Кредитование физических лиц

Банковское кредитование фи¬зических лиц, объемы и качество ссудной задолженности во многом оп¬ределяются состоянием национальной экономики и стабильным функ¬ционированием ее финансового рынка. В период экономического подъ¬ема, роста денежных доходов населения, снижения инфляции и про¬центных ставок создаются благоприятные условия для развития креди¬тования физических лиц, что способствует повышению их покупатель¬ного спроса, инвестиционной и предпринимательской активности. Од¬нако неблагоприятные изменения конъюнктуры на мировых финансовых рынках в процессе финансовой глобализации проявляются в неустойчи¬вости банковского сектора Российской Федерации к мировым финансо¬вым кризисам. Зависимость банков от внешнего фондирования и нераз¬витость внутреннего финансового рынка приводят к дефициту ликвид¬ности и снижению объемов кредитования физических лиц. Ухудшение макроэкономических показателей страны отражается на финансовой стабильности ее граждан и, как следствие, оказывает влияние на рост просроченной ссудной задолженности, поэтому проблема интенсивного роста объемов кредитования физических лиц и регулирования банков¬ских рисков остается одной из важнейших в условиях финансовой гло¬бализации.
Вопросы развития банковского кредитования физических лиц дос-таточно широко исследованы и представлены в научной литературе. Вместе с тем, для последнего десятилетия характерно активное влияние на процесс кредитования физических лиц финансовой глобализации, обусловившей доступность российского кредитного рынка для банков с участием иностранного капитала. Расширение их доли на внутреннем кредитном рынке сопровождается притоком большого объема спекуля¬тивного ссудного капитала, высокими темпами роста кредитования фи¬зических лиц, что при низком уровне реальных доходов населения и вы¬сокой стоимости кредитов может привести к росту банковских рисков. Кроме того, при усиливающейся конкуренции российские банки по стоимости привлекаемых внутренних депозитных ресурсов и трансакционным издержкам кредитования во многом уступают банкам с участием иностранного капитала. Деятельность России в составе ВТО ускоряет процесс международной интеграции рынка кредитования физических лиц и создания транснационального единого кредитного пространства. Как следствие, возрастает необходимость формирования современной кредитной инфраструктуры, стандартизации и модернизации процесса банковского кредитования физических лиц в соответствии с междуна¬родными правилами.
Актуальность темы данной работы вызвана важностью кредитования физических лиц для оптимального развития экономики страны.
Целью работы является рассмотрение кредитования физических лиц в России в настоящее время.
Задачи работы обусловлены поставленной целью, они таковы:
- раскрыть теоретические аспекты краткосрочного кредитования физических лиц в коммерческом банке;
- провести анализ кредитной деятельности ПАО Росбанк;
- предложить мероприятия по развитию кредитования физических лиц в ПАО Росбанк.
Объект исследования является кредитование физических лиц.
Предмет исследования – состояние и особенности кредитование физических лиц ПАО Росбанк.
Теоретической и методологической основой дипломной работы стали труды ведущих отечественных и зарубежных специалистов, раскрывающие закономерности кредитования физических лиц., экономические и организационные аспекты формирования банковской политики в этой области.
В работе использовались федеральные законы, нормативно-правовые акты Российской Федерации, касающиеся деятельности коммерческих банков, материалы научных конференций и семинаров по изучаемой тематике, материалы периодических изданий, данные публикуемой и бухгалтерской отчетности коммерческих банков России, а также информация официальных сайтов по банковской деятельности.
Исследование базируется на применении статистических и аналитических выборок, а также на использовании метода группировки, стоимостного и сравнительного анализа по динамическому состоянию изучаемых показателей.
Научная новизна полученных результатов заключается во всестороннем исследовании кредитной политики коммерческого банка, в разработки и реализации ее целей и задач, в развитии практических подходов к оценке коммерческого банка в сфере кредитования физических лиц. Наиболее значимым элементом научной новизны данного исследования является предложение по открытию кредитных точек в торговых центрах ПАО Росбанк, рассчитана эффективность данного мероприятия.
Практическая значимость дипломной работы заключается в использовании результатов исследования в деятельности других коммерческих банков с целью разработки эффективной кредитной политики в отношении физических лиц.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРАТКОСРОЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ. 6
1.1. Особенности кредитования физических лиц в коммерческом банке. 6
1.2. Виды краткосрочных кредитов для физических лиц. 12
1.3. Анализ рынка потребительского кредитования в РФ 18
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО РОСБАНК. 29
2.1. Краткая характеристика ПАО Росбанк. 29
2.2. Анализ финансово- хозяйственной деятельности ПАО Росбанк (2013-2015 год) 32
2.3. Анализ краткосрочного кредитования физических лиц. 51
ГЛАВА 3. МЕРОПРИЯТИЯ ПО РАЗВИТИЮ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО РОСБАНК. 66
3.1. Мероприятия по улучшению кредитования физических лиц в ПАО
Росбанк……………………………………………………………………………. 66
3.2. Расчёт экономической эффективности и минимизация кредитных рисков. 75
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 78
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 82

