Страхование и ипотечное жилищное кредитование в России

Ипотечное кредитование является важным фактором стимулирования экономического развития, современным финансовым методом, эффективное использование которого обеспечит увеличение поступлений инвестиций в экономику РФ. Как показывает зарубежный опыт, оно способствует объединению рынков недвижимости, финансовых услуг, фондового рынка и ряда смежных рынков, реформе в промышленном и аграрном секторах экономики.
Эффективное функционирование национальной модели ипотечного кредитования способствует улучшению жилищных условий населения, влияет на экономику страны путем стимулирования спроса на рынке недвижимости, в свою очередь, развивает отрасль строительства.
Актуальность исследования ипотечного кредитования связана с решением одной из самых насущных проблем современного российского общества – жилищной проблемы. По данным Росстата, только 10 % населения Российской Федерации на сегодняшний день имеют в собственности жилплощадь, превышающую установленный подушевой норматив (18 м2).

Содержание

Введение 3
1. Теоретические основы ипотечного жилищного кредитования 6
1.1. Сущность, содержание и основные принципы ипотечного жилищного кредитования 6
1.2. Особенности формирования финансовых ресурсов на цели ипотечного жилищного кредитования 22
1.3. Риски ипотечного жилищного кредитования 32
Глава 2. Характеристика страховых продуктов в ипотечном жилищном кредитовании 38
2.1. Теоретические основы страхования кредитных операций 38
2.2. Виды и оценка страховых продуктов в ипотечном жилищном кредитовании «Сбербанка России» 45
3. Тенденции развития ипотечного жилищного кредитования в России 50
3.1. Анализ состояния и развития ипотечного жилищного кредитования в ПАО «Сбербанк России» 50
3.2 Современные проблемы развития ипотечного жилищного кредитования и страхования и направления их решения 61
Заключение 74
Список использованных источников 78
Приложение 1 83
Приложение 2 85

1.1 Сущность, содержание и основные принципы ипотечного жилищного кредитования

Происхождение слова «ипотека» относится к VI веку до нашей эры, к периоду Античной Греции. Этим термином древние греки обозначали форму обязательств по взятому на себя долгу перед заимодавцем. На участке земли, принадлежащем должнику, устанавливали столб, на котором размещалась надпись, указывающая, что данная территория земли снабжает задолженность ее владельца. Данный столб получил название «ипотека». Буквальный перевод этого слова с древнегреческого языка обозначает не иначе как «подставка», «подпорка». Кроме того, и в Древнем Египте передача земли под залог использовалась в качестве распространенного способа, гарантирующего исполнение взятых на себя обязательств.
В переводе с греческого Ипотека (hypothēca) означает залог, заклад. Это залог недвижимости, недвижимого имущества (земли, основных фондов, строений, жилья) с целью получения ссуды.
...

1.2 Особенности формирования финансовых ресурсов на цели ипотечного жилищного кредитования

Особенности формирования финансовых ресурсов на цели ипотечного жилищного кредитования обусловлены в основном необходимостью использования долгосрочного капитала и его дефицитом.
Финансовые ресурсы системы ипотечного жилищного кредитования образуются путем аккумуляции доходов, поступлений и накоплений участников рынка ипотечного жилищного кредитования, средств населения и инвесторов, а также средств, субсидированных государством на реализацию жилищных и ипотечных программ.
Формирования финансовых ресурсов в процессе ипотечного жилищного кредитования происходит в форме движения финансовых потоков. На рисунке 1 представлены схема движения финансовых потоков при формировании финансовых ресурсов в системе ипотечного кредитования.
...

1.3 Риски ипотечного жилищного кредитования

Как уже отмечалось выше, ипотечное жилищное кредитование при любом способе финансирования связано с определенными рисками, как со стороны заемщика, так и со стороны кредитора (см. рис. 6).

Рисунок 6 – Виды рисков ипотечного кредитования

Изменение процентной ставки по ипотеке может быть реакцией на рост инфляции или инфляционных ожиданий. В таком случае кредитная организация недополучает свою прибыль. Помимо сокращения уровня дохода в результате влияния инфляции, зачастую заемщик погашает ипотеку досрочно, что еще больше уменьшает уровень денежных потоков.
Как правило, процентная ставка по ипотечному кредиту сохраняется на одном и том же уровне на протяжении всего срока действия договораипотеки, что позволяет равномерно разделить всю сумму кредитных обязательств. Однако такое возможно лишь при стабильной экономике, когда темп инфляции минимален или совсем отсутствует.
...

