Рынок банковских карт в России и мире

1.1. Сущность, виды и их характеристика банковских карт
Банковская карта — инструмент, дающий возможность доступа к своему личному счету в банке. Такой счет называют специальным карточным счетом (СКС). Он открывается банком для отражения всех совершаемых клиентом операций с использованием банковской карты. Карты не будут иметь своего специального карточного счета только в том случае, если в банке все банковские карты одного типа «привязаны» к единому счету, либо если карта является предоплаченной.
Банковские карты используются для безналичных платежей, в том числе и через Интернет, а также для снятия наличных или пополнения счета через банкомат или пункт выдачи наличных (ПВН). Их также иногда называюткредитными картами или кредитками, но это обобщенное название не соответствует действительности, так как карты могут быть как кредитными, так и дебетовыми.
Тип карты, кредитная или дебетовая, определяется счетом, к которому она прикреплена, или который является для карты основным. Карта может быть прикреплена сразу к нескольким счетам (такие карты называют мультивалютными) и, наоборот, к одному счету может быть прикреплено несколько карт. Некоторые кредитные организации дают возможность своим клиентам заменять основной счет карты другим своим карточным счетом, открытым в том же банке.
Предоплаченные карты не предполагают наличие счета. Чаще всего они используются в качестве подарочных, или как альтернатива дорожным чекам. Такие карты не требуют при выпуске обязательной идентификации владельца и могут использоваться анонимно.
В России наибольшее распространение имеют карты международных платежных систем Visa и MasterCard. Карта является собственностью банка-эмитента. Клиент — держатель карты обязан вернуть ее в кредитную организацию по первому требованию. Стандартная карта изготавливается из а (ширина — 86 мм, высота — 54 мм, толщина — 0,76 мм) и оснащается носителем информации — магнитной полосой. В настоящее время в России существуют также карты с микропроцессором, с технологией PayPass и с транспортным приложением.
Карта может быть выпущена как на материальном носителе, так и в электронном виде (виртуальная карта).
На лицевой стороне карты может быть нанесено какое-либо изображение. В обязательном порядке на карте присутствуют ее номер и срок действия. Если карта выпущена на материальном носителе, то на нее также наносится название банка, логотип платежной системы и имя держателя (не всегда). На обратной стороне находятся магнитная полоса и бумажная полоса для подписи держателя. На картах некоторых категорий указывается код CVV2 или CVC2.
Банковская карта может одновременно использовать ряд технологий и работать сразу в нескольких платежных системах. Например, на карте нанесен логотип платежных систем MasterCard и Cirrus, или, карта обладает магнитной полосой, чипом и оснащена технологией PayPass.

1.1. Сущность, виды и их характеристика банковских карт
Банковская карта — инструмент, дающий возможность доступа к своему личному счету в банке. Такой счет называют специальным карточным счетом (СКС). Он открывается банком для отражения всех совершаемых клиентом операций с использованием банковской карты. Карты не будут иметь своего специального карточного счета только в том случае, если в банке все банковские карты одного типа «привязаны» к единому счету, либо если карта является предоплаченной.
Банковские карты используются для безналичных платежей, в том числе и через Интернет, а также для снятия наличных или пополнения счета через банкомат или пункт выдачи наличных (ПВН). Их также иногда называюткредитными картами или кредитками, но это обобщенное название не соответствует действительности, так как карты могут быть как кредитными, так и дебетовыми.
Тип карты, кредитная или дебетовая, определяется счетом, к которому она прикреплена, или который является для карты основным.
...

1.2. Правовое регулирование в области банковских карт в России
Приступая к рассмотрению правового регулирования операций с использованием банковских карт в нашей стране, сразу отметим: принцип их действия, независимо от того, к каким платежным системам они относятся, в какой стране выпущены, какой имеют дизайн и т.д., регулируется исключительно правовыми нормами Российской Федерации, обозначенными в Гражданском кодексе и банковском законодательстве.
В документе даются определения основным терминам, которыми оперируют финансисты при обозначении банковских операций с картами, субъектов, принимающих в них участие и т.д.
В частности, в Положении подробно разъясняются такие понятия, как «банкомат», «персонализация», «реестр платежей», «электронный журнал». Также дается определение субъектам отношений в сфере использования «пластика» — эмитента, держателя карты, эквайрера, расчетного банка (расчетного агента), платежной и торговой организации.
...

1.3. Оценка факторной среды рынка банковских карт в России
Многие банки проводят достаточно агрессивную политику продвижения платежных карт. Это выражается, например, в невозможности воспользоваться некоторыми кредитными продуктами или открыть вклады в отдельных банках без оформления международной банковской карты. Также некоторые предприятия банковского сектора увеличивают в несколько раз комиссию за расчетно-кассовое обслуживание клиентов, вынуждая тем самым последних производить оплату кредитных продуктов через терминалы самообслуживанием банковских карты. Российский рынок кредитных карт растет опережающими темпами, что объясняется привычкой жить в долг, прочно вошедшей в последнее время в жизнь граждан нашей страны.
Банки активно поддерживают эту тенденцию и предлагают своим потенциальным клиентам оформить кредитную карту различными общедоступными способами: через Интернет, телефон, по почте и пр.
...

