Особенности развития потребительского кредитования в Российской Федерации

Актуальность темы исследования заключается в том, что на современном этапе экономического развития потребительский кредит является важным элементом для населения Российской Федерации.
Объектом исследования является рынок потребительского кредитования в Российской Федерации.
Предметом данной выпускной квалификационной работы является анализ и исследование особенностей потребительского кредита в Российской Федерации.
Целью данной работы является выявление особенностей потребительского кредитования в Российской Федерации в целом.
Для достижения поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:
1. Выявить экономическую сущность, виды и формы потребительского кредита.
2. Определить порядок предоставления потребительского кредита.
3. Рассмотреть правовую основу потребительского кредитования в РФ.
4. Проанализировать рынок потребительского кредитования в РФ.
5. Рассмотреть проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ.
6. Выявить проблемы потребительского кредитования в Российской Федерации и обосновать пути их решения.

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 4
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ 7
1.1. Экономическая сущность, виды и формы потребительского кредита 7
1.2. Порядок предоставления потребительского кредита 13
1.3. Правовое регулирование потребительского кредитования 18
ГЛАВА 2. Анализ потребительского кредитования на примере ОАО «ОТП Банк» 25
2.1. Краткая характеристика ОАО «ОТП Банка» 25
2.2. Анализ потребительского кредитования банка 32
2.3. Анализ обеспечения возвратности потребительского кредита 42
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ РАЗВИТИЯ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ 52
3.1. Проблемы развития рынка потребительского кредитования в РФ 52
3.2 Перспективы развития потребительского кредитования в РФ 60
3.3 Использование информационных технологий в целях развития потребительского кредитования 66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 73
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 76
ПРИЛОЖЕНИЯ 81

