Развитие банковских услуг и их значение для формирования доходов банка

Актуальность выпускной квалификационной работы обусловлена тем, что выбирая наиболее перспективные направления в развитии банковских продуктов и услуг коммерческие банки, будут иметь возможность значительно улучшить свою деятельность.
Банковская система, являясь неотъемлемой частью экономической системы любой страны, представляет собой институты социального значения. Их устойчивое и динамичное развитие предполагает достижение равновесия интересов самих банков как коммерческих организаций, их клиентов и общества в целом. Банки могут обеспечить собственное благополучие лишь в том случае, если путем максимального удовлетворения запросов своих клиентов способствуют достижению устойчивого роста общественного производства.
Функциональная роль банков в сферах производства и обращения проявляется в комплексе оказываемых ими разнообразных услуг. Находясь под постоянным регулирующим воздействием органов банковского надзора и одновременно испытывая давление со стороны многочисленных рыночных конкурентов, каждый банк вынужден искать и осваивать новые виды услуг, которые пользовались бы спросом его клиентов и одновременно не противоречили бы интересам общества. В современном социальном государстве банковские услуги все более приобретают социально ориентированный характер.
Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления широкого ряда услуг своим клиентам - промышленным, торговым и иным предприятиям и организациям, а также населению.
Рынок банковских продуктов и услуг в РФ представляет сложную систему формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношений.
Развитие таких отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, а так же стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества услуг. Особое значение приобретает удовлетворение потребностей клиентов, что требует изучения составных элементов рынка банковских продуктов и услуг.
В своей деятельности любой банк вступает в контакт с конкурентами, клиентами, государством и взаимодействует с ними с целью оптимизации прибыли, а так же стремится обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку своей репутации.
В процессе предоставления банковских продуктов (услуг) возникают отношения банка с его клиентурой, они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, трастовые услуги, хранение драгоценностей и многие другие.
Данная тема наиболее полно освещена в периодической литературе и трудах великих ученных. На сегодняшний день существует множество статей, в которых дается всесторонний анализ банковской услуг России, что еще раз доказывает актуальность данной темы.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование рынка банковских продуктов и услуг, разработка рекомендаций по дальнеишему развитию банковских продуктов и услуг.
А для реализации поставленной цели необходимо решить следующий ряд задач:
- рассмотреть теоретические основы организации банковского продукта и банковской услуги;
- провести анализ банковских продуктов и услуг на примере АО «Россельхозбанк».
- предложить рекомендации по развитию банковских продуктов и услуг АО «Россельхозбанк».
Объектом исследования является АО «Россельхозбанк».
Предметом исследования - является деятельность АО «Россельхозбанк» в создании и продвижении банковских продуктов и услуг.
В основу данной выпускной квалификационной работы легли положения, посвященные данной проблеме, которые изложены в трудах российских ученых, таких как: И.Т Балабанова, Е. Ф. Жуков, В. И. Колесников, О. И. Лаврушин, А.В. Молчанов, К. Г. Парфенов, В.М Усоскин, В.Е Черкасов, Е.Б. Ширинская и др. Их, без всякого сомнения, можно назвать основоположниками современной отечественной банковской науки.
При написании данной работы были использованы Федеральные Законы РФ и Постановления Правительства РФ, инструкции, положения и указания ЦБ РФ по исследуемой проблеме, годовые отчеты АО «Россельхозбанк», статьи в научных журналах.
Методологическое обоснование заключается в том, что в ходе решения поставленных задач дипломной работы были использованы следующие методы исследования: анализ и синтез, методы сравнения и обобщения, метод классификации, так же расчетный метод.
Практическая значимость результатов исследования заключается в привлечении дополнительных клиентов за счет развития банковских услуг, что в конечном счете приведет к увеличению доходов банка.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения, список используемой литературы, приложения.

Оглавление

Введение 3
Глава 1. Банковские продукты и услуги 6
1.1. Понятие банковских операций, услуг и банковского продукта 6
1.2. Банковские услуги по активным и пассивным операциям 12
1.3. Основы формирования рынка банковских услуг 18
Глава 2. Анализ банковских продуктов и услуг на примере банка АО «Россельхозбанк» 23
2.1. Краткая характеристика банка АО «Россельхозбанк» и его финансового состояния 23
2.2. Рынок банковских услуг на примере банка АО «Россельхозбанк» 31
2.3. Рекомендации по развитию банковских продуктов и услуг АО «Россельхозбанк» 51
Заключение 60
Список литературы 63
Приложение 1 66

