Возможности использования зарубежного банкинга в практике российских банков

Сложившиеся условия развития мировой финансовой системы в настоящее время обусловлены необходимостью создания новой среды функционирования с её инструментами и институтами. Для отечественной банковской системы действующие в глобальном аспекте условия ужесточаются требованием изменения экономической модели хозяйствования и перевода российской экономики с экспортно-сырьевого на инновационный путь развития. Все это подкреплено стратегической инициативой государства (Стратегией 2020 ), основанной на решении Правительства РФ.
В стратегическом аспекте реформирование российской экономики предполагает разработку и введение новых моделей бизнеса, технологических и маркетинговых инноваций, принципиально новых систем управления экономическими субъектами и объектами и др. Локомотивом введения инноваций справедливо становится банковская система страны как наиболее технологичный сектор, связанный и взаимодействующий с мировой финансовой системой в постоянном режиме.
Для российской банковской системы необходимость введения инновационных технологий, более эффективных методов и моделей управления направлены, в первую очередь, на повышение ее конкурентоспособности и достижение стратегической цели: нарастить уровень капитализации и составить конкуренцию ведущим мировым кредитным организациям, интегрироваться в единое мировое пространство на правах полноценного участника, а, кроме того, стать драйвером экономического роста страны.
Поставленные цели диктуют достаточно жесткие условия к выбору продуктов и услуг банка, к формированию технологических условий ведения бизнеса, к информационно-техническому обеспечению банковских операций.
В настоящее время становится все более очевидным тот факт, что спрос на банковские услуги, оказываемые с помощью новейших компьютерных технологий и средств связи, стимулирует кредитные организации быть не только универсальными, а ориентированными на инновации, которые дают возможность использования новых маркетинговых стратегий продвижения услуг.
В связи с развитием информационных технологий переход к электронному или виртуальному методу взаимодействия субъектов от традиционного бумажного явился, по сути, переходом к информационному обществу. Данный тренд стал катализатором появления на банковском рынке новых продуктов и услуг, которые сегодня называются инновационными.
Основной целью дипломной работы является анализ и определение перспектив развития эффективных инструментов зарубежного банкинга в российской банковской системе.
Для достижения указанной цели в работе ставятся следующие задачи:
– выявить и проанализировать наиболее успешные технологичные продукты зарубежных банков и оценить перспективы их развития на российском рынке;
– проанализировать готовность российской банковской системы к развитию моделей зарубежного банкинга, изучить проблемы внедрения продуктов ДБО на российском рынке и пр.;
- проанализировать и оценить потенциал стран БРИКС к внедрению моделей банкинга развитых стран;
- обосновать необходимость внедрения эффективных инструментов на примере деятельности одного из лидеров инновационных технологий в отечественной банковской системе – АО «Тинькофф Банк» и др.

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 4
ОПРЕДЕЛЕНИЯ 6
ГЛАВА 1. Особенности формирования и развития моделей зарубежного банкинга в современных условиях реформирования мировой банковской системы 8
1.1 Анализ действующих моделей и инструментов банкинга в развитых странах мира 8
1.2 Тенденции и перспективы развития сложившихся моделей банкинга в условиях реформирования мировой банковской системы 14
ГЛАВА 2. Анализ потенциала российской банковской системы в целях активного использования современных инструментов банковского обслуживания 20
2.1 Критерии оценки потенциала развития лучших мировых практик банковского обслуживания для развивающихся рынков (на примере банковских систем стран БРИКС) 20
2.2 Преимущества и недостатки использования опыта зарубежного банкинга в российских банках с учетом введенных санкций и стратегических перспектив развития российской банковской системы 26
2.3 Базельские соглашения и риск-менеджмент в условиях использования современных инструментов банкинга 32
ГЛАВА 3. Оценка возможностей и эффективности практического использования инструментов зарубежного банкинга в крупных российских банках (на примере АО «Тинькофф Банк») 36
3.1 Анализ и оценка эффективности внедрения и перспектив развития современных инструментов банкинга в деятельности АО «Тинькофф Банк» 36
3.2 Особенности риск-менеджмента для новых технологий и механизмов банкинга 40
3.3 Оценка стратегических перспектив использования лучших инструментов зарубежного банкинга в АО «Тинькофф Банк» 42
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 46
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 49

