Услуги коммерческих банков предоставляемые физическим лицам (на примере ЗАО

Введение

Актуальность темы исследования. Доступность и качество банковских услуг для всех слоев населения России являются одним из главных критериев социально-экономической эффективности национальной кредитно-банковской системы и условием ее конкурентоспособности.
Розничные банковские услуги выступают главным инструментом решения большинства задач социального и экономического характера, причем от доступнWtости и качества данных услуг в значительной мере зависит платежеспособный спрос, благосостояние населения, темпы роста экономики, социальный климат в обществе, таким образом, достижения стабильного социально-экономического развития требует постоянного увеличения круга и повышения качества услуг, предоставляемых банками населению с учетом запросов различных социальных групп, специфики условий различных регионов России. Финансовый кризис в последнее время породил значительное число проблем во взаимоотношении населения с институтами банковской системы, но в целом, это не отменяет возрастающего значения сферы розничных услуг в обеспечении устойчивого и динамического развития современной экономики. В российских условиях задача создания развитого рынка розничных банковских услуг в рамках формирования основ современного рыночного хозяйства пока не получила исчерпывающего решения.
Рынок банковских услуг населению являются важнейшим фактором устойчивого роста российской экономики, обеспечения увеличивающегося спроса населения на качественные банковские услуги, неотъемлемой составляющей экономической стабильности.
Развитие данного рынка является важным условием улучшения уровня жизни населения. Увеличение рынка банковских услуг населению станет возможен благодаря достигнутой в России определенной макроэкономической стабилизации, уверенности банковского сообщества в перспективах развития данного направления деятельности, восстановления доверия населения к банкам. Данное экономическое положение существенно замедлило эту тенденцию.
Разным аспектам функционирования банковской сферы и развития банковских услуг населению посвятили свои работы следующие ученые: А. У. Альбеков, И. Э. Амелин, Е. В. Арсенова, И. Т. Балабанов, Я. Д. Балыков, Д. Н. Владиславлев, Т. Б. Ерохина, В. С. Захаров, И. В. Корнеева, О. И. Лаврушин, В. А. Осовцев, В. В. Рудько-Селиванов, Е. С. Стояновой, В. М. Усоскин, В. А. Царьков.
Целью настоящей работы является анализ деятельности ОАО АКБ «АВАНГАРД» на рынке банковских услуг населению и разработка мероприятий по ее дальнейшему развитию.
Для достижения поставленной цели были выделены и решены следующие задачи:
• раскрыть особенности банковского обслуживание населения на рынке банковских услуг и классификация операций;
• проанализировать нормативно-правовую базу, регулирующий рынок банковских услуг населению;
• определить современные тенденции развития рынка банковского обслуживания населения в РФ;
• провести финансовый анализ деятельности ОАО АКБ «АВАНГАРД»;
• оценить состояние рынка банковских услуг, предоставляемых населению;
• выявить проблемы развития ОАО АКБ «АВАНГАРД» на рынке банковских услуг, предоставляемых населению;
• разработать рекомендации по повышению эффективности банковского обслуживания населения в ОАО АКБ «АВАНГАРД»;
• выявить и оценить банковские риски предлагаемых рекомендаций для ОАО АКБ «АВАНГАРД»;
• рассчитать экономическую эффективность предлагаемых для ОАО АКБ «АВАНГАРД» рекомендаций.
Объектом исследования выступает ОАО АКБ «АВАНГАРД».
Предметом данного исследования являются взаимоотношения между банком и физическим лицом, возникающие в предоставлении и использовании банковских услуг.
В процессе дипломного исследования были использованы следующие методы: сравнительного и системного анализа, графическая обработка данных, классификаций, группировок, экспертных оценок. Совокупность используемой методологической базы позволила обеспечить достоверность, обоснованность теоретических выводов и практических решений.
Цель и задачи исследования определили структуру дипломного исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. В первой главе рассмотрены вопросы понятия и сущность банковских услуг, предоставляемых населению. Во второй лаве проводиться качественный анализ предприятия, оценивается финансовое состояния на основании системы определенных финансовых показателях. В третьей – рассматриваются проблемы развития банковских услуг, приводятся методы повышения качества оказываемых банковских услуг и их экономическая оценка.