Омск – 2014

В процессе написания работы проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические, статистические данные, относящиеся к потребительскому кредитованию в РФ.
По своей сути, потребительский кредит для покупателей представляет собой продажу торговыми предприятиями потребительских товаров в рассрочку или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров или оплату услуг.
Согласно законопроекту банки должны принимать правила (общие условия) потребительского кредитования - это условия договора потребительского кредита, заранее определенные кредитором для неограниченного количества договоров и предложенные потребителю при заключении договора.
ОТП Банк осуществляет обслуживание клиентов через собственную сеть, которая состоит в настоящее время из порядка 32 тысяч точек потребительского кредитования, 108 кредитно-кассовых офисов (ККО), сети отделений, которая состоит из 158 точек клиентского обслуживания, и банкоматной сети из 216 ATM.
ОАО «ОТП Банк» постоянно изучает и прогнозирует потребности клиентов в кредитных продуктах и услугах, осуществляет постоянный поиск нестандартных, новых решений. Используя новейшие информационные технологии, банк применяет передовые технические средства хранения, защиты, обработки и передачи информации, что позволяет максимально сократить время прохождения платежей и всех видов расчётов.
Один из филиалов ОАО «ОТП Банк» - филиал "Омский" ОАО "ОТП Банк"- осуществляющее кредитные операции в пределах предоставляемых ему полномочий в рамках Положения о филиале и выданных ЦБ РФ лицензий ОАО «ОТП Банк».
В 2011 году ОАО «ОТП Банк» существенным образом упростил предоставление всех видов кредитов, оптимизировав процессы их оформления, выдачи и сопровождения, в том числе за счет применения электронного документооборота.
В 2012 году активы ОТП Банка увеличились на 22% и по состоянию на конец 2012 года и составили 141,7 млрд. руб. Кредитный портфель вырос на 19% и достиг 116,2 млрд. руб. Чистая прибыль ОТП Банка после налогов в 2012 году составила 6,5 млрд. руб., что на 9% превышает результат 2011 года
Основным фактором, оказавшим влияние на рост чистой прибыли стало увеличение чистого процентного дохода на 30% с 18,1 млрд. руб. до 23,5 млрд. руб. и чистого комиссионного дохода на 17% с 2,8 млрд. руб. до 3,2 млрд. руб.
Значительный рост процентных доходов по кредитам был обусловлен активным развитием Банка на рынке розничного кредитования (потребительские, нецелевые ссуды и кредитные карты).
За 2012 год ОТП Банк увеличил портфель по розничным кредитам на 24% с 90,2 млрд. руб. до 112 млрд. руб. В результате процентные доходы по кредитам, выданным физическим лицам, выросли на 34% с 20,2 млрд. руб. до 27,1 млрд. руб.
ОТП Банк продолжал совершенствовать продуктовую линейку, активно внедрял новые продукты, в том числе, с процентной ставкой, привязанной к рейтингу клиента (Risk based pricing) или уровню потенциального риска клиента, реализовывал меры, направленные на повышение уровня и качества клиентского обслуживания.
Была проведена оптимизация продуктовой линейки POS кредитов: малоэффективные продукты были заменены на более привлекательные предложения для клиентов, а также разработаны правила формирования продуктового предложения для торговых организаций - партнеров ОТП Банка. В рамках POS бизнеса были внедрены новые продукты, ранее не предлагаемые клиентам торговых точек: НПФ, кредитные карты.
С октября 2012 года ОТП Банк запустил новый проект, реализованный через торговые точки продаж - выдача кредитных карт мгновенного выпуска: «Бери больше», «Минутное дело», а также кредитов наличными на дебетовую карту «Наличные за 15 минут».
Помимо этого, клиенты ОТП Банка получили возможность оформить в POS торговых точках заявление на выпуск персонализированной кредитной карты MasterCard Gold (полноценная кредитная карта).
Наиболее динамичное развитие в 2012 году продемонстрировал портфель кредитных карт, увеличившись за год на 61% с 21,6 млрд. руб. до 34,7 млрд. руб. ОТП Банк активно осуществлял продажи кредитных карт через сеть отделений с помощью агентов прямых продаж.
Наиболее эффективным каналом привлечения были перекрестные продажи кредитных карт лучшим клиентам из сегмента POS-кредитования.
Основной задачей, стоявшей перед ОТП Банком в 2012 году в рамках нецелевого кредитования, был переход к более высокодоходной модели кредитования и соблюдение баланса между объемами кредитного портфеля, желаемой доходностью и принимаемыми рисками.
Этот подход совпал с рыночным трендом по увеличению максимальных номинальных рублевых ставок на нецелевые кредиты.
В 2013 году основным фокусом в развитии нецелевого кредитования станет максимальная адаптация предложений ОТП Банка под потребности и возможности клиентов.
Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования в России является отсутствие специального закона, предусматривающего ключевые характеристики потребительского кредитования: статус субъектов потребительского кредитования, его условия, правовые гарантии.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативные правовые акты
1. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 14.11.2013)
3. Федеральный Закон РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности РФ» (ред. от 30.09.2013)
4. Закон РФ «О защите прав потребителей от 07.02.1992 № 2300-1» (ред. от 01.09.2013)
Учебные издания, книги и монографии
5. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебное пособие. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юристъ.- 2011. – 242с.
6. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: Финстатинформ.-2012.-435с.
7. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. М.: Учебно-консультационный центр "ЮрИнфоР".- 2011.-231с.
8. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая: В 2-х т. М.: Статут. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований.-2011.-234с.
9. Боннер Е.А. Банковское кредитование: Монография. М.: Городец.- 2009.-213с.
10. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. М.: Финансы и статистика.- 2010. – 244с.
11. Булатецкий Ю.Е. Потребительское право: Курс лекций. М.: Норма.- 2011.-523с.
12. Бычкова Н.П., Авагян Г.Л., Баяндурян Г.Л. Кредитный договор: экономическая и правовая природа: Монография. М.: Магистр.- 2009.-124с.
13. Гавальда К., Стуфле Ж. Банковское право: Учреждения-счета-операции-услуги / Пер. с франц. В.Я. Лисняка. М.: АО "Финстатинформ".-2011.-244с.
14. Гурьев А. Очерк развития кредитных учреждений в России. СПб.: Типолитогр. "Якорь".-2012.-345с.
15. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. М.: Юрайт-Издат.-2011.-234с.
16. Додонов В.Н., Каминская Е.В., Румянцева О.Г. Словарь гражданского права / Под общ. ред. В.В. Залесского. М.: Инфра-М.-2012.-288с.
17. Дьяконова М.Л., Ковалева Т.М., Кузьменко Т.Н и др. Финансы и кредит: Учебник / Под ред. Т.М. Ковалевой. М.: КНОРУС.-2010.- 231с.
18. Ермасова Н.Б. Как получить банковский кредит? Настольная книга заемщика. М.: ГроссМедиа; РОСБУХ.-2012.-213с.
19. Захаров В.С. Потребительский кредит в РФ. М.: Финансы и статистика, - 2010.-389с.
20. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика.-2013-234с.
21. Курбатов А.Я. Банковское право России: Учебник. М.: Высшее образование; Юрайт-Издат.-2012.-807с.
22. Кыров А.А. Комментарий к Закону РФ "О защите прав потребителей". 2-е изд., перераб. и доп. М.: Проспект.- 2009.-324с.
23. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. и др. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. 6-е изд., стереотип. М.: Кнорус, 2012.-544с.
24. Ларичев В.Д. Злоупотребления в сфере банковского кредитования. Методика их предупреждения. М.: ЮрИнфоР.-2010.-325с.
25. Морозко Н.И. Современная кредитная система: Учебное пособие. М.: Изд-во Всерос. гос. налог. акад. МНС РФ.-2011.-456с.
26. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 2012.-346с.
27. Орлова Н.В., Новикова Н.А. Потребительский кредит: актуальные вопросы, образцы. М.: ЮрИнфоР.-2010.-425с.
28. Саперов С.А. Банковское право: теория и практика. М.: ЗАО "Изд-во "Экономика".- 2012.-389с.
29. Тихомиров М.Н. Пособие для изучения Русской правды. М.: Изд-во Московского ун-та.-2012.-567с.
30. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право России: понятийный аппарат и словарь нормативных терминов: Учебно-практическое пособие / Под ред. А.М. Экмаляна. М.: Юристъ,.- 2011.-759с.
31. Трофимов К.Т. Кредитные организации в банковской системе России. М.: Юридическая фирма "Контракт". 2013.-345с.
32. Усоскин М.М. Основы кредитования и расчетов: Учебник / Под ред. М.Ю. Барщевского. М.: Госфиниздат.- 2012– 234с.
33. Челноков В.А., Ольшаный А.И. Банковское кредитование предприятий и населения: Монография. М.: Национальный институт бизнеса.-2012.-780с.
34. Черненко В.А., Янченко В.Ф., Шмельков Н.Н. Денежно-кредитные отношения с населением (отечественный и зарубежный опыт) / Под общ. ред. В.А. Черненко. СПб.: Инфо-да.- 2012.-209с.
35. Черненко В.А. Потребительский кредит в Российской Федерации. СПб.: Инфо-да; СПбГУЭФ. - 2012.-298с.
36. Черненко В.А. Кредитование населения в России. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ.2011.-198с.
37. Черненко В.А. Развитие потребительского кредита в России. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ.-2011.-324с.
38. Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник. 3-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА.2012.-209с.

