Кредитная политика банка

Введение
Актуальность текущего исследования обусловлена тем, что кредитная политика банка является основой формирования кредитного предложения, а значит, от эффективности ее построения зависит от дальнейшего развития банковской деятельности. Данный фактор, объясняется тем, что как правило, область кредитования занимает весомую долю большинства кредитных организаций.
В ужесточившихся условиях, обусловленных рядом факторов, кредитная политика банков выстраивается под воздействием макро- и микроэкономических факторов, а возрастающая конкурентная борьба за клиентов, требует от банков решений о пересмотре действующих принципов кредитной политики. Как известно, в современных условиях конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг предоставляемых клиентам услуг и улучшает качество обслуживания, обладая гибкостью кредитной политики.
Вместе с тем, каждый банк выстраивая кредитную политику желает достичь оптимального соотношения между максимизацией прибыли при минимальных рисках, именно поэтому крайне важно разбираться во всех тонкостях построения эффективной кредитной политики.
Как показывает анализ отечественной литературы в отношении вопросов формирования банковской кредитной политике в период современного становления данной сферы уделяется достаточно много внимания. Исследованию данной тематики посвящены труды Е.И. Смирновой, Э.А. Козловской, А.К Пуховаа, А.Н. Яковлева, О.И. Лаврушина, Соколова Ю.А., Масленникова В.В., Гордеева С.П., Д.И. Кокурина, Э.А. Уткина, А. К. Ямурова и многих других.


Объектом текущего исследования выступает коммерческий банк ЗАО ВТБ 24, ДО «Предпринимательский».
Предметом послужил процесс формирования кредитной политики банка и ее влияния на дальнейшую деятельность банка.
В связи с чем, целью написания дипломного проекта послужило подробное исследование кредитной политики банка.
Для достижения поставленной цели был определен ряд сопутствующих задач:
1.Раскрыть понятие, сущность кредитной политики;
2. Выявить основные функции и элементы кредитной политики банка;
3. Обозначить классификацию банковских кредитов;
4. Описать организационно-экономическую характеристику ЗАО ВТБ 24;
5. Провести анализ кредитной политики банка ЗАО ВТБ 24;
6. Оценить кредитный портфель;
7. Найти пути совершенствования основных направлений кредитной политики ЗАО ВТБ 24;
8. Разработать рекомендации по оптимизации кредитного портфеля банка;
9. Отразить направления по совершенствованию управления кредитными рисками ЗАО ВТБ 24.
Теоретическую и методологическую основу составили методы анализа, обобщения, систематизации и распределения. В процессе исследования применялись общенаучные методы познания: анализ, синтез, абстрагирование, обобщение, логический метод.
Практическая составляющая работы состоит в выявлении существующих проблем действующей практики кредитной политики банка и разработке действенных путей ее усовершенствования, а также сбалансирования кредитного портфеля и минимизации кредитных рисков.
Первая глава исследования посвящена отражению теоретических аспектов кредитной политики коммерческих банков.
Во второй главе раскрывается анализ кредитной политики и кредитного портфеля ЗАО ВТБ 24.
Третья глава исследования вносит новаторский вклад по актуальным вопросам проблематики и совершенствования кредитной политики исследуемого банка.

Содержание
Введение 3
Глава 1. Теоретические аспекты кредитной политики коммерческих банков 6
1.1 Понятие, сущность кредитной политики 6
1.2 Основные функции и элементы кредитной политики банка 11
1.3 Классификация банковских кредитов 19
Глава 2. Анализ кредитной политики и кредитного портфеля банка ЗАО ВТБ-24 28
2.1 Организационно-экономическая характеристика ЗАО ВТБ-24 28
2.2 Анализ кредитной политики банка ВТБ-24 32
2.3 Оценка кредитного портфеля банка ВТБ24 ДО «Предпринимательский»…….. 38
Глава 3. Пути совершенствования кредитной политики банка 61
3.1 Совершенствование основных направлений кредитной политики банка ВТБ24 61
3.2 Разработка рекомендаций по оптимизации кредитного портфеля банка 69
3.3 Направления по совершенствованию управления кредитными рисками в ВТБ24 ДО «Предпринимательский» 76
Заключение 82
Список использованной литературы 87

Заключение
После завершения основной части работы была достигнута основная цель написания дипломного проекта - подробно исследована кредитная политика банка.
