Дипломная работа на тему:«Оценка эффективности программ ипотечного кредитования на примере банка»

В современной рыночной экономике роль ипотечного жилищного кредитования приобретает первостепенное значение и является одной из основных задач национальной программы социально-экономического развития во многих странах.

Ипотека, во-первых, позволяет согласовать интересы населения – в улучшении жилищных условий. Во-вторых, коммерческих банков – в эффективной и прибыльной работе. В-третьих, строительного комплекса – в ритмичной загрузке производства. И, конечно же, государство заинтересованно в общем экономическом росте, которому будет способствовать широкое распространение ипотечного кредитования населения.

Проблема недостаточной обеспеченности жильем остается острейшей социальной проблемой в России. Основным способом решения данной проблемы является долгосрочное ипотечное кредитования. Создание системы ипотечного кредитования позволяет решить не только важнейшие социальные проблемы улучшения жилищных условий населения, но и через механизм жилищного строительства оказать положительное влияние на макроэкономическую ситуацию в стране в целом.

Ипотечное кредитование в настоящее время является наиболее активно развивающейся банковской операцией и одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан.

Исходя из этого, развитие ипотечного кредитования является составляющим звеном кредитно-финансовой системы, оказывает существенное влияние на ее развитие, а также на уровне жизни населения и рост экономики в целом.
Теоретическими аспектами обоснования эффективности развития и функционирования системы ипотечного кредитования в России, в том числе развития банковского ипотечного кредитования отражены в работах Разумовой И.А., Черняк В.Э., Довдиенко И.В. , Батраковой Л.Г. , Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П.и др. Данные работы посвящены детальному анализу деятельности банков и оценки эффективности кредитных операций, в том числе ипотечному кредитованию. Отдельный интерес представляют работы иностранных авторов, таких как Линтнер Ж., Празер Ж., Бэртан Ж., Хенкер Т. И др.

Целью выпускной квалификационной работы является оценка эффективности программ ипотечного кредитования на примере коммерческого банка.

Поставленная цель предполагает решение следующих задач:

- рассмотреть специфику программ ипотечного кредитования в коммерческом банке;

- проанализировать деятельность Орловского филиала №5711 ВТБ 24(ЗАО) для оценки эффективности программ ипотечного кредитования;

- разработать основные направления совершенствования программ ипотечного кредитования.

В качестве объекта исследования выступает механизм реализации программ ипотечного кредитования коммерческим банком.

Предметом исследования являются экономические отношения по поводу эффективной реализации программ ипотечного кредитования в Орловском филиале №5711 ВТБ24 (ЗАО).

Методология исследования базируется на принципах качественного и количественного анализа, взаимосвязи экономической теории и практики. При написании выпускной квалификационной работы, применялось совокупность методов, а именно: метод категориального анализа; табличный и графический анализ; методы анализа и синтеза и др.

Нормативно-законодательную базу составили Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости) (с изм. и доп., вступающими в силу с 19.05.2013); Постановление Правительства Орловской области от 30.04.2013 №462 (в ред. от 30.04.2013) «Об утверждении долгосрочной областной целевой программы стимулирования жилищного строительства на территории Орловской области «Жилищ» до 2015 года; Распоряжение ОАО «РЖД» от 25.05.2005 №780р (в ред. от 03.12.2013) «Об утверждении концепции жилищной политики ОАО «РЖД» на 2005-2007 годы и на период до 2015 года и нормативных документов, необходимых для ее реализации; Положение от 25.05.2005 №780р (в ред. от 29.01.2013 №211р) «О предоставление за счет средств ОАО «РЖД» безвозмездной субсидии отдельным категориям работников ОАО «РЖД», приобретающим (строящим) жилые помещения в собственность.

Структура выпускной квалификационной работы состоит из трех глав.

