Анализ программ ипотечного кредитования на жилищное строительство на примере ПАО"ТрансКапиталБанк"

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………3
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И МЕХАНИЗМЫ ЖИЛИЩНОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ…………………………………………………………………..6
1.1 Понятие и принципы ипотечного кредитования…………………………....6
1.2 История развития ипотечного жилищного кредитования в России……..12
1.3 Нормативно-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования в России…………………………………………………………..23
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАКТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ НА ПРИМЕРЕ ПАО "ТРАНСКАПИТАЛБАНК"…………………………………………………..33
2.1 Характеристика ПАО "ТрансКапиталБанк" и его основные показатели деятельности…………………………………………………………………….33
2.2 Исследование современного состояния развития системы ипотечного кредитования на жилищное строительство…………………………………...39
2.3 Стимулирование ипотечного кредитования в России…………………….42
ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ……………………………………………….44
3.1 Перспективы и механизм развития ипотеки………….................................44
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………..49
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………………………….51
ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………..55
 

1.1 Понятие и принципы ипотечного кредитования

Ипотека (Hypotheca) – залог недвижимого имущества, который осуществляется без передачи этого имущества во владение залоговому кредитору. Предметом ипотеки является недвижимость, остающаяся во владении залогодателя.
В современных экономических отношениях ипотека – это залог недвижимого имущества при получении ссуды в кредитном учреждении, дающий право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества. Кредитор залогодержатель в случае неисполнения залогодателем обязательства по возврату ссуд обретает право получить компенсацию за счет реализации заложенной недвижимости в первоочередном порядке (в сравнении с другими кредиторами).
Разновидность залога является заклад. В отличие от обычного залога при закладе имуществом распоряжается не залогодатель, а залогодержатель, т.е. банк – кредитор.
...

1.2 История развития ипотечного жилищного кредитования в России

Ипотечное кредитование является далеко не новым для России явлением. Институт залога (ипотеки) в России имеет многовековую историю, и его развитие шло по особому пути, что нельзя не учитывать при построении современной системы ипотечного кредитования.
Уникальность и национальное своеобразие отечественной правовой системы состоит в том, что она развивалась от ипотеки к фидуции (в римском праве вид залога, по которому товар передавался лицу на условии, что после того как требования получателя товара будут удовлетворены, он возвратит товар), а не наоборот.
Анализируя историю становления ипотечного жилищного кредитования, можно выделить пять этапов.
Первый этап - кредитование до 1917 года.
Второй этап - кредитование при советской системе.
Третий этап - кредитование в переходный период.
Четвертый этап - формирование рыночной системы ипотечного жилищного кредитования.
Пятый этап - современная ситуация.
В XIII - XIV вв.
...

1.3 Нормативно-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования в России

Острота жилищной проблемы и необходимость закрепления конституционных прав граждан на жилище потребовала принятия в 1983 году Жилищного кодекса РСФСР, содержащего основные нормы и правила, регулирующие отношения граждан в жилищной сфере, эффективное использование и охрану жилищного фонда.
С принятием Конституции Российской Федерации, обеспечившей преемственность в вопросе неотъемлемого права граждан на жилище, а также закрепившей права граждан на частную собственность, стало возможным принятие Закона Российской Федерации от 4 июля 1991 года № 1541-1 «О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации» с изменениями от 10.12.2002 г.
Этот закон установил основные признаки приватизации государственного и муниципального жилищного фонда на территории Российской Федерации и определил правовые, социальные и экономические основы преобразования отношений собственности на жилье.
...

2.1 Характеристика ПАО "ТрансКапиталБанк" и его основные показатели деятельности

Акционерный Коммерческий Банк "Транскапиталбанк" (Закрытое акционерное общество), "ТКБ" (ПАО) работает на рынке банковских услуг с 1992 г.
ПАО «Транскапиталбанк» является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.
Стратегические направления деятельности:
1. Активная политика в области кредитования предприятий, представляющих ключевые отрасли отечественной экономики.
2. Обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса и предоставление полного спектра банковских услуг физическим лицам.
ПАО «Транскапиталбанк» позиционирует себя как региональный банк и представлен 68-ю офисами продаж в 17 субъектах Российской Федерации.
...

