Проблемы кредитования физических лиц на примере ОАО "Альфа-Банк"

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 7
1.1. Теоретические основы кредитования физических лиц 7
1.2. Виды потребительского кредитования 11
1.3. Роль потребительского кредитования в экономике 22
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РЫНКА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 25
2.1. Анализ современного состояния кредитования коммерческими банками физических лиц в России 25
2.2. Динамика развития и структура портфеля кредитования физических лиц на примере ОАО «Альфа-Банк» 44
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ 50
3.1. Общие проблемы банковского кредитования физических лиц 50
3.2. Совершенствование маркетинговой политики банка, поиск резервов для привлекательности условий кредитования 59
3.2. Внедрение современных методик управления рисками в потребительском кредитовании 70
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 78
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 81

ВВЕДЕНИЕ

Процесс кредитования, как считают специалисты банковского дела, состоит в передаче денег либо материальных ценностей одной стороной (кредитором или заимодавцем) другой стороне (заемщику) на условиях срочности, платности и возвратности. Кредит представляет собой договор займа на предмет предоставления товарно-материальных ценностей или денежных средств на конкретно установленных условиях (уплата процентов, сроки возврата) в целях обеспечения экономической деятельности, удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и т. д.
В России потребительским кредитом являются любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на покупку товаров длительного пользования, ссуды на неотложные нужды, ипотека и др.
Коммерческий банк, выдавая потребительские кредиты, способствует, прежде всего, решению материальных проблем населения, вызванных необходимостью приобретения жилья, транспортного средства, дорогостоящей цифровой техники, оплаты образовательных и медицинских услуг.
...

1.1. Теоретические основы кредитования физических лиц

Кредитование физических лиц представляет собой одну из форм кредита и является средством удовлетворения тех или иных потребностей общества. В определенной степени оно способствует выравниванию потребления социальных групп с разным уровнем доходов.
Потребительский кредит предполагает продажу торговыми организациями потребительских товаров с отсрочкой платежа либо предоставление банками ссуд на приобретение потребительских товаров, а также на оплату определенного рода расходов личного характера.
В нашей стране потребительским кредитом являются любые виды ссуд, предоставляемых физическим лицам, в том числе ссуды на покупку товаров длительного пользования, ипотека, ссуды на неотложные нужды и пр.
В отличие от других видов кредита, объектом потребительского кредита могут быть и деньги, и товары.
...

1.2 Виды потребительского кредитования

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям: по субъектам кредитной сделки, по обеспечению, по срокам кредитования, в зависимости от порядка предоставления, по способу предоставления, по методу погашения2.
По субъектам кредитной сделки различают: банковские потребительские кредиты, кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские кредиты кредитно-финансовых учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды); личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами; потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).
...

1.3. Роль потребительского кредитования в экономике

В настоящее время, все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.
Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия – страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.
Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему, дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний12.
...

2.1 Анализ современного состояния кредитования коммерческими банками физических лиц в России

В современной экономике кредитование считается одним из базовых условий и предпосылкой экономического развития государства и, вместе с тем, главным и неотъемлемым компонентом экономического роста. Все это обусловливает формирование системы потребительского кредитования. С каждым годом возрастает объем данного вида кредитования и происходит расширение перечня предоставляемых банками кредитов населению. Однако жесткие требование межбанковской конкуренции на российском рынке кредитования вынуждают банки искать пути повышения эффективности кредитования и создания его привлекательности для населения. На наш взгляд, данный процесс требует не только значительных вложений, обширной и разветвленной филиальной банковской сети, современных банковских механизмов, но и глубоких знаний в сфере кредитных отношений, осознания сути и значимости кредитования физических лиц в самой кредитной системе.
...

3.1. Общие проблемы банковского кредитования физических лиц

На протяжении нескольких последних лет российский рынок банковского кредитования физических лиц переживает стадию интенсивного развития. Банковское кредитование физических лиц является неотъемлемой частью нынешнего розничного рынка. Цель действия сферы банковского кредитования физических лиц состоит в увеличении доходов банков, удовлетворении потребностей населения в услугах и  товарах посредством кредитных ресурсов, расширения покупательских возможностей людей, повышения экономического потенциала государства.  На современном этапе круг проблем, препятствующих эффективному позиционированию рынка банковского кредитования физических лиц достаточно широк: несовершенство законодательства, сложность механизма реализации залога, нецелевое использование и  невозврат кредитов и т. д. Применительно к ОАО «Альфа-Банк» можно выделить следующие главные проблемы, связанные с кредитованием населения.