Дипломная работа была написана в мае 2016 года для Восточно-Сибирского Государственного Университета Технологий и Управления.
Защищена на "отлично".
Работа написана по ПАО «Росбанк» за 2013-2015 годы
Оригинальность по Antiplagiat.ru на 02.10.2017 г. составила 72,83%.

Нормативные акты
1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г. // Российская газета. 1993. 25 декабря. № 237
2. Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) // Собрание законодательства РФ. 2002. №28. Ст. 2790
3. Федеральный закон РФ «О потребительском кредите» от 21.12.2013 № 353-ФЗ ( ред. 21.07.2014) // Собрании законодательства РФ. 2013. №51 ст. 6673
4. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-I ( ред. 05.04.2016) // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. 1990. № 27. Ст. 357
5. Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков» от 03.12.2012 № 139-И (ред. 07.04.2016) // Вестник Банка России. 2012. № 74
6. Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков» от 03.12.2012 № 139-И (ред. от 07.04.2016) // Вестник Банка России. 2012 . № 74

Книги
7. Банковское дело. / Под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2012. -480 с.
8. Балабанов И. Т. Банки и банковское дело. Краткий курс / И. Т.Балабанов, Н. А. Савинская. - СПб.: Питер, 2013. – 256 с.
9. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 672 с.
10. Бэррел Т.П. Банковское дело: стратегическое руководство / Т.П. Бэррел. - М. Консалбанкир, 2012. - 376 с.
11. Гамидов Г.Н. Банковское дело и кредитное дело / Г.Н. Гамидов.- М.: ЮНИТИ, 2013г. - 315 с.
12. Гиляровская, Л.Т. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов : учеб. пособие для вузов / Л.Т. Гиляровская, С.Н. Паневина. – СПб. : Питер, 2014. – 240 с
13. Деньги, кредит, банки. / Под ред. О. И. Лаврушина. - М. : КНОРУС, 2005. – 576 с.
14. Долан Э.Дж., К.Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. Перевод с англ. / Э.Дж.Долан ., К.Д Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмпбелл. – СПб.: Питер, 2005. – 448 с.
15. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Е.Ф. Жуков. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. – 429 с.
16. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник / Е.Ф. Жукова.  М.: Вузовский учебник, 2012.  528 с.
17. Жуков Е.Ф. Банковский менеджмент: учебник для студентов вузов / Е.Ф. Жуков.  М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014.  303 с.
18. Ковтун Р.С. Комплексный механизм организации потребительского кредитования в коммерче¬ском банке : дис. ... к.э.н. / Р. С. Ковтун. - Екатеринбург, 2008. – 194 с.
19. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. - М. : КНОРУС, 2007. – 264 с.
20. Ларионова И.В. Управление активами и пассивами в коммерческом банке / И.В. Ларионова. – М.: Приора, 2011. – 272 с.
21. Литвинов Е. О. Приоритеты и инструменты розничного кредитования в России : дис. ... к.э.н. / Е. О. Литвинов. - Волгоград, 2008. – 201 с.
22. Никитина Н. В. Корпоративные финансы. / Н. В. Никитина, В. В. Янов. - М. : Кнорус, 2012. – 512 с.
23. Ольхова Р.Г. Банковское управление в современном банке: учебник для вузов / Р.Г. Ольхова.  М.: Проспект, КНОРУС, 2012.  304 с.
24. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка / Г.С. Панова. - М.: ИКЦ «ДИС», 2005. – 464 с.
25. Современный финансово-кредитный словарь / Под общей ред. М.Г. Лапусты, П. С. Никольского. - М.: ИНФРА-М, 2005. – 57 с.
26. Терновская Е.П. Кредитная политика российских банков и ее влияние на реальный сектор экономики. монография / Е.П. Терновская. – М.: Социально-политическая мысль. 2014. – 213 с.
27. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке / А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербакова. - М: Финансы и статистика, 2010. – 256 с.
28. Ширинская, Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт / Е.Б. Ширинская. - М.: Финансы и статистика, 2014 . – 160 с.

