Перспективы развития потребительского кредитования на примере банк ВТБ

Актуальность изучаемой темы заключается в том, что в настоящее время потребительское кредитование находится на этапе активного развития. Потребительские кредиты получили широкое распространение среди населения страны. Данный вид кредита представляется потребителям наиболее удобной формой по условиям его предоставления. Именно потребительские кредиты позволяют физическим лицам решать проблемы потребителей в нехватке товарных и денежных ресурсов. На сегодняшний день существует множество альтернативных источников по получению потребительских кредитов, однако основным кредитором все же остается банковских сектор.
На сегодняшний день банковский сектор в России пока не отвечает в полной мере требованиям развивающейся экономики и нуждается в укреплении. Из всех банковских операций потребительское кредитование является одним из наиболее динамично развивающихся и перспективных направлений Его конкурентными преимуществами для клиентов являются удобство и простота, а для кредитных учреждений высокая доходность и возможность привлечения большего числа новых клиентов. Данные преимущества и сыграли роль в стремительном развитии потребительского кредитования не только России, но и в других странах.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование потребительского кредитования в системе кредитных отношений на примере филиала ПАО «ВТБ» коммерческого банка в г. Самара.
Достижение поставленных целей обеспечивается решением следующих задач:
– изучить сущность потребительского кредита в системе кредитных отношений и историю его возникновения;
– рассмотреть классификацию банковских кредитов физическим лицам и их роль в экономическом развитии;
– проанализировать современное состояние и перспективы развития рынка потребительского кредитования в Российской Федерации в разрезе федеральных округов;
– изучить организацию потребительского кредитования в филиале «ВТБ» банка города Самара;
– сформулировать предложения по совершенствованию потребительского кредитования в филиале ПАО «ВТБ».
Объектом исследования выпускной квалификационной работы является кредитование физических лиц. Предметом исследования – организация потребительского кредитования на примере филиала ПАО «ВТБ» коммерческого банка в г. Самара.
В процессе исследовательской работы были применены совокупность методов экономико-статистического анализа, методы сравнения, синтеза, табличный и графический.
Методологической и информационной базой являются научные труды российских ученых, таких как Абрамова М.А, Балабанов И.Т.,Белоглазова Г.Н., Колесников В.И. и др., нормативно-правовые документы, а также периодические издания и годовая отчетность исследуемого банка.
В структуру выпускной квалификационной работы входит введение, две главы, заключение и список используемой литературы.

Введение 3
1. Теоретические основы кредитования физических лиц 5
1.1 Сущность понятия и история возникновения потребительского кредитования 5
1.2 Формы и виды потребительского кредита и его роль в экономике 10
1.3 Современное состояние и перспективы развития рынка потребительского кредитования в Российской Федерации 12
Выводы первой главы 20
2 Организация потребительского кредитования в филиале ПАО «ВТБ» 21
2.1 Краткая характеристика деятельности ПАО «ВТБ» 21
2.2 Анализ потребительских кредитов, предлагаемых филиалом коммерческого банка ПАО «ВТБ» 30
2.3 Динамика потребительского кредитования ПАО ВТБ за 2015-2017 гг. 36
2.4 Предложения по совершенствованию организации потребительского кредитования в ПАО ВТБ 42
Выводы второй главы 45
Заключение 46
Список использованных источников 50

По итогам проведенного анализа можно сделать следующие выводы:
Потребительское кредитование является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.
Основные отличия потребительского кредита от прочих видов кредитов следующие: целью получения кредита является удовлетворение потребностей в предметах потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило, небольшой. Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях.
В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Потребительский кредит от других видов банковского кредитования отличается тем, что носит исключительно потребительский характер.
ВТБ — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Банк входит в международную банковскую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. В числе услуг ВТБ — ипотечное, потребительское и автокредитование, банковские карты, срочные вклады, денежные переводы, дистанционное управление счетами.
Кредитование физических лиц в коммерческих банках, в том числе в ВТБ, может проводиться в различных формах. Формы кредита, предлагаемые банками населению, отражают сущность, цели и преимущества каждого из представленных кредитов для конкретного заемщика.
Потребительское кредитование в РФ развивается и считается одним из причин положительного воздействия на банковский сектор страны. Как вывод, необходимо подчеркнуть, что активная деятельность отечественных банков как кредиторов сектора домохозяйств способствует удовлетворению потребностей физических лиц. Ряд проблем, присутствует в сфере потребительского кредитования, требует незамедлительного решения.
Группа ВТБ является крупнейшим игроком на рынке финансовых услуг, предоставляя услуги как физическим, так и юридическим лицам. Является одним из лидеров на рынке кредитования и привлечения физических лиц.
Анализ структуры заемщиков ВТБ показал, что в целом банк развивает свою деятельность на рынке розничного кредитования. Так, за 2015г. доля кредитов, предоставленных физическим лицам, составляет 1 960 00 млн. руб. или 64,4% от общей величины кредитного портфеля, за 2016г. – 2 176 000 млн. руб. или 66,5%, за 2017г. – 2 486 300 млн. руб. или 61,65%. Анализируя структуру заемщиков, можно сделать вывод, что удельный вес кредитов, выданных юридическим лицам составляет от 4,7% до 9,02%. Доля кредитов, предоставленных кредитным организациям составляет от 24,48% до 33,66% за анализируемые периоды. Кредиты, предоставленные физическим лицам, имеют тенденцию к росту с 2015 по 2017г.
Просроченная задолженность по кредитам физических лиц в 2016г. составила 47,8 млрд. руб., а в 2017г 46,3 млрд. руб. Это говорит о ежегодном снижение просроченной задолженности. Но в то же время, прослеживается тенденция к росту долгосрочных ипотечных кредитов: 2016г – 19 млрд. руб., 2017г – 21,8 млрд. руб.
Рынок потребительского кредитования набирает обороты. Банк ВТБ взял правильный курс на предложения разнообразных кредитов как по ипотеке, так и по потребительским кредитам и прочие, что свидетельствует о росте портфеля по данным продукта. В то же время, существует тенденция того, что долгосрочные ипотечные кредиты могут быть подвергнуты риску невозврата.
Рост операционных расходов, замедление развития банка, отток клиентов, текучесть персонала, снижение рейтингов, проблемы с репутацией и реализация прочих рисков являются следствием не одного, а целого комплекса рисков, причины которых кроются в сложившихся моделях бизнес-процессов банка. Именно бизнес-процесс должен быть основным объектом при любой проверке службы внутреннего контроля (СВК). Задача СВК - определить границы бизнес-процесса, его сильные и слабые стороны, а также способность профильных подразделений банка решать вопросы с возникновением риск-факторов процессов, в которых они участвуют.
Работа в части развития рынка потребительского кредитования Банка ПАО ВТБ должна быть построена в нескольких направлениях, а именно:
1. Ориентирование на клиента, предложение лучшего сервиса и качества услуг
2. Работа по сокращению просроченной задолженности в части оценки рисков по клиента
3. Усовершенствование удаленных каналов обслуживания населения
4. Развитие и модернизация маркетинга для продвижения потребительских кредитов
5. Работа по развитию населения: обучение, онлайн-обучение, поддержка, развитие колл-центров.
Таким образом, применение данных мероприятий к организации деятельности ВТБ в части потребительского кредитования позволит повысить качество коммуникативного взаимодействия между участниками процесса; оптимизировать использование информационных, материальных и трудовых ресурсов; увеличить скорость осуществления кредитного процесса и подготовить решения для его автоматизации.