2.1 Теоретические основы страхования кредитных операций

Одним из способов снижения рисков при осуществлении кредитных операций, включая ипотечное кредитование, является страхование.
Ключевая задача страхования рисков кредитных операций заключается в том, чтобы при невозврате банку кредита недобросовестным заемщиком и невозможности взыскать средства, страховщик возместил кредитной организации убытки согласно условиям заключенного договора страхования кредитных рисков.
Особенность страхования кредитных банковских рисков состоит в том, чтозащита от рисков обеспечивается не только страховой компанией, но и самим кредитным учреждением. Страхование кредитных рисков лежит в основе деятельности коммерческого банка по кредитованию физических и юридических лиц и захватывает все стадии этой работы - от аналитики заявки на кредит потенциального заемщика до погашения кредита и анализа возможностей возобновления кредитования.
...

2.2 Виды и оценка страховых продуктов в ипотечном жилищном кредитовании «Сбербанка России»

Безусловным лидером рынка ипотечного кредитования и связанного с ним ипотечного страхования в России является ПАО «Сбербанк».
Доля крупнейшего ипотечного кредитора по итогам февраля 2018 года составила 52,1%, что на 2,9% больше показателя начала 2018 года.
Преимущество ПАО «Сбербанк» перед другими участниками рынка ипотечного кредитования является прежде всего активная поддержка со стороны государства, благодаря чему банк имеет возможность участвовать во всех государственных и льготных программах, а также устанавливать процентные ставки на объекты недвижимости ниже чем у конкурентов.
Еще одним серьезным конкурентным преимуществом банка перед конкурентами является широкая региональная сеть, благодаря чему потенциальный клиент имеет возможность обратиться за консультацией по ипотеке в любом районе города или даже в самом отделенном уголке РФ. Круглосуточно работает телефонная горячая линия.
...

3.1 Анализ состояния и развития ипотечного жилищного кредитования в ПАО «Сбербанк России»

Организация ипотечного жилищного кредитования на сегодняшний день является одним из приоритетных направлений в кредитной деятельности коммерческих банков, которое обеспечивает им достаточную доходность.
Анализ состояния и развития рынка ипотечного жилищного кредитования в нашей стране показал, что последние три года стали проверкой на прочность для сектора кредитных банковских услуг. Это период геополитической нестабильности, снижения доверия населения к банкам и кредитным услугам в частности, ослабление рубля, экономические санкции, наложенные на отечественные финансово-кредитные организации и банки, препятствующие внешнему фондированию банков и т.п.
Депозиты отечественного банковского сектора за это время, формируемые за счет вкладов населения и являющиеся по существу узловым источником его финансовых средств, практически не показывают роста.
...

3.2 Современные проблемы развития ипотечного жилищного кредитования и страхования и направления их решения

На современном этапе развития российского рынка ипотечного кредитования можно выделить ряд причин, которые приводят к росту задолженности по ипотечному жилищному кредитованию в России.
Во-первых, это существенное снижение платежеспособности и благосостояния граждан, которые, с одной стороны, не могут вовремя оплачивать платежи по ранее взятым кредитам, а с другой, предпочитают ипотечным жилищным кредитам альтернативные вложения с большей финансовой отдачей.
Во-вторых, наличие монопольных операторов на рынке ипотеки и, как следствие, недоступная большинству заемщиков завышенная стоимость конечного ипотечного продукта (включая все страховки, комиссии и прочие платежи).
В-третьих, недостаток доступных социальных ипотечных программ с государственной поддержкой, которые бы реально работали.
...

Заключение

В результате проведенного в работе исследования были решены поставленные задачи и достигнута цель работы.
Анализ теоретических аспектов ипотечного жилищного кредитования позволил определить, что ипотечный кредит следует рассматривать как кредит, обладающий всеми основными его чертами и свойствами и отличающийся рядом особенностей, связанных с необходимостью обеспечения дополнительной защиты прав залогодержателя посредством государственной регистрации залога и его способностью сохранять в течение длительного срока потребительские свойства объекта недвижимости (ипотеки).
Приоритетными требованиями современной системы кредитования являются: целевой характер кредита, полнота и своевременность возврата ссуд и их обеспеченность. Только соблюдение базовых принципов кредита может служить залогом устойчивости банковской системы. Особое развитие получило залоговое право, как форма обеспечения надежности кредитной сделки.
...

