Кредитование физических лиц процедура и обеспечение возврата

Степень финансового становления государства, благосостояние народа характеризуется системой характеристик, одним из которых считается сте-пень потребительского спроса населения и уровень его удовлетворения. В РФ уровень удовлетворения важного потребительского спроса по причине невысокого значения оплаты труда и как последствие недоступности необхо-димых валютных средств у большой массы населения довольно невысокая.
В 1990-ые годы в РФ был совершен переход к принципиально новым финансовым отношениям, который определил надобность кардинальных преобразований в банковской сфере. Значение их заключается в использова-нии комплекса мер по обеспечению адекватности работы банков рыночным отношениям, то есть проведение новой банковской политики. Это порождает надобность изучения вопросов формирования кредитной политики.
В критериях переходного периода в РФ конструктивная финансовая реформа открыла новый период в развитии банковского дела. Особенную актуальность в критериях рынка приобретают вопросы, связанные с задача-ми и возможностями банковского сервиса населения, их практическая осу-ществляемость. В реальное время кредиты общественности дают почти все банки. Возрастающая конкурентность и необходимость увеличения доходно-сти на рынке потребительского кредитования вынуждает банки находить больше действенные пути управления доходностью данных операций и кре-дитным риском. С иной стороны, дефицитность прибылей населения содей-ствует активизации спроса на кредит, потому что потребительское кредито-вание не только приближает отложенный спрос, но и определяет вероятность клиенту избрать продукт больше высокого свойства.
Кредитование физических лиц обусловлено, прежде всего, следующими причинами: денежные доходы населения формируют его платежеспособ-ность, которая нередко не соответствует покупательскому спросу. Потреб-ность в приобретении тех или иных товаров опережает возможности их де-нежного покрытия, то есть существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования (жилой дом, дача, автомобиль и др.). Одновремен-но у некоторых слоев населения наблюдается наличие временно свободных денежных средств. Таким образом, появление потребительского кредита ре-шает противоречия между сравнительно высокими ценами на предметы дли-тельного пользования и текущими доходами у одной группы населения и необходимости их использования у другой.
Потребительский кредит стимулирует участие населения в создании жилого фонда, обзаведении собственным жильем и предметами домашнего обихода.
Кредитование банками населения позволяет не только рационально ис-пользовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жиз-ненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услу-гах, что бесспорно делает исследование по выбранной теме актуальным.
Цель представленного исследования - проанализировать организацию процесса кредитования физических лиц в коммерческом банке: процедуру и обеспчение возврата.
Объектом исследования является ПАО КБ «Восточный».
Предметом исследования является организация системы кредитования физических лиц и анализ качества этой системы. Для достижения поставлен-ной цели в работе были поставлены следующие задачи:
исследовать теоретические аспекты кредитования в банковском секторе;
проанализировать аспекты управления кредитными рисками, применя-емые банками в современной экономической действительности;
исследовать направления совершенствования банковской деятельности по предоставлению кредитов населению и их возврату;
разработать рекомендации по совершенствованию экономического ме-ханизма возвратности кредитных средств.
В ходе исследования изучена общая и специальная литература. Среди российских экономистов, внесших значительный вклад в развитие и совер-шенствование потребительского кредитования в стране, можно отметить Жу-кова Е., Ковалева А., Колесникова В., Кроливецкую Л., Лаврушина О., Мол-чанова А., Панову Г., Уланова В., и др.
Информационную базу диплома составляют материалы, публикации в периодической печати, а также банковское законодательство России. В рабо-те использовались материалы исследуемого банка, период исследования 2014 – 2016гг.

Содержание
Введение 4
1 Теоретические основы кредитования физических лиц 7
1.1 Понятие, сущность и виды банковских кредитов физическим лицам 7
1.2 Характеристика основных этапов кредитного процесса физических лиц в банке 18
1.3 Система финансовых рисков, связанных с процессом банковского кредитования физических лиц и обеспечение возврата кредитных средств 24
2 Особенности кредитования физических лиц ПАО КБ «Восточный» 37
2.1 Организационно-экономическая характеристика банка 37
2.2 Организация кредитования: порядок выдачи и процедура возврата 53
2.3 Анализ кредитного портфеля и обеспечения в ПАО КБ «Восточный» 60
3 Рекомендации по совершенствованию организации кредитования физических лиц в ПАО КБ «Восточный» 68
3.1 Проблемы развития процессов кредитования физических лиц в России 68
3.2 Оценка кредитной истории и методика определения платежеспособности физических лиц 72
3.3 Мероприятия по совершенствованию процесса кредитования, оценка их эффективности 75
Заключение 82
Список использованных источников 83

 

ОРИГИНАЛЬНОСТЬ ПО АП.РУ 60%

Рассчитаем результативность предлагаемых мероприятий. Просрочен-ная задолженность по физическим лицам ПАО КБ «Восточный» на 1 января 2017 года составляет по результатам исследования 26 982 301 тыс. руб. В связи с заявленной величиной эффекта в 4%, ПАО КБ «Восточный» имеет возможность снизить показатель задолженности на сумму 26982301*4%=1079292,04 тыс.руб. Следовательно, период окупаемости внедряемых программных средств составит 2940/1079292,04=0,003 года или порядка месяца. Естественно, что этот период весьма условный, в виду пер-спективного аспекта возникновения проблемной задолженности.
Таким образом, предлагаемые к реализации мероприятия по совер-шенствованию процедуры кредитования физических лиц и обеспечения воз-вратности средств являются перспективными и эффективными.

