Система электронных платежей в РФ

Введение

В современных условиях механизм функционирования электронных денег рассматривается в качестве ключевого элемента механизма функционирования денежных систем и реализации центральными банками денежно-кредитной политики. Недостаточный уровень устойчивости денежного обращения выражаются в резких колебаниях объемов, динамики и структуры денежных агрегатов, в несогласованности динамики денежных показателей между собой, а также с динамикой безналичных расчетов и электронных денег. Поэтому задача регулирования денежного обращения состоит в повышении уровня его устойчивости на основе эффективного функционирования платежной и расчетной систем, а также оптимизации структуры и динамики денежной наличного и безналичного денежного обращения.
В связи с изменениями характера и закономерностей денежного обращения, методов и инструментов центральных банков, динамичным развитием электронных денег и платежных систем, в настоящее время в большинстве стран мира происходит формирование новых механизмов регулирования электронных платежных систем.
Возрастает значимость выбора методов и инструментов, применение которых позволит эффективно решать не только задачи регулирования платежных систем и электронных денег, но и обеспечит стабильность денежных систем.
Современные исследования показывают, что формы оплаты продолжают стремительно совершенствоваться, отражая развитие новых сегментов рынка платежных услуг и инновационных платежных инструментов, продиктованное проникновением информационных систем и телекоммуникационных технологий во все сферы деятельности современного общества. То есть развитие информационных и телекоммуникационных технологий открывает новые возможности для развития электронных платежных систем, которые в свою очередь непрерывно совершенствуются, и, следовательно, обладают потенциалом развития.
Еще пять лет назад такого понятия, как «биткойн», не существовало. В настоящее время в связи с возросшей активностью в использовании элект-ронных платежных средств, интернет-кошельков, систем интернет-банкинга и других видов «виртуальной наличности» интерес к рассматриваемой криптовалюте значительно вырос.
Целью работы является анализ развития электронных платежных технологий для выявления перспектив их развития.
Задачи работы:
1. Изучить методологию организации электронных платежей.
2. Проанализировать электронные платежи в ПАО Сбербанк.
3. Выявить перспективы развития электронных платежных систем.
Объект исследования – рынок электронные системы расчетов.
Предмет исследования – порядок электронных расчетов.
Информационными источниками для исследования послужили труды отечественных ученых, нормативные акты, материалы сети Интернет.
Структурно работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников.

Оглавление

Введение 3
Глава 1. Методология организации электронных платежей 5
1.1 Сущность электронных платежных систем 5
1.2. Нормативное регулирование проведения электронных платежей 9
1.3. Анализ рынка электронных платежей 12
Вывод по главе 17
Глава 2. Перспективы развития электронных платежных систем в ПАО Сбербанк 18
2.1 Исследование процедурных основ электронных платежей в ПАО Сбербанк 18
2.2 Современное управление развитием электронных платежей 26
2.3. Инновационные продукты электронных платежных систем 36
Выводы по главе 45
Заключение 47
Список литературы 50