1 Абрамова, М.А. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб.пособие / М.А. Абрамова, Л.С. Александрова. - М.: Институт международного права и экономики, - 2016. - 115 с.
2 Балабанов, И.Г. Банки и банковское дело / Под ред. И.Г. Балабанова. - СПб.: Питер, - 2017. - 350 с.
3 Банковское обслуживание частных лиц / Под ред. Г.С. Панова. - М.: АО ДИС, - 2016. - 300 с.
4 Белоглазова, Г.Н. Банковское дело / Под общ.ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - изд. 5-е, доп. и перед. - М. Финансы и статистика, - 2017. - 180 с.
5 Богдан, В.В.К вопросу о понятии «потребительский кредит» / В.В.Богдан, А.А.Калиновская // Экономика, социология и право. - 2016. № 11. С. 92-96.
6 Букато, В.И. Банки и банковские операции в России /В.И.Букато, Ю.И.Львов Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, - 2016. - 336 с.
7 Галанов, В.А. Основы банковского дела / В.А. Галанов. - М.: Инфра-М, - 2015. - 290 с.
8 Демченко, С.С. Правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации: автореф. дис. … канд. юрид. наук. -СПб., - 2012. -25 с.
9 Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов. / Е.Ф. Жуков. - М: ЮНИТИДАНА, - 2015. - 330 с.
10 Ковтун, Р.С. Теоретическое обоснование потребительского кредитования. Конкурентоспособность территорий и предприятий в формирующейся новой экономике / под ред. Р.С. Ковтун // Материалы XI Всероссийского форума молодых ученых. - Екатеринбург: Изд-во Урал.гос. экон. ун-та, - 2017. - 160 с. 68
11 Колеснико, В.И. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова. - М.: Финансы и статистика, - 2015. - 250 с.
12 Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, - 2017. - 560 с.
13 Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие /О.И.Лаврушин, О.Н.Афанасьева, С.Л.Корниенко.Под ред. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, - 2017. - 210 с.
14 Немировская, Е.А. Эффективность потребительского кредитования в российской банковской практике / Е.А. Немировская // Российское предпринимательство. - М.: ООО Издательство «Креативная экономика». - 2017. - № 10. - С. 65-69.
15 Печникова, А.В. Банковские операции: учебное пособие / А.В.Печниковой. - М.: ФорумИнфра, - 2015. - 230 с.
16 Пупынина, Е.В. Кредитный договор на удовлетворение потребительских нужд: автореф. дис.. канд. юрид. наук / Е.В. Пупынина -М., - 2015. -24 с.
17 Чие, Е.Э. Анализ развития потребительского кредитования в России на современном этапе / Е.Э. Чие// Современные научные исследования и инновации. 2017. № 6 [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://web.snauka.ru/issues/2017/06/83912
18 Официальный сайт ВТБ https://www.vtb.ru
19 Чен Ю.А., Дробаха А.А., Бондаренко Т.Н., Самсонова И.А. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАО «ВТБ24» // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2017. – № 6-1. – С. 154-158;
20 Чистотина Н. В. Оценка кредитного портфеля коммерческого банка (на примере ПАО «ВТБ 24») // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы IV Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, декабрь 2015 г.). — СПб.: Свое издательство, 2015. — С. 107-110.
21 Петросян С. Ю. Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России и тенденции его развития на современном этапе // Молодой ученый. — 2017. — №24. — С. 283-285.
22 Федеральный закон РФ "О залоге" №2872-1 от 29.05.92 г. (ред. от 25.11.2017)
23 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 05.12.2017).
24 Федеральный закон РФ "О кредитных историях" от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 31.12.2017).
25 Положение от 26.03.04. г. № 254 - П (ред. от 14.11.2016) "О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".
26 Федеральный закон РФ "О Банках и банковской деятельности" от 02.12.90. г. № 395 - 1 (ред. от 31.12.2017).