1 Абдюкова, Э. И. Особенности формирования процентной политики коммерческого банка в сфере депозитных и кредитных отношений / Э. И. Абдюкова, А. М. Смулов. - Москва : РЭУ, 2016. - 166 с.
2 Актуальные проблемы развития банковского и небанковского секторов экономики : сборник трудов молодых ученых и магистрантов / [отв. ред. Мартыненко Н. Н.]. - Москва : Научные технологии. Вып. 4 : Деятельность кредитных организаций и формирование условий устойчивого развития страхового рынка и отраслей реального сектора экономики страны. - 2016. - 180 с.
3 Арунянц, Г. Г. Автоматизированное управление банковскими ресурса-ми при кредитовании в условиях риска / Г. Г. Арунянц ; Калинингр. гос. техн. ун-т. - Калининград : Издательство КГТУ, 2015. - 222, [1] с.
4 Баско, О. В. Кредитование как банковский бизнес-процесс / Баско Олег Викторович. - Ростов-на-Дону ; Азов : АзовПечать, 2015 (Азов (Ростовская область)). - 131 с.
5 Бендерская, О. Б. Кредитный анализ : [учебник для всех форм обучения направления бакалавриата 38.03.01 «Экономика» профиля подготовки «Фи-нансы и кредит»] / О. Б. Бендерская ; М-во образования и науки Рос. Феде-рации, Белгор. гос. технол. ун-т им. В. Г. Шухова. - Белгород : БГТУ, 2015. - 179 с.
6 Богомолов, А. Н. Квалификация преступлений, совершаемых с исполь-зованием кредитных либо расчетных карт / Богомолов А. Н., Кургузкина Е. Б. ; Воронеж. экон.-правовой ин-т. - Воронеж : Воронежский ЦНТИ, 2015. - 122 с.
7 Варфоломеева, В. А. Деньги. Кредит. Банки : учебное пособие / В. А. Варфоломеева, Н. А. Иванова, И. И. Архипова ; С.-Петерб. гос. ун-т аэро-косм. приборостроения. - Санкт-Петербург : ГУАП, 2017. - 166, [1] с.
8 Горский, М. А. Модели и методы оптимального управления кредит-ным портфелем коммерческого банка с расширенным набором критериев / М. А. Горский ; под общ. ред. М. А. Халикова ; М-во образования и науки Рос. Федерации, Рос. экон. ун-т им. Г. В. Плеханова. - Москва : РЭУ им. Г. В. Плеханова, 2016. - 188 с.
9 Греков, И. Е. Деньги, кредит, банки. Лабораторный практикум / И. Е. Греков, О. Г. Фокина, М. В. Афанасьева ; М-во образования и науки Рос. Федерации, Орлов. гос. ун-т им. И. С. Тургенева. - Орел : ОГУ, 2017. - 155 с.
10 Гулимова, А. Выход из кредита : азбука для начинающих и продол-жающих : [12+] / Анна Гулимова. - [Екатеринбург] : Издательские решения, 2017. - 89, [3] с.
11 Дахова, З. И. Организация кредитной работы : учебное пособие / З. И. Дахова, И. Н. Гюнтер, Е. В. Шлекене ; Белгор. ун-т кооп., экономики и пра-ва. - Белгород : Издательство Белгородского университета кооперации, эко-номики и права, 2016. - 209 с.
12 Денежное обращение, кредит, банки и другие финансовые посредники в трансформационной экономике : сб. науч. ст. / Федер. агентство по образо-ванию, Оренбург. гос. ун-т ; [науч. ред. Н. И. Парусимова]. - Оренбург : ОГУ. Вып. 7. - 2015. - 215 с.
13 Денежное обращение, кредит, банки и другие финансовые посредники в трансформационной экономике : сборник научных статей / Оренбург. гос. ун-т ; [науч. ред. Н. И. Парусимова]. - Оренбург : ОГУ. Вып. 8. - 2016. - 197 с.
14 Деньги, кредит, банки : учебник для бакалавров : [по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит», «Мировая эко-номика», «Налоги и налогообложение» / Казимагомедов А. А., Абдулсала-мова А. А., Арсаханова З. А., Султанов Г. С.] ; под ред. А. А. Казимагоме-дова. - Изд. 2-е, перераб. и доп. - Москва : Перо, 2016. - 636 с.
15 Захарова, О.И. Категориальный анализ для принятия управленческих решений в области кредитования физических лиц / Захарова Оксана Игорев-на ; Федер. агентство связи, Поволж. гос. ун-т телекоммуникаций и информа-тики. - Самара : ПГУТИ, 2016. - 125 с.
16 Инновационные трансформации во взаимодействии банков и заемщи-ков : (корпоративный и розничный сектора) / Абдюкова Э. И., Абушаева Р. Р., Нурзат О. А. [и др.] ; (под общ. ред. А. М. Смулова). - Москва : Перо, 2017. - 533 с.