Введение 3
Глава 1. Теоретические аспекты рынка банковских услуг, предоставляемых физическим лицам 6
1.1 Особенности банковского обслуживания физических лиц и классификация операций 6
1.2. Анализ нормативно-правовой базы, регулирующей рынок банковских услуг населению 11
1.3 Современные тенденции развития рынка банковского обслуживания физических лиц в РФ 15
Глава 2. Анализ деятельности ОАО АКБ «АВАНГАРД» 22
2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО АКБ «АВАНГАРД» 22
2.2 Финансовый анализ деятельности ОАО АКБ «АВАНГАРД» 25
2.3 Анализ банковских услуг, предоставляемых ОАО АКБ «АВАНГАРД» физическим лицам 36
Глава 3. Совершенствование деятельности ОАО АКБ «АВАНГАРД» на рынке банковских услуг, предоставляемых физическим лицам 48
3.1 Рекомендации по повышению эффективности банковского обслуживания населения в ОАО АКБ «АВАНГАРД» 48
3.2 Оценка экономической эффективности предполагаемых рекомендаций 53
Заключение 67
Список использованных источников 71
Приложения 75

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы. В рамках проведенного теоретического исследования были достигнуты следующие результаты. Обслуживание физических лиц является одним из наиболее перспективных направлений деятельности банка. На сегодняшний день исследуемый сегмент бизнеса ещё не получил полного развития, поскольку на практике далеко не все современные операции, предоставляемые физическим лицам, повседневно присутствуют и используются. Вместе с тем на рынке обслуживания физических лиц наблюдается достаточно жесткая конкуренция. Этим обусловлена необходимость создания новых и совершенствования традиционных видов банковских продуктов. Расширение спектра осуществляемых операций создает коммерческому банку возможность для получения дополнительной прибыли и улучшения финансового положения кредитной организации на финансовом рынке.
В 2013-2014 гг. прирост вкладов населения обеспечивался в основном за счет роста процентных ставок и расширением депозитных линеек. Однако это не привело к существенному росту склонности населения к организованным сбережениям. Кризис еврозоны вызывает недоверие населения к устойчивости банковского сектора и здесь лидером является Сбербанк России.
Анализ деятельности ОАО АКБ «АВАНГАРД» позволил выявить следующие тенденции в деятельности банка. ОАО АКБ «АВАНГАРД» является банком с крупнейшими активами.
На протяжении всего анализируемого периода большую долю активов ОАО АКБ «АВАНГАРД» занимают чистая ссудная задолженность и чистые вложения в ценные бумаги. Остальные показатели занимают не значительную долю в общей совокупности активов в процентном соотношении, но это не касается их абсолютных значений.
На протяжении периода 2013-2014 гг. большую долю пассивов ОАО АКБ «АВАНГАРД» занимают средства клиентов и средства кредитных организаций. Остальные показатели занимают не значительную долю в общей совокупности пассивов в процентном соотношении, но это не касается их абсолютных значений.
За период с 01.01.2013 по 01.01.2015 гг. совокупные пассивы увеличились в 1,59 раза и достигли 13,5 трлн. руб. Основой роста являлись средства клиентов и средства кредитных организаций.
Структура ресурсной базы Банка «Петрокоммерц» является высоко диверсифицированной по видам источников.
Добавленная стоимость капитала является критерием оценки уровня и качества банковского менеджмента по управлению активами и пассивами. Характеризует способность банка удовлетворять интересы кредиторов, вкладчиков и инвесторов. Рассчитывается по формуле:
ОАО АКБ «АВАНГАРД» способен адекватно реагировать на изменения внешней среды и быть интересным для инвесторов, поскольку рыночная стоимость банка выше, чем средняя ставка по депозитам.
Финансовое состояние Банка с 2012 г. по 2015 год значительно улучшилось. На сегодняшний день банковские коэффициенты соответствуют установленным ЦБ РФ нормам. Можно бесспорно сказать, что Банк «Петрокоммерц» является устойчивым и стабильным финансовым институтом.
Следует отметить, что в деятельности банка собственный капитал является одним из наиболее значимых источников ресурсов, но не вся сумма данных средств может быть использована в обороте как приносящий наибольшую прибыль ресурс.
Анализ системы управления финансовыми ресурсами банка показал в основные негативные моменты в управлении ресурсами ОАО АКБ «АВАНГАРД»:
1. У банка снижается вероятность получения высоких доходов;
2. Доля активов не приносящих доход увеличивается;
3. Доля участия привлеченных средств в получении прибыли незначительна, что указывает на пассивное поведение банка к расширению возможностей по привлечению средств и о неэффективном использовании привлеченных источников в ресурсной базе банка.
Основным недостатком вкладов является – размер процентных ставок, а к преимуществам отнесли: широкий выбор вкладов, возможность пополнения счета, возможность открытия интернет – аналогов вкладов.
Основными негативными моментами в деятельности ОАО АКБ «АВАНГАРД» по обслуживанию физических лиц следует отметить:
1. Низкая скорость обслуживания клиентов;
2. Высокие тарифы на обслуживание клиентов;
3. Узкая линейка банковских продуктов.
4. Снижение доли вкладов населения в общем сумме привлеченных банком средств;
5. Небольшая доля кредитов физическим лицам в кредитном портфеле банка.