В работе автор сразу делает заявку на глобальность рассматриваемых вопросов и выделяет основные факторы трансформации банковского бизнеса: глобализации финансовых рынков; либерализации национальных финансовых рынков; переходу к мировым интегрированным технологическим системам.
В первой главе исследования автор провел анализ современных тенденций развития новейших инструментов и продуктов банкинга в развитых странах.
В качестве ключевых тенденций были выделены:
1) технологии ДБО занимают прочное положения на рынках развитых стран;
2) наибольшим потенциалом роста для услуг ДБО обладает мобильный банкинг, причем кратко отмечено. что потенциал его роста гораздо выше на развивающихся рынках;
3) клиенты банков развитых стран достаточно избалованы технологичностью услуг ДБО и по состоянию на 2016 год четко вырисовывается тренд замедления роста рынка ДБО на развитых рынках;
4) подчеркнута значимость и выделены объективные причины развития услуги private banking как на развитых, так и на развивающихся рынках. Сделан вывод о большом потенциале роста рынка данной услуги;
5) на основе анализа подчеркнут интерес ведущих финансовых институтов мира в использовании передовых технологий развитий каналов сбыта продуктов и услуг, в банковских инновациях. В качестве одной из таких инноваций банки рассматривают технологию блокчэйн.
Во второй главе работы автор проводит анализ использования и потенциала развития современных банковских услуг в развивающихся странах, преимущественно – странах БРИКС. В качестве ключевых критериев выделены: численность и уровень доходов населения; доступность и скорость распространения Интернета и др.
На основе анализа выделены принципы инновационной деятельности банков, активно использующиеся в развитых странах. среди которых выделены принципы перспективности. Масштабности и эффективности.
Определены перспективы развития российского рынка ДБО, в т. ч.: быстрая миграция в сторону мобильных приложений от Интернет – банкинга; повышение удобства и комфорта для клиентов; развитие электронных сервисов по осуществлению инвестиций и управлению финансами и др. Наряду с перспективами автор выделил и препятствия, среди которых основным являются слабо проработанная и неэффективная законодательная база для регулирования новейших IT-услуг и продуктов банков, а также – недостаточное развитие телекоммуникационной инфраструктуры и др.
В отношении private banking как инновации на российском рынке автор определил характерные особенности развития, а также оценил потенциал данной услугу на отечественном рынке. В частности, в силу и внутренних, и внешних фактором, данная услуга будет востребована и в текущей, и в стратегической перспективе.
В заключение главы автор остановился на международных подходах к управлению рисками банковской деятельности, выделил основные регламентирующие положения и подчеркнул сложности работы отечественных банков по управлению рисками, особенно операционным риском мошенничества, связанным с продвижением услуг ДБО на российском рынке.
В третьей главе дипломной работы автор постарался показать практическую сторону развития систем ДБО в российских банках на примере деятельности лидера отрасли – АО «Тинькофф Банк».
Подробно рассмотрен анализ финансовой устойчивости Банка в непростых рыночных условиях развития банковского сектора России. Сделаны выводы о наличии запаса прочности устойчивости на протяжении 2013 -2015 гг. и на 2016 год с учетом мер по минимизации рисков, которые принял Банк в 2015 году.
Особо отмечено, что, несмотря на риски деятельности, Банк продолжает развиваться и разрабатывать новые продукты, завоевывать новых клиентов и искать пути активного развития не только на рынке приложений и инноваций для банковской системы, но и других отраслей.
В заключение третьей главы представлена информация о новом продукте Банка, который является серьезной технической инновацией для российского рынка и аналоги, вероятно, появятся не скоро.
В стратегической перспективе, очевидно, такие банки как рассмотренный в третьей главе, станут тем локомотивом развития отечественного рынка ДБО, который сможет составить достойную конкуренцию западным банкам.

Нормативно-правовая литература

1. Инструкция Банка России от 03.12.2012 г. № 139-И «Об обязательных нормативах банков»
2. Методические рекомендации о порядке действий в случае выявления хищения денежных средств в системах дистанционного банковского обслуживания, использующих электронные устройства клиента/ Рекомендации Ассоциации российских банков – [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=143256 (дата обращения 18.04.2016)
3. Письмо Банка России от 26.10.2010 г. № 141-Т «О рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания»
4. Письмо Банка России от 31.03.2008 г. № 36-Т «О рекомендациях по управлению рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»
5. Положение Банка России от 10 февраля 2003г. № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций» (с изм. и доп.).
6. Положение Банка России от 28.12.2012 г. № 395–П «О методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций (Базель III)»
7. Прогноз долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2030г. – [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://www.economy.gov.ru/minec/activity/sections/macro/prognoz/doc20130325_06 (дата обращения 20.04.2016)
8. Распоряжение Правительства РФ от 17.11.2008 N 1662-р «О Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года»
9. Указание Банка России № 2005-У от 30.04.2008 г. «Об оценке экономического положения банков»

