Спасибо автору за креативные презентации! Очень они порадовали. Также отмечу, что автор оперативно вносит исправления, когда нужно. Мерси!
Подробнее о работе
Гарантия сервиса Автор24
Уникальность не ниже 50%
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность выбранной темы исследования может быть определена тем, что банковский сектор способен значительно повысить эффективность экономического развития России, мобилизуя финансовые средства и ресурсы в необходимом векторе, содействуя развитию стратегических отраслей. В современных условиях социально-экономического развития банков страны конкурентоспособность является гарантом их экономической безопасности, дальнейшего развития, стабильного положения. Коммерческие банки России активно развивают направление предоставления услуг организациям.
Цель работы – выявить теоретические аспекты банковского обслуживания индивидуальных предпринимателей и разработать предложения по совершенствованию предоставления банковских услуг на примере коммерческого банка ОАО «Сбербанк России». К основным задачам работы необходимо отнести следующие:
- выявить сущность, формы и принципы операционно-кассового обслуживания индивидуальных предпринимателей
- определить выбор методики оценки расчетно-кассовых операций коммерческого банка;
- провести анализ отдельных аспектов деятельности ОАО «Сбербанк России»;
- провести анализ операционно-кассового обслуживания индивидуальных предпринимателей ОАО «Сбербанк России»;
- провести анализ кредитных и депозитных продуктов индивидуальных предпринимателей ОАО «Сбербанк России»;
- определить основы организации кредитования индивидуальных предпринимателей в Отделении ОАО «Сбербанк России»;
- охарактеризовать концептуальные основы стратегии повышения экономической эффективности комплексного обслуживания индивидуальных предпринимателей в ОАО «Сбербанка России»;
- оценить стратегию повышения экономической эффективности КОМПЛЕКСНОГО обслуживания индивидуальных предпринимателей в Отделении ОАО «Сбербанк России».
Объект в работе – ОАО «Сбербанк России, предмет –система банковского обслуживания индивидуальных предпринимателей.
Теоретическую основу данного исследования составляют труды отечественных и зарубежных ученых, исследующих как широкий комплекс проблем государственного регулирования экономики в целом, так и вопросы сущности банковского обслуживания. Для написания данной работы были использованы материалы как отечественных, так и зарубежных авторов, среди которых Козлова Т. В., Мамонова И. Д., Малыхин Д., Сонин А. М. и другие. Существенна роль при написании работы следующих нормативно-правовых актов:
- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»;
- Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации»;
- Федеральный закон Российской Федерации «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» и др.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Во введении определена актуальность, представлены цель и задачи, объект и предмет, структура работы. Первая глава содержит сведения о сущности и характеристиках банковского обслуживания индивидуальных предпринимателей. Во второй главе содержатся сведения о сущности банковского обслуживания индивидуальных предпринимателей на примере ОАО «Сбербанк России». В третьей части также освещены направления развития системы банковского обслуживания для клиентов - индивидуальных предпринимателей в ОАО «Сбербанк России». В заключении обобщены выводы по работе.
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 4
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КОМПЛЕКСНОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ И ЕГО ЗНАЧЕНИЕ ДЛЯ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ 6
1.1. Сущность, формы и принципы операционно-кассового обслуживания индивидуальных предпринимателей 6
1.2. Особенности операционно-кассового обслуживания индивидуальных предпринимателей 11
1.3. Выбор методики оценки расчетно-кассовых операций коммерческого банка 15
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КОМПЛЕКСНОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ В ОТДЕЛЕНИИ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 19
2.1. Анализ отдельных аспектов деятельности ОАО «Сбербанк России» 19
2.2. Анализ операционно-кассового обслуживания индивидуальных предпринимателей ОАО «Сбербанк России» 25
2.3. Анализ кредитных и депозитных продуктов индивидуальных предпринимателей ОАО «Сбербанк России» 28
2.4. Организация кредитования индивидуальных предпринимателей в Отделении ОАО «Сбербанк России» 32
ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА РЕКОМЕНДАЦИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ КОМПЛЕКСНОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ В ОТДЕЛЕНИИ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 41
3.1. Концептуальные основы стратегии повышения экономической эффективности комплексного обслуживания индивидуальных предпринимателей в ОАО «Сбербанка России» 41
3.2. Оценка стратегии повышения экономической эффективности КОМПЛЕКСНОГО обслуживания индивидуальных предпринимателей в Отделении ОАО «Сбербанк России» 49
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 60
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 66
ПРИЛОЖЕНИЯ 70
ПРИЛОЖЕНИЕ А 70
ПРИЛОЖЕНИЕ Б 72
ПРИЛОЖЕНИЕ В 74
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Все задачи, поставленные во введении, были решены. Проведенное в рамках работы исследование комплексного банковского обслуживания индивидуальных предпринимателей в России позволило сделать следующие выводы. Индивидуальные предприниматели – значимый для экономики, однако наименее обеспеченный рядом банковских (особенно кредитных) продуктов сегмент. При этом для предпринимателей в большинстве российских регионов наиболее приоритетными видами деятельности являются сфера услуг и бытового обслуживания, а также оптовая и розничная торговля. Деятельность в указанных сферах позволяет, с одной стороны гибко реагировать на изменения конъюнктуры рынка, но в то же время увеличивает подверженность предпринимателей воздействию негативных колебаний в экономике страны и увеличивает их зависимость от кредитных ресурсов.
