Организация продажи банковских кредитных продуктов

Введение

В современной экономике России банки играют неотъемлемую роль.
Кредит занимает ведущее место, как в деятельности всех банков, так и всей экономики России в целом. Кредитование юридических лиц - это одна из самых востребованных услуг в сфере банковского кредитования. Привлечение заемных средств позволяет коммерческим организациям реализовывать новые проекты, не извлекая средств из оборота, увеличивать капитал, расширять масштабы деятельности.
На данный момент актуальность кредитования физических и юридических лиц значительно возросла. Таким образом, актуальность темы данной работы определяется следующим. Кредитование служит инструментом для установления долгосрочных партнерских отношений между Банком и Клиентом.
Развитие долгосрочных партнерских отношений с клиентами и комплексность в предоставлении услуг позволят сократить риск колебаний остатков на счетах Клиентов Банка, сделают их более предсказуемыми и планируемыми и тем самым снизят кредитные риски Банка. Поэтому совершенствование кредитной политики коммерческого банка является необходимым условием успешной его деятельности.
Необходимость кредитования обусловлена также коммерческой организацией управления в условиях рынка, когда на каждом предприятии в условиях кругооборота капитала возникает дополнительная потребность в средствах. При помощи кредитного механизма предприятия получают средства, необходимые им для нормальной работы.
Кредит имеет большое значение в развитии экономических связей между отраслями и регионами, в повышении эффективности производства, в создании и использовании доходов и прибыли. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота и скорости обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, и концентрации производства.
Все факты экономического развития России говорят о том, что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы.
Вместе с тем, вопрос кредитования нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.
Важнейшим этапом на пути принятия банком решения о выдаче кредитных средств является оценка кредитоспособности заемщика. Необходимость проведения анализа кредитоспособности продиктована тем, что банк должен знать, способен ли заемщик возвратить денежные средства с учетом процентов, имеет ли он перспективы развития, насколько велик риск банка при кредитовании данного клиента и чем обеспечен возврат выдаваемых средств. Таким образом, для специалистов и руководителей коммерческих банков стала актуальной и своевременной задача оценки кредитоспособности клиента.
Поскольку кредитоспособность зависит от многих факторов, то необходима комплексная оценка всех причин и обстоятельств, определяющих текущее и будущее положение предприятия, в том числе влияния факторов, не имеющих количественных оценок (качественных факторов).
Целью данной работы является исследование особенностей организация продажи банковских кредитных продуктов физическим и юридическим лицам в целом.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- дать теоретическое обоснование понятия и сущность кредитной политики банка;
- дать теоретическое обоснование кредитования физическим и юридическим лицам в банке;
- исследовать экономическую характеристику АО «Россельхозбанк»;
- проанализировать кредитную политику АО «Россельхозбанка»;
- исследовать методику, применяемую Сбербанком для оценки кредитоспособности юридических лиц;
- разработать рекомендации по формированиию инновационного механизма кредитования клиентов АО «Россельхозбанка».
Предметом исследования в данной работе является процесс оценки эффективности системы кредитования банка, при кредитовании клиентов физических и юридических лиц.
Объекты исследования выступает Акционерное Общество «Россельхозбанк».
Для решения поставленных задач применяются следующие методы исследования: изучение российских и зарубежных источников и практики; финансовый анализ; моделирование методик оценки кредитоспособности.
Теоретическую и методологическую основу исследования составляют труды отечественных и зарубежных ученых, таких как Е.П.Жарковская, О.И. Лаврушин, Г.Г. Коробова, Е.Ф. Жуков, А.М. Тавасиев и другие, по проблемам рассмотрения понятия кредитоспособности, методики оценки кредитоспособности юридических лиц, а также законодательные и нормативные акты ЦБ РФ; внутрибанковские инструкции и положения; данные статистической и бухгалтерской отчетности.