2.2 Исследование современного состояния развития системы ипотечного кредитования на жилищное строительство

Кредитные операции занимают важнейшую часть в деятельности банка. Они обеспечивают прибыльность банков. Кредитование является наиболее доходной и рискованной статьей активов банка, в связи с этим возникают вопросы в управление кредитным портфелем. Кредитный портфель характеризуется риском и доходностью. Чем выше доход, тем выше риск и наоборот. Формирование данного портфеля обязательно в деятельности банка. От кредитного портфеля зависит репутация банка и его финансовый результат.
Рассмотрим структуру кредитного портфеля ПАО Транскапиталбанка за последние 3 года (в млн. рублей)

Рисунок 1 - Кредитный портфель за 2014 год

Рисунок 2 - Кредитный портфель за 2015 год

Рисунок 3- Кредитный портфель за 2016 год

По данным диаграммам мы видим, что доля кредитов, выданных физическим лицам с каждым годом увеличивается: в 2015 году на 1 200 000 млн.
...

2.3 Стимулирование ипотечного кредитования в России

В России необходимо постоянно совершенствовать механизм предоставления ипотеки, т. е. снизить процентные ставки, увеличить срок кредитования и т. д.
Таким образом, реализация задачи повышения доступности жилья связана, в первую очередь, с осуществлением такой экономической политики, при которой снижается соотношение уровня цен на жилье и доходов «среднестатистической» российской семьи. Реализация данной задачи ограничена объективными экономическими условиями. Однако, помимо соотношения цены на жилье и доходов населения, на доступность жилья оказывают влияние и другие факторы. Это, в частности, принципиальная возможность его приобретения за счет заемных средств (ипотечного кредита).
В качестве показателя доступности ипотечного кредита можно принять соотношение размера регулярного (ежемесячного) платежа по кредиту и дохода семьи за данный период времени.
...

3.1 Перспективы и механизм развития ипотеки

В настоящее время позволить покупку квартир может менее 10% нуждающихся. По мнению членов правительства и депутатов Федерального собрания, новое жилищное законодательство может изменить ситуацию к лучшему, и к 2008 году количество ежегодно выдаваемых ипотечных кредитов достигнет миллиона. Как заявил министр промышленности и энергетики, уже к 2010 году число тех, кто сможет купить квартиру, вырастет до 25-30%, а к 2015 году – до 60%. Чтобы этого достичь, предстоит, конечно же, огромный объем работы.
На сегодняшний день ипотечные кредиты в России составляют лишь 0,1% от ВВП, тогда как в развитых странах – более 50% (в странах Евросоюза – 53%). За рубежом жилищная проблема решается в основном за счет ипотеки и дешевого долгосрочного кредита. В России же лишь 5-7% населения могут себе позволить покупку квартиры в кредит.
...

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Существующее в России законодательство обеспечивает возможность приобретения различных видов недвижимого имущества под залог. В частности, законом разрешена ипотека земельных участков, зданий, сооружений, судов (воздушных, водных) и ипотека жилых помещений.
Мировой финансовый кризис затормозил развитие ипотечного кредитования в России, вернув его практически на исходные позиции. Однако эксперты в области экономики считают, что трудности российской ипотеки носят временный характер и после окончания кризисной ситуации вновь вернутся на прежние темпы развития.
В данной работе рассмотрены вопросы, связанные с определением сущности ипотеки, изучены вопросы развития ипотечного кредитования в России и в Татарстане, рассмотрен опыт зарубежных стран. Исходя из чего, можно сделать следующие выводы:
1. Ипотека – это залог недвижимости (земли, строений, сооружений, квартир, долгов и т.д.
...