Печатная периодика
29. Агафонова М. В. Формирование кредитного портфеля современного коммерческого банка / М. В. Агафонова // Современные наукоемкие технологии. - 2012. - № 6. - С. 52-55
30. Бородина Н.В. Оценка и управление банковской ликвидностью / Н.В. Бородина // Банки и деловой мир.  2012.  №1. – С. 2530
31. Вайсбек Е.Н. Особенности оценки кредитного риска в практике коммерческих банков / Е.Н. Вайсбек // Финансы и кредит. 2014. - № 24(600). – С. 57 – 62.
32. Ганцева Л.В. Банковские продукты в кредитовании физических лиц / Л.В. Ганцева // Сборник материалов региональной научно-практической конференции. - Ишим: Филиал ФГБОУ ВПО «Тюменский государственный университет», 2015. С. 13-15
33. Ковтун Р.С. Теоретическое обоснование потребительского кредитования. Конкурентоспособность территорий и предприятий в формирующейся новой экономике / Р.С. Ковтун // Материалы ΧΙ Всероссийского форума молодых ученых.- Екатеринбург: Изд-во Урал.гос. экон.ун-та, 2008.- С. 22
34. Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России / Д.Стребков // Вопросы экономики. - 2005. - №2. - С. 28 – 29.
35. Самойлова С.С. Формирование и влияние кредитного портфеля на кредитный риск современного коммерческого банка / С.С.Самойлова, М.А. Курочка // Социально-экономические явления и процессы. - 2014. - № 4 (062. )- С. 87-90
36. Симонов В.В. Кредитная система и государственное регулирование / В.В. Симонов // Деньги и кредит. 2015.  № 4. С. 2335
37. Немировская Е. А. Эффективность потребительского кредитования в российской банков¬ской практике / Е. А. Немировская // Российское предпринимательство. - 2015. - № 9. - С. 106-109
38. Печенская М.А. Актуальные вопросы развития потребительского кредитования в Российской Федерации / М.А. Печенская // Вопросы территориального развития. - 2015. - №10. - С. 1-13
39. Янов В. В. Теоретические подходы к системе кредитования физических лиц / В. В. Янов // Экономика и управление: новые вызовы и перспективы.- 2012. - №3. - С. 204-208

Источники на электронных носителях удаленного доступа
40. Банковская система России 2016 // http://global- finances.ru/ bankovskaya-sistema-rossii-2016
41. Данные FICO и Национального бюро кредитных историй // http://www.nbki.ru/company/news/?id=11175
42. Итоги работы банковского сектора в 2015 году и прогнозы на будущее // http://www. riarating.ru/banks_study/20151225/ 630005336.html
43. Консолидированная финансовая отчетность за год, закончившийся 31 декабря 2015 года // http://www.rosbank.ru/ru/about/disclosure/reports.php
44. Официальный сайт Национального бюро кредитных историй // http://www.nbki.ru/company/news/?id=11175
45. Потребительское кредитование / Официальный сайт Центрального Банка РФ // http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=consumer_lending
46. Россияне увязли в долгах: массово занимают у банков для погашения старых кредитов // http://economics. unian.net/ finance/1292409- rossiyane-uvyazli-v- dolgah
47. Росбанк рефинансирование кредита: условия, проценты и программы банка // http://crediti.tv/statii/741-rosbank-refinansirovanie-kredita-usloviya-procenty-i-programmy-banka.html
48. Федеральная служба государственной статистики РФ// :http://www. gks.ru
49. http://www.kuap.ru/banks/2272/balances/
50. http://www.rosbank.ru/ru/persons/credits/
51. http://www.rosbank.ru/ru/private/loans.php
52. http://www.rosbank.ru/ru/press_service/news/the_new/novosti/Rosbank-provel-pervuyu-sdelku-restrukturizatcii-valyutnoj/