Для достижения поставленной цели был решен ряд сопутствующих задач:
1.Раскрыты понятие, сущность кредитной политики;
2. Выявлены основные функции и элементы кредитной политики банка;
3. Обозначена классификация банковских кредитов;
4. Описана организационно-экономическая характеристика ЗАО ВТБ 24;
5. Проведен анализ кредитной политики банка ЗАО ВТБ 24;
6. Оценен кредитный портфель;
7. Найдены пути совершенствования основных направлений кредитной политики ЗАО ВТБ 24;
8. Разработаны рекомендации по оптимизации кредитного портфеля банка;
9. Отражены направления по совершенствованию управления кредитными рисками ЗАО ВТБ 24.
Подводя итоги проделанной работы, следует отметить, что основные виды кредитов можно условно разбить на три группы: краткосрочные – от нескольких месяцев до трех лет, среднесрочные – на период от трех до пяти лет, долгосрочные – превышающие пятилетний срок.
Основная цель кредитной политики воплощает конечный результат деятельности кредитной организации, вытекающий из его назначения – а именно удовлетворение потребности клиентов в получении дополнительных денежных средств, получая при этом прибыль, при минимальном риске и обеспечивая устойчивость банка.
Организация БАНК ВТБ 24 (дополнительный офис "ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИЙ") (ЗАО БАНК ВТБ 24) оказывает банковские услуги как для физических, так и для юридических лиц, в числе которых:
1.Кредитование.
2.Обслуживание банковских карт.
3. Операции с ценными бумагами.
4.Прием платежей.
5. Денежные переводы.
6.Валютные операции.
7.Открытие/закрытие счетов.
8.Операции по вкладам.
9. Расчетно-кассовое обслуживание
В рамках второй главы был проведен анализ кредитной политики и кредитного портфеля ЗАО ВТБ 24, который показал, что кредитная политика ВТБ24 построена не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: платности, срочности, возвратности, обеспеченности, но и таких как:
1. Формы предоставления кредитов;
2. Концентрация ссудной задолженности по одному заемщику;
3. Целевое использование;
4. Установление процентных ставок;
5. Срок кредитования;
6. Источники погашения;
7. Кредитная информация;
8. Синдицированное кредитование;
9. Приоритетное право получения кредита
10. а также взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений.
Все вышеперечисленные принципы кредитования играют важную роль в дальнейшем процветании и финансовой стабильности банка, который, в свою очередь, предлагает огромный спектр услуг населению, среди которых:
кредитные линии и кредиты по линии TUSRIF (Инвестиционный Фонд США - Россия); овердрафты по расчетному счету; срочные кредиты; банковские гарантии; лизинговое финансирование; кредиты по линии Европейского Банка реконструкции и развития; документарные операции; вексельное кредитование.
При анализе кредитного портфеля было установлено, что согласно финансовой отчетности банка 2011-2012гг. существенных изменений по стремительному росту кредитного портфеля не наблюдается, однако за 2013 год портфель кредитов физическим лицам вырос на 31,8% и составил 3 333 млн. руб. За год частным клиентам выдано кредитов более чем на 804,5 млн. руб. По итогам 9 месяцев 2014 года видно, что самая большая доля отводится кредитам для физических лиц на потребительские нужды, однако в связи с ухудшением экономической обстановки и повышением цен на импортную продукцию данному показателю не удастся превзойти сумму 2013г.
Также в банке отмечается рост числа просроченной задолженности по предоставленным банком ВТБ 24кредитам, однако следует констатировать тот, факт, что у банка достаточное количество резервов на покрытие. При этом подавляющую долю в структуре просроченных кредитов банка ВТБ 24 составляют физические лица.
Среди существенных недостатков непосредственного кредитования ВТБ24 ДО «Предпринимательский» было выявлено:
1)не все заявки подлежат рассмотрению. ВТБ 24 принимает заявки на получение кредита только в том случае, если клиент прилагает к ним справку о получении легальной, «белой» зарплаты;
2)документы. Точнее, чрезмерно большой их перечень. Как минимум, будут необходимы паспорт, справка, трудовая книга, справки о движимом и недвижимом имуществе, и так далее;
3)обеспечение кредита;
4)долгая и скрупулёзная проверка документов;
5)банк предпочитает не работать с маленькими суммами. Минимальная сумма, которую может выдать банк, составляет 15 тысяч российских рублей.
Исследовав степень подверженности банка рискам выявлено, что 2013 и 2014 год имеет тенденцию к снижению процентного соотношения резервов под обеспечение кредитного портфеля и суммы просроченных кредитов, причем в 2014 году данный показатель снизился в 2,5 раза, что свидетельствует о повышении степени кредитных рисков.