Учитывая выявленные недостатки в деятельности ОАО АКБ «АВАНГАРД» необходимо порекомендовать банку разработать эффективную политику по обслуживанию физических лиц, повысить эффективность работы автоматизированной системы обслуживания клиентов и расширить ассортимент продуктов.
В данной работе представлены предложения возможных мер, которые могут поспособствовать выходу из сложившейся ситуации для банка. Стратегической целью ОАО АКБ «АВАНГАРД» является выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранение позиций на рынке вкладов.
По результатам анализа были определены основные направления совершенствования работы с пластиковыми картами для ОАО АКБ «АВАНГАРД». А также были разработаны этапы внедрения и реализации программы и проведена оценка эффективности некоторых предложенных мероприятий с использованием количественных и качественных показателей.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.12.2013) // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/, свободный.
2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 28.12.2013) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/, свободный.
3. Федеральный Закон N 395-1 «О банках и банковской деятельности» принят 02.12.1990 (действующая редакция от 01.01.2014) // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/, свободный.
4. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 28.12.2013) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/, свободный.
5. Положение ЦБ №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражением указанных операций по счетам бухгалтерского учета» принято 26 июня 1998 г. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/, свободный.
6. Положением ЦБ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» принято 31.08.1998 г. // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/, свободный.
7. Положение ЦБ РФ от 26.03.04 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудам и приравненной к ней задолженности» (в ред. Указаний ЦБ РФ 28.12.2007 № 254-П) // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/, свободный.
8. Положение ЦБ РФ 26.03.2004 № 254-П «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»
9. Положение ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П "Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (ред. от 14.01.2015)
10. Андрюшин С.А. Банковские системы – М.: Инфра-М, 2011. – 235 с.
11. Базель II для российских банков // Журнал «Финансовый директор» - www.fd.ru.
12. Балакина Р.Т. Влияние инноваций на развитие банковского бизнеса // Вестник Омского университета. Серия: Экономика. 2011. № 1. С. 25.
13. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Юрайт, 2014.
14. Банковское дело: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КноРус, 2012.
15. Белых А. Карточный подход // Бизнес журнал для малого и среднего бизнеса. 2010. - С.34-41.
16. Википедия. Словари и энциклопедии на Академике [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://dic. academic.ru, свободный
17. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2010.
18. Жуков Е., Эриашвили Н. Банковское дело. – М.: Юнити-Дана, 2011.
19. Зверькова Т.Н., Зверьков А.И. Продукты региональных банков: спрос и предложение // Финансы и кредит, №24, 2012. – С.23-28.
20. Зверькова Т.Н., Зверьков А.И. Региональные банки в трансформационной экономике // Финансы и кредит, №7, 2012. – С.5-10.
21. Ибрагимова Д.Х. Кузина О.Е. Рынок банковских вкладов: Что изменилось за полтора года? // Банковский ритейл. 2010. № 3. С. 58 – 62.
22. Иевлева А.А. Портфельный подход к розничной кредитной деятельности банков // Финансы и кредит, №10, 2010. – С.8-15.
23. Макконнелл К. Р., С. Л. Брю, Ш. М. Флинн. Экономикс – М.: Инфра-М, 2011. – 1040 с.
24. Ожегов С.И. Толковый словарь русского языка. – М.: Оникс-ЛИТ, Мир и Образование, 2012
25. Российский торгово-экономический словарь / под ред. С.Н. Бабурина. - М.: М Экономистъ, 2010.
26. Стригунова Д.П. Соотношение понятий услуга и обслуживание в сфере туризма: статья [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://com.lawmix.ru, свободный
27. Сайт РБК [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.rbc.ru, свободный.
28. Сайт Центра экономических исследований МФПА [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.mfpa.ru, свободный.
29. Сайт Центрального Банка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.cbr.ru, свободный.
30. Кредитная политика банка и механизмы ее реализации -http://www.provsebanki.ru/text/261
31. Методика оценки финансового состояния и кредитоспособности заемщика и анализа кредитных рисков // http:www.finguide.com.ua
32. Методические подходы к анализу и оценке кредитного портфеля банка внешними пользователями - http://bankir.ru/technology/article/137806
33. Банковское дело: Операции, технологии, управление/А. Турбанов, А. Тютюнник. – М.: А. Пабмилерз, 2010 – с 682
34. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. Учебник/под ред. Е.Ф. Жукова.- М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2011.
35. Бабичев М.А. Ценообразование как инструмент регулирования спроса банковской услуги // В сборнике: Двадцатые апрельские экономические чтения Материалы международной научно-практической конференции. Под редакцией В.В. Карпова, А.И. Ковалева. 2014г.