Анализ развития потребительского кредита в современной России: проблемы, перспективы на примере ООО ХКФ Банк

Введение 3
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования 6
1.1 Понятия потребительского кредита и его роль в экономике 6
1.2 Исторические аспекты развития рынка потребительского кредитования в России 17
1.3 Развитие системы потребительского кредита за рубежом 25
Глава 2. Анализ сектора потребительского кредитования в современной России 35
2.1 Оценка потребительского кредитования в РФ за 2010-2013 г.г. 35
2.2. Организация процесса потребительского кредитования в ООО ХКФ Банк 46
2.3. Методика оценки кредитоспособности заемщика в ООО ХКФ Банк 60
Глава 3. Мероприятия по совершенствованию проведения потребительского кредитования в ООО "ХКФ Банк" 72
3.1 Меры по совершенствованию потребительского кредитования в ООО "ХКФ Банк" 72
3.2 Рекомендации по повышению доходности услуг потребительского кредитования ООО "ХКФ Банк" 85
Заключение 97
Список использованных источников и литературы 101
Приложения 106

Введение

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.
Потребительское кредитование играет важную роль в российской экономике. Покупка товаров в кредит постепенно становится неотъемлемой частью жизни российских потребителей, что повышает уровень благосостояния населения.
...

1.1 Понятия потребительского кредита и его роль в экономике

Кредит как экономическая категория выступает в качестве передачи во временное, ограниченное определенным периодом, пользование материальных ценностей в товарной или денежной форме. Учитывая это, кредитные отношения могут проявляться в виде конкретных кредитных соглашение, условия и формы которых отличаются огромным многообразием. Сущность же кредита при этом всегда неизменна и устойчива вне зависимости от специфики проявления. Кредит всегда сохраняет определенные черты (характеристики), которые присущи экономическим отношениям. Эти характеристики и лежат в основе кредита.
Участниками кредитных отношений могут быть любые дееспособные физические лица и юридически самостоятельные лица – субъекты предпринимательства, которые вступают в отношения, предметом которых является временное заимствование стоимости в товарной или денежной форме.
...

1.2 Исторические аспекты развития рынка потребительского кредитования в России

В конце 1990-х годов, сразу после завершения экономического кризиса 1998 года, начался современный этап предоставления российскими банками кредитных услуг населению. Этап реструктуризации банковского сектора продолжался вплоть до 2000 г.12 Данный этап включал в себя ряд мер по преодолению разрушительных последствий кризиса, восстановлении способности банковской системы предоставления базовых услуг экономике, создании организационных и законодательных основ реструктуризации кредитных учреждений.
Вышеперечисленные меры постепенно привели к эффективным результатам: за 2000-2002 гг. средний темп роста товарооборота составил 125% по отношению к объемам 1998-1999 гг., что а абсолютном значении составило 2352,3 млрд. руб. и 1042,8 млрд. руб. соответственно13 . За это время объем полученных населением потребительских ссуд увеличился на 24,6 млрд. руб.
...

1.3 Развитие системы потребительского кредита за рубежом

Рассмотрим развитие рынков потребительского кредитования на примере некоторых зарубежных стран.
Потребительское кредитование, которое в России появилось только в 2000 году, в других странах уже давно стало традиционным сегментом банковского сектора экономики.
В странах Евросоюза и США потребительские ссуды являются одним из самых популярных видов банковских услуг. Широкое распространение кредитования населения объясняется высоким потребительским спросом. Наибольшую популярность потребительские кредиты получили у среднего класса. Например, рабочие и служащие при покупке автомобилей в семи из десяти случаев пользуются кредитом, а руководители высшего звена – лишь в трех из десяти26. Данный факт подтверждают и многочисленные социологические опросы, которые говорят о том, что около 70% граждан США в возрасте от 25 до 34 лет пользуются потребительскими кредитами, и лишь 25% – в возрасте от 65 лет.
...

2.3.  Методика оценки кредитоспособности заемщика в ООО ХКФ Банк

Основой процедуры проверки платежеспособности потенциального заемщика в ООО ХКФ Банк является сбор официального пакета документов о полученном доходе. При рассмотрении заявки, кроме принятия во внимание "белого" дохода, ООО "ХКФ Банк" оценивает и кредитную историю потенциального заемщика.
Для оценки платежеспособности потенциальный клиент заполняет анкету на потребительский кредит, на основании её данных кредитный инспектор принимает решении о выдаче или не выдаче кредита.
Размер кредита устанавливается по следующей схеме: из совокупного дохода заемщика в месяц вычитывается условный прожиточный минимум из расчета на всех членов семьи, а получившийся остаток условно принимается источником по выплате кредита. Поэтому заемщику выгодно привлекать созаемщика – супругу или супруга, т.к. в этом случае их общий доход будет выше, а уровень вычетов останется на прежнем уровне.
...