По данным Росстата, численность фактически действующих индивидуальных предпринимателей в РФ в целом на начало 2014 г. составила 2 499 000 чел., при этом численность наемных работников, занятых в сфере индивидуальной предпринимательской деятельности составила 2 096 500 чел. Объем выручки индивидуальных предпринимателей от продажи товаров, работ, услуг (с учетом налогов и аналогичных обязательных платежей) по РФ в целом составил к началу 2014 г. 9732908,4 млн. руб .
Отечественные коммерческие банки относят индивидуальных предпринимателей к корпоративному сегменту своей клиентуры, предлагая им спектр продуктов, во многом аналогичный набору продуктов для клиентов - юридических лиц, как в виде отдельных продуктов, так и – что является более предпочтительным - в виде пакетного комплексного банковского обслуживания. Ключевыми блоками такого обслуживания являются услуги по РКО и кредитные продукты.
Анализ текущего состояния рынка банковских услуг, оказываемых кредитными организациями индивидуальным предпринимателям, позволил выделить следующие проблемы в данной сфере:
1. Проблема низкого доступа индивидуальных предпринимателей к банковским кредитам, несмотря на сформированную широкую линейку гибких банковских продуктов данной категории. Возможными путями решения этой проблемы могут стать развитие государственно-частного партнерства в сфере кредитования индивидуальных предпринимателей и расширение программ банковского микрокредитования. Кроме того, расширению кредитования индивидуальных предпринимателей могло бы поспособствовать создание кредитными организациями бизнес-инкубаторов совместно с эффективными ВУЗами, в рамках участия в которых перспективным начинающим предпринимателям предлагались бы льготные кредиты (по срокам, по процентной ставке) на реализацию их предпринимательских идей.
2. Проблема отсутствия единообразных требований к предоставляемым индивидуальными предпринимателями пакетам документов для получения кредитов. Возможным способом решения данной проблемы может быть установление на законодательном уровне перечня документов, необходимых для рассмотрения кредитных заявок индивидуальных предпринимателей и предприятий микро- и малого бизнеса. Законодательное закрепление такого пакета, с одной стороны, позволило бы ускорить процесс рассмотрения таких заявок, а с другой стороны – могло бы способствовать повышению доверия к кредитным организациям со стороны потенциальных заемщиков.
3. Проблема технологического отставания многих кредитных организаций от новейших достижений в сфере IТ-технологий, особенно остро проявляющаяся в сегменте расчетно-кассового обслуживания. Возможным решением указанной проблемы может стать расширение прямых соглашений о сотрудничестве между банками и операторами связи, банками и разработчиками мобильных приложений, в соответствии с которыми внедрение инноваций в телекоммуникационной сфере частично финансировалось бы банками в обмен на эксклюзивные права использования тех или иных достижений в течение определенного периода времени. Подобные исключительные права на новинки в сфере мобильных услуг для клиентов, в том числе и клиентов – индивидуальных предпринимателей, могут стать значительным конкурентным преимуществом для соответствующих кредитных организаций.
В качестве объекта исследования проанализирована деятельность ОАО «Сбербанк России». В соответствии с проведенным анализом можно также наблюдать положительную динамику по основным финансовым показателям за 2012-2014 годы. Рост прибыли после налогообложения составил 2,8%. Уровень достаточности ОАО «Сбербанк России» находится на допустимом месте (поскольку минимальное значение должно составлять 11%, а по факту для банка показатель составил в 2014 году 16,9%). Коэффициенты ликвидности также имеют положительные значения:
- коэффициент мгновенной ликвидности составляет 105,0% (при этом значительно превышая минимальное значение в 50%);
- коэффициент текущей ликвидности составляет 92,3% (при этом превышая минимальное значение в 15%).
Можно также отметить рост прибыли после налогообложения по состоянию на 1 января 2015 года по сравнению с показателей декабря 2014 года (332256301 тыс. руб.). ОАО «Сбербанк России» в рамках организации своей работы ориентируются на все группы клиентов. В 2013 году 47% клиентской базы приходилось на клиентов – физических лиц, 29% - на индивидуальных предпринимателей и 24% - на юридических лиц.