Заключение

Коммерческие банки, безусловно, являются неотъемлемой частью кредитно-финансовой системы любой страны. Основой деятельностью, которых является предоставление услуг, как юридическим, так и физическим лицам, которые имеют большой спрос на рынке и являются актуальными в настоящее время.
С понятием банковской операции тесно взаимосвязаны понятия банковской услуги и банковского продукта. Банковский продукт - это предмет договора между банком и клиентом где предметом договора могут быть любые операции и услуги, предлагаемые банком, и их комбинации. Банковская услуга представляет собой банковские операции по обслуживанию клиента.
Изучена классификация предлагаемых коммерческими банками видов услуг, которые можно подразделить на основные (кредитные, депозитные, расчетные) и прочие (трастовые, консультационные, лизинговые, операции с иностранной валютой, услуги по хранению ценностей).
Во второй главе объектом исследования выступал АО «Россельхозбанк», на примере которого исследовались банковские продукты и услуги.
В ходе проведенного анализа финансового состояния банка было выявлено, что динамика ключевых показателей баланса изменилась.
Произошел рост активов, что является положительным моментом и говорит о том, что банк обладает достаточно большим количеством денежных средств, которые он может разместить с целью получения прибыли. Данный рост обусловлен ростом величины обязательных резервов банка, чистых вложений в ценные бумаги, средств кредитных организаций и прочих активов.
Высокие показатели обязательных нормативов говорят о устойчивой финансовой системе банка.
Произведя анализ клиентской базы, было выявлено, что кредитование занимает особое место в деятельности АО «Россельхозбанк».
Портфель кредитов корпоративным клиентам вырос, за счет увеличения доли специализированных кредитов в портфеле банка, что привело к росту процентных доходов по корпоративному кредитованию.
Портфель кредитов физическим лицам сократился за счет снижения спроса по потребительские ссуды, что повлекло и сокращение объема кредитов физическим лицам. Это вызвано экономическим спадом, ростом безработицы, что привело население к возврату сберегательной модели поведения. В динамике процентных доходов по кредитованию физических лиц наблюдается незначительный рост.
Основной вид услуг, предоставляемых банком услуги расчетно-кассового обслуживания. Комиссионные доходы АО «Россельхозбанк» за расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц по итогам года составили 36,9 млрд. руб., или 35% всех комиссионных доходов.
Комиссионные доходы по приему платежей, денежным переводам и другим расчетно-кассовым услугам физических лиц выросли по сравнению с 2014 годом на 16,8% и составили 34,4 млрд. руб.
Депозитарий АО «Россельхозбанк» является одним из крупнеиших российских банковских депозитариев: рыночная стоимость активов на хранении составляет около 2 трлн. руб., из них 1 трлн. руб. приходится на активы клиентов.
Банк активно развивает операции с банковскими картами, опираясь на обширную географию приема карт, востребованную различными категориями клиентов продуктовую линейку и конкурентные тарифы.
АО «Россельхозбанк» оказывает своим клиентам услуги по валютному контролю - обеспечение соблюдения клиентом требований валютного законодательства и предупреждение штрафных санкций в его адрес со стороны органов валютного контроля.
АО «Россельхозбанк» является активным оператором межбанковского рынка драгоценных металлов.
Объем комиссионных доходов по операциям с ценными бумагами увеличился, основу этих доходов составляют доходы от оказания услуг по организации выпуска и размещения ценных бумаг, услуг брокерского обслуживания и депозитарных услуг.
Были реализованы совместные программы автокредитования с ОАО «АВТОВАЗ», ООО «Коммерческие автомобили — Группа ГАЗ», Группой компаний «РОЛЬФ» и другими компаниями. В результате количество автокредитов, выдаваемых в рамках совместных программ, к концу года превысило треть от всего количества выдаваемых автокредитов.
Проанализировав деятельность банка и изучив предоставляемые им услуги с целью привлечения новых клиентов и увеличения прибыли было предложено внедрение нового вида депозита для физических лиц и предоставление факторинговых услуг для юридических лиц.
От внедрения нового вида вклада «Россельхозбанк-Банкоматный» банк получит прибыль в размере 23 738 тыс.руб.
Продвижение данного вклада подразумевает под собой использование рекламных ресурсов (например, реклама на телевидении, радио, журналах, баннерах) и стимулирующих мероприятий, таких как проведение различных акций для клиентов, в которых они получат скидку, за длительное время сотрудничества или за пользование несколькими видами услуг; рекламные подарки и сувениры с наименование банка; проведение демонстраций банковских продуктов, таких как проведение семинаров и презентаций.
Расчет эффективности от проведения рекламной компании показал, что её использование в совокупности ожидается прибыль в размере 143 950 тыс.руб.
Все предложенные мероприятия реалистичны и экономически эффективны, которые могут быть использованы в любом отделении АО «Россельхозбанк».
Проделанная работа дает возможность понять, что выбранная тема является актуальной, так как изучение рынка банковских продуктов и услуг позволяет банкам выбрать более перспективные направления в развитии услуг и продавать те, которые востребованы на рынке.
Таким образом, поставленная цель выпускной квалификационной работы была достигнута, а задачи решены.