. Федеральным законом от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
2. Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ (с изменениями и дополнениями)
Феде¬ральным законом от 30 декабря 2005 № 218-ФЗ «О кредитных историях»;
3. Балабанова, И.Т. Банки и банковская деятельность / И.Т. Балабанова. - Санкт – Петербург. Питер, 2003. - 345с.
4. Балахничева, Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит / Л.Н. Балахничев. - Новосибирск. СибАГС, 2005. - 352 с.
5. Ваганова А. В. Проблемы банковского кредитования населения на современном этапе // Молодой ученый. — 2016. — №18. — С. 233-235.
6. Жукова, Е.Ф. Банки и банковские операции: учебное пособие для студентов вузов / Е.Ф.Жукова. - Москва. :Банки и биржи, 2013. - 399 с.
7. Лаврушин, О.И. Банковское дело : учебно-практ. пособие / О.И.Лаврушина.: Москва. ФиС, 2004. - 344 с.
8. Колесников, В.И. Банковское дело / В.И. Колесников, проф. Л.Л. Кроливецкой. - Москва. Финансы и статистика, 2014. - 312 с.
9. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело /. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой; Москва. Финансы и статистика, 2015. - 458 с.
10. Батракова, Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка : учебное пособие / Л.Г. Батракова Москва. Логос, 2004. - 152с.
11. Белоглазова, Б. Н. Денежное обращение и банки / Б.Н. Белоглазова, Г.В. Толконцева. - Москва.: Финансы и статистика, 2012. - 355с.
12. Борисов, А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. - Москва. : Книжный мир, 2014. - 1196с.
13. Горчаков, А. А. Тенденции развития кредитного рынка России / А.А. Гончаров, В.А. Половников // Банковское дело. - 2013. - №3, с. 19-24
14. Жукова, Е.Ф. Деньги. Банки. Кредит / Е.Ф.Жукова. - Москва. Банки и биржи, 2003. - 314 с.
15. Егоров, А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. - 2008.- №6.- с.24-30.
16. Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции / Е.Ф. Жуков Санкт – Петербург. Питер, 2014. - 234с.
17. Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушин. - Москва. :Финансы и статистика, 2009. - 590с.
18. Лаврушин, О. И Банковское дел / О.И. Лаврушин Учебник. Москва. Финансы и статистика, 2003. - 672с.
19. Макарова, О.М. Коммерческие банки и их операции / О.М. Макарова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров.: - Москва. ЮНИТИ, 2005. - 347 с.
20. Трошин, А.Н. Финансы, денежное обращение и кредит / А.Н. Трошин, В.И. Фомкина. : - Москва. Инфра – М, 2005. - 358 с.
21. Самсонов, Н.Ф. Финансовый менеджмент / Самсонов, Н.Ф. Н.П. Баранникова, А.А. Володин. : учебник для вузов. Москва.: ЮНИТИ, 2003. - 324 с.
22. Семенюта , О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. Москва. Банки и биржи/ О. Г. Семенюта, 2003.- 188с.
23. Дробозиной , Л.А.Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов / Под ред. профессора Л.А. Дробозиной.: Москва. ЮНИТИ. 2003.- 479с.
24. Хольнова , Е.Г. Деньги, кредит, банки, биржи / Е. Г. Хольнова. : Учеб. пособие. Санкт – Петербург. СПбГИЭУ, 2006 . - 200 с.
25. Черкасов , В. Е. Банковские операции: финансовый анализ/ В. Е. Черкасов. : Москва. Консалтбанкир, 2015. - 288с.
26. Выборнова , Н. Роль коммерческих банков в стабилизации экономики / Н. Выборнова // Журнал «Вопросы экономики». - Выпуск 12. 2007. с. 34 – 38.
27. Солнцев, О. М. Источники роста кредитных ресурсов./ О. М. Солнецв // Журнал «Эксперт». - Выпуск №38. 2016. с. 41 – 45.
28. Стратегия развития банковского сектора РФ. // Журнал «Деньги и кредит». Выпуск № 4. 2014. с. 5 -20.
29. Методика расчета процентов и неустоек и округления рассчитываемых величин при проведении кредитных операций от 13.02.2003 года № 1061-р.
30. Положение о страховых компаниях, участвующих в страховании имущества, являющегося предметом залога от 14.06.2002 года № 954-р.
31. Буклемишев, О.Л. «Чулок» непобедим или причуды депозитной политики // Web: http://www.finance.opec.ru.
32. Тасунян, И. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2005. – 453 с.
33. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: АНТИДОР, 2012. – 268 с.
34. Чиненков , А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / Бухгалтерия и банки. - 2008- №4.
35. Ходжаева, И. В. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело, 2008, № 3, с.32-36.
36. Ямпольский, М. М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики //Деньги и кредит, 2014, №7, с. 34-39.
37. http://www. alfabank.ru.
38. http://www. cbr.ru.
39. http://www.autosphere.ru/2016-03-12/12.