банковское кредитование физических лиц в рф

Актуальность исследования определяется тем, что в условиях современной рыночной экономики с ее нестабильностью и периодическими финансовыми кризисами большое значение имеет совершенствование правового регулирования деятельности кредитных организаций с целью повышения ее стабильности и предсказуемости. Банковская система сегодня представляет собой неотъемлемый элемент финансово-экономической системы любого государства, при этом невозможно оспорить значение банковского кредита для успешного экономического развития.
Успешность функционирования банковской системы во многом зависит от совершенства банковского законодательства, устанавливающего условия существования и деятельности кредитных учреждений, а также от норм гражданского законодательства, определяющего порядок осуществления банковских операций.
Банковское законодательство Российской Федерации страдает пробелами и недостатками, что проявляется в периодических банковских кризисах и крахах, сказывающихся на экономике в целом. В связи с этим, крайне актуальной задачей представляется изучение современного банковского законодательства, его совершенствование и модернизация.
Одной из важных проблем современного банковского законодательства является проблема правового регулирования банковского кредитования.
Несомненно, понятие банковских операций является одним из основных понятий современного банковского права. Кроме того, это понятие употребляется в законах, прямо не относящихся к банковской системе и банковской деятельности. Но парадокс заключается в том, что в современном отечественном законодательстве отсутствует официальное определение данного понятия, что на практике может сказаться на снижении эффективности реализации соответствующей законодательной воли.

Общие основы осуществления банковских операций устанавливаются банковским законодательством, но конкретные правила этих операций урегулированы Гражданским кодексом РФ, что несколько осложняет изучение особенностей соответствующего правового регулирования.
Цель исследования – рассмотрение кредитования ф.л выявление направление соверш..
Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:
1. Рассмотреть понятие и сущность кредитования в РФ.
2. Проанализировать кредитование физических лиц на примере ПАО Сбербанк.
3. Проанализировать современные проблемы и выявить направления совершенствования банковского кредитования.
Предметом исследования стали нормы права, регулирующие банковское кредитование в Российской Федерации.
Объектом исследования выступает ПАО СБЕРБАНК в Российской Федерации.
Методологическую основу исследования составляют современные методы познания объективной действительности: общенаучные, частно-научные и специальные, в частности, такие как описательный, социологический, исторический, сравнительно-правовой, системно-структурный, диалектический, формально-логический и другие.

1. Общая характеристика банковского кредитования в РФ………………….5
1.1 История возникновения кредитования в Российской Федерации……….…....5
1.2 Понятие , виды, цели и задачи банковского кредита ………………………….9
1.3 Законодательная (нормативно-правовая) база осуществления банковского кредитования…………………………………………………………………….…..12
2. Анализ кредитования физических лиц на примере ПАО СБЕРБАНК…..23
2.1 Организационно - правовая характеристика ПАО СБЕРБАНК……………....26
2.2 Предоставление банковского кредита физическому лицу на примере
ПАО Сбербанк ……………………………………………………………………...32
3. Пути совершенствование банковского кредитования физического лиц..34
3.1 Сложности правового регулирование банковского кредитования………......34
3.2 Направления совершенствования законодательства сфере банковского кредитования…………………………………………………………………...……40
Заключение…………………………………………………………………………47
Список использованных источников…………………………………………...49

