Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в России

Актуальность темы исследования. В современном мире тема ипотечного кредитования является одной из самых актуальных тем в развитии и жизни общества. В связи с ростом цен на жилье и весьма ограниченными возможностями населения, лишь долгосрочное кредитование в банке может как-то решить жилищные проблемы граждан.
Формирование в России системы ипотечного кредитования, адаптированной к региональным условиям, является приоритетным направлением государственной жилищной политики.
Проблема наличия собственного жилья остается актуальной в России достаточно длительное время для значительной части населения страны. В связи с этим проблема жилья – это не только частная проблема отдельного гражданина или семьи, это также проблема государства, для решения которой разрабатываются соответствующие жилищные программы, концепции. На сегодняшний день приобрести жилье можно используя разнообразные способы и схемы.
Жилье – особый товар, капитальное благо, которое подавляющая масса населения не может приобрести за счет текущих доходов. Финансирование приобретения жилья в собственность возможно либо за счет государственных средств с бесплатным его распределением, либо за счет комбинации собственных и заемных средств покупателя, посредством ипотеки.
В настоящее время развитие и совершенствование системы ипотечного жилищного кредитования является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики, направленной на решение проблем качества и доступности жилья для всех категорий граждан, и прежде всего для семей со средним достатком.
В этой связи тема настоящего исследования является актуальной.
Целью выпускной квалификационной работы является рассмотрение развития системы ипотечного жилищного кредитования в России (на примере ПАО «Банк Зенит»).
Для достижения цели исследования были поставлены следующие задачи:
- выяснить сущность ипотечного кредитования и его роль в экономическом развитии России;
- изучить законодательство в сфере ипотечного кредитования;
- проанализировать состав и структуру ипотечного жилищного портфеля ПАО «Банк Зенит»;
- изучить программы ипотечного жилищного кредитования;
- выявить основные проблемы, влияющие на реализацию ипотеки в коммерческом банке;
- определить перспективы и направления развития ипотеки в ПАО «Банк Зенит».
Объект исследования – ПАО «Банк Зенит»
Предмет исследования - организационно-экономические отношения, возникающие в процессе ипотечного кредитования и механизмы их реализации на примере исследуемого банка.
Информационная база анализа – финансовая отчетность ПАО «Банк Зенит» за 2015-2017 гг.
При написании работы были использованы труды российских ученых: Т.А. Акулова, Е.А. Коробчанской, А.А. Мазунова, А.Е. Русецкого, Д.Н. Фетисова и др.
В ходе написания и оформления работы использовались следующие методы: группировка данных, горизонтальный анализ, вертикальный анализ, коэффициентный анализ, системный анализ, табличный и иллюстративный способы отображения данных.
Методологической основой исследования являются законы диалектической логики, единство логического, эволюционного и исторического. В рамках исследования применялись общенаучные методы, такие как системный, функциональный и исторический анализ, синтез, обобщение, систематизация и классификация, а также методы экономико-статистических сравнений, абстрактно-логических суждений и методы моделирования.
Эмпирическую основу исследования составили законодательные и методические разработки органов власти РФ, выступающие нормативно-правовой базой дипломной работы, научные работы отечественных и зарубежных экономистов, посвящённые проблемам финансирования приобретения жилья физическими лицами и организации системы ипотечного жилищного кредитования, а также вопросам государственного регулирования данного сегмента экономики.
В процессе исследования были проанализированы фундаментальные монографические работы, современные научные статьи в ведущих экономических журналах по проблемам ипотечного кредитования, такие как «Жилищное право», «Банковское право», «Семейное и жилищное право» .
Теоретическая и практическая значимость дипломной работы состоит в том, что работа представляет собой самостоятельное исследование, а полученные в ходе работы выводы и рекомендации могут быть использованы в целях совершенствования ипотечного кредитования.
В первой главе раскрывается сущность и основные функции ипотечного кредитования. Кроме того, особое внимание в данной главе уделено классификации и моделям ипотечного кредитования.
Но для решения проблемы оказывается недостаточным знание лишь теоретических положений. Поэтому вторая глава посвящена анализу практики. Здесь проведен анализ ипотечного кредитования ПАО «Банк Зенит», рассмотрены государственные программы по ипотечному кредитованию. Третья глава содержит характеристику основных проблем, влияющих на развитие ипотечного кредитования на примере ПАО «Банк Зенит» и предложениям по совершенствованию организации ипотечного кредитования.
Научная новизна настоящей работы заключается в разработке направлений совершенствования системы ипотечного жилищного кредитования.