Организация продажи банковских кредитных продуктов
Оглавление

Введение 2
Глава 1. Теоретические аспекты кредитной политики банка 5
1.1. Понятие и сущность кредитной политики банка 5
1.2. Организация системы кредитования физических лиц 13
1.3. Организация системы кредитования юридических лиц 21
Глава 2. Анализ кредитной политики банка на примере АО «Россельхозбанк» 29
2.1. Экономическая характеристика АО «Россельхозбанк» 29
2.2. Оценка эффективности системы кредитования банка 35
2.3. Формирование инновационного механизма кредитования клиентов банка 46
Заключение 50
Список использованной литературы 53

Заключение

Благодаря условиям финансово-кредитной глобализации особую важность приобретает стратегическое планирование, учитывая многократный рост скоростей движения финансовых потоков, спрос субъектов экономики на современные и качественные финансовые продукты. Традиционные способы определения эффективности банковского бизнеса постепенно заменяются новыми, которые в большей степени соответствуют тенденциям нынешнего развития мировой экономики и способны обеспечить в будущем конкурентные преимущества банковским учреждениям, в частности и экономике страны в целом. Рост конкуренции в рамках банковской системы страны и ее интеграция в мировое финансовое пространство диктуют необходимость укрепления ресурсных позиций отечественных банков с целью удержания первенства в сфере банковских услуг.
Банковская кредитная политика в работе с юридическими лицами подразумевает плодотворное долгосрочное сотрудничество в связи с формированием хорошего кредитного портфеля с минимальными рисками. Отобранным по ряду критериев юридическим лицам будут предложены интересные с точки зрения минимизации затрат условия сотрудничества.
Оценке стабильности юридического лица подлежат факторы чистоты ведения бухгалтерии, доходности бизнеса и его стратегической устойчивости в сложные кризисные времена, наличие собственного капитала и имущества, которое может быть предложено в качестве обеспечения кредитных обязательств.
Кредитованием физических лиц занимаются все финансовые учреждения, получившие разрешение на выполнение кредитных операций. Учитывая кредитную политику конкретного банка, финансовые аналитики рассчитывают доходные программы, предлагаемые клиентам в качестве кредитных продуктов. Кредитная политика в отношении физических лиц включает специализированные долгосрочные предложения (ипотека, автокредиты), индивидуальные кредиты (целевые, льготные), открытие краткосрочных кредитных линий в рамках финансовых возможностей клиентов (кредитные карты).
Кредитной политикой вводят ограничения для заемщиков по возрасту, наличию постоянного дохода и стажа работы, прочим критериям. При оценке фактора платежеспособности проводят анализ кредитной истории, также учитывают наличие денежных остатков на счетах клиентов на конец месяца.
На АО «Россельхозбанк» приходится порядка 50% всех кредитов, выданных российскому АПК. Эти успехи стали возможны благодаря планомерной работе банка в рамках утвержденной Стратегии развития до 2020 года.
Реализация стратегии АО «Россельхозбанк» позволит с одной стороны – повысить качество управления кредитным портфелем банка, снизив уровень кредитного риска, а с другой – окажет содействие развитию всего аграрного сектора экономики России.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [Электронный ресурс] // Консультант Плюс : [сайт информ.-правовой компании]. – [М., 2016]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_200497/
2. Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 21.07.2014 г.) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс: [сайт информ.-правовой компании]. – [М., 2016]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/
3. Арзуманова Т.И., Мачабели М.Ш. Экономика организации. - М.: Дашков и Ко, 2013. - 240 с.
4. Банковское дело: учебник / под ред. Г. Г. Коробовой. – М.: Магистр, 2014. – 589 с.