На основании выявленных проблем был разработан комплекс мер по 3 направлениям (кредитной политике банка, кредитного портфеля и управления рисками) среди которых следует обозначить:
1. Создать адаптивные системы кредитного скоринга, опирающиеся на ситуационную, демографическую и историческую информацию, для целей всеобщего представления о клиентах. Для этого потребуется внедрение программы «NTRScoring» представляющую собой модуль управления взаимоотношениями с клиентами интегрированной банковской системы (ИБС), включающий в себя систему скоринга, которая позволит производить расчет кредитного рейтинга.
2. Также предлагается расширить линейку кредитных продуктов по наиболее популярным категориям, к которым в банке ВТБ 24 относится потребительское кредитование.
3. Было предложено запустить программу «Народная карта Свердловской области» на базе кредитной электронной карты, с возможностью для клиентов получать скидки в магазинах, кафе и аптеках, при оплате данной картой.
4. С целью сокращения потерь от сумм непогашенной задолженности по кредитам ВТБ24 ДО «Предпринимательский» было предложено запустить программу, в рамках которой клиенты – физические лица, допустившие просрочку по своей задолженности, получат возможность избежания выплат по неустойкам, при условии того, что клиент обратится в отделение банка, напишет заявление и погасит имеющуюся просроченную у него задолженность.
5. В ВТБ24 ДО «Предпринимательский» рекомендовано снизить кредитный минимум до 5 тысяч рублей, при минимальном пакете необходимой документации (паспорт и второй документ подтверждающий личность, но с обязательным подтверждением работодателя по звонку в организацию, при условии положительной кредитной истории), что позволит дополнительно повысить спрос среди населения.
6. И на завершающем этапе для решения проблемы процентных рисков Банк ВТБ 24 было предложено внедрить инновационные подходы к измерению, стресс-тестированию, установлению лимитов и хеджированию степени процентного риска в данной сфере.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция РФ / Федеральный конституционный закон РФ от 12 декабря 1993г. // Российская газета.–1993.-25 декабря.
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Фе-дер. закон Рос. Федерации от 10 июля 2002г., №86-ФЗ // Российская газета. – 2002. - №198.
3. О банках и банковской деятельности: Федер. закон Рос. Федерации от 3 февраля 1996 г., № 17-ФЗ // Российская газета. – 2004. - №290.
4. Инструкция «О порядке регулирования деятельности банков»: Утв. Центр. банком Рос. Федерации от 1 октября 1997 г. №1 // Зарегистрировано в Минюсте РФ 29 октября 1997г. №5529.
5. Инструкция «Об обязательных нормативах банков»: Утв. Центр.банком РФ от 16 января 2004 г. № 110-И // Зарегистрировано в Минюсте РФ 21 января 2004г. №124.
6. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело: Учебное пособие. - СПб.: Питер, 2011. – 360с.
7. Банковский менеджмент / под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2012.
8. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2013. – 420с.
9. Березина М.П. Современные тенденции развития платежной системы России // Банковское дело. 2010. №8.
10. Бэррел Т. Маркетинг. Банковское дело: Учебное пособие. - М.: Консалтбанкир, 2013. – 560с.
11. Воронько М.Ю. Основы управления розничным бизнесом коммерческого банка в России на современном этапе // «Профиль». – 2012. – № 35(24).
12. Горшенина Т.В. Методы привлечения клиентов в банк: Учебное пособие. - М.: Пресс, 2012. – 145с.
13. Гребенюк С.Г. Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе // Финансы и кредит. – 2010. - № 8 (176). – с. 25-30.
14. Грязнова А.Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. - М.: Финансы и статистика, 2014. – 962с.
15. Губернаторов В.А. Социология банковской рекламы и банковского маркетинга // Вестник АРБ. – 2009. - №5. – с.5-6.
16. Деньги, кредит, банки / Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 464 с.
17. Едронова Е.Н., Крючков О.А. Анализ подходов к классификациибанковских услуг // «Банковское дело». – 2013. – № 26 (164).
18. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. – СПб.: Питер, 2012. – 234с.
19. Заернюк В.М., Фаизова Г.Р. Перспективы развития розничных банковских услуг на российском рынке //Финансы и кредит. 2012. No38. С. 17-23.
20. Иванов О.М. Электронные деньги в российской платежной системе. Перспективы дистанционного финансового обслуживания // Банковское дело. 2008. №10.
21. Козловская Э.А. Основы банковского дела: Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2012. – 725с.
22. Колесников В.И. Банковское дело: Учебное пособие. М.: Проспект, 2009. – 631с.
