Современные проблемы кредитования реального сектора экономики коммерческими банками (на материалах АО «АЛЬФА-БАНК», ПАО Сбербанк)

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность выбранной темы очевидна, в наши дни кредитование достигло пика своей популярности, кредитами пользуются все: физические, юридические лица, правительство и государства. Кредит выступает как основная часть финансовых отношений.
Компании при помощи кредита могут получить возможность расширения производства, покрытия долгов в случае форс-мажорных обстоятельств, например, крупных поломок, либо кредит может помочь в открытии нового предприятия.
Спрос на денежные средства всегда был, есть и будет актуальным, кредит является одним из самых быстрых способов удовлетворения данного спроса.
Даже самые преуспевающие компании испытывают необходимость в дополнительном финансировании. Необходимость в дополнительных денежных средствах возникает в ряде совершенно разных причин: сбои производства, поломка оборудования, необходимость приобретения нового оборудования, либо площадей для расширения производства. А особенно это актуально на крупных предприятиях либо заводах, где стоимость оборудования рассчитывается в десятках, а то в сотнях тысяч рублей. В этом случае без привлечения денежных средств за счет кредитования не обойтись.
Целью данной дипломной работы является рассмотреть современные проблемы кредитования реального сектора экономики коммерческими банками (на материалах АО «АЛЬФА-БАНК», ПАО Сбербанк).
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:
- рассмотреть теоретические основы кредитования реального сектора экономики и его роль в обеспечении устойчивого экономического развития;
- раскрыть экономическую сущность, объекты и субъекты кредитования;
- изучить условия, этапы, методы кредитования юридических лиц;
- дать понятие, критерии и оценку кредитоспособности клиента;
- разобрать формы обеспечения возвратности кредита;
- подвергнуть анализу роль кредита в обеспечении реального устойчивого экономического роста;
- оценить динамику кредитования реального сектора коммерческими банками на примере АО «АЛЬФА-БАНК», ПАО Сбербанк;
- дать оценку состояния реального сектора экономики на современном этапе;
- сформулировать правовой и экономический аспекты кредитного договора банка с клиентами;
- выполнить анализ лизинговых операций коммерческого банка;
- оценить динамику валютных операций и экономические основы валютных операций;
- изучить проблемы и пути совершенствования кредитования реального сектора экономики для обеспечения устойчивого экономического развития;
- раскрыть сущность новых банковских продуктов и услуг и их роль в экономическом росте;
- сформулировать рекомендации относительно проблем и основных путей совершенствования банковского кредитования реального сектора.
Исходя из вышесказанного объектом исследования в дипломной работе будет выступать процесс кредитования реального сектора экономики.
Для написания выпускной квалификационной работы были проанализированы учебные материалы из источников, написанных в последние годы, наиболее актуальные научные данные, нормативные документы.
Практическая значимость темы выпускной квалификационной работы заключается в том, что роль кредитования реального сектора экономики коммерческими банками за последние годы очень сильно изменилась, в результате проводимой внешней политики государством и вдруг возникшей необходимостью развития отечественного производства, она приобрела определенную экономическую необходимость. У Российских компаний появилась возможность для расширения, выхода на крупный рынок. Расширение производства невозможна без крупных финансовых затрат, именно здесь возникает необходимость в заемных денежных средствах, а именно в кредите.
Выпускная квалификационная работа состоит из трех частей: теоретической, аналитической и практической. Теоретическая часть раскрывает основные понятия, определения и дает общее представление о рассматриваемой теме. Во второй главе проводится анализ современных средств кредитования на примере двух банков АО «АЛЬФА-БАНК» и ПАО Сбербанк. Практическая часть рассматривает новые кредитные продукты, раскрывает основные проблемы кредитования и предлагает пути их.

Оглавление
ВВЕДЕНИЕ 2
ГЛАВА I. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ И ЕГО РОЛЬ В ОБЕСПЕЧЕНИИ УСТОЙЧИВОГО ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ 5
1.1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ, ОБЪЕКТЫ И СУБЪЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ 5
1.2 УСЛОВИЯ, ЭТАПЫ, МЕТОДЫ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ 9
1.3 ПОНЯТИЕ, КРИТЕРИИ И ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТА 16
1.4 ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗРАТНОСТИ КРЕДИТА 20
1.5 РОЛЬ КРЕДИТА В ОБЕСПЕЧЕНИИ РЕАЛЬНОГО УСТОЙЧИВОГО ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА 27
ГЛАВА 2. КРЕДИТОВАНИЕ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ НА ПРИМЕРЕ АО «АЛЬФА-БАНК», ПАО Сбербанк 29
2.1 ОЦЕНКА СОСТОЯНИЯ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ 29
2.2 ПРАВОВОЙ И ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АСПЕКТЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА БАНКА С КЛИЕНТАМИ 38
2.3 ЛИЗИНГОВЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 41
2.4 ВАЛЮТНЫЕ ОПЕРАЦИИ И ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ВАЛЮТНЫХ ОПЕРАЦИЙ 47
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ ДЛЯ ОБЕСПЕЧЕНИЯ УСТОЙЧИВОГО ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ 53
3.1 НОВЫЕ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ И УСЛУГИ И ИХ РОЛЬ В ЭКОНОМИЧЕСКОМ РОСТЕ 53
3.2 ПРОБЛЕМЫ И ОСНОВНЫЕ ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 55
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 62
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 65

При написании данной дипломной работы была поставлена и достигнута цель рассмотреть современные проблемы кредитования реального сектора экономики коммерческими банками (на материалах АО «АЛЬФА-БАНК», ПАО Сбербанк).
