Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. - М.: СОМИНТЭК, 2012.  518 с.
8. Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2013. - 751 с.
9. Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Ю.А. Бабичевой. - М.: Экономика, 2012. - 474 с.
10. Банковское дело: учебник для вузов / под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – 5-е издание, переработанное и дополненное – М.: Финансы и статистика, 2011. – 464с.
11. Банковское дело: учебник для вузов / под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – 6-е издание, переработанное и дополненное – М.: Финансы и статистика, 2014. – С. 59.
12. Банковское дело: Учебник/Под ред. д-ра экон. Наук., проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2011.  485 c.
13. Банковское дело: Учебник/Под ред. д-ра экон. Наук., проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2013.  С. 78.
14. Бражников А.С. Кредитный портфель коммерческого банка: сущность и качество // Вестник СКГТУ.  2014.  С. 28-34.
15. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х. Лапидуса. - 3-е изд., перераб., доп. - М.: Инфрма-М, 2014. – 462 с.
16. Викулин А.Ю. Первое полугодие 2014 года: изменение структуры рынка розничного кредитования // Банковский ритейл. 2014. № 3. С. 91-101.
17. Гиблова Н.М. Кризис кредитных продуктов: развитие секьюритизации как решение проблемы // Банковское кредитование. 2014. № 2. С. 95 - 105.
18. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 395с.
19. Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М.-Л., 2008. – 581с.
20. Дубошей А.Ю. Методы и формы обеспечения возврата кредита // Банковское кредитование. 2014. № 2. С. 41 - 51.
21. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. – 2014.  №1. – С.3-5
22. Интернет-журнал «Инновации в технологиях и бизнесе» [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.ibm.com.
23. Киселев В.В. Управление банковским капиталом (теория и практика). - М.: Экономика, 2011. - 256 с.
24. Лыкова Н.М. Индивидуальное ценообразование кредитных продуктов // Банковское кредитование. 2014. № 5. С. 85 - 92.
25. Макарова Г.Л. Система банковского маркетинга. Учебное пособие. - М.: Финстатинформ, 2011. - 210 с.
26. Маркова О.М. и др. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2012. - 397 с.
27. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. – М.: ЮНИТИ, 2012. – 384с.
28. Масленченков Ю.С., Тавасиев A.M., Эриашвили Н.Д. Расчетные и кассовые услуги банка / Под ред. А.М.Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, Элит-2000, 2004. - 232 с.
29. Мешкова Е.И., Вышенская В.И. Процентная политика в системе банковского менеджмента // Управление в кредитной организации. 2014. № 3. С. 75 - 83.
30. Миловидов В.Д. Современное банковское дело: Опыт США. М., 2011. – 296с.
31. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков / Пер. с англ. Д.В. Виноградова, под ред. М.Е.Дорошенко. - М.: Аспект Пресс, 2007. - 820 с.
32. Обозная О.В. Подходы к оценке обесценения кредитного портфеля и модель ожидаемых убытков // МСФО и MCA в кредитной организации. 2013. № 2. С. 11 - 28.
33. Осипов Д.С. Тенденции развития банковского сектора и модернизация кредитных продуктов // Банковское кредитование. 2013. № 4. С. 87 - 96.
34. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2008-2011гг.//Деньги и кредит, 2008, №12, №11.
35. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. Режим доступа:www.cbr.ru.
36. Покровская В.В. Международные коммерческие операции и их регламентация. – М.: ИНФРА-М, 2000.
37. Риск-менеджмент в коммерческом банке. Под ред. И.В. Ларионовой. М.: КноРус, 2014. 507 с.
38. Системы менеджмента качества. Основные положения и словарь. ГОСТ Р ИСО 9000-2008 (утв. Приказом Ростехрегулирования от 18.12.2008 № 470-ст).
39. Сорокина И.О. Методика оценки качества кредитного портфеля // Банковское кредитование.  2010. № 6. С. 15-21.
40. Спиранов И.А., Колесов И.Б., Селиванов Ю.В., Серебряков С.В., Кузин М.В., Пятиизбянцев Н.П., Ивашутин О.И., Голдовский И.М., Шарунов Д.В., Грачев А.Н., Кириллов Е.В., Быстров Л.В., Воронько М.Ю., Ермолаев Е.В., Демчев И.А., Кожевникова Г.А., Лейтан Е.Н., Царькова В.О., Ямщикова О.В., Пухов А.В. Платёжные карты: бизнес-энциклопедия. - М.: Маркет ДС, 2014. 483 с.
41. Тавасиев А.М. Банковское дело.  М.: Юнити, 2009. - 723 с.
42. Тавасиев А.М. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 155 с.
43. Тавасиев А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 155 с.
44. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. – М.: Высш. шк., 2009. – 294с.
45. Шамин Д. Оценка кредитных рисков // Бухгалтерия и банки. 2014. № 12. С. 37 - 42.
46. Шестоперов О. Современные тенденции развития банковского кредитования в России // Вопросы экономики. 2014. - №4. - С.65.