Выяснено, что стратегия ОАО «Сбербанк России» ориентирована на вектор «кредитование», поэтому целесообразно определить проблемы в рамках кредитования физических лиц и организаций. Одной из наиболее важных проблем в организации процессов кредитования физических и юридических лиц является проблема оценки кредитоспособности и, как следствие, рост числа проблемных кредитов, что существенно подрывает устойчивость коммерческих банков. Для ОАО «Сбербанк России» ориентирована необходима ориентация на решение указанной проблемы.
В целом, основной проблемой современных коммерческих банков в процессе разработки конкурентной стратегии можно назвать недостаточно эффективную систему маркетинга, которая не позволяет сориентировать банковскую деятельность в наиболее успешном векторе развития.
Также существенна проблема недостаточной информации на банковском рынке, которая сдерживает разработку эффективных стратегических действий современных банков.
Ввиду положительной динамики кредитования был предложен ряд рекомендации, которые бы способствовали дальнейшему расширению кредитования ОАО «Сбербанк России» в качестве стратегической цели.
Конкретизируем основные проблемы комплексного банковского обслуживания индивидуальных предпринимателей для ОАО «Сбербанк России»:
1. Недостаточная степень защищенности клиентов (данная проблема характерна для большинства отечественных банков), которая не обеспечивает 100% защиты от возможности хакерских атак при организации расчетно-кассового обслуживания:
2. Недостаточно проработанная система оценки кредитоспособности заемщиков (особенно важно совершенствовать систему оценки кредитоспособности заемщиков в современных условиях кризиса российской экономики и банковского сектора).
3. Большое сходство услуг кредитования индивидуальных предпринимателей ОАО «Сбербанк России» с конкурентами, важно выработка направлений повышения привлекательности банковских продуктов банка (возможно, формирование новых продуктов). Также важна проблема роста процентных ставок по кредитам (связана с ростом ключевой ставки ввиду влияния кризиса).
4. Большое сходство услуг депозитования индивидуальных предпринимателей ОАО «Сбербанк России» с конкурентами, важно выработка направлений повышения привлекательности банковских продуктов банка (возможно, формирование новых продуктов).
5. В ОАО «Сбербанк России» прослеживается нехватка квалифицированных кадров в сфере обслуживания индивидуальных предпринимателей.
В качествепроекта по совершенствованиюстратегического управления в для ОАО «Сбербанк России» предложеносовершенствовать систему оценкикредитоспособностизаемщиков, котораяпозволитсократить риски для банка и, какследствие, повыситьприбыль.Поскольку на современном рынке кредитования можно проследить жесткую конкурентную борьбу, для ОАО «Сбербанк России» можнопредложить представить на рынокновый продукт – «Кредит на отдых».Данное мероприятие призвано расширить продуктовую линейку кредитования, которое в ОАО «Сбербанк России» активно развивается. Также предложено внедрить на рынок депозитные продукты для целей привлечения новой клиентуры.
Для решения проблемы нехватки квалифицированных кадров можно предложить внедрение системы тренингов, которые позволят повысить квалификационный уровень сотрудников в области оказания услуг для индивидуальных предпринимателей (например,Интернет-банкинга) и консультирования.
В современной России обеспечения роста кредитования в целом необходимо, в частности, в аспекте совершенствования нормативно-правовой базы. Законодательство в указанной области должно содержать обязательства коммерческих банков в предоставлении необходимой информации для граждан, которая позволила бы оценить свои расходы, связанные с получением кредита, обслуживанием кредита, а также информации, определяющей в полной мере ответственность заемщика по неисполнению (ненадлежащему исполнению) своих прямых обязательств по уплате кредита.
В конечном итоге совершенствование нормативно-правовой базы регулирования кредитования физических лиц позволит значительно снизить риски неуплаты кредита (или несвоевременной уплаты), долю проблемных кредитов в общем объеме.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Законы и нормативные документы:
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) // СПС Консультант-Плюс
2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 06.04.2011) // СПС Консультант-Плюс
3. Федеральный закон №17-ФЗ от 3 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 29.12.2006 г.) // СПС Консультант-Плюс
4. Федеральный закон Российской Федерации от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» // СПС «Гарант»
5. Федеральный закон Российской Федерации от 10 января 2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» // СПС «Гарант»
6. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»// СПС Консультант-Плюс
7. Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года // СПС «Гарант»
Книги и учебники:
8. Басман Р. Банки современной России.- М.: АСТ, 2013.- 108 с.
9. Бранский В.П., Пожарский С.Д. Глобализация и синергетический историзм.-СПб.: Политехника, 2009.- 439 с.
10. Девятов А.С. Электронные деньги и платежные системы. Краткий справочник.- М.: «АСТ-Пресс», 2011.- 319 с.
11. Деньги, кредит, банки: учебник/ коллектив авторов под ред. О.И. Лаврушина.- 12-е изд., М.: КНОРУС, 2014. – 448 с.