5. Воробьев, Е. М. Экономическая теория [Текст] : курс лекций / Е. М. Воробьев. – Москва : Эксмо, 2013. – 272 с.
6. Глушкова Н. Б. Банковское дело; Академический Проект, Культура - Москва, 2014. - 432 c.
7. Галанов, В. С. Кредитование юридических лиц: проблемы и пути их решения / В. С. Галанов // Деньги и кредит. - 2012. - № 11. - С. 32-35.
8. Гаврикова В.Н., Озерова В.Е. Кредитование юридических лиц: проблемы и пути их устранения. Сборник трудов XIII -ой Межд. науч.-техн. конф. студентов и аспирантов. Филиал национального исследовательского университета «МЭИ» в г. Смоленске. 2016. С. 42-45.
9. Гатаулина Е. А. Кредитование сельского хозяйства [Текст] / Е. А. Гатаулина // Экономические науки. – 2011. – № 3. – С. 316-318.
10. Галанов В. А. Основы банковского дела; Форум - М., 2014. - 288 c.
11. Еремина О.И. Тенденции развития банковского сектора региона в современных условиях / О. И. Еремина // Конкурентоспособность в глобальном мире: экономика, наука, технологии. 2016. № 8-1 (20). С. 148-152.
12. Егиян А.Н. Финансовая стратегия как элемент стратегии развития коммерческого банка // Экономика: теория и практика. 2012. № 2 (26). С. 70-77.
13. Жарковская Е. П. Банковское дело; Омега-Л - Москва, 2014. - 480 c.
14. Звонова Е.А. Деньги, кредит, банки. Учебник и практикум / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий. - М.: Юрайт, 2014. - 464 c.
15. Завьялова Л. В. Теоретические и методологические аспекты организации внутреннего контроля кредитования физических лиц / Л. В. Завьялова, М. А. Прусак // Вестник Омского университета. – 2010. – № 2. – С. 155-164.
16. Костюченко, Н. С. Анализ кредитных рисков [Текст] : учебное пособие / Н. С. Костюченко. – Санкт-Петербург : ИТД «Скифия», 2011. – 440 с.
17. Киреев В.Л. Банковское дело: Учебник. – М: Юрайт, 2013.
18. Колесников В.И. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2012. – С. 135.
19. Пенкин, А. А. Экономика предприятий [Текст] : учебное пособие / А. А. Пенкин. – Кинель : РИЦ СГСХА, 2015. – 63 с.
20. Пальчикова И.С. Ключевые элементы кредитования юридических лиц. // Новое слово в науке и практике: гипотезы и апробация результатов исследований. 2016. № 24-2. С. 118-122.
21. Пашков Р.В., Юденков Ю.Н. Монография: «СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ БАНКА». 2-ое издание, дополненное и переработанное. М., 2015.
22. Российский статистический ежегодник. 2015: Стат.сб. – М.: Росстат, 2015. – 728 с.
23. Савинов О. Г. О многообразии форм кредита физическим лицам / О. Г. Савинов // Вестник Самарского государственного экономического университета. – 2012. – № 6 (92). – С. 91-95.
24. Финансы и кредит: словарь специальных терминов: электронное издание; № гос. регистрации 0321000467, 13.04.2010 / Митрохин В.В., Артемьева С.С., Бусалова С.Г., Еремина О.И. [и др.]; под общей редакцией д. э. н. П. А. Левчаева. – Саранск, 2010.
25. Федотова Г.В. Банковское кредитование инвестиционной деятельности в России на современном этапе / Г.В. Федотова, А.С. Федорова // Вестник магистратуры. - 2014. - № 6. - С. 158.
26. http://haa.su/G8K/
27. Россельхозбанк [Электронный ресурс]: [офиц. сайт] / АО «Россельхозбанк». http://www.rshb.ru/
28. О создании Российского сельскохозяйственного банка [Электронный ресурс] : распоряжение Президента РФ от 15.03.2000 № 75-рп // КонсультантПлюс. – Москва, 1992-2016. – Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=EXP;n=216389
29. Справочная информация о банках России [Электронный ресурс] // Банки.ру. – Электрон. текст. дан. – Москва, 2016. – Режим доступа: http://www.banki.ru/banks/ratings/?PROPERTY_ID=30. Загл. с экрана. (Дата обращения: 06.06.2016)
30. Годовая финансовая отчетность по РСБУ АО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс] // Интерфакс. – Электрон. текст. дан. – Москва, 2015. – Режим доступа: http://www.e-disclosure.ru/#. Загл. с экрана. (Дата обращения: 10.06.2016)