Понятие «кредит» существовало еще в 6 веке. до н.э, в частности, на территории Израиля. Речь шла тогда о потребительском, или личном кредите.
Постепенно царь Соломон запретил рабство и обратил личную ответственность в имущественную.
Царь напечатал указ, согласно которому Заемщик теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а никак не индивидуальной независимостью.
На земле Заемщика ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, так уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть «ипотекой» от греческого «hypotheke», что означает «залог, заклад». Впервые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать продукты питания на земле, то они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два.
Кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничего не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг.
Если человек не мог вернуть долг, он лишался своего имущества. Если у него было нечего взять, то он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, иначе говоря, уходил рабство. Но подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.
Основным источником аргументов священников в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: …взаймы давайте, не ожидая ничего. Значит, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. Так же добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля.
Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как «деньги не могут рождать деньги». Церковь пыталась найти некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был таким: поскольку отданные в долг денежные средства возвращаются кредитору обратно, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить с процентом «сверху». В 1179 г. папа Александр III запрещает процент под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более строгое наказание – изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.
К окончанию посредственных столетий правительство, в конечном итоге, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. – до 6%. Прочие государства функционировали схожим способом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.
В Российской империи такой закон ввели в 1754 г. Максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества («эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося») и уголовная ответственность за него.
Но займы «по нужде» не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям обстоятельствам никак не имели возможность выходить в эту степень пользования, которая была им необходима. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.
В конце 17 века английский автор памфлетов на экономические темы Дадли Норт писал: «В нашей стране деньги, отдаваемые под проценты, гораздо менее чем в десятой своей части, идут в руки предпринимателей… они ссужаются, главным образом, для покупки предметов роскоши, выдаются на расходы людям, которые хотя и являются крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем приносит им их землевладение…». Ссуды выдавались, как правило, под залог земли, и именно это являлось причиной того, что через некоторое время помещики во многих странах оказывались в долгах.
Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых отрицательных заемщиков, так как легко могли решить не возвращать деньги.
В практической реализации отечественных банков XIX начала ХХ вв. кроме того было представление индивидуального кредита. При этом личный кредит – кредит без залогового имущества, предоставляемый лицу, которому, по мнению банка, владеет достаточной платежеспособностью и репутацией, в совокупности возлагает гарантии выплаты кредита.
На протяжении многих лет банковский потребительский кредит недостаточно сформирован в капиталистическом обществе, что было
обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран государств практически никак не выделяли населению денежные ссуды на потребительские нужды. Начальными вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920 – 1930 гг. группа из нескольких банков, руководимая одним из предшественников нью-йоркских «City – Corp» и «Bank of America», создала у себя отделы потребительского…… кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинских, стоматологических услуг, а также обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны фонд потребительского кредита стал одним из наиболее лучших рычагов управления рынком кредитных услуг. В других западных странах улучшения банковского кредитования потребительских нужд населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма. В связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

1. Конституция Российской Федерации. – М.: Юрид. лит., 1993. Ст. 8, 17 64.
2. Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 29.12.2017)// СПС Гарант
3. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. От 03.08.2018)//СПС Консультант Плюс
4. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. От 29.07.2017)//СПС Консультант Плюс
5. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред. От 27.12.2018)//СПС Консультант Плюс
6. Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в ред. От 03.08.2018)//СПС Консультант Плюс
7. Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» (в ред. От 18.03.2019)//СПС Консультант Плюс
8. Федеральный закон от 29 июля 2017 г. № 266-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)»//СПС Консультант Плюс
9. Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»
10. Алеев В.А. Зарубежный опыт в развитии кредитной кооперации // Вестник Чувашского Университета. – 2016. - №1. – С. 335-340.
11. Буторин А. Е. Потребительское кредитование: сбылись ли надежды? // Юридическая работа в кредитной организации. – 2014. – № 3(41). – С. 39.
12. Гришаева С. П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение: Монография. – М.: Бибилиотечка «Российской газеты». – 2018. – 144 с. Ерохина М. Г. О практике банков по включению в кредитный договор условий о страховании // Конкурентное право. – 2014. – № 3. – С. 32.
13. Иванов О. М. Как нам обуздать кредитный сектор / О. М. Иванов // Банковское право. – 2017. – № 5. – С. 29.
14. Пупынина Е. В. Кредитный договор на удовлетворение потребительских нужд: автореф. дис. к. ю. н. / Е. В. Пупынин. – Москва. – 2016. – С. 4
15. Тютюнникова Е. С. Незаконное получение кредита / Е. С. Тютюнникова // Юридическая работа в кредитной организации. – 2014. – № 3(41). – С. 54.
16. Хоменко Е. Г. Определение пределов полномочий банка по контролю целевого использования средств // Юридическая работа в кредитной организации. – 2014. – № 3. – С. 74.
17. Хоменко Е. Г. Кредитный договор между банком и физическим лицом: некоторые особенности заключения // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2015. – № 11. – С. 24.
18. Федотова О. В. Кредитный договор в Российском праве: учебное пособие. – Орел: ЮИ. – 2017. – 72 с.
19. Годовой отчет Сбербанка за 2017 года http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications. (официальный сайт)
20. ПАО СБЕРБАНК – http://www.sberbank.ru. (официальный сайт)
21. http://www.consultant.ru/ – официальный сайт справочно-правовой системы спс Кплюс