Заключение

Электронные платежные системы представляют собой альтернативу бумажным деньгам, так как выполняют почти все функции денег. Наилучшим образом они выполняют такие функции, как средство обращения и средство платежа, так как электронные платежные системы изначально создавались именно для выполнения этих функций. Следует отметить, что функция мировых денег на государственном уровне может быть обеспечена бумажными деньгами, но массовые транснациональные расчеты между организациями стали возможны благодаря развитию электронных платежных систем, которые также сделали доступными широкому кругу потребителей международные денежные переводы.
Деятельность современных банков определяется парадигмой, сущность которой заключается в переводе наибольшего количества простых операций (получение выписок по счетам, картам, повседневную оплату услуг, управление вкладами и погашение кредитов) в интернет и на мобильные платформы уже в момент первого визита клиента в офис. Тем не менее, остаётся достаточное число клиентов, которым привычнее и понятнее получить услугу в банке. Кроме того, сохраняется необходимость физического присутствия сотрудника при потребности в подробной консультации или доверительного разговора из-за чего дистанционные технологии ЭПС не смогут заменить классических банковских офисов в ближайшее время.
Одной из главных задач Сбербанка стоит создание оптимально удобных условий для комфортного удовлетворения потребностей населения. Для достижения этой цели банк постоянно совершенствуется и ставит перед собой новые задачи.
Основной инновационной целью ПАО Сбербанк является обеспечение устойчивого состояния на рынке банковских услуг в РФ и в других странах и достижения неизменного роста за счет внедрения передовых технологий на всех этапах производства и реализации банковских продуктов.
Основными принципами инновационной политики ПАО Сбербанк являются:
- использование интеллектуального потенциала всего коллектива;
- реализация различных возможностей, обусловленных уникальными характеристиками и преимуществами ПАО Сбербанк;
- использование опыта иностранных государств.
В 2014 году выпущено 3645 тысяч штук, из которых 2203 тысячи кредитных карт, 1442 тысячи платежных карт. В 2015 году выпущено 9945 тысяч штук, из которых 6549 тысяч кредитных карт, 3396 платежных карт. В 2016 году выпущено 11145 тысяч штук, из которых 7420 тысяч кредитных карт, 3725 платежных карт.
Доля кредитных карт в общей массе в 2014 году составляет 60,4%, платежных 39,6%.В 2015 году доля кредитных карт в общей массе составляет 65,85%, платежных 34,15%. В 2016 году доля кредитных карт в общей массе составляет 66,6%, платежных 33,4%.
С каждым годом ПАО Сбербанк увеличивает объем карточного портфеля на 12,1%. В Сбербанке преобладают карты платежной системы Visa - 57%. Большую долю занимают кредитные карты - 66,6%. Такой результат обеспечивает активный рост продаж платежных карт и улучшение качества работы с клиентами. В настоящий момент направление карточного бизнеса Сбербанка направлена на оптимизацию карточных продуктов.
Наибольшее количество пользователей было в сегменте интернет-банкинга - 9,9 млн пользователей, в то время как платежи через SMS-банкинг и мобильный банкинг совершали 2,4 млн и 0,7 млн пользователей соответственно.
Наиболее востребованным и распространенным в настоящее время является интернет-банкинг. Рост функциональности систем интернет-банкинга для физических лиц привел к увеличению числа операций, совершаемых пользователями удаленно. Среди открывающихся счетов физических лиц с каждым годом растет их доля с доступом к услугам дистанционного банковского обслуживания (за 2015-2016 гг. увеличение в 2,4 раза).
Для рассмотренных операций существует ряд общих проблем, таких как: непростая система подключения, постоянно происходящие сбои из-за модернизации системы, ненадежность и плохая защищенность информации, которая влечет возможность мошеннических действий.