12. Лейман Р.Д. Электронные деньги.- М.: «Дрофа», 2012.- 284 с.
13. Автор Д.А. Кочергин Д.А. Электронные деньги. Учебник.- М.: Маркет ДС, 2011.- 424 с.
14. Максимова В., Шишов А. Рыночная экономика. Учебник.- М.: «СОМИНТЕК», 2011.- 368 с.
15. Пирогов С.В. Электронная коммерция – Москва: «Социальные отношения», 2009. – 428 с.
16. Саров С.Д. Экономика. Книга 3.- М.: «Парус», 2010.- 614 с.
17. Сахаров Ю.Т. Банки.- М.: ВИД, 2012.- 399 с.
18. Спирин О.Г. Д.К.Б.- М.: Астра-М, 2013.- 399 с.
19. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции/ В. М. Усоскин. - М.: 2010.- 277 с.
20. Шабалина Г.Н. Прогнозирование и планирование экономики: Учеб. Пособие / М.: Экоперспектива, 2009. - 432с.
21. Эдвин Дж. Долан. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика/ Долан Эдвин Дж.. - М.: СПб, 2009. – 579 с.
22. Юрасов А.В. Основы электронной коммерции.- М.: Горячая линия – Телеком, 2008.- 480 с.
23. Юшкова О.Д. Теория прогнозирования и принятия решений. Учеб. Пособие. – М: «Высш. Школа», 2006.- 335с.
Журналы и источники периодической печати:
23. Антонян Э., Каргина Л.А. К вопросу об дистанционных расчетах и электронной коммерции// Транспортное дело России. – 2009. - №10
24. Байдукова Н.В. Связь дистанционных денег и платежных систем// Вестник СПбГУЭиФ. – 2008. - №5
25. Возможности, предоставляемые системами «дистанционных» денег // Деньги.- 2011.- май
26. Дорохов Л. Система дистанционных расчетов // Банкир.- 2012.- 31 августа
27. Залоев Д. Интернет-технологии в современной России // Экономика-ИТ.- 2012.- 22 сентября.- №15
28. Интернет-маркетинг - современные стратегии // Технологии.- 2011.- март
29. Интрилигейтор М.Д. Электронные системы платежей // Экономист. – 2011. – 10 июня.- № 6
30. Ковалева Ю.В. Проблемы рисков в системе дистанционных денег// Вестник ЮУрГУ. – 2011. - №2
31. Достов В.Л. Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота // Деньги и кредит.- 2013.- декабрь
32. Логуненков С.Г. Инновационные технологии в розничных платежах: интернет и мобильный банкинг, электронные деньги// Вестник СПбГУ-ЭФ. – 2011. - №2
33. Лунтовский Г.И. Наличные деньги и электронные средства платежа: проблемы, тенденции оборота // Деньги и кредит.- 2012.- июль
34. Меленчук О.В., Никонова А.В. Формирование национальной платежной системы// Экономические науки. – 2011. - № 1 (25)
35. Одинцов. Б. Денежные агрегаты в России // Деньги и кредит.- 2009.- февраль.- №3
36. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2014 год и период 2015 и 2016 годов (утв. Банком России) // СПС «Консультант+»
37. Платежная система России // Банки.- 2012.- сентябрь
38. Программа развития электронной торговли // РИА-Новости.- 2010.- ноябрь
39. Стоянов А. Практика применения дистанционных расчетов в России // Экономист.- 2012.- 13 марта
40. Страхов Г.Л. Риски в коммерческом банке//Бизнес-журнал, 2009. – №8
41. Ушаков А.А. Персонал управления и бизнес / А. А. Ушаков // Деньги и кредит. – 2009. - № 2
42. Филина Я.Ю. Электронная коммерция в России // Интернет-сети.- 2010.- январь.- №1
43. Цели, задачи и функции Банка России в сфере регулирования платежных систем и расчетов // Банкир.- 2010.- 14 января
44. Черешкин Д.С. Об электронном документообороте в сфере электронной коммерции // Заседание Комитета по информационному обеспечению предпринимательства.- 2008.- 5 ноября
Электронные ресурсы:
45. Электронный ресурс:
http://www.cbr.ru/today/payment_system/obzor/sys_review.pdf (дата обращения 25.02.2015 г.)
46. Электронный ресурс:
http://www.cbr.ru/statistics/credit_statistics/ms.asp (дата обращения 25.02.2015 г.)
47. Электронный ресурс: http://www.unistream.ru/about/history/ (дата обращения 25.02.2015 г.)
48. Электронный ресурс: http://www.unistream.ru/investors/financials/ (дата обращения 25.02.2015 г.)
Не подошла эта работа?