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОНЯТИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 7
1.1 СУЩНОСТЬ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 7
1.2 ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И СВЯЗАННЫЕ С НИМ РИСКИ 17
1.3 РАЗВИТИЕ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ 20
Выводы первой главы 24
2. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 25
2.1 АНАЛИЗ ФИНАНСОВЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ ПАО «БАНК ЗЕНИТ» 25
2.2 ИССЛЕДОВАНИЕ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «БАНК ЗЕНИТ» 36
2.3 ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «БАНК ЗЕНИТ» 53
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПАО «БАНК ЗЕНИТ» В НОВЫХ УСЛОВИЯХ НА РЫНКЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 61
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 75
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 78
ПРИЛОЖЕНИЯ 82
Приложение 1 82
Приложение 2 83

Проведенные исследование ипотечного жилищного кредитования в банковском секторе позволяет сделать следующие выводы.
Ипотечное кредитование является одним из наиболее перспективных сегментов банковского рынка.
Понятия «ипотека», «ипотечный кредит» и «ипотечное кредитование» являются разными по смыслу. Ипотечное кредитование – это предоставление банком или финансовым учреждением денег заемщику, под залог недвижимости. Ипотека – это залог, который в случае неуплаты долга заемщиком переходит в собственность кредитора. А ипотечный кредит – это форма финансовых отношений, в которой залог, то есть ипотека, служит гарантией возврата заемщиком денежных средств кредитору. Ипотечный кредит является особой формой кредитования, которая связана с предоставлением различных ссуд под залог недвижимого имущества, то есть земли и производственных, жилых зданий и прочего. Ипотечное кредитование обладает именно целевым назначением. Ключевыми объектами ипотечного кредитования можно назвать жилые дома и квартиры, различные производственные здания и сооружения, какие-либо магазины, а также земельные участки и прочее.
По итогам 2017 г. доля ипотечной задолженности к ВВП составила 5%. За последние пять лет этот показатель вырос на 2,2 процентного пункта. Это не много по сравнению с другими странами, но мы наблюдаем положительную динамику
Рынок ипотечных ценных бумаг в России как целостная система уже сформирован. Есть законодательная база, есть потенциальные инвесторы, есть накопленный объем выданных кредитов, есть первый опыт выпуска ипотечных ценных бумаг.
Для реализации эффективной модели ипотечного кредитования, необходимо обеспечить непрерывность процесса разработки, внедрения, тиражирования новых технологий, его соответствие общему стратегическому плану деятельности коммерческого банка. Рост конкуренции на рынке банковских услуг, региональные различия по составу клиентов и возможностям расширения бизнеса, по уровню развития материально-технической базы предъявляют повышенные требования к гибкости внедряемых технологий, возможности их адаптации к новым схемам ипотечного финансирования.
Отмечается постоянно растущий интерес потребителей на покупку квартир в кредит. Интегральный индекс роста ипотечного кредитования в городе составляет 1,45 и свидетельствует о том, что ипотека в городе развивается, в сравнении со средней величиной по России на 0,45 быстрее. Следовательно, есть немалые перспективы развития ипотеки в данном регионе и участия ПАО «Банк Зенит» в развитии ипотеки посредством корректировка некоторых условий выдачи ипотеки в банке.
В процессе написания выпускной квалификационной работы проделана следующая работа: проанализирован кредитный портфель в динамике в разрезе отраслей и видов кредитов, определена доля ипотечного кредитования в структуре кредитного портфеля ПАО «Банк Зенит», рассмотрен порядок и условия предоставления ипотеки населению и а также выявлены основные проблемы, влияющие на развитие ипотеки в банке. Итогом данной работы явилась разработка предложений по дальнейшему развитию ипотечного кредитования ПАО «Банк Зенит», которые содержит:
- предварительное заключение договоров накопления с будущими заемщиками по ипотеке;
- введение в состав условий кредитования в качестве созаемщика по ипотеке – гражданского супруга (супруги);
- возможность платить по ипотеке раз в 14 дней в ПАО «Банк Зенит»;
-рефинансирование ипотеки других банков.
Для достижения роста объемов кредитования необходимо совершенствование организации сотрудничества с фирмами застройщиками в городе, поскольку эффективному взаимодействию с застройщиками мешают банки-лидеры, которые уже много лет производят совместную работу и обе стороны довольны результатом. Одним из путей решения проблемы является проведение бесплатных семинаров среди застройщиков по ознакомлению с условиями ипотечного кредитования в ПАО «Банк Зенит» и грамотное привлечение потенциальных партнеров для дальнейшего сотрудничества. Для решения остальных поставленных задач необходимы определенные меры как со стороны ПАО «Банк Зенит», так и на государственном уровне.

Нормативно-правовые акты
1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (с учетом поправок от 30 декабря 2008 г.) // Собрание Законодательства РФ. – 2009.– № 4. – Ст. 445; Российская газета. – 2009. – 21 января; Парламентская газета. – 2009.– 23-29 января.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 02.10.2016) // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон, от 26 янв. 1996 г. №14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. №5. Ст. 410.
4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» от 02 декабря 1990 г. № 395-1-ФЗ //Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, №27, ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, №6, ст. 492; 2013, № 40 (Часть II), ст. 5317.
5. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // "Российская газета", № 137, 22.07.1998; Собрание законодательства РФ. 1998. №29. ст. 3400.