3.1 Меры по совершенствованию потребительского кредитования в ООО "ХКФ Банк"

Потребительское кредитование является приоритетным направлением работы ООО "ХКФ Банк". Для оценки перспектив развития банка на рынке потребительского кредитования и совершенствования процесса кредитования физических лиц ООО "ХКФ Банк" проведем SWOT-анализ (табл. 13).
Таблица 13
SWOT-анализ деятельности ООО "ХКФ Банк" на розничном кредитном рынке РФ

Возможности среды
Угрозы среды

• Ухудшение позиций конкурентов; недостаточно освоенные виды обслуживания (интернет – банкинг).
• Распространение электронных платежей.
• Улучшение инвестиционного климата в стране; снижение инфляции.
• Рост уровня доходов населения.
• Резкий рост спроса на отдельные виды банковских продуктов и услуг.
• Уменьшение уровня доходов населения;
• Ограничение возможностей наращивания потребительского кредитования;
• Выход на рынок новых конкурентов.
• Сложность возврата просроченных кредитов.
...

Нормативно-правовые акты
1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.09.2013) "О банках и банковской деятельности" // Справочная правовая система Консультант
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.07.2013) // Справочная правовая система Консультант
3. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "О кредитных историях // Справочная правовая система Консультант
4. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 07.05.2013) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"// Справочная правовая система Консультант
5. Федеральный закон от 23.06.1999 N 117-ФЗ (ред. от 02.02.2006) "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг"// Справочная правовая система Консультант
6. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" // Справочная правовая система Консультант
7. Приложение к письму ЦБ РФ от 05.05.08 №52-Т О «Памятке заемщику по потребительскому кредиту» // Справочная правовая система Консультант
Учебная и научная литература
8. Банковское дело: Учебник/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 459 с.
9. Банковское право: Учебник/ под ред. Алексеевой Д. Г., Пыхтина С. В., Хоменко Е. Г. - М.: Юристъ, 2011. - 480 с.
10. Банковское дело: Учебник/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 592 с.
11. Банковское дело: Учебник/Под ред. Коробовой Г.Г. - М.: Экономистъ, 2012. -751 с.
12. Банковское дело. Экспресс курс: Учеб. пособие/ под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2011. – 348 с.
13. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 703 с.
14. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. – М.: ЮНИТИ, 2011. - 426 с.
15. Кредитование и расчетные операции в России: Учеб.пособие. / под ред. Журавлевой Н. В. - М.: Экзамен, 2011. - 284 с.
16. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. – М.: Кнорус, 2010. – 516 с.
17. Лиманов К.Д. Банковское кредитование. – М.: Инфра-М, 2011.- 494 с.
18. Современный финансово-кредитный словарь / Под общ. ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского. – М.: Финансы и статистика, 2011. - 918 с.
19. Тавасиев А. М. Основы банковского дела: Учеб. пособие. - М.: Маркет ДС, 2010.- 356 с.
20. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. Проф. Л.А. Дробозиной – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2011. - 812 с.
21. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник / Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – М.: Проспект, 2010. - 618 с.
Статьи
22. Афанасьев К.С. Потребительский кредит как экономическое благо и современные тенденции развития банковского потребительского кредитования в России // Современные технологии управления. 2013. № 6 (30). С. 1-7.
23. Бадалова Л.А. Становление рынка потребительского кредитования в России и его современное состояние// Банковские услуги. - 2010. - № 2. - С. 23-27
24. Белехова Г.В. Кредитное поведение населения: современные аспекты (на примере Вологодской области) // Вопросы территориального развития. 2014. № 1 (11). С. 2.
25. Валенцева Н.И., Ларионова И.В., Кудрявцева Ю.В. Теоретические основы экономических границ кредита и развития потребительского кредитования// Банковские услуги. - 2011. - № 1. - С. 2-11
26. Валенцева Н.И., Ларионова И.В., Кудрявцева Ю.В. Теоретические основы экономических границ кредита и развития потребительского кредитования// Банковские услуги. - 2011. - № 1. - С. 2-11
27. Вишнякова М.И., Лизина О.М. Проблемы и перспективы рынка потребительского кредитования в современной России // Контентус. 2013. № 5 (10). С. 31-43.