Закажи новую работу, сделанную по твоим требованиям
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность выбранной темы исследования может быть определена тем, что банковский сектор способен значительно повысить эффективность экономического развития России, мобилизуя финансовые средства и ресурсы в необходимом векторе, содействуя развитию стратегических отраслей. В современных условиях социально-экономического развития банков страны конкурентоспособность является гарантом их экономической безопасности, дальнейшего развития, стабильного положения. Коммерческие банки России активно развивают направление предоставления услуг организациям.
Цель работы – выявить теоретические аспекты банковского обслуживания индивидуальных предпринимателей и разработать предложения по совершенствованию предоставления банковских услуг на примере коммерческого банка ОАО «Сбербанк России». К основным задачам работы необходимо отнести следующие:
- выявить сущность, формы и принципы операционно-кассового обслуживания индивидуальных предпринимателей
- определить выбор методики оценки расчетно-кассовых операций коммерческого банка;
- провести анализ отдельных аспектов деятельности ОАО «Сбербанк России»;
- провести анализ операционно-кассового обслуживания индивидуальных предпринимателей ОАО «Сбербанк России»;
- провести анализ кредитных и депозитных продуктов индивидуальных предпринимателей ОАО «Сбербанк России»;
- определить основы организации кредитования индивидуальных предпринимателей в Отделении ОАО «Сбербанк России»;
- охарактеризовать концептуальные основы стратегии повышения экономической эффективности комплексного обслуживания индивидуальных предпринимателей в ОАО «Сбербанка России»;
- оценить стратегию повышения экономической эффективности КОМПЛЕКСНОГО обслуживания индивидуальных предпринимателей в Отделении ОАО «Сбербанк России».
Объект в работе – ОАО «Сбербанк России, предмет –система банковского обслуживания индивидуальных предпринимателей.
Теоретическую основу данного исследования составляют труды отечественных и зарубежных ученых, исследующих как широкий комплекс проблем государственного регулирования экономики в целом, так и вопросы сущности банковского обслуживания. Для написания данной работы были использованы материалы как отечественных, так и зарубежных авторов, среди которых Козлова Т. В., Мамонова И. Д., Малыхин Д., Сонин А. М. и другие. Существенна роль при написании работы следующих нормативно-правовых актов:
- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»;
- Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации»;
- Федеральный закон Российской Федерации «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» и др.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Во введении определена актуальность, представлены цель и задачи, объект и предмет, структура работы. Первая глава содержит сведения о сущности и характеристиках банковского обслуживания индивидуальных предпринимателей. Во второй главе содержатся сведения о сущности банковского обслуживания индивидуальных предпринимателей на примере ОАО «Сбербанк России». В третьей части также освещены направления развития системы банковского обслуживания для клиентов - индивидуальных предпринимателей в ОАО «Сбербанк России». В заключении обобщены выводы по работе.
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 4
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КОМПЛЕКСНОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ И ЕГО ЗНАЧЕНИЕ ДЛЯ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ 6
1.1. Сущность, формы и принципы операционно-кассового обслуживания индивидуальных предпринимателей 6
1.2. Особенности операционно-кассового обслуживания индивидуальных предпринимателей 11
1.3. Выбор методики оценки расчетно-кассовых операций коммерческого банка 15
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КОМПЛЕКСНОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ В ОТДЕЛЕНИИ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 19
2.1. Анализ отдельных аспектов деятельности ОАО «Сбербанк России» 19
2.2. Анализ операционно-кассового обслуживания индивидуальных предпринимателей ОАО «Сбербанк России» 25
2.3. Анализ кредитных и депозитных продуктов индивидуальных предпринимателей ОАО «Сбербанк России» 28
2.4. Организация кредитования индивидуальных предпринимателей в Отделении ОАО «Сбербанк России» 32
ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА РЕКОМЕНДАЦИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ КОМПЛЕКСНОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ В ОТДЕЛЕНИИ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 41
3.1. Концептуальные основы стратегии повышения экономической эффективности комплексного обслуживания индивидуальных предпринимателей в ОАО «Сбербанка России» 41
3.2. Оценка стратегии повышения экономической эффективности КОМПЛЕКСНОГО обслуживания индивидуальных предпринимателей в Отделении ОАО «Сбербанк России» 49
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 60
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 66
ПРИЛОЖЕНИЯ 70
ПРИЛОЖЕНИЕ А 70
ПРИЛОЖЕНИЕ Б 72
ПРИЛОЖЕНИЕ В 74
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Все задачи, поставленные во введении, были решены. Проведенное в рамках работы исследование комплексного банковского обслуживания индивидуальных предпринимателей в России позволило сделать следующие выводы. Индивидуальные предприниматели – значимый для экономики, однако наименее обеспеченный рядом банковских (особенно кредитных) продуктов сегмент. При этом для предпринимателей в большинстве российских регионов наиболее приоритетными видами деятельности являются сфера услуг и бытового обслуживания, а также оптовая и розничная торговля. Деятельность в указанных сферах позволяет, с одной стороны гибко реагировать на изменения конъюнктуры рынка, но в то же время увеличивает подверженность предпринимателей воздействию негативных колебаний в экономике страны и увеличивает их зависимость от кредитных ресурсов.
