Организация потребительского кредитования на примере банка

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность данной работы обусловлена тем, что потребительское кредитование становятся все более популярными в России. Эта форма кредитования буквально на глазах стала одним из наиболее быстро растущих сегментов банковского рынка. При этом банки вступают в жесткую конкуренцию за клиентов, предоставляя физическим лицам широкий набор кредитных инструментов на более простых условиях.
Активное развитие кредитования физических лиц стало одной из характерных черт российской экономики последнего десятилетия. Это принесло ряд как положительных, так и отрицательных моментов. К положительным сторонам увеличения объемов кредитования населения можно отнести тот экономический рост, который за этим последовал. Используя кредитные инструменты, население увеличило платежеспособный спрос, что сказалось на развитии и ритейла, и рынка услуг, и самого банковского сектора. Помимо этого, благодаря кредитам у граждан, задействованных в данном механизме, возникает кратковременное ощущение роста уровня благосостояния и уровня жизни, так как они могут приобрести недоступные ранее товары и услуги.
Вместе с тем имеется и оборотная сторона рассматриваемого явления. В последние годы в финансовой сфере отмечается серьезный рост долговой нагрузки на заемщиков – физических лиц, что в дальнейшем может привести к весьма негативным последствиям, как в экономическом, так и социальном аспектах. Причин здесь несколько, но в первую очередь – это отсутствие четкого законодательного регулирования данных отношений.
В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о существенном росте доверия населения к кредитным продуктам.
Целью данной работы является анализ потребительского кредитования на примере банка ПАО Сбербанк для разработки рекомендаций по его совершенствованию.
В соответствии с целью работы были поставлены следующие задачи:
изучить теоретические основы кредитования физических лиц;
исследовать динамику развития и структуру портфеля кредитов, выданных физическим лицам на примере банка ПАО Сбербанк;
разработать рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Предметом исследования в дипломной работе является банковское кредитование физических лиц, на примере банка ПАО Сбербанк.
Объектом исследования является кредитование физических лиц, включая ипотечное кредитование, автокредитование, кредитование по картам.
Структурно работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников.
В первой главе исследовано место и значение кредитования физических лиц: изучено экономическое значение кредитования в экономике, типы и виды кредитования в экономике.
Во второй главе проанализировано кредитование физических лиц на примере ПАО Сбербанк России: даны основные экономические показатели ПАО Сбербанк России, приведена методика кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк России.
В третьей главе выявлены проблемы и пути решения при кредитовании физических лиц в ПАО Сбербанк России.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение 3
Глава 1. Место и значение кредитования физических лиц 5
1.1. Экономическое значение кредитования в экономике 5
1.2. Типы и виды кредитования в экономике 15
1.3. Место и значение кредитования физических лиц 20
Глава 2. Кредитование физических лиц на примере ПАО Сбербанк России 25
2.1. Проблемы управления просроченной задолженностью 25
2.2. Методика кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк России 35
2.3. Основные проблемы кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк России 39
Глава 3. Проблемы и пути решения при кредитовании физических лиц в ПАО Сбербанк России 50
3.1. Банкострахование как способ снижения просроченной задолженности 50
3.2. Рекомендации по совершенствованию организации потребительского кредитования в отечественных банках 57
3.3. Тенденции рынка потребительского кредитования в РФ и перспективы его развития 58
Заключение 62
Список литературы 65

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В дипломной работе были рассмотрены теоретические и практические аспекты кредитования физических лиц в России и разработаны рекомендации по его совершенствованию.
По результатам проделанной работы можно отметить следующее.
В первой главе дипломной работы были рассмотрены сущность и нормативно – правовые аспекты кредитования физических лиц в Российской Федерации, а также анализ рынка потребительского кредитования в России.
На основании изученного материала можно отметить, что:
1. Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора (договора потребительского кредита) при соблюдении условий возвратности, срочности, платности
2. Коммерческие банки предоставляют различные виды кредитов физическим лицам, а именно: потребительские кредиты, ипотечные кредиты, автокредиты, кредиты на образование, а также кредиты, предоставленные с помощью кредитных карт. Такое разнообразие способствует тому, что кредит становится более доступным для населения, потому что каждый клиент банка может выбрать для себя наиболее удобный вид кредита.