Периодические издания, пособия, методическая литература

10. Кох Л.В. Инновации в банковском бизнесе. /Л.В. Кох, Е.Н. Смольянинова, В.С. Просалова. – СПб.: Изд-во Политех. ун-та, 2013. – 490 с.
11. Лаврушин О.И. Банковское дело. М: КНОРУС, 2014. 768 с.
12. Пашкова А.В., Иванова Ю.В. Дистанционное банковское обслуживание в России и странах Европы и США // Банковский ритейл. №2. 2009. – с. 45-51.
13. Пономаренко В.Е. Валютное регулирование и валютный контроль: учеб. пособие. - 2-е изд. - М. : Издательство «Омега-Л», 2013. - 303с.
14. Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности: учебник. - М.: ИНФРА-М, 2003. – 720 с.
15. Тютюнник А.В. Принципы и подходы к созданию системы продаж розничных продуктов // Организация продаж банковских продуктов. 2010. №3. – С. 54-61.
16. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. — 2-е изд., пере-раб. и доп. / В. К. Сенчагов, А. И. Архипов и др.; под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 485 с.
17. Черных В. В. Укрепление конкурентных позиций коммерческого банка путем расширения каналов продаж // Проблемы современной экономики. 2013. № 13. – с. 262 – 266.
18. Cipparone M. Internet Banking Services vs. Proprietary Solutions: Why the Internet is deemed to succeed. // The Journal of Internet Banking and Commerce (JIBS), February 2001.

Ресурсы сети Интернет

19. Private Banking – [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://love-credit.ru/st/private-banking (дата обращения 25.03.2016)
20. Sergey Tikhomirov The great chain of being sure about things – [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://www.economist.com/news/briefing/21677228-technology-behind-bitcoin-lets-people-who-do-not-know-or-trust-each-other-build-dependable (дата обращения 20.03.2016)
21. Бикмухаметова Д., Гайнуллина А. Магазин на смартфоне – [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: https://lenta.ru/articles/2015/03/12/onlineshopping/ (дата обращения 01.04.2016)
22. Васильева И.А. Предпосылки создания эффективной системы продаж розничных банковских продуктов // Экономика и современный менеджмент: теория и практика – 2015. - № 5. – [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://cyberleninka.ru/article/n/predposylki-sozdaniya-effektivnoy-sistemy-prodazh-roznichnyh-bankovskih-produktov(дата обращения 01.05.2016)
23. Вильянов С. Мобильный банкинг ударил по тормозам в США, но бурно растет в России – [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://bankir.ru/publikacii/20150910/mobilnyi-banking-udaril-po-tormozam-v-ssha-no-burno-rastet-v-rossii-10006727/ (дата обращения 15.04.2016)
24. Евтушенко А., Поляков Е. По цепочке до России – [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://www.gazeta.ru/tech/2016/02/01/8038769/blockchain.shtml (дата обращения 20.04.2016)
25. Костылев И. «Наша стратегия на ближайшие несколько лет – стать полноценным финансовым онлайн-маркетплэйсом» [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://futurebanking.ru/post/3089 (дата обращения 20.04.2016)
26. Ломакин И. Анализ рынка дистанционного банковского обслуживания физических лиц – [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://re-port.ru/research/analiz_rynka_distancionnogo_bankovskogo_obsluzhivanija_fizicheskih_lic/ (дата обращения 22.04.2016)
27. Обзор исследования Internet Banking Rank 2013 – [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://markswebb.ru/upload/pdf/Markswebb-InternetBankingRank2013.pdf (дата обращения 25.04.2016)
28. Платонова Е. Блокчэйн –консорциум R3 ищет новых участников – [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://www.coinfox.ru/novosti/5100-r3cev-opens-new-round-of-applications-for-new-participants-2 (дата обращения 16.03.2016)
29. Прокопова Л. Private banking под микроскопом - [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://pbwm.ru/articles/private-banking-pod-mikroskopom (дата обращения 11.04.2016)
30. Сакаро Г.А., Лежнин С.А. Анализ рынка систем дистанционного банковского обслуживания года – [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://www.scienceforum.ru/2015/811/7766 (дата обращения 18.04.2016)
31. Серегин А., Червоный К. Рынок ДБО в России и в мире. Перспективы развития электронного банкинга в России – [Электронный ресурс] - Режим доступа – URL: http://www.bssys.com/about/press-center/articles/rynok-dbo-v-rossii-i-v-mire-perspektivy-razvitiya-elektronnogo-bankinga-v-rossii-/(дата обращения 10.04.2016)
32. Смирнова И. Тинькофф Банк увеличил расходы на рекламу – [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://adindex.ru/news/127765/2016/03/3/132336.phtml (дата обращения 15.04.2016)
33. Создана новая рабочая группа по блокчэйну – [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://bebitcoin.com/sozdana-novaya-rabochaya-gruppa-po-blokchejnu (дата обращения 15.04.2016)
34. Терновская Т. Что ждет рынок ДБО в ближайшие три года – [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://bankir.ru/publikacii/20151020/chto-zhdet-rynok-dbo-v-blizhaishie-tri-goda-10006845(дата обращения 30.04.2016)
35. Финансовая отчетности АО «Тинькофф Банк» – [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: https://www.tinkoff.ru/about/investors/ (дата обращения 30.04.2016)
36. ЦБ планирует подготовить проекты на базе blockchain с участниками российского финрынка – [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: https://rns.online/finance/TSB-planiruet-realizovat-k-letu-proekti-na-baze-blockchain-2016-03-31/ (дата обращения 20/04/2016)