В-первой главе рассматривается общая специфика программ ипотечного кредитования в банке на основе характеристики сущности, видов и условий предоставления ипотечного кредита, а также механизм реализации программ ипотечного кредитования. Вторая глава посвящена анализу деятельности и оценки эффективности программ ипотечного кредитования Орловского филиала №5711 ВТБ 24(ЗАО). В третьей главе разработан ряд мероприятий, которые базируются на определение проблем и перспектив реализации программ ипотечного кредитования в Орловском филиале №5711 ВТБ24 (ЗАО) с целью повышения их эффективности программ.

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка и включает 95 страниц, содержит 35 таблиц, 18 рисунков, 1 приложение.

Практическая значимость выводов и предложений, обоснованных в дипломной работе, заключается в возможности их использования в процессе изучения таких учебных курсов как «Банковское дело», «Деньги, кредит, банки», «Финансы и кредит» и др.

ВВЕДЕНИЕ ........................................................................................................ 3 1 Специфика программ ипотечного кредитования в коммерческом банке ....... 6 1.1 Сущность, виды и условия предоставления ипотечного кредита в коммерческом банке ....................................................................................... 6 1.2 Механизм предоставления ипотечного кредита в коммерческом банке . 17 1.3 Эффективность программ ипотечного кредитования и методы ее оценки....................................................................................................................... 28

2 Анализ деятельности Орловского филиала №5711 ВТБ 24(ЗАО) для оценки эффективности программ ипотечного кредитования....................................... 36 2.1 Анализ финансово-экономического положения банка на примере Орловского филиала №5711 ВТБ 24 (ЗАО) .................................................. 36 2.2 Анализ реализации программ ипотечного кредитования на примере Орловского филиала №5711 ВТБ 24 (ЗАО) .................................................. 50

3 Совершенствование программ ипотечного кредитования Орловского филиала №5711 ВТБ 24 (ЗАО) с целью повышения их эффективности .......... 76 3.1 Пути совершенствования системы ипотечного кредитования ВТБ 24 ... 76 3.2 Расчет экономической эффективности предлагаемой программы мероприятий.................................................................................................. 83

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ................................................................................................ 91 БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК............................................................... 95

Работа написана мной лично, писали вместе с деканом кафедры экономики и управления.

1. Аннуитетный и дифференцированный методы платежей по кредиту - плюсы и минусы, формулы расчета, расчет в Excel [Электронный ресурс] // Режим доступа:http://geocredit.net/articles/annuitetnyj _ platezh.

2. Артюшин В.В. Финансовый анализ. Инструментарий практика. –М.: Юнити-Дана, 2010.-120 с.

3. Асаул А.С. Иванов С.Н. Старовойтов М.К. Экономика недвижимости. – Спб.: АНО «ИПЭВ», 2010. - 310 с.

4. Афонина А.В. Все об ипотеке. Как правильно оформить? Как просчитать все риски. - М.: Эксмо, 2011. -180 с.

5. Бажуткина Л.П. Структурно-функциональное содержание механизма ипотечного кредитования//Развитие механизмов ипотечного кредитования. 2009 №5 [Электронный ресурс]// Режим доступа: http://rusnauka.com/7_NND_2009/Economics/42779.doc.htm.

6. Банки и небанковские кредитные организации и их операции// Под ред. Е.Ф. Жукова – М.: Юнити-Дана, 2012. – 559 с.

7. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. – М.: Логос, 2011.- 366 с.

8. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: розничный бизнес. – М.: КНОРУС, 2010. – 416 с.

9. Белоусова В.Ю. Экономическая эффективность и бизнес-модели банков. – Пермь.: НИУ ВШЭ, 2011. – 36 с.

10. Бибикова Е.А., Дубова С.Е. Кредитный портфель коммерческого банка. М.: ФЛИНТА, 2013. – 128 с.

11. Благих И.А. Ипотечное кредитование в Российской Федерации // Проблемы современной экономики. 2010. №3 [Электронный ресурс]// Режим доступа: http://www.m-economy.ru/art.php?nArtId=3253.