Список литературы

1 О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1
2 О валютном регулировании и валютном контроле»: Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ
3 О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ
4 О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации: Положение Банка России от 24 апреля 2008 г. № 318-П
5 О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ
6 Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам): Инструкция Банка России от 30 мая 2015 г. № 153-И.
7 Агафонова, М.В. Формﹶировﹶание кредитного портфеля коммﹶерчеﹶскогﹶо банка / М.В. Агафонова // Соврﹶеменﹶные наукоемкие технологии. – 2011. – № 6 – С. 52-55
8 Афанасьева, Л.П. и др. Органﹶизациﹶя деятельности коммерческого банка / ред. К.Р. Тагирбекова / Л.П. Афанасьев. - М.: Весь Мир, 2012. – 848 с.
9 Анализ деятельности банкﹶов: учеб. пособие / И. К. Козлﹶова, Т. А. Купрﹶюшинﹶа, О.А. Богданкевич, Т. В. Немаева; Под общ. ред. И. К. Козловой. - Мн.: Выш. шк., 2014. - 240 с.
10 Банковское дело: учеб. пособие / Под ред. А.М. Таваﹶсиевﹶа. - М.: ЮНИТﹶИ, 2011. – 236 с.
11 Банковское дело: учебник / под ред. Г.Н. Белогﹶлазовﹶой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2015. – 335 с.
12 Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, И.Д Мамонова, Н. И. Валенцева и др.; Под общ.ред. О. И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2012ﹶ. - 667 с.
13 Бонцевич, Н. Формﹶировﹶание кредитного портфеля банкﹶа и его оптиﹶмизаﹶция / Н. Бонцﹶевич // Банковский вестﹶник. – 2013ﹶ. - №4. - С.9-14.
14 Бор, З. Менеﹶджмеﹶнт банков: организация, страﹶтегиﹶя, планирование / З. Бор, В.В. Пятеﹶнко. - М.: ДИС, 2011. – 306 с.
15 Денﹶьги, кредит, банки / Под ред. Г.И. Кравцовой. - Минск, 2015. – 512 с.
16 Жуков, Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках / Е.Ф. Жуков. - М.: ЮНИТИ, 2015. – 357 с.
17 Загородников, С.В. Финансы и кредит: учеб. пособие / С. В. Загородников. – 2-е изд., стер. – Москва: Издатﹶельстﹶво «Омега-Л», 2011ﹶ. – 288 с.
18 Калﹶимов, Д.А. Банкоﹶвские операции: правоﹶвое регулирование и практика обслуﹶживанﹶия клиентов / Д.А. Калимﹶов. – Минск: Амалфея, 2014. – 752 с.
19 Ковалева, А.М. Финаﹶнсы и кредит / А.М. Коваﹶлева. – М.: Финаﹶнсы и статистика, 2015. – 512 с.
20 Корﹶчагин, Ю.А. Деньги. Кредиﹶт. Банки. / Ю. А. Корчагин. – Ростов н/Д.: Феникс, 2015. - 348 с.
21 Кравцова, Г.И. Деньги. Кредит. Банки: учеб. / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьмﹶенко, О.И. Румянцева [и др.]. – Минск: БГЭУ, 2011. – 313 с.
22 Короткевич, А.И. Денежﹶное обращение и кредит: учеб. пособие / А.И. Коротﹶкевич, И.И. Огнолﹶьда. – Минск: Тетра Систеﹶм, 2012. – 352 с.
23 Лаврушин, О.И. Деньги. Кредит. Банкﹶи: учебник,-3-е изд., переﹶраб. и доп. / О.И. Лаврушин. - М.: Кнорус, 2015. - 560 с.
24 Лаﹶврушин, О.И. Банковское дело: учебник.-2-е изд., переﹶраб. и доп. / О.И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2011ﹶ. - 671 с.
25 Луﹶзгин, Н. Современный банкﹶовскﹶий портфель / Н. Лузгин, О. Леонﹶтьев, С.И. Пупликов. – Минск, 2014. - 142 с.
26 Малюгин В.И., Система статистических кредﹶитныﹶх рейтингов предприятий: метоﹶдика построения, верификации и применения // Банкﹶовскﹶий вестник. – 2014. - № 5. – С.63-65.
27 Орﹶганизﹶация деятельности коммерческих банкоﹶв / под. ред. Г.И. Кравцовой, 2-е изд. – Минск: БГЭУ, 2007. — 478 с.
28 Расчетно-кассовое обслуживание в АО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс]/ Официальный сайт АО «Россельхозбанк». URL: http://www.rshb.ru/about/. (дата обращения: 30.04.2017).
29 Панова, Г.С. Кредитная политика коммеﹶрческﹶого банка / Г.С. Панова. - М.: ИКЦ «ДИС», 2007. – 464 с.
30 Пещﹶанская, И.В. Организация деятеﹶльносﹶти коммерческого банка / И.В. Пещанская. - М.: ИНФРА-М, 2012. - 320 с.
31 Пупликов, С.И. Оргаﹶнизаﹶция деятельности коммерческого банкﹶа: Банковский портфель: спраﹶвоч. пособие / С.И. Пупликов. – Минсﹶк: Геопринт, 2014. – 320 с.
32 Романовский, М.Ф. Финансы и кредит: учебнﹶик / М.Ф. Романовский. – М.: Высшеﹶе образование, 2015. – 575 с.