Список литературы

1. Автоплатеж состоялся http://www.iksmedia.ru/news/5216159-Avtoplatezh-sostoyalsya.html
2. Балабанов И. Т. Банки и банковское дело. М.: Издательство Института Гайдара, 2016. С. 784.
3. Бережнова А.И., Дроботова О.О. Оплата без барьеров (Инновационный потенциал электронных платёжных си¬стем) // Креативная экономика. 2014. № 4. С. 28-33
4. Бережнова А.И., Дроботова О.О. Оплата без барьеров (Инновационный потенциал электронных платёжных си¬стем) // Креативная экономика. 2014. № 4. С. 28-33
5. Биткойн Конференция: В Москве прошла первая биткойн конферен¬ция [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://bitcoininfo.ru/zametki/otchyot-s-bitcoin-conference-russia-001.html
6. Вестник Банка России. 2012. № 18.
7. Достов В.Л., Кузнецов В.А., Шуст П.М. Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота // Деньги и кредит. 2013. №12. С. 7-13
8. Достов В.Л., Кузнецов В.А., Шуст П.М. Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота // Деньги и кредит. 2013. №12. С. 7-13
9. Енгибарян Р.В., Краснов Ю.К. Теория государства и права. М., 2015.
10. Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. Интернет-технологии в банковском бизнесе: перспективы и риски. М.: Кнорус, 2014.
11. Информация о Банке http://www.sberbank.ru/ru/about/today?from115=1
12. Какое будущее может ждать биткойн [Электронный ресурс] / ИТАР- ТАСС. Режим доступа: http://bitnovosti.com/2014/06/30/budushee-bitcoina.html
13. Калужский М.Л. Институционализация платежной среды электронной коммерции в России / М.Л. Калужский // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2014. №2. С. 8-19.
14. Кметь Е.Б. Развитие электронных платежных систем // Проблемы теории и практики управле¬ния. 2015. № 4.
15. Корнийчук Ю. Бесконтактная технология NFC. Принцип работы NFC (Near Field Communication) - перспектив¬ная технология будущего. http://ubr.ua/finances/bankingsector/beskontaktnaia-tehnologiia-nfc-princip-raboty-267191
16. Коротаева Н. В., Радюкова Я. Ю., Пахо¬мов Н. Н., Савинков В. А. Развитие банковской системы России в современных условиях / Наука в современном информационном обществе: мат-лы VII междунар. науч.-практ. конференции. н.-и. ц. «Академический». 2015. С. 236-241
17. Криптовалюта: Что такое криптовалюта [Электронный ресурс]. Ре¬жим доступа: http://dialogs.oig.ua/ru/cross/page28649.html
18. Кузина О.Е. Поведение потребителей на рынке розничных платежей // Банковское дело. 2014. № 10.
19. Лейба А. Реальная жизнь виртуальных денег // ЭЖ-Юрист. 2014. № 23. С. 1-4.
20. Лейба А. Реальная жизнь виртуальных денег // ЭЖ-Юрист. 2014. № 23.
21. Лобачева Е.Н., Родионова В.Г. Инновации в системе электронных платежей / Е.Н. Лобачева, В.Г. Родионова // Гуманитарный вестник. 2014. №1(15). С. 16.
22. Мазур Е.В., Неделяева А.А. Проблемы функционирования безналичных розничных платежей при помощи мобильных систем//Наука и образование: хозяйство и экономика; предпринимательство; право и управление. 2015. № 10 (65).
23. Материалы официального сайта Ассоциации российских банков [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.arb.ru
24. Материалы официального сайта РБК [Элект¬ронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.rbc.ru
25. Негров В.П., Радюкова Я.Ю. Основные формы и виды банковской конкуренции // В сборнике: Саяпинские чтения Сборник материалов круглого стола. В.М. Юрьев. 2015. С. 117¬126
26. Негров В.П., Радюкова Я.Ю., Федорова М.А. Конкурентоспособность банковской системы России в условиях санкций // В сборнике: Финансовый рынок россии в условиях санкций Материалы всероссийской научно¬практической заочной конференции. Ответственный редактор В.Ю. Сутягин. 2015. С. 146-153
27. О технологии NFC, платежах NFC и не только// www.nfcexpert.ru/ru/story/2210
28. Облачинский И. Биткоин: зарубежный опыт // ЭЖ-Юрист. 2014. № 23. С. 8.
29. Основные показатели развития национальной платежной системы: официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/prmt.aspx?file=sheet001.htm/