12. Годовой отчет ЗАО «ВТБ 24» [Электронный ресурс]// Режим доступа:http://www.vtb24.ru/about/info/results/Documents/vtb24_annual_report_2013.pdf.

13. Головин Ю.В. Ипотечное кредитование жилищного строительства. - СПб.: Изд-во С.-Петерб. гос. ун-та экономики и финансов, 2009. - 158 с.

14. Гореныкин В.А. Экономика недвижимости. – М.: Юрайт, 2011. – 883 с.

15. Грибовский С.В. Оценка стоимости недвижимости. – М.: Маросейка, 2009. – 432 с.

16. Гузикова Л.А. Ипотечный рынок в России: состояние и проблемы// Проблемы современной экономики. 2013. №3 [Электронный ресурс]// Режим доступа: http://www.m-economy.ru/art.2013.

17. Ершов Д.Л. Ипотечное кредитование// Международный научно-исследовательский журнал. 2013. № 5. С. 32-41.

18. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. – Омегпа-Л, 2011.-1236 с.

19. Жиляков Д.И., Зарецкая В.Г. Финансово-экономический анализ (предприятия, банк, страховая компания). – М.: КНОРУС, 2012 – 368 с.

20. Каримов Б.Н. Ипотечное кредитование в России и проблемы повышения его эффективности [Электронный ресурс] //Режим доступа:http://www.banki.ru/wikibank/problemyi_ipotechnogo_kreditovaniya/.

21. Ковалев А.Е. Анализ эффективности деятельности коммерческого банка [Электронный ресурс] //Режим доступа: http://e-konomika.ru/articles/analiz-effektivnosti-deyatelnosti-kommercheskogo-banka-692.html/3

22. Копейкин А.Б., Рогожина Н.Н., Косарева Н.Б. Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации. – М.: Дело, 2010 – 256 с.

23. Лаврушин О.И. Банковское дело. – М.: КНОРУС, 2013. – 800 с.

24. Лимаренко В.И. Ипотека: стратегия развития: Теория и практика внедрения системы ипотечного кредитования в России. - М.: Диалог-МГУ, 2011. - 275 с.

25. Лихтман И.В. Система показателей ипотечного портфеля банка// Методика анализа ипотечного портфеля банка на рынке. 2010 [Электронныйресурс]//Режимдоступа:http://www.kpilib.ru/article.php?page=56

26. Методика оценки эффективности федеральной целевой программы «Жилище» на 2002 - 2010 годы [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.akdi.ru/gd/jil/82_1.htm

27. Оселедец В.М. Владимирова Т.А. Теория и практика ипотечного кредитования. – Новосибирск.: СИФБД, 2009. – 124 с.

28. Основные виды ипотечных программ [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.gofin.ru/money/credits/folder_58/270.smx.

29. Положение от 25.05.2005 №780р (в ред. от 29.01.2013 №211р) «О предоставление за счет средств ОАО «РЖД» безвозмездной субсидии отдельным категориям работников ОАО «РЖД», приобретающим (строящим) жилые помещения в собственность.

30. Постановление Правительства Орловской области от 30.04.2013 №462 (в ред. от 30.04.2013) «Об утверждении долгосрочной областной целевой программы стимулирования жилищного строительства на территории Орловской области «Жилищ» до 2015 года.

31. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. 2–е изд. – Спб.: Питер, 2009. - 304 с.

32. Распоряжение ОАО «РЖД» от 25.05.2005 №780р (в ред. от 03.12.2013) «Об утверждении концепции жилищной политики ОАО «РЖД» на 2005-2007 годы и на период до 2015 года и нормативных документов, необходимых для ее реализации;

33. Распоряжение от 04.05.2008 №970р «Положение о молодом специалисте ОАО «РЖД»» [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.consultant.ru.