Ипотечное жилищное кредитование

Ипотечное кредитование представляет собой предоставление частным лицам кредитов, которые имеют долгосрочный характер, на покупку жилья под залог непосредственно самого покупаемого жилья. Необходимым образом функционирующая система финансового обеспечения жилья обеспечивает развитие жилых рынков в РФ и способствует тому, что качественный уровень и размеры предлагаемого жилья в значимой степени будут способствовать удовлетворению растущего спроса населения.
Само по себе ипотечное кредитование не является способным к решению проблемы фундаментальности неразвитости рынков жилья. К примеру, население государства должно быть готовым вкладывать собственные средства в обслуживание технического характера существующих квартир, индустрия строительства должна быть в состоянии давать реакцию на спрос, при этом вводя в строй новый объем жилья, а реализация квартир должна происходить без каких-либо проблем. Является необходимым проводить разработку дополнительных законодательных материалов и обеспечить поддержку системы судопроизводства с целью закрепления прав кредиторов с целью упорядочения порядка обращения взыскания на имущество должников.
Развитие и совершенствование системы ипотечного жилищного кредитования является актуальнейшей задачей, которая стоит перед современной отечественной экономикой. Степень важности и целесообразности решения намеченной задачи обусловлено тем фактором, что ипотека сегодня является практически единственным способом в решении жилищного вопроса с привлечением средств населения. Помимо этого, под эффективным развитием всей системы ипотечного кредитования предполагается прирост объемов ввода нового жилья, а это является способствующим развитию всей строительной сферы, оказывает влияние на смежные экономические сегменты, а вместе с тем оказывает содействие росту ВВП государства.
В качестве объекта исследования выступает российский рынок ипотечного жилищного кредитования.
Предмет исследования - процессы и тенденции, которые сопровождают развитие ипотечного жилищного кредитования в стране.
Цель исследования – анализ развития ипотечного кредитования в России для выявления проблем и перспектив развития.
Для достижения данной цели были поставлены такие задачи:
1. Исследовать теоретические аспекты функционирования рынка ипотечного кредитования в России.
2. Проанализировать развитие жилищного ипотечного кредитования в России.
3. Представить направления улучшения рынка ипотечного кредитования в России.
При написании выпускной квалификационной работы были использованы методы исследования:
- сравнительный метод;
- изучение нормативно-правовой базы;
- изучение публикаций и статей;
- аналитический метод.
Теоретическая значимость выпускной квалификационной работы состоит в изучении теоретических основ развития ипотечного кредитования в РФ; рассмотрении основ ипотечного жилищного кредитования, основных моделей; установлении формирования институциональной структуры российского ипотечного кредитования. Практическая значимость работы состоит в возможности использования результатов исследования в практике работы системы ипотечного кредитования.

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 5
1.1. Сущность ипотеки, история возникновения и развития 5
1.2. Сущность ипотечного жилищного кредитования, особенности его организации 16
1.3. Модели ипотечного кредитования и особенности их применения в России 23
ГЛАВА 2. РАЗВИТИЕ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 32
2.1. Анализ состояния ипотечного жилищного кредитования в России 32
2.2. Анализ состояния ипотечного жилищного кредитования ПАО АКБ «Авангард» 41
2.3. Предложения по совершенствованию ипотечного кредитования в ПАО АКБ «Авангард» 57
ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ УЛУЧШЕНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 61
3.1. Проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в РФ 61
3.2. Предложения по совершенствованию ипотечного жилищного кредитования в России 65
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 71
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 74
ПРИЛОЖЕНИЯ 79

 