17 Коречков, Ю. В. Деньги, кредит, банки : учебное пособие / Коречков Ю. В. ; Междунар. акад. бизнеса и новых технологий. - Ярославль : МУБИНТ, 2016. - 281 с.
18 Кредит и его роль во взаимодействии реального и банковского секто-ров / Казаренкова Н. П., Колмыкова Т. С., Обухова А. С., Остимук О. В. ; Минобрнауки России, Юго-Зап. гос. ун-т. - Курск : Деловая полиграфия, 2015. - 109 с.
19 Кредит или доход от инвестирования : учебно-методическое пособие для преподавателя / М-во финансов Рос. Федерации [и др. ; А. Л. Абрамов и др.] ; отв. ред. А. Л. Абрамов. - Владивосток : ДВФУ, 2016. - 79, [1] с.
20 Матюхин, Г. Г. Проблемы кредитных денег при капитализме : исто-ричность форм денег и их функций, деньги и кругооборот капитала, иден-тичная эволюция мировых и национальных денег, единство денежных и ва-лютных кризисов, их функциональный и циклический характер / Г. Г. Матю-хин ; отв. ред. В. Н. Шенаев ; Акад. наук СССР, Ин-т мировой экономики и междунар. отношений. - Изд. 2-е. - Москва : URSS : ЛЕНАНД, [2017]. - 222 с.
21 Наточеева, Н. Н. Взаимосвязь кредитного механизма банка с его фи-нансовой безопасностью / Н. Н. Наточеева, Т. В. Белянчикова, Р. А. Тер-Карапетов. - Москва : Перо, 2016. - 130 с.
22 Проблемы финансов, кредита и бухгалтерского учета в условиях ре-формирования экономики : материалы студенческой международной научно-практической конференции, Хабаровск, 28 марта 2015 г. / под ред. В. А. Фе-дорова, Е. А. Карловской. - Хабаровск : Издательство ТОГУ, 2015. - 168 с.
23 Саакова, Ю. В. Развитие и совершенствование потребительского кре-дитования при осуществлении банковской деятельности / Саакова Ю. В. - Москва : Наука и образование, 2016. - 173, [1] с.
24 Серебрякова, Т. А. Интеллектуальные информационные системы при-нятия решений в банковском процессе кредитования / Т. А. Серебрякова ; М-во образования и науки Рос. Федерации, Тихоокеан. гос. ун-т. - Хабаровск : Издательство Тихоокеанского государственного университета, 2015. - 161 с.
25 Состояние защиты прав и интересов заемщиков в России: информаци-онная асимметрия : итоги первой секторальной волны мониторинга-Контракт 4.11 «Мониторинг защиты прав потребителей финансовых услуг» в рамках совместного Проекта Минфина России и Всемирного банка «Со-действие повышению уровню грамотности населения и развитию финансово-го образования в Российской Федерации» / [Янин Д. Д. и др. ; Междунар. конфедерация о-в потребителей]. - Москва : Издательство Московского уни-верситета, 2015. - 86 с.
26 Титов, А. В. Кредитный риск: историко-математический очерк (1850-2000) = Credit risk: historical and mathematical study / А. В. Титов. - Москва ; Ижевск : Институт компьютерных исследований, 2016. - 733, [1] с.
27 Финансово-кредитные отношения и механизм их реализации : сборник статей Всероссийской научно-практической конференции : (третье заседание) [1 июля 2015 г. / редкол.: Е. Ф. Сысоева (отв. ред.) и др.]. - Воронеж : Науч-ная книга, 2015. - 170 с.
28 Финансово-кредитные отношения и механизм их реализации : сборник статей научно-практической конференции (четвертое заседание), [1 июля 2016 г.] / [редкол.: Е. Ф. Сысоева (отв. ред.) и др.]. - Воронеж : Научная кни-га, 2016. - 66 с.
29 Хрулев, С. С. Наш ипотечный кредит : опыт статистического выясне-ния состояния землевладения в зависимости от его задолженности / С. С. Хрулев. - Изд. 2-е. - Москва : URSS : ЛЕНАНД, [2017]. - 158, [1] с.
30 Швейкин, И. Е. Состояние и перспективы развития конкуренции на рынке банковских инвестиционных услуг / И. Е. Швейкин ; М-во образова-ния и науки Рос. Федерации, Сарат. социал.-экон. ин-т (фил.) Рос. экон. ун-та им. Г. В. Плеханова. - Саратов : КУБиК, 2016. - 99, [1] с.
31 Щербаков, Н. А. Эволюция денежно-кредитных отношений России / Щербаков Никита Анатольевич ; Гос. науч.-исслед. ин-т систем. анализа Счет. палаты Рос. Федерации. - Москва : Научно-издательский центр «Акту-альность.РФ», 2017. - 200 с.
32 Официальный сайт ПАО КБ «Восточный» [Электронный ресурс] https://www.vostbank.ru/ - точка доступа (дата обращения: 27 окт. 17 г.)