Статьи в периодических изданиях и материалы научных конференций
39. Абдуллаев М.К. Правовое регулирование кредитных обязательств // Банковское право. -2012.- N 6.-С.5-11.
40. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. "Подводные камни" потребительского кредитования // Законы России: опыт, анализ, практика. -2011.- N 2.-С.23-26.
41. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Правовые проблемы потребительского кредитования на современном этапе // Закон. -2012.- N 12.-С.45-48.
42. Андрюшин С.А. Развитие и формы мелкого кредитования в России // Деньги и кредит. - 2010.- N 7.-С.5-9.
43. Буркова А. Существенные условия кредитного договора // Банковское право.- 2012.- N 1.-С.5-8.
44. Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя // Методический журнал "Юридическая работа в кредитной организации". -2013. - N 2.-С.23-25.
45. Власова М.И. Анализ кредитоспособности клиента коммерческого банка // Банковское дело. - 2012.- N 3.-С.20-24.
46. Воронин А. Потребительское кредитование // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2011.- N 4 (47).-С.31-34.
47. Гаврин Д. Исполнение третьим лицом обязательства должника по кредитному договору // Хозяйство и право.- 2012.- N 12.-С.19-22.
48. Гилеп Д. Комиссионные платежи при кредитовании // Хозяйство и право. 2011.- N 3.-С.45-47.
49. Киричук А.А. Потребительский кредит: защита прав заемщика // Законодательство. -2012.-. N 12.-С.23-25.
50. Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. -2013.- N 3.-С.35-37.
51. Ларина Т.М. Потребительский кредит: понятие и способы кредитования // Юридический аналитический журнал. -2011. -N 2 - 3 (10 - 11).-С.17-19.
52. Михеев Т. Нарушение прав граждан при потребительском кредитовании. Ничтожность договоров // Хозяйство и право.-2012.- N 4.-С.22-25.
53. Разуваев В.Э., Сныткин Д.В. Потребительское кредитование // Труд и право.- 2013. -N 19.-С.23-25.
54. Ращевский Е.С. Некоторые вопросы защиты прав заемщиков в отношениях по потребительскому кредитованию // Банковское право. -2012. - N 4.-С.16-19.
55. Смирнов Е.Е. Проблемы потребительского кредитования // Банковское кредитование. -2013. -N 1.-С.45-48.
56. Турбанов А.В. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право.- 2012.- N 1.-С.23-25.
57. Ходжаева И., Ларин С. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело.- 2013.- N 3.-С.6-10.
58. Ципривуз К.А. К вопросу о потребительском кредитовании // Юрист. -2013. -N 2.-С.23-26.
59. Черненко В.А. Потребительский кредит в Российской Федерации: Дис. ... докт. экон. наук. СПб.: РГБ.- 2012.-178с.

Официальные интернет-источники
60. http://www.duma.gov.ru - официальный сайт Государственной Думы Российской Федерации.
61. http://www.cbr.ru - официальный сайт Центрального банка РФ.
62. http://www.arb.ru - официальный сайт Ассоциации российских банков.
63. http://www.bankir.ru - профессиональный интернет-портал о банковской деятельности и финансовом рынке Российской Федерации.
64. http://www.potrebc.ru - профессиональный интернет-портал о потребительском кредитовании в Российской Федерации.
65. http://www.otpbank.ru –официальный сайт ОАО «ОТП Банк».