По данным Росстата, численность фактически действующих индивидуальных предпринимателей в РФ в целом на начало 2014 г. составила 2 499 000 чел., при этом численность наемных работников, занятых в сфере индивидуальной предпринимательской деятельности составила 2 096 500 чел. Объем выручки индивидуальных предпринимателей от продажи товаров, работ, услуг (с учетом налогов и аналогичных обязательных платежей) по РФ в целом составил к началу 2014 г. 9732908,4 млн. руб .
Отечественные коммерческие банки относят индивидуальных предпринимателей к корпоративному сегменту своей клиентуры, предлагая им спектр продуктов, во многом аналогичный набору продуктов для клиентов - юридических лиц, как в виде отдельных продуктов, так и – что является более предпочтительным - в виде пакетного комплексного банковского обслуживания. Ключевыми блоками такого обслуживания являются услуги по РКО и кредитные продукты.
Анализ текущего состояния рынка банковских услуг, оказываемых кредитными организациями индивидуальным предпринимателям, позволил выделить следующие проблемы в данной сфере:
1. Проблема низкого доступа индивидуальных предпринимателей к банковским кредитам, несмотря на сформированную широкую линейку гибких банковских продуктов данной категории. Возможными путями решения этой проблемы могут стать развитие государственно-частного партнерства в сфере кредитования индивидуальных предпринимателей и расширение программ банковского микрокредитования. Кроме того, расширению кредитования индивидуальных предпринимателей могло бы поспособствовать создание кредитными организациями бизнес-инкубаторов совместно с эффективными ВУЗами, в рамках участия в которых перспективным начинающим предпринимателям предлагались бы льготные кредиты (по срокам, по процентной ставке) на реализацию их предпринимательских идей.
2. Проблема отсутствия единообразных требований к предоставляемым индивидуальными предпринимателями пакетам документов для получения кредитов. Возможным способом решения данной проблемы может быть установление на законодательном уровне перечня документов, необходимых для рассмотрения кредитных заявок индивидуальных предпринимателей и предприятий микро- и малого бизнеса. Законодательное закрепление такого пакета, с одной стороны, позволило бы ускорить процесс рассмотрения таких заявок, а с другой стороны – могло бы способствовать повышению доверия к кредитным организациям со стороны потенциальных заемщиков.
3. Проблема технологического отставания многих кредитных организаций от новейших достижений в сфере IТ-технологий, особенно остро проявляющаяся в сегменте расчетно-кассового обслуживания. Возможным решением указанной проблемы может стать расширение прямых соглашений о сотрудничестве между банками и операторами связи, банками и разработчиками мобильных приложений, в соответствии с которыми внедрение инноваций в телекоммуникационной сфере частично финансировалось бы банками в обмен на эксклюзивные права использования тех или иных достижений в течение определенного периода времени. Подобные исключительные права на новинки в сфере мобильных услуг для клиентов, в том числе и клиентов – индивидуальных предпринимателей, могут стать значительным конкурентным преимуществом для соответствующих кредитных организаций.
В качестве объекта исследования проанализирована деятельность ОАО «Сбербанк России». В соответствии с проведенным анализом можно также наблюдать положительную динамику по основным финансовым показателям за 2012-2014 годы. Рост прибыли после налогообложения составил 2,8%. Уровень достаточности ОАО «Сбербанк России» находится на допустимом месте (поскольку минимальное значение должно составлять 11%, а по факту для банка показатель составил в 2014 году 16,9%). Коэффициенты ликвидности также имеют положительные значения:
- коэффициент мгновенной ликвидности составляет 105,0% (при этом значительно превышая минимальное значение в 50%);
- коэффициент текущей ликвидности составляет 92,3% (при этом превышая минимальное значение в 15%).
Можно также отметить рост прибыли после налогообложения по состоянию на 1 января 2015 года по сравнению с показателей декабря 2014 года (332256301 тыс. руб.). ОАО «Сбербанк России» в рамках организации своей работы ориентируются на все группы клиентов. В 2013 году 47% клиентской базы приходилось на клиентов – физических лиц, 29% - на индивидуальных предпринимателей и 24% - на юридических лиц.
Выяснено, что стратегия ОАО «Сбербанк России» ориентирована на вектор «кредитование», поэтому целесообразно определить проблемы в рамках кредитования физических лиц и организаций. Одной из наиболее важных проблем в организации процессов кредитования физических и юридических лиц является проблема оценки кредитоспособности и, как следствие, рост числа проблемных кредитов, что существенно подрывает устойчивость коммерческих банков. Для ОАО «Сбербанк России» ориентирована необходима ориентация на решение указанной проблемы.