3. Развитие рынка потребительского кредитования сопровождается ростом необеспеченных кредитов. Это может казаться негативно на деятельности ряда коммерческих банков в будущем.
4. Кредитование физических лиц должно осуществляться коммерческими банками согласно действующим нормативно – правовым документам. Система нормативно-правового регулирования нуждается в доработке и приведении ее в соответствие с ситуацией, сложившейся на рынке потребительского кредитования.
5. Ужесточение мер государственного регулирования в секторе кредитования физических лиц привело к снижению темпов роста кредитов, выданных физическим лицам.
6. По уровню охвата населения кредитами и размерам кредитов россияне имеют низкие показатели относительно других стран. Однако из-за того, что в структуре выданных кредитов преобладают потребительские займы, характеризующиеся высокими ставками и короткими сроками, то доля заемщиков с высокой нагрузкой обслуживания данных кредитов (50% и выше от текущих денежных доходов) в сравнении с другими странами значительно выше, причем перекредитованность особенно высока в малых населенных пунктах.
Во второй главе выпускной квалификационной работы был проведен анализ операций кредитования физических лиц в банке ПАО СБЕРБАНК и разработаны рекомендации по его совершенствованию.
В рамках этой главы была дана краткая организационно-экономическая характеристика объекта исследования. По ее результатам можно отметить, что банк, являясь универсальным банком, стремится развивать такое направление своего бизнеса, как кредитование физических лиц.
Затем был проведен анализ состава и динамики кредитного портфеля.
По результатам анализа были выявлены следующие тенденции:
1) Увеличение объемов кредитного портфеля по кредитам физическим лицам на 95%;
2) увеличение объемов просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, на 51%;
3) наиболее быстрыми темпами происходило увеличение просроченной задолженности по потребительским кредитам и кредитам по картам;
4) в разрезе типов кредитования наблюдается увеличение кредитного портфеля по всем видам кредитования, за исключением кредитов под залог;
5) увеличение удельного веса выданных среднесрочных кредитов и уменьшение доли долгосрочных;
6) уменьшение средневзвешенной ставки по потребительским, ипотечным кредитам, кредитам под залог, увеличение ставки по автокредитам и кредитам по картам;
7) снижение доли просроченных кредитов в кредитном портфеле банка ПАО Сбербанк.
На основе проведенного анализа исследуемому банку в целях дальнейшего кредитования физических лиц было рекомендовано:
1) увеличить долю обеспеченных кредитов в портфеле банка;
2) более тесное взаимодействие с бюро кредитных историй, с целью оценки кредитоспособности клиентов;
3) использовать кросс-продажи банковских продуктов.
4) расширять сеть офисов по обслуживанию клиентов – физических лиц;
5) развитие дистанционных каналов обслуживания посредством технологии direct mail.
Со стороны государства развитию кредитования физических лиц может способствовать:
1. Снижение ставок по ипотечным кредитам;
2. Приведение нормативно-правовых документов, которыми должны руководствоваться банки в соответствие со сложившимися на рынке условиями и международной практикой.
Выполнение данных рекомендаций позволит банку ПАО Сбербанк, а также другим кредитным организациям увеличить количество клиентов, привлекательность своей организации, расширить спектр услуг и эффективность кредитования.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, (часть первая) от 30.11.1994 г. №51-ФЗ.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации, (часть вторая) от 30.11.1994 г. №51-ФЗ.
3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 №146-ФЗ.
4. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 31.07.1998 №117-ФЗ (ред. от 19.07.2011).
5. Федеральный закон от 2.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности».
6. Федеральный закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке (Банке России)».
7. Федеральный закон от 26.10.2002г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
8. Федеральный закон от 30.12.2004г. №218-ФЗ «О кредитных историях».
9. Положение Банка России от 26.03.2004 №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
10. Письмо ЦБ РФ от 23.06.2004 № 70-Т «О типичных банковских рисках».
11. Балынин И.В., Балынина С.А. Развитие банковского сектора Российской Федерации в 2010-2014 гг.//Аудит и финансовый анализ. 2015. № 3. С. 193-197.
12. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева; под ред. О.И. Лаврушина. М.:КНОРУС, 2014. 800 с.
13. Барбашова С.А., Медушевская И.Е. Развитие системы банковского кредитования физических лиц//Вызовы глобального мира. Вестник ИМТП. 2015. № 1 (5). С. 51-54.
14. Баскакова В.В., Худасова О.Г. Обзор автоматизированных систем для кредитования физических лиц//Новая наука: Проблемы и перспективы. 2015. № 1 (1). С. 215-217.
15. Букин С. О. Безопасность банковской деятельности. СПб.:Питер,2011. 288 с.
16. Варламова Т. П., Варламова М. А. Валютные операции. М.: Дашков и К, 2011. 272 с.
17. Власенко М.С. Перспективы развития потребительского кредитования в России с помощью мобильного телефона//Science Time. 2015. № 4 (16). С. 115-121.
18. Всяких М.В., Всяких Ю.В. Развитие потребительского кредитования в условиях мировой финансовой нестабильности//Вестник Белгородского государственного технологического университета им. В.Г. Шухова. 2015. № 5. С. 256-260.
19. Данченко Е.А. Рынок банковских продуктов как основной источник роста экономики России//Научное обозрение. 2015. № 7. С. 312-321.
20. Дзаурова Х.Д. Управление кредитным риском при кредитовании физических лиц//Экономика и управление: проблемы, решения. 2015. № 3. С. 40-43.
21. Долженкова Е.В., Пермякова У.В. Развитие потребительского кредитования в условиях кризиса//Экономика и предпринимательство. 2015. № 8-2 (61-2). С. 676-680.
22. Дурдыева Д.Р., Рыбина Г.К. Оценка кредитоспособности заемщика как способ минимизации кредитных рисков//Экономика и управление: проблемы, решения. 2015. № 11. С. 108-110.
23. Жоланова Г.Е., Кумекбаева Д. Проблемы банковского кредитования физических лиц//Современные тенденции развития науки и технологий. 2015. № 2-7. С. 47-50.
24. Иванов А.П., Михалёв А.С. Влияние политики кредитования физических лиц на устойчивость банка//Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2015. № 39 (273). С. 52-60.
25. Казимагомедов А.А. Зарождение кредитных отношений между частными лицами и их развитие//Вестник Дагестанского государственного университета. 2015. № 5. С. 155-161.
26. Козлова Г.Г., Моргунова И.В. Влияние изменения законодательства о банкротстве физических лиц на рынок потребительского кредитования//Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2015. № 8-1. С. 167-171.
27. Курманова Д.А. Оценка инвестиционного потенциала регионального банковского сектора//Научное обозрение. 2015. № 13. С. 354-358.
28. Лаврушин О. И. Банковская система в современной экономике. М.: КноРус, 2011. 360 с.
29. Леонтьева М.М., Пермякова У.В. Реструктуризация задолженности физических лиц при долгосрочном кредитовании//Экономика и предпринимательство. 2015. № 8-2 (61-2). С. 738-740.
30. Лисицына И.В. Кредитование физических лиц в региональных банках//Stredoevropsky Vestnik pro Vedu a Vyzkum. 2015. Т. 51. С. 11.
31. Марамыгин М. С. Организация деятельности коммерческого банка: учеб. пособие / М. С. Марамыгин, Е. Г. Шатковская. М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2013. 319 с.
32. Марамыгин М. С. Экономическая природа и проблемы использования виртуальных денег (криптовалют) / М. С. Марамыгин, Е. Н. Прокофьева, А. А. Маркова // Известия Уральского государственного экономического университета. 2015. № 2. С. 37-43.
33. Меркулова И. В., Лукьянова А. Ю. Деньги, кредит, банки. М.: КноРус, 2012. 352 с.
34. Мусуралиева А.С. Актуальные вопросы просроченной задолженности по банковским кредитам в России//Современные тенденции развития науки и технологий. 2015. № 3-6. С. 136-140.
35. Справочно-правовая система «Консультант Плюс» www.consultant.ru. Версия 4000.00.52 от 2011.