6. Федеральный закон от 29 декабря 2004 №188-ФЗ «Жилищный кодекс Российской Федерации» (в редакции от 06.07.2016) //"Собрание законодательства РФ", 03.01.2005, N 1 (часть 1), ст. 14;"Российская газета", N 1, 12.01.2005;"Парламентская газета", N 7-8, 15.01.2005.
7. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (в редакции от 03.07.2016) //"Собрание законодательства РФ", 28.07.1997, N 30, ст. 3594;"Российская газета", N 145, 30.07.1997.
8. О Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года: распоряжение Правительства РФ от 08.11.2014 N 2242-р // Собрание законодательства РФ. – 2014. - N 47. - Ст. 6575.
Научная литература
9. Балабанов, И. Т. Банки и банковское дело [Текст] / И. Т. Балабанов. СПб: Питер, 2013. 304 с.
10. Банковское дело [Текст]: учеб. для бакалавров / под ред. Е. Ф. Жукова, Ю. А. Соколова. – М. : Юрайт, 2013. – 590 с.
11. Белоусов А. Л. Правовые основы ипотечного кредитования [Текст]: учебное пособие / А. Л. Белоусов. – Саратов: Изд. «Вузовское образование», 2014. – 109 с.
12. Большая советская энциклопедия. Т. 24. Кн. I. М., 1976. – 640 с.
13. Борисов А. Б. Большой экономический словарь – М.: Книжный мир, 2002. – 183 с.
14. Деньги, кредит, банки [Текст] / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: учебник. – М.: Высшее образование, Юрайт-Издат, 2014. – 620 с.
15. Заборовская, А.Е. Тенденции развития ипотечного кредитования в России / А.Е. Заборовская // Финансовая аналитика: проблемы и решения.- 2014. – №19. - с. 29-34.
16. Ипполитов А. Ипотека - спаситель экономики? [Текст] / Ипполитов А. // БДМ. Банки и деловой мир. 2016. N 4. С. 43 - 46.
17. Кочеткова, А. А. Новые возможности развития ипотечного кредитования в России [Текст] / А. А. Кочеткова // Проблемы экономики и менеджмента. 2015. №5. С. 71-73.
18. Комиссарова Е.Г. Законодательство об ипотеке: новое и старое в реформе залогового права [Текст] / Комиссарова Е.Г., Пермяков А.В. // Бюллетень нотариальной практики. 2015. N 4. С. 8 - 13.
19. Кривошапова, С. В. Актуальные проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ [Текст] / С. В. Кривошапова // Современные научные исследования и инновации. 2014. № 11.
20. Куликов А. Г., Янин В. С. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России: вопросы радикального обновления методологической базы [Текст] / А. Г. Куликов // Деньги и кредит. 2014. №2
21. Мацкявичене Е.В. Ипотека-2015[Текст] / Мацкявичене Е.В. // Бухгалтерский учет. 2015. N 9. С. 78 - 81.
22. Пластинина Н. Ипотека в силу закона: плюсы и минусы [Текст] / Пластинина Н. // Жилищное право. 2016. N 1. С. 7 - 18.
23. Правовое регулирование ипотеки в гражданском праве РФ [Текст] // Молодежный научный форум: Гуманитарные науки: электр. сб. ст. по материалам VIII студ. междунар. заочной науч.-практ. конф. – М.: «МЦНО». 2014. № 1(8).
24. Тарасевич, Л. С. Макроэкономика: Учебник для бакалавров [Текст] / Л.С. Тарасевич, П.И. Гребенников, А.И. Леусский. М.: Юрайт, 2013. 686 c.
25. Тальская М. Ипотека: угасание драйва // Банки и деловой мир. 2014. N 4. С. 70 - 74.
26. Ушаков О.. Проблемы в правовом регулировании ипотечных сертификатов участия [Текст] / Ушаков О., Кондрацкая М., Кабанов Д. // Банковское обозрение. Приложение "БанкНадзор". 2016. N 1. С. 11 - 14.
27. Финансово-кредитный энциклопедический словарь [Текст] / Под ред. А. Г. Шрязновой – М.: Финансы и статистика. – 2012. – с. 431
28. Чертопруд С. Ипотечный двигатель // Банковское обозрение. 2013. N 11. С. 68 - 73.
29. Чиркова Н.С., Дружкова Л.А. Рефинансирование ипотечных кредитов: реалии дня // Юридическая работа в кредитной организации. 2014. N 2. С. 54 - 66.
30. Чуприна, В. Ю. Особенности ипотечного кредитования в современных условиях [Текст] / В. Ю. Чуприна // Science Time. 2015. №5. С. 500-506.
31. Цыганов А.А., Языков А.Д. Ипотечное страхование в России // Финансы. 2014. N 11. С. 54 - 56.
32. Официальный сайт ПАО «Банк Зенит»// https://www. alfabank.ru
33. Текущие состояние ипотеки и ее развитие в Р.Ф. http://www.ipoteka-2017.ru [07.09.2018г.]