В целом, основной проблемой современных коммерческих банков в процессе разработки конкурентной стратегии можно назвать недостаточно эффективную систему маркетинга, которая не позволяет сориентировать банковскую деятельность в наиболее успешном векторе развития.
Также существенна проблема недостаточной информации на банковском рынке, которая сдерживает разработку эффективных стратегических действий современных банков.
Ввиду положительной динамики кредитования был предложен ряд рекомендации, которые бы способствовали дальнейшему расширению кредитования ОАО «Сбербанк России» в качестве стратегической цели.
Конкретизируем основные проблемы комплексного банковского обслуживания индивидуальных предпринимателей для ОАО «Сбербанк России»:
1. Недостаточная степень защищенности клиентов (данная проблема характерна для большинства отечественных банков), которая не обеспечивает 100% защиты от возможности хакерских атак при организации расчетно-кассового обслуживания:
2. Недостаточно проработанная система оценки кредитоспособности заемщиков (особенно важно совершенствовать систему оценки кредитоспособности заемщиков в современных условиях кризиса российской экономики и банковского сектора).
3. Большое сходство услуг кредитования индивидуальных предпринимателей ОАО «Сбербанк России» с конкурентами, важно выработка направлений повышения привлекательности банковских продуктов банка (возможно, формирование новых продуктов). Также важна проблема роста процентных ставок по кредитам (связана с ростом ключевой ставки ввиду влияния кризиса).
4. Большое сходство услуг депозитования индивидуальных предпринимателей ОАО «Сбербанк России» с конкурентами, важно выработка направлений повышения привлекательности банковских продуктов банка (возможно, формирование новых продуктов).
5. В ОАО «Сбербанк России» прослеживается нехватка квалифицированных кадров в сфере обслуживания индивидуальных предпринимателей.
В качествепроекта по совершенствованиюстратегического управления в для ОАО «Сбербанк России» предложеносовершенствовать систему оценкикредитоспособностизаемщиков, котораяпозволитсократить риски для банка и, какследствие, повыситьприбыль.Поскольку на современном рынке кредитования можно проследить жесткую конкурентную борьбу, для ОАО «Сбербанк России» можнопредложить представить на рынокновый продукт – «Кредит на отдых».Данное мероприятие призвано расширить продуктовую линейку кредитования, которое в ОАО «Сбербанк России» активно развивается. Также предложено внедрить на рынок депозитные продукты для целей привлечения новой клиентуры.
Для решения проблемы нехватки квалифицированных кадров можно предложить внедрение системы тренингов, которые позволят повысить квалификационный уровень сотрудников в области оказания услуг для индивидуальных предпринимателей (например,Интернет-банкинга) и консультирования.
В современной России обеспечения роста кредитования в целом необходимо, в частности, в аспекте совершенствования нормативно-правовой базы. Законодательство в указанной области должно содержать обязательства коммерческих банков в предоставлении необходимой информации для граждан, которая позволила бы оценить свои расходы, связанные с получением кредита, обслуживанием кредита, а также информации, определяющей в полной мере ответственность заемщика по неисполнению (ненадлежащему исполнению) своих прямых обязательств по уплате кредита.
В конечном итоге совершенствование нормативно-правовой базы регулирования кредитования физических лиц позволит значительно снизить риски неуплаты кредита (или несвоевременной уплаты), долю проблемных кредитов в общем объеме.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Законы и нормативные документы:
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) // СПС Консультант-Плюс
2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 06.04.2011) // СПС Консультант-Плюс
3. Федеральный закон №17-ФЗ от 3 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 29.12.2006 г.) // СПС Консультант-Плюс
4. Федеральный закон Российской Федерации от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» // СПС «Гарант»
5. Федеральный закон Российской Федерации от 10 января 2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» // СПС «Гарант»
6. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»// СПС Консультант-Плюс
7. Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года // СПС «Гарант»
Книги и учебники:
8. Басман Р. Банки современной России.- М.: АСТ, 2013.- 108 с.
9. Бранский В.П., Пожарский С.Д. Глобализация и синергетический историзм.-СПб.: Политехника, 2009.- 439 с.
10. Девятов А.С. Электронные деньги и платежные системы. Краткий справочник.- М.: «АСТ-Пресс», 2011.- 319 с.
11. Деньги, кредит, банки: учебник/ коллектив авторов под ред. О.И. Лаврушина.- 12-е изд., М.: КНОРУС, 2014. – 448 с.
12. Лейман Р.Д. Электронные деньги.- М.: «Дрофа», 2012.- 284 с.
13. Автор Д.А. Кочергин Д.А. Электронные деньги. Учебник.- М.: Маркет ДС, 2011.- 424 с.
14. Максимова В., Шишов А. Рыночная экономика. Учебник.- М.: «СОМИНТЕК», 2011.- 368 с.