В начале выпускной квалификационной работы нами было обозначено ряд задач, при решении которых был достигнут следующий итог:
В первой главе выпускной квалификационной работы были рассмотрены теоретические кредитования, его экономическая сущность, даны определения основным понятиям, рассмотрены условия кредитования и кредитоспособности клиента. Перечислены и проанализированы формы обеспечения возвратности кредита. Особое внимание уделено выявлению роли кредита в обеспечении реального, устойчивого экономического развития.
При помощи кредитования уменьшается время на реализацию различных потребностей. Кредит используют не только физические лица, но различные организации (крупные, мелкие, государственные, частные), чиновники, правительство, государства.
Классифицировать кредиты можно по нескольким признакам, к важнейшим из которых относятся категории кредитора и заемщика, и форма предоставления кредитной ссуды.
Кредитные организации пытаются привлечь клиентов различными способами, используют специальные предложения по кредитованию, разрабатывают новые сервисы. Условия кредитования в различных банках разные, отличаются они в основном процентной ставкой по кредиту, и количеством документов которые необходимо предоставить заемщику. Процентные ставки на кредит для юридических лиц на сегодняшний день от 12 до 17 процентов годовых на целевые кредиты, и от 19 до 28% на нецелевые (денежные) кредиты. Размер процента так же зависит от предоставленных документов от заемщика, чем более полный пакет документов, имеется официальный доход и какое-то материальное обеспечение тем ниже процентная ставка.
Во второй главе выпускной квалификационной работы мы рассмотрели процесс кредитование на примере банков АО «АЛЬФА-БАНК» и ПАО Сбербанк. Рассмотрели правовой и экономический аспекты кредитного договора, их взаимодействие, выявили что одно без другого быть не может. При рассмотрении лизинговых операции мы сперва перечислили существующие операции, а затем обозначили конкретно какие услуги лизинга предоставляют АО «АЛЬФА-БАНК» и ПАО Сбербанк. Так же были отражены валютные операции в целом и конкретно на примере АО «АЛЬФА-БАНК» и ПАО Сбербанк.
В третьей главе выпускной квалификационной работы рассмотрев и проанализировав новые банковские продукты и услуги, было выявлено что рассматриваемые нами банки так же используют в своей работе новые банковские продукты.
АО «АЛЬФА-БАНК», ПАО Сбербанк так же имеют среди своих продуктов услуги мобильного банка, имеется возможность оформить заявку на кредит он-лайн. С начала 2016 года в ПАО Сбербанк стала доступна функция открытия дебетовых счетов, получения кредита через мобильный банк. Кроме того, у обоих банков существуют услуги оплаты счетов, интернета, телевидения, коммунальных услуг, оплата кредитов, перевод денежных средств с карты на карту, с карты на счет через мобильный банк.
Так же у обоих банков установлены круглосуточные терминалы, но у ПАО Сбербанк сеть терминалов более развита, плюс в них можно осуществлять операции по картам не только Сбербанка, но и других банком.
Отличительной чертой терминалов Сбербанка является то что со многими банками-партнерами у Сбербанка заключены договора и наличные средства можно снять без комиссии. Так если снимать с каты АО «АЛЬФА-БАНК» в терминале Сбербанка комиссии вы не заплатите, а вот если снимать денежные средства с карты Сбербанка в терминале АО «АЛЬФА-БАНК», то с вас возьмут комиссию.
Выявив и их роль новых банковских продуктов и услуг в экономическом росте, определив основные проблемы кредитования реального сектора и предложив пути их решения, мы пришли к следующим выводам:
Развитие кредитования зависит многих факторов, основными из них являются:
- государственное регулирование;
- внутренняя работа банков;
- заемщики.
Наиболее важными мероприятиями, которые проводят банки, в целях развития кредитных отношений коммерческих банков с реальным сектором экономики являются:
- во-первых, внедрение новых информационных технологий;
- во-вторых, повышение ставок по депозитам;
- в-третьих, пересмотр принципов залога;
- в-четвертых, введение более лояльных требований к заемщикам;
- в-пятых, увеличение капитализации;
- в-шестых, внедрение эффективного внутреннего контроля;
- в-седьмых, внедрение эффективного управления персоналом.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
I. Законодательные и нормативные акты
1. Гражданский кодекс Российской Федерации 2016 (ГК РФ).
2. Постановление Правительства РФ от 13 марта 2015 г. N 220 (с изменениями и дополнениями).
3. Закон «О залоге» от 10 апреля 2000 года;
II.Монографии, учебники и учебные пособия
4. Адибеков, М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет: учебное пособие - М.: Консалбанкир, 2005 г. - 407 с.