Список использованных источников


1. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ. // СПС Консультант Плюс
2. Закон Российской Федерации «О залоге» от 29.05.1992 №2872-1 // СПС Консультант Плюс
3. Федеральный закон Российской Федерации«Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. №102-ФЗ. // СПС Консультант Плюс
4. Постановление Правительства Российской Федерации от 11 января 2016 года №28 «О концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации». // СПС Консультант Плюс
5. Официальный сайт Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) // Ипотека и жилищное строительство. – URL: https://дом.рф/about/analytics/mortgage_and_housing
6. Официальный сайт Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ // Приоритетный проект «Ипотека и арендное жильё». – URL: http://www.minstroyrf.ru/ trades/zhilishnaya-politika/prioritetnyy-proekt-ipoteka-i-arendnoe-zhile
7. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. – URL: http://www.gks.ru
8. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации // Показатели рынка жилищного кредитования. – URL: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka
9. Будаков Д. Ю. Проблемы ипотечного кредитования. // Деньги и кредит. – 2014. – № 9. – с.18 – 22
10. Веремейкина В.Д. Ипотечное кредитование в условиях кризиса: современное состояние и направление развития // Банковские услуги. – 2016. – №9. – с. 12 - 17
11. Горемыкин В.А. Ипотечное кредитование: учебник. – М.: МГИУ, 2017. – 368с.
12. Грудцын Г. О. Банковское ипотечное жилищное кредитование в РФ: состояние и перспективы развития // Молодой ученый. – 2017. – № 2. – с. 34-36.
13. Грудцына Л. Ю., Козлова М.Н. Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства. - М.: Эксмо, 2016. – 212с.
14. Гулько А. А., Колесникова И. В. Современные реалии банковского ипотечного кредитования жилищного строительства в России // Молодой ученый. – 2016. – № 7. – с. 27-33.
15. Гусакова Е. С. Развитие ипотечного страхования в РФ // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 4. – с. 107–112.
16. Демичева А.С. Анализ основных показателей ипотечного жилищного кредитования в России. // Актуальные вопросы экономических наук. – 2017 – № 5 – с.26-28
17. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, 2014. - 392 с.
18. Довдиенко И.В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка. - М.: Юнити-Дана, 2015. – 306с.
19. Заборовская А.Е., Заборовский В.Е. Развитие ипотечного кредитования в России // Фундаментальные исследования. – 2017. – № 8-2. – с. 386-391
20. Зотова Е.О. Ипотечное кредитование: динамика ипотечного кредитования в России // В сборнике: державинские Чтения материалы XXII Всероссийской научной конференции. - 2017. - С. 137-147.
21. Ипотечное жилищное кредитование: монография/ Под.ред. И.В. Павловой. - М.: БДЦ-пресс, 2014. – 248с.
22. Караваева Ю.С. Современный рынок ипотечного кредитования и проблемы его развития. // Вестник НГИЭИ – 2018. - №2. – с. 133 - 147
23. Копьев К.И., Рындина И.В. Проблемы регулирования ипотечного кредитования в России. // Форум молодых ученых - 2018. - №9(13). – с. 44 -47
24. Корсунова Н.Н. Развитие системы ИЖК России в 2017 г.// Вестник науки и образования. – 2017. - №12(36) - с. 61 - 63
25. Лаврушин О. И. Банковские риски. – М.: КНОРУС, 2017. – 231 с.
26. Логинов М. П. Теория и методология ипотечного кредитования - Екатеринбург: Изд-во УрГУ, 2015. – 248с.
27. Лозинская А. М., Ожегов Е. М. Оценка кредитного риска при ипотечном жилищном кредитовании // Прикладная эконометрика. – 2014. – № 3 (35). – с. 3-17.
28. Ломовцева Н. Н. Развитие ипотечного кредитования жилья в РФ// Московский Экономический Журнал. – 2016. – № 2 – с. 37-39
29. Львовская О. В. О субсидировании льготного ипотечного кредитования // Деньги и кредит. – 2016. – № 2. – с. 75-76.
30. Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. – .М.: Изд-во «Юридический центр Пресс», 2013. – 440с.
31. Назарчук Н.П. Детерминанты ипотечного кредитования// Финансовые исследования. – 2017. - №1. – с. 47 – 58.
32. Никонец О. Е., Слюсаренко Д. В. Сущность ипотечного кредитования в России и тенденции его развития // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2016. – Т. 11. – с. 201–205.
33. Новицкая Л.Ю., Кошелева М.В. Некоторые проблемы, связанные с ипотечным кредитованием в Российской Федерации // Экономика. Право. Общество. - 2017.- № 3 (11). - С. 57-63.
34. Однокоз В.Г. Этапы и тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России // Новый университет. Серия «Экономика и право». – 2015. – № 1 (47). – с.67-70.
35. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. - СПб.: Питер, 2015. – 298с.
36. Современный экономический словарь / Под ред. Б.А. Райзберга, Л.Ш. Лозовского, Е.Б. Стародубцовой. – М.: Инфра-М, 2009. – 479 с.
37. Страхование. / Под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Экономистъ, 2015. – 875с.
38. Страховка от уравниловки. Российская газета. 08.05.2013. –URL: http://www.rg.ru/2009/05/14/sistema.html.
39. Тарханова Е. А., Пастухова А. В. Страхование банковских кредитных рисков в коммерческом банке // Молодой ученый. – 2014. – №5. – с. 321-323
40. Тепман Л.Н. Управление банковскими рисками. – М.: Юнити-Дана, 2017. – 311 с.
41. Цыганов А.А., Языков А.Д., Гришин П.А. Канадский опыт организации системы ипотечного страхования // Страховое дело. – 2016. – № 5. – с. 44–50.
42. Череднякова А.О. Сущность, содержание и основные черты ипотечного кредитования // Российское предпринимательство. – 2016. - №3. – с. 94 – 97
43. Шевцов В.В., Шевцова Н.В., Шандаков А.А. Современное состояние и перспективы развития ипотечного кредитования в России: региональный аспект // Финансовая аналитика: проблемы и решения – 2015. – № 24 (258).
44. Шумейко А.А. Статистический анализ развития ипотечного кредитования в России // Актуальные вопросы экономики и управления: материалы V Междунар. науч. конф. (г. Москва, июнь 2017 г.). - М.: Буки-Веди, 2017. – с. 68-73.
45. Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование. – М.: КноРус, 2017. – 312с.
46. Языков А. Д. Ипотечное страхование в России // Банковское дело. – 2016. – № 8. –с. 6–14.
47. Языков А.Д. Стратегия банка по минимизации потерь в области ипотечного жилищного кредитования // Финансы и кредит. – 2017. - № 44. – с. 37–46.
48. Языков А.Д., Цыганов А.А. Существенные факторы риска при выдаче ипотечного кредита // Деньги и кредит. - 2017. - № 8. - С. 40-44.
49. Мовсесян Б.В. Риски ипотечного жилищного кредитования: методы оценки и управление //В сборнике: Финансовые инструменты регулирования социально-экономического развития регионов. Сборник материалов II Всероссийской научно-практической конференции. - 2017. - С. 255-259.
50. Курегян З.С. Риски ипотечного жилищного кредитования // Экономика и социология. - 2017. - № 33. - С. 25-28.
51. Голуб М.Р. Ипотечное кредитование в России // Мировая наука. - 2017. - № 8 (8). - С. 17-19.
52. Корсунова Н.Н. Перспективы развития системы ИЖК России на современном этапе //Международный студенческий научный вестник. - 2018. - № 1. - С. 52.
53. Добролежа Е.В., Маркарян Л.А.Ипотечное кредитование: российская практика и зарубежный опыт // Инновационные технологии в машиностроении, образовании и экономике. - 2018. - Т. 14. - № 1-2 (7). - С. 88-92.
54. Джур Е.Ю. Ипотечное кредитование в России //В сборнике: Динамика взаимоотношений различных областей науки в современных условиях сборник статей по итогам. Международной научно-практической конференции: в 3 ч. - 2018. - С. 55-59.