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативно-правовые акты
1. Конституция РФ от 12.12.1993 // Российская газета от 25 декабря 1993 г. N 237
2. Международная Конвенция о морских залогах и ипотеках 1993 года (Женева, 6 мая 1993 г.) // СПС «Гарант» по состоянию на 10.03.2005г.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ Часть первая // Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994 г. N 32 ст. 3301
4. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ Часть вторая // Собрание законодательства Российской Федерации от 29 января 1996 г. N 5 ст. 410
5. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 ноября 2001 г. N 146-ФЗ Часть третья // Собрание законодательства Российской Федерации от 3 декабря 2001 г. N 49 ст. 4552
6. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Российская газета от 22 июля 1998 г.
7. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» // Российская газета от 30 июля 1997 г. N 145.
8. Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 г. «О залоге» Российская газета от 6 июня 1992 г., Ведомостях Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации 11 июня 1992 г., N 23, ст. 1239
9. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 12 апреля 2001 г., 8 мая 2002 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации от 17 января 2000 г., N 3, ст. 278
Специальная литература
10. Головина О.Л. Ипотека в России. – М.: Юристъ, 2015. – 525с.
11. Дубовик И.В. Ипотечное жилищное кредитование. – Иркутск: БГУЭП, 2016. – 227с.
12. Жданов В.П., Тимофеев В.В. Ипотечное жилищное кредитование: региональный аспект. – Калининград: Янтарная сказка, 2015. – 117с.
13. Колобов С.С. Жилищное ипотечное кредитование. – М.: Дашков и К, 2015. – 120с.
14. Кострикин П.Н. Ипотечное кредитование в России. – М.: Макс Пресс, 2016. – 212с.
15. Приступ Н.П. Ипотека как институт рынка. – Владивосток? Изд-во Дальневосточного ун-та, 2016. – 98с.
16. Савруков А.Н. Ипотечное кридитование. – СПб.: Политехника, 2015. – 92с.
17. Симионова Ю.Ф. Ипотека для всех. – Ростов – на – Дону: Феникс, 2016. – 160с.
18. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит. - 2016. - N 4. - С.42-48.
19. Афанаскин Ю. Ипотека в разных измерениях / Афанаскин Ю., Веселов А. // Эксперт - Сибирь. - 2015. - N 5. - С.8-10.
20. Волкова А. Кредитная история: (Ипотека: гибрид коммерции и альтруизма) // Известия. - 2015. - 22 нояб. - С.7.
21. Гарипова З.Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования // Деньги и кредит. - 2016. - N 6. - С.51-55.
22. Железнова О. Ипотека - инструкция по применению // Финанс. - 2016. - N 4. - С.14-20.
23. Зельднер А.Г. Жилищное строительство и ипотека в России / Зельднер А.Г., Южелевский В.К. // ЭКО. - 2016. - N 8. - С.38-43.
24. Кобылкина И. В ипотеку берут не каждого // Труд-7. - 2015. - 10 февраля. - С.11.
25. Кудинов В. Ипотека стала ближе к народу (Объем рынка ежегодно удваивается) // Ведомости. - 2014. - 24 нояб. - С.135.
26. Кузин А. Три квартиры по цене одной // Финанс. - 2016. - N 25. - С.20-21.
27. Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России // ЭКО. - 2015. - N 9. - С.115-132.
28. Логинов М.П. К вопросу о бюджетной модели ипотеки в России // Деньги и кредит. - 2016. - N 12. - С.67-69.
29. Логинов М.П. Андеррайтинг ипотечных кредитов // ЭКО. - 2016. - N 12. - С.127-137.
30. Логинов М. Ипотечное кредитование строительства жилья // Экономист. - 2015. - N 9. - С.67-73.
31. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. - 2015. - N 4. - С.22-30.
32. Москалева Л. Особенности ипотечного кредитования в Сибири // Эпиграф. - 2016. - 14 июня. - С.10.
33. Нугаев Р.А. Региональные схемы ипотечного кредитования и проблемы их дальнейшего развития / Нугаев Р.А., Кириченко Е.Г. // Деньги и кредит. - 2015. - N 10. - С.24-29.
34. Опыт и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в регионах России: Сб. ст. / Под ред. Рогожиной Н.Н. - М.: Фонд «Ин-т экономики города», 2016. - 127с.
35. Оселедец В.М. История развития ипотечного кредита в дореволюционной России // Сиб. финанс. школа. - 2016. - N 3. - С.105-108.
36. Павлова И.В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования // Деньги и кредит. - 2016. - N 3. - С.57-66.
37. Пономарев В.Н. Квадратные метры по закладным / Беседовал Махлин М. // Рос.бизнес-газ. - 2016. - 10 марта. - С.1, 5.
38. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. – СПб.: Питер, 2015. – 207 с.
39. Рекомендации по совершенствованию системы ипотечного кредитования в Российской Федерации // Вестник Университета. (Государственный Университет Управления) №1(19) – М., ГУУ, 2013.
40. Шехова А. Много, дешево, надолго // Финанс. – 2016. – N 4. – С.76-79.
41. Шехова А. Оборот ипотеки в природе // Финанс. - 2016. - N 7. - С.90-94.
Интернет ресурсы
42. https://www.tkbbank.ru/
43.http://www.consultant.ru