28. Грызенкова Ю.В. Структура пользования финансовыми услугами в 2010 году // Банковское кредитование. – 2011. - №6. – С. 50-55.
29. Даниленко С. А. Перспективные виды потребительского кредитования// Банковское дело. – 2010. - № 6. – С. 49-53
30. Евдокимова С.С. Системы удаленного банковского обслуживания как инструмент многоформатного взаимодействия с клиентом //Деньги и кредит. 2013. № 39. С. 37-44.
31. Ерофеев Е.С. Кредитный продукт как инструмент маркетинга услуг в условиях стагнации спроса // Интеграл. - 2011. - № 1. - С. 108.
32. Зубова Е. Россияне просрочили 56% розничных кредитов // Банковское кредитование. – 2012. - №11. – С. 64-65.
33. Казакова Е.Б., Ермолаев К.А. Проблемы потребительского кредитования в России // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2012. № 11. С. 217-220.
34. Казаренкова Н.П. Тенденции и перспективы развития розничного кредитования как фактора повышения уровня жизни населения региона // Банковское дело в Москве. – 2012. - №7. – С. 42-47.
35. Мягкова М.В. Основные направления развития инфраструктуры рынка розничного кредитования // Фундаментальные исследования. 2013. № 1-1. С. 226-232.
36. Ниворожкина Л.И., Морозова З.А., Синявская Т.Г. Статистическая оценка рисков потребительского кредитования // Вестник Ростовского государственного экономического университета (РИНХ). 2012. № 4. С. 66-76.
37. Петров Д.В. Динамика кредитных операций с использованием пластиковых карт в России //Вестник Академии знаний. 2013. № 1 (4). С. 66-70.
38. Пластинина В.Г. Развитие института потребительского банкротства в российской федерации // Наука в центральной России. 2013. Т. 2. № 2. С. 76-80.
39. Погорелова Ю. Гонка кредитования// Коммерсант Деньги. - 2011. - № 14 (821). - С. 49-51
40. Портной М.А. Финансовый кризис в США: причины, масштабы, последствия// США-Канада. - 2010. - № 12 (468). - С. 4-18
41. Рейтинг: Самые потребительские банки России. // Коммерсантъ Деньги. – 26.12.2012. – № 46
42. Рыкова И.Н. Рынок потребительских кредитов: российский и зарубежный опыт// Финансы и кредит. – 2010. - № 36 (276). – С. 2-11
43. Рябов Ю.П., Жаннель Э.К. Бюро кредитных историй: экономические и организационные аспекты развития // Социально-экономические явления и процессы. 2013. № 7 (053). С. 125-129
44. Савинов О.Г. О многообразии форм кредита физическим лицам // Вестник Самарского государственного экономического университета. 2012. № 92. С. 91-95.
45. Савинова В.А. Методологические подходы к определению сущности ипотечного кредита// Финансы и кредит. - 2010. - № 46 (334). - С. 31-37
46. Свеженцева И.Н. Роль и место банковских карт в системе потребительского кредитования // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. 2012. № 2. С. 203-207.
47. Скодтаев Д.К. Закономерности и тенденции развития потребительского кредита в РФ // Terra Economicus. 2012. Т. 10. № 4-3. С. 105-108.
48. Сорокина И.О. Оценка развития банковского кредитования в посткризисный период // Экономический журнал. - 2011. - Т. 23. - № 3. - С. 43.
49. Фурзикова Е.Г. Методы работы с проблемной задолженностью потребительского кредитования, их преимущества и недостатки // Современные проблемы науки и образования. 2012. № 6. С. 468.
50. Фурзикова Е.Г. Проблемы управления портфелем потребительских кредитов коммерческого банка // Современные проблемы науки и образования. 2012. № 5. С. 231.
51. Чернова М.В. Зарубежный опыт развития института личного банкротства // Финансы и кредит. - 2011. - №32. - С. 60.
52. Чернова М.В. Оценка платежеспособности заемщика в личном (потребительском) кредитовании // Экономический анализ: теория и практика. – 2010. - №26. – С. 49.
53. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России// Консультант директора. - 2011. - № 23 (251). - С. 26-31
54. Эзрох Ю.С. Потребительское кредитование в России и СССР // Деньги и кредит. 2013. № 12. С. 60-65.
Интернет - ресурсы
55. Официальный сайт ЦБ РФ// Информационно-аналитические материалы Центрального банка Российской федерации // www.cbr.ru
56. Официальный сайт ООО "ХКФ Банк" // www.homecredit.ru
57. Просрочка по кредитам населению в Европе в 4 раза ниже чем в России. Анализ просрочки по кредитам населению в России и Европе//www.statbanker.ru
58. Рейтинги банка «Хоум Кредит Банк» - http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=6764&IS_SHOW_GROUP=0&IS_SHOW_LIABILITIES=1&date1=2014-01-01&date2=2012-01-01
59. Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам/Центральный банк РФ - http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=01&Year=2014&TblID=302-02M
60. Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования// http://www.forecast.ru/