23. Коробов Ю.И. Банковский маркетинг: Учебное пособие. - Саратов: Издат. центр Сарат. экон. Академии, 2014. – 512с.
24. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник. - М.: Юристъ, 2013. – 128с.
25. Котляров И.Д. Коллекторская деятельность в Российской Федера-ции: критический анализ//Управление корпоративными финансами. 2012. No4(52). С. 204-210.
26. Котляров И.Д. Особенности маркетинга кредитных продуктов //Финансовый журнал. 2012. No2. С. 81-88.
27. Куршакова Н. Б. Банковский маркетинг: Учебник. - СПб.: Питер, 2009. – 254с.
28. Куршакова Н.Б. Маркетинг отношений: формирование спроса на банковские услуги // Банковские услуги. – 2011. - № 6. – с.14-17.
29. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учеб.пособие. - М.: Банковский и биржевой центр, 2014. – 650с.
30. Маркова В.Д. Маркетинг банковских услуг: Учебное пособие. - М: Финансы и статистика, 2013. – 321с.
31. Новаторов Э.В. Как измерить качество банковских услуг // Банковские услуги. – 2010. - № 4. – с.12-15.
32. Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка: 80000 слов и фразеологических выражений / Российская академия наук; Ин-т русского языка им. В.В. Виноградова. – 4-е изд., дополненное. – М.: Азбуковник, 2013. – 944 с.
33. Полищук А.И. Коммерческие банки: новые услуги и инновацион-ные технологии коммуникаций // Бизнес и банки. 2011. №21(1002).
34. Пономарева М.А. Зарубежный опыт банков в области менеджмента и маркетинга // Финансы и кредит. - 2012. - № 20. – с.45-47.
35. Пухов А.К. Классификация розничных операций коммерческого банка // Банковские технологии. – 2013. – № 10. С.21-24.
36. Романенко В.А. Факторы и тенденции развития рынка розничных банковских услуг в России // Финансовый рынок и кредитно-банковская система России. Выпуск 8: Сборник научных трудов / Под ред. А.С.Селищева, Л.П. Давиденко, И.П. Леонтьевой. – СПб.: «ИНФО-ДА», 2013.
37. Смирнова Е.И. Динамика изменений отношения россиян к банкам и их продуктам // Организация продаж банковских продуктов. 2012. № 3. С. 25–29.
38. Смородинов О.В. Маркетинг банковских услуг для частных клиентов // Банковские технологии. – 2008. - №2. – с.17-21.
39. Соколов Ю.А., Масленников В.В., Гордеев С.П. Региональная банковская система: состояние, проблемы и перспективы развития // Финансы и кредит. – 2010. - № 3 (171). – с.2-8.
40. Яцевич А.В. Возможности Интернет для рынка банковских услуг. Глава 1 // «Финансы и кредит». – 2013. – № 4.
41. Лучшие розничные банки 2013 года// РБК.Рейтинг. URL:http://rating.rbc.ru/article.shtml?2014/05/21/33656900(дата обращения: 01.11.2014)
42. Немобильные финансы от 19.11.2014 // Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ). URL:http://nacfin.ru/novosti-i-analitika/press/press/single/10616.html (дата обращения 27.01.2015).
43. Стригунова Д.П. Соотношение понятий услуга и обслуживание в сфере туризма: статья. – URL: http://com.lawmix.ru, свободный.
44. Википедия. Словари и энциклопедии на Академике. – URL: http://dic. academic.ru, свободный.
45. Пашенцев Д.А. Банковское право: Учебное пособие .изд-во: Юркомпани, 2013. – 323с.
46. Тавасиев А.М., Мехряков В.Д., Эриашвили Н. Д. Банковское дело. Управление и технологии. Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям. Гриф МО РФ, изд-во Юнити – Дана, 2012. – 234с.
47. Семибратова О.И.Банковское дело (4-е изд., стер.) учебник, изд– во: Академия ИЦ , 2012. – 189с.
48. Щукова А.Л. Анализ результатов банковской деятельности (на основе отчетности, составленной по российским и международным стандартам)/ Уланова С.Д., Щукова А.Л. -М.:Вергус, 2011.-363с.
49. Яковлев А. Н. Банковское обслуживание РФ. – М.: Русская деловая литература, 2012.-126с.
50. Ямуров А.К., Лапишева А. Н. Банковское дело. Операции, технологии, управление. – М. : Мириус, 2012. – 436 с.
51. ВТБ 24 официальный сайт: http://www.vtb24.ru/