15. Пирогов С.В. Электронная коммерция – Москва: «Социальные отношения», 2009. – 428 с.
16. Саров С.Д. Экономика. Книга 3.- М.: «Парус», 2010.- 614 с.
17. Сахаров Ю.Т. Банки.- М.: ВИД, 2012.- 399 с.
18. Спирин О.Г. Д.К.Б.- М.: Астра-М, 2013.- 399 с.
19. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции/ В. М. Усоскин. - М.: 2010.- 277 с.
20. Шабалина Г.Н. Прогнозирование и планирование экономики: Учеб. Пособие / М.: Экоперспектива, 2009. - 432с.
21. Эдвин Дж. Долан. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика/ Долан Эдвин Дж.. - М.: СПб, 2009. – 579 с.
22. Юрасов А.В. Основы электронной коммерции.- М.: Горячая линия – Телеком, 2008.- 480 с.
23. Юшкова О.Д. Теория прогнозирования и принятия решений. Учеб. Пособие. – М: «Высш. Школа», 2006.- 335с.
Журналы и источники периодической печати:
23. Антонян Э., Каргина Л.А. К вопросу об дистанционных расчетах и электронной коммерции// Транспортное дело России. – 2009. - №10
24. Байдукова Н.В. Связь дистанционных денег и платежных систем// Вестник СПбГУЭиФ. – 2008. - №5
25. Возможности, предоставляемые системами «дистанционных» денег // Деньги.- 2011.- май
26. Дорохов Л. Система дистанционных расчетов // Банкир.- 2012.- 31 августа
27. Залоев Д. Интернет-технологии в современной России // Экономика-ИТ.- 2012.- 22 сентября.- №15
28. Интернет-маркетинг - современные стратегии // Технологии.- 2011.- март
29. Интрилигейтор М.Д. Электронные системы платежей // Экономист. – 2011. – 10 июня.- № 6
30. Ковалева Ю.В. Проблемы рисков в системе дистанционных денег// Вестник ЮУрГУ. – 2011. - №2
31. Достов В.Л. Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота // Деньги и кредит.- 2013.- декабрь
32. Логуненков С.Г. Инновационные технологии в розничных платежах: интернет и мобильный банкинг, электронные деньги// Вестник СПбГУ-ЭФ. – 2011. - №2
33. Лунтовский Г.И. Наличные деньги и электронные средства платежа: проблемы, тенденции оборота // Деньги и кредит.- 2012.- июль
34. Меленчук О.В., Никонова А.В. Формирование национальной платежной системы// Экономические науки. – 2011. - № 1 (25)
35. Одинцов. Б. Денежные агрегаты в России // Деньги и кредит.- 2009.- февраль.- №3
36. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2014 год и период 2015 и 2016 годов (утв. Банком России) // СПС «Консультант+»
37. Платежная система России // Банки.- 2012.- сентябрь
38. Программа развития электронной торговли // РИА-Новости.- 2010.- ноябрь
39. Стоянов А. Практика применения дистанционных расчетов в России // Экономист.- 2012.- 13 марта
40. Страхов Г.Л. Риски в коммерческом банке//Бизнес-журнал, 2009. – №8
41. Ушаков А.А. Персонал управления и бизнес / А. А. Ушаков // Деньги и кредит. – 2009. - № 2
42. Филина Я.Ю. Электронная коммерция в России // Интернет-сети.- 2010.- январь.- №1
43. Цели, задачи и функции Банка России в сфере регулирования платежных систем и расчетов // Банкир.- 2010.- 14 января
44. Черешкин Д.С. Об электронном документообороте в сфере электронной коммерции // Заседание Комитета по информационному обеспечению предпринимательства.- 2008.- 5 ноября
Электронные ресурсы:
45. Электронный ресурс:
http://www.cbr.ru/today/payment_system/obzor/sys_review.pdf (дата обращения 25.02.2015 г.)
46. Электронный ресурс:
http://www.cbr.ru/statistics/credit_statistics/ms.asp (дата обращения 25.02.2015 г.)
47. Электронный ресурс: http://www.unistream.ru/about/history/ (дата обращения 25.02.2015 г.)
48. Электронный ресурс: http://www.unistream.ru/investors/financials/ (дата обращения 25.02.2015 г.)
Купить эту работу vs Заказать новую | ||
---|---|---|
0 раз | Куплено | Выполняется индивидуально |
Не менее 40%
Исполнитель, загружая работу в «Банк готовых работ» подтверждает, что
уровень оригинальности
работы составляет не менее 40%
|
Уникальность | Выполняется индивидуально |
Сразу в личном кабинете | Доступность | Срок 1—6 дней |
2240 ₽ | Цена | от 3000 ₽ |
Не подошла эта работа?
В нашей базе 55695 Дипломных работ — поможем найти подходящую