В условиях определенного уровня неудовлетворенного спроса населения на жилье и необходимости развития иных видов ипотек повышается потребность физических и юридических лиц в заимствовании денежных средств долгосрочного характера с целью приобретения недвижимости на финансовом рынке под доступный уровень процентов. Удовлетворить данную потребность призванной является система ипотечного кредитования. Ипотечный кредит, который выдается под залог недвижимости, в том числе и земельную собственность, выступает в качестве одной из форм кредитования, которые активным образом используются в условиях рыночной экономики, которая обеспечивает определенный уровень надежности сделки.
Особенно развитым является ипотечное жилищное кредитование. Ипо-течное жилищное кредитование представляет собой вид целевого кредита, в рамках которого денежные средства выдаются заемщику под залог недвижимости.
В качестве самого основополагающего акта по развитию системы ипо-течного жилищного кредитования выступает постановление Правительства РФ 28 от 11.01.2000 г., которым была утверждена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ.
Организационно-финансовая схема ипотечного жилищного кредитова-ния, которая положена в основу указанной Концепции, в качестве важнейших составных частей содержит механизмы достаточно надежного накопления средств населения и механизм рефинансирования кредиторов.
По мере повышения уровня доходов населения и развития институтов рынка ипотеки (создание АИЖК, реализация проектов национального характера и т.п.) объемы ипотечного кредитования в России увеличивались. В 2006-2007 гг. темпы роста предоставления ипотечных кредитов существенным образом превысили показатели плана. Пик развития ипотечного кредитования пришелся на первое полугодие 2008 г., далее воздействие мирового финансового кризиса негативным образом сказалось на состоянии ипотечного рынка.
С 2010 г. вновь можно отметить активизацию российского рынка ипотеки, но при этом в 2014 г., на фоне замедления динамики макроэкономических показателей, ипотечное кредитование демонстрирует ограниченную динамику. В целом, за 8 мес. 2015 г. было выдано более 600 тыс.ипотечных кредитов в совокупном размере более 1трлн. руб. Уровень средней ставки выдачи по ипотечным кредитам в рублях - 12,2%.
В качестве самых важных факторов, которые обуславливают уровень интенсивности развития российского ипотечного кредитования, выступают: политика Правительства РФ поощрительного характера; экономический рост; уменьшение инфляции; рост реальных доходов населения; изменение цен на жилье; падение кредитных ставок; широкая депозитная база банковской и финансовой систем; уровень активности регионального оператора АИЖК; спад определенного уровня недоверия к ипотеке; экспансия коммерческих банковских учреждений в регионы.
Государственная политика целенаправленного характера в сфере стабилизации социально-экономического положения в государстве, роста жизненного уровня населения, а вместе с тем мероприятия по образованию положительного имиджа ипотеки предоставят возможность активизировать деятельность в такой сфере. Это послужит в качестве основы не только успешности реализации программы по ипотечному кредитованию в общероссийских масштабах, но и выступит в качестве толчка для расширения возможностей рынка финансовых услуг и привлечения инвестиций в нашу экономику.
В целях совершенствования процессов ипотечного кредитования в России в работе были предложены мероприятия по таким направлениям: активизация развития рынка ипотечных ценных бумаг; развитие рынка жилищного строительства; реструктуризация ипотечных кредитов в условиях кризиса; реализация национальных проектов по жилищному строительству; активизация поддержки государством ипотечного жилищного кредитования; развитие системы страхования рисков ипотеки; развитие накопительных ипотечных механизмов; стимулирование кредитования застройщиков жилья эконом-класса и физических лиц приобретающих такое жилье.
В качестве основных рисков ипотечного кредитования выступают такие:
- риск физической утраты;
- риск утраты клиентом права владения квартирой;
- риск падения стоимости квартиры;
- риски строительства и монтажа и др.
В качестве основных направлений уменьшения уровня риска могут быть предложены такие:
- заключение непосредственно банковским учреждением договоров по страхованию предмета залога и уровня трудоспособности клиента;
- целесообразным является в число общих требований, которые предъявляются им к клиентам, поручителям и т.п., включать требование по поводу представления полисов страхования важнейших рисков.

1. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный Закон от 16 июля 1998 г., ;102-ФЗ (ред. от 21.07.2014) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система Консультант Плюс.
2. Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию: Поста-новление Правительства Российской Федерации от 26 августа 1996 г., №1010 [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система Консультант Плюс.
3. Абдуллаев М. А., Орлов А.а., Римский Л.А., Хоссам Бу Хасан. Ипотека. Органи¬зация ипотечного кредитования. - М.: МИИТ, 2013.
4. Агафонова М.С., Суховерхова О.С. Структурирование проблем ипотечного кредитования в РФ // Современные наукоемкие технологии. - 2014. - № 7.
5. Арт Ян. Ипотека. Руководство к действию. – М.: АСТ, 2013.
6. Астапов K.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом // Деньги и кредит. - 2014. - № 4.
7. Афонина А.В., Захарова Н.А., Колосова Т.Ю. Ипотека: пошаговая инструкция. – М.: Эксмо-Пресс, 2012.
8. Баркова Е.В. Ипотека: история и современность // Экономиче-ский журнал. - 2015. - №10.
9. Боброва Л. Ю., Мендагалиева К.Г. Современный подход к ипотечному кредитованию на примере России и зарубежных стран // Перспективы развития строительного комплекса. - 2013. - Т. 1.
10. Григорьева А.Г. Перспективы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации // Теория и практика общественного развития. - 2012. - №3.
11. Грузицкий Ю.Л. Ипотека в Рос¬сийской империи (из истории развития ипо¬течных банков) // Деньги и кредит. - 2015. - №1.
12. Дафнер Е. Ипотечная система России и США: преемственность и отличия // Международная экономика. - 2014. - № 2.
13. Довдиенко И.В., Черняк В.З. Ипотека. Управле¬ние. Организация. Оценка: учеб. пособие для студентов вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015.
14. Дятлов Д.В., Антонова М.В. Ипотечный кредит: понятие, виды, классификация // Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права. - 2015. - №3.
15. Евсюкова А.И., Попова И.В., Гурьянова Ю.М. Проблемы и пер-спективы развития ипотечного жилищного кредитования в современных условиях // Современные проблемы науки и образования. - 2014. - № 3.
16. Евтух А.Т. Жилищная ипотечная система: мировой опыт // Деньги и кредит. - 2014. - № 10. Жуков В.Н. Учет операций по ипотеке // Бухгал-терский учет. 2014. - №8.
17. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки. М.: Финансы и статистика, 2013.
18. Ипотека в России / под ред. А.В. Толкушина. М.: Юристъ, 2015.
19. Кириенко А.А. Ипотека в вопросах и ответах. – М.: Юстицинформ, 2014.
20. Кирюшкина А. Н. Ипотечное кредитование в России // Экономика и социум. - 2015. - № 4.
21. Клевцов В. В. Экономическая природа ипотечного капитала и особенности управления ипотечным кредитованием в современный период // Экономика, статистика и информатика. Вестник УМО. - 2014. - № 5.
22. Колобов С.С., Колобова В.С. Жилищное ипотеч¬ное кредитование: состояние и перспективы развития. - М.: - Дашков и К°, 2014.
23. Кулешова Л.В., Лапина Е.Н. Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы в России // Научный журнал Кубанского госу-дарственного аграрного университета. - 2015. - №13.
24. Матюхин Г.Г. Ипотека. От истории - к совре¬менности // Банковское дело. 2013. № 1.
25. Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищ¬ного кредитова-ния и перспективы его использования в России. - СПб.: Юр. центр Пресс, 2013.
26. Моисеев В.А., Прокофьев К.Ю. Ипотечное жилищное кредитование в Российской Федерации: понятие, тенденции, проблемы и пути решения // Региональная экономика: теория и практика. - 2014. - № 11.
27. Павлова И.В. Основные элементы системы ипо¬течного жилищного кредитования // Деньги и кредит. - 2013. - №3.
28. Петенева В. М. Ипотечный рынок России: состояние и перспективы // Вестник Российского нового университета. - 2014. - №5.
29. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции. – М.: Инфра-М, 2013.
30. Пономарев В.В. Система ипотечного кредитования. Электронный ресурс. / В.В. Пономарев // Экономика России: XXI век. Электр. журн. 2013. №13.
31. Раджабова С.М., Косинова В.Н. Ипотечный кредит и его основные модели // Экономика и социум. - 2014. - №10.
32. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. – 3-е изд.: Учебное посо-бие. – СПб.: Питер, 2014.
33. Савинова В.А. Ипотечный кредит в системе финансово-кредитных отношений // Вестник Самарского государственного экономического университета. - 2015. - № 81.
34. Солодилова М. Н. Ипотечное жилищное кредитование: экономическая сущность, особенности организации и финансирования // Вестник Самарского муниципального института управления. - 2014. - № 1.
35. Татаров К.Ю. Особенности бухгалтерского уче¬та в риэлторских организациях. - М.: Финансы и статисти¬ка, 2014.
36. Хакимова Э.Х., Бочкарева И.А. Ипотечное кредитование и перспективы его развития в РФ // Тенденции и перспективы развития российской экономики: Сб. науч. тр. - Челябинск, 2014.
37. Шевчук Д.А. Ипотека: просто о сложном. – М.: Юрайт-издат, 2014.
38. Щепелева М.В. Стимулирование развития национальной ипотечной системы в России // Страховое право. - 2014. - № 2.
39. Экономика недвижимости: учеб. пособие / под ред. В.И. Ресина. М.: Дело, 2015.
40. Все об ипотеке. – Режим доступа: http://www.vse-obipoteke.ru.
41. Государственная программа Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» (утв. постановлением Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2014 г. № 323) // Правительство РФ. - Режим доступа: http://programs.gov.ru/Portal/files/ download?id=4925EBEA-E843-421F-AB74-6589CBB1E936.
42. Ипотечное жилищное кредитование. – Режим доступа: http://www.gilkod.ru/article/zhilishnye_problemy/Ipotechnoe-zhilishnoe-kreditovanie.html.
43. Ипотечный кредит. – Режим доступа: http://utmagazine.ru/posts/9617-ipotechnyy-kredit.
44. Модели ипотеки. – Режим доступа: http://new34.ru/модели-ипотеки/.
45. Обзор рынка ипотечного кредитования в России. Режим доступа: http://arb.ru/banks/analitycs/obzor_rynka_zhilya_i_ipotechnogo_kreditovaniya_v_rossii-9836591/.
46. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. - Режим доступа: www.cbr.ru.
47. Развитие рынка ипотечного жилищного кредитования и деятель-ность АИЖК в 2015 году. - Режим доступа: // http://www.ahml.ru/common/img/uploaded/files/agency/reporting/review/report_09_2015.pdf.
48. Рынок ипотечного кредитования и деятельность АИЖК. Январь-август 2015 / Аналитический центр АИЖК. - Режим доступа: http://rusipoteka.ru/files/analytics/ahml/2014/monthly-r/9-2015.pdf.
49. Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года (утв. распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 июля 2010 г. № 1201-р) / АИЖК. - Режим доступа: http://www.ahml.ru/common/img/uploaded/files/agency/ strateg_1201.pdf.