30. Письмо Банка России от 2 октября 2009 г. №120-Т «О памятке «О мерах безопасного использования банковских карт».
31. Популярные электронные платежные системы в Рунете // Change-Allmoney.Ru. - 2012. - 25 марта. -http://change-allmoney.ru/articles/el_money/90-populyarnye-yelektronnye-platezhnye-sistemy-v-runete.html
32. Ранчинский К. Л. Регулирование эмиссии и обращения электронных денег: виды и современные модели /К. Л. Ранчинский // Бизнес, менеджмент и право. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.bmpravo.ru/show_stat.php?stat=851
33. Реестр операторов платежных систем: официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cbr.ru/PSystem/?PrtId=rops/
34. Россия в цифрах 2014: Краткий статистический сборник / Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]. Режим досту¬па: http://www.gks.ru
35. Савельев А.И. Электронная коммерция в России и за рубежом: право¬вое регулирование // Статут. 2014. С. 543.
36. Савельев А.И. Электронная коммерция в России и за рубежом: правовое регулирование: монография / А.И. Савельев. М.: Статут, 2014. 543 с.
37. Смагин И.И. Реклама как механизм маркетинговой стратегии коммерческого банка // Вестник Мичуринского государственного аграрного университета. 2012. № 1-2. С. 68-70
38. Сметанина А.И. Перспективы развития платежных средств и систем в XXI веке// Современная экономика: проблемы и решения. 2015. №9 (69). С. 20-30.
39. Сметанина А.И. Перспективы развития платежных средств и систем в XXI веке// Современная экономика: проблемы и решения. 2015. №9 (69). С. 20-30.
40. Собченко Н.В. Оценка инновационного потенциала как неотъемлемой части инновационного процесса // Наука и образование: электронное научно-техническое издание, 2011. № 4
41. Солуянов А.А., Солуянова А.А. Возможность применения опыта функционирования европейских платежных систем в работе российской платежной системы банка России / А.А. Солуянов, А.А. Солуянова // Финансы, деньги, инвестиции. 2014. №1 (49). С.23-28.
42. Степаненко И.А. Анализ процесса функционирования систем электронных платежей: автореферат дисс. к.т.н.: 05.13.01 / Волгоградский государственный технический университет. Волгоград, 2013
43. Тамаров П. А. Бесперебойность в НПС и ри¬ски кредитной организации // Банковское дело. 2013. № 3.С. 64-69.
44. Тарасов А.М. Киберугрозы, прогнозы, предложения // Информаци¬онное право. 2014. № 3. С. 11-15
45. Тульская Ж. А., Черкашнев Р. Ю. Класси¬фикация инновационных банковских технологий по типам и принципам применения / Сб. науч. трудов студентов и магистрантов кафедры «Финансы и банковское дело». Тамбов, 2016. С. 185-196
46. Усоскин В.М., Белоусова В.Ю. Мировые тенденции развития платежных систем // Деньги и кредит, 2010. № 11
47. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 17.07.2016)
48. Федорова А.Ю., Дорожкина Н.И. Развитие банковской системы и факторы, влияющие на нее // В сборнике: Саяпинские чтения Сборник материалов круглого стола. Ответственный редактор А.А. Бурмистрова. 2014. С. 162-165
49. Фешина О.А. Электронные деньги и современные платежные системы / О.А. Фешина // Управление инновационным раз¬витием современного общества: тенденции, приоритеты. 2014. Вып.1. С. 128-130
50. Хорошилов Е.Е. Платежная система Канады / Е.Е. Хорошилов // США и Канада: экономика, политика, культура. 2014.№7(535). С. 73-86
51. Черкашнев Р. Ю. Временная трансформация инновационных банковских операций / Актуальные проблемы развития финансового сектора: мат-лы междунар. науч.-практ. заоч. конф. 18 ноября 2015 г. Тамбов: Изд-во ТРОО «Бизнес-Наука-Общество», 2015
52. Черкашнев Р.Ю. Временная трансформация инновационных банковских операций / Актуальные проблемы развития финансового сектора: материалы международной научно¬практической заочной конференции 18 ноября 2015 г. Тамбов: Изд-во ТРОО «Бизнес-Наука- Общество», 2015
53. Internet Banking Rank 2016 http://markswebb.ru/e-finance/internet-banking-rank-2016/