5. Алавердов, А. Р. Стратегический менеджмент в коммерческом банке: учебник – М.: Инфра-М., - 2007. – 358 с.
6. Амавина, О.И. Анализ экономической деятельности клиентов банка: учебное пособие - М.: Инфра-М, - 2014. – 205 с.
7. Антипова, О.Н. Контроль за рисками концентрации: учебное пособие - Банковское дело, М. ЮНИТИ, 2013. – 423 с.
8. Ачкасов, А.И. Активные операции коммерческих банков: учебное пособие - М.:Консалбанкир, - 2008 г. – 258 с.
9. Балесников, В.И., Кроливецкая, Л. П. Банковское дело: учебное пособие - Финансы и статистика, - 2015. - 423 с.
10. Белоглазова, Г. Н., Кроливецкая, Л. П. Финансовые рынки и финансово-кредитные институты: учебное пособие - Питер, - 2013. - 365 с.
11. Белотелова, Н. П. Деньги. Кредит. Банки: учебник - Дашков и К°, - 2013. – 445 с.
12. Бойко, В. В. Торговля: Правовое регулирование, налоговый и бухгалтерский учет: учебное пособие - ГроссМедиа, РОСБУХ, - 2013. - 230 с.
13. Гурвич, В., Кредитное качество банковских активов: учебник для ВУЗов - Банковское дело, - 2004 г. - 343 с.
14. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции: учебное пособие - "ЮНИТИ", - 2001. – 186 с.
15. Климов, Н. В. Денежные отношения и кредит: учебное пособие - ФОРУМ: ИНФРА-М, - 2015. – 245 с.
16. Коротов, П. В. Проблемы и перспективы развития кредитных отношений в России: журнал «Вопросы экономики» - Москва, - 2012. № 12.
17. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие - М.- Кнорус - 2005. - 272 с.
18. Лаврушин, О.И. Управление деятельностью коммерческого банка: учебник для ВУЗов - М.- Юристъ, - 2015. - 586 с.
19. Максютов, А.А. Основы банковского дела: учебное пособие - М.- Бератор-Пресс - 2013. - 484 с.
20. Морсман, Э. Кредитный департамент банка: организация эффективной работы. - М.- Альпина - 2013. – 264 с.
21. Морсман-мл., Э.М. Управление кредитным портфелем: учебное пособие - М.- Альпина, - 2004. - 206 с.
22. Редвардс, В. Руководство по кредитному менеджменту: учебное пособие - М.: Инфра - М, - 2008. – 269 с.
23. Рябов, Ю. П., Жаннель, Э. К. Бюро кредитных историй: экономические и организационные аспекты развития: учебное пособие - Социально-экономические явления и процессы. Тамбов, - 2014. № 7. - с. 125-129.
24. Рябинина, Л. Н. Деньги и кредит: учебное пособие - Центр учебной литературы, - 2014. – 320 с.
25. Сухова, Л.Ф. Практикум по анализу финансового состояния и оценке кредитоспособности банка-заемщика: учебное пособие - Финансы и статистика, - 2003. - 152с.
26. Стрельцова Н.Т., Кравченко Н.А., Стратегия развития коммерческого банка: учебное пособие - М.: 2005. - 345 с.
27. Толстолесова, Л.А., Бабенко, А.Б. Банковские риски и их регулирование: учебное пособие - ТюмГУ, 2008. - 256 с.
28. Толстолесова, Л.А., Микищенко, А.А. Кредитные риски в деятельности коммерческого банка: учебное пособие – ТюмГУ. - 2009 г. - 235 с.
29. Тавасиев, А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учебное пособие. - М.: «Дашков и К». - 2007. - 668с.
30. Челноков, В.А. Банки и банковские операции: Учебник для вузов - Москва. Высшая школа. – 2011. - 272 с.
31. Ширинская З.Г., Нестерова Т.Н., Соколинская Н.Э. Бухгалтерский учет и операционная техника в банках: Москва. Перспектива. – 2010. - 488 с.

III. Статьи из периодической печати
32. Афанасьева, О.Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики: - Банковское дело. - 2004. - N 4. - с. 34-37.
33. Ендовицкий, Д.А. Инвестиционный анализ в реальном секторе экономики: - М.- Финансы и статистика - 2015 - № 3. - 32-43 с.
IV. Интернет-ресурсы
34. http://www.banklesson.ru/bankeds-272-1.html - сайт обучение банковскому делу.
35. http://www.sberbank.ru/ - официальный сайт ПАО Сбербанк
36. https://alfabank.ru/- официальный сайт АО «АЛЬФА-БАНК»
37. https://ru.wikipedia.org/ - Википедия.
38. http://www.bis.org/ - Банк международных расчетов.
39. http://www.worldbank.org/eca/russian/ - Группа всемирного банка.
40. http://www.gks.ru/ - Федеральная служба государственной статистики.
41. http://www.imf.org/external/russian/- Международный валютный фонд.
42. http://oecdru.org/ - Организация экономического сотрудничества и развития.