2.1. Анализ зарубежного опыта
Согласно новому исследованию компании RBR «Глобальный рынок платежных карт и прогнозы на 2012–2018 гг.», количество обращающихся во всем мире платежных карт в 2012 г. увеличилось на 12% и перешагнуло рубеж в 10 млрд. При этом UnionPay продолжает укреплять свое лидерство в эмиссии за счет динамичного наращивания карточной базы в Китае.
10 млрд платежных карт, находящиеся в обращении на мировом рынке, означают, что в среднем на взрослого жителя Земли приходится 2,3 карты, при этом в странах Ближнего Востока, Африки, Центральной и Восточной Европы этот показатель составляет менее двух карт, а в Северной Америке доходит до шести карт. С ростом использования банковских услуг населением на развивающихся рынках количество обращающихся там карт будет быстро расти. Согласно прогнозам нового исследования RBR, к 2018 г. в мире будет обращаться в общей сложности 13,6 млрд карт.
Согласно новому исследованию, UnionPay, занимающая 34% мирового объема эмиссии, в 2012 г.
...

2.2. Анализ российского опыта и статистический анализ показателей динамики рынка банковских карт в России
Данные о количестве кредитных организаций, осуществляющих эмиссию платежных карт представлены в таблице 1, из которой видно, что число данный организаций сокращается, что обусловлено общей тенденцией сокращения кредитных организаций в РФ.
Таблица 1 - Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт(ед.)[1]
 
Всего кредитных организаций
из них осуществляющие:

эмиссию и/или эквайринг
эмиссию
эквайринг
на 1.01.13
978
679
668
602
на 1.01.14
956
659
653
601

Рассмотрим динамику количества банковских карт, эмитированных кредитными организациями на основе данных, приведенных в таблице 2.

Таблица 2 - Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт(тыс. ед.
...

2.3. Региональные особенности развития рынка банковских карт в России
Согласно статистическим данным, опубликованным на официальном сайте ЦБ РФ, количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями (кроме предоплаченных карт), составляет на 01 июля 2014 года 220,6 млн штук.
Абсолютным лидером по выпуску карт является Сбербанк РФ – на его долю приходится более трети всех эмитированных банковских карт.

Рисунок 9. Структура расчетных и кредитных карт
Дебетовые карты без овердрафта лидируют среди других видов банковских карт – их выпущено почти 150 млн штук; дебетовых карт с овердрафтом на 01 июля 2014 года находится в обращении 39,5 млн штук. Классических кредитных карт выпущено 31,1 млн штук (14,2% от общего числа дебетовых и кредитных карт).
Хотя банковские карты пришли в Россию сравнительно недавно, уже можно с уверенностью говорить о повышении продаж в тех торговых и сервисных точках, где их стали использовать.
...

3.1.Проблемы применения банковских карт в России
Но  так  же  существуют  и  недостатки  применения  карт:  денежные  средства  на  них  доступнее  для  преступников,  чем  те,  которые  лежат  на  банковском  счету,  злоумышленник,  завладевший  карточкой  и  кодом,  при  недостаточной  расторопности  владельца  может  снять  наличность;  известны  случаи  махинаций  —  подделка,  взлом  кода,  мошенничества  при  оплате  товаров  и  услуг  в  Интернет;  не  все  точки  торговли  и  сервиса  имеют  терминалы  для  оплаты  банковской  карточкой;  некоторые  банки  имеют  ограниченное  количество  банкоматов;  если  воспользоваться  терминалом  «чужого»  банка,  снимается  определенный  процент  комиссионных.
Развитие  рынка  банковских  карт  в  России  позволяет  не  только  увеличить  прозрачность  операций  на  финансовом  рынке,  но  и  привлечь  денежные  средства  в  банковскую  сферу,  что  в  свою  очередь  повышает  кредитные  возможности  банков.
...

3.2.Тенденции развития рынка банковских карт в мире

Мировой финансовый кризис, как ни парадоксально, только усилил тенденцию устойчивого роста рынка электронных платежей. Основными трендами отрасли на сегодняшний день считаются: увеличение доли мобильных и небанковских платежей, движение в сторону создания альянсов и партнерских многопрофильных платежных групп для реализации комплексных платежных решений, а также развитие комбинированных банковских платежей. Такие данные приводятся в недавнем исследовании рынка, проведенном крупнейшим российским порталом в сфере высоких технологий CNews.
Многие секторы экономики, пребывающие на фоне глобальных финансовых проблем в условиях стагнации или минимального роста, могли бы позавидовать быстрорастущему сегменту электронных платежей.
...

Цель исследования – анализ проблем и перспектив развития рынка банковских карт в России и мире. Для этого будут рассмотрены следующие задачи:
- рассмотрение теоретических основ рынка банковских карт,
- анализ рынка банковских карт в России и мире,
- анализ проблем и перспектив развития рынка банковских карт.

ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ В РОССИИ
1.1. Сущность, виды и их характеристика банковских карт
Банковская карта — инструмент, дающий возможность доступа к своему личному счету в банке. Такой счет называют специальным карточным счетом (СКС). Он открывается банком для отражения всех совершаемых клиентом операций с использованием банковской карты. Карты не будут иметь своего специального карточного счета только в том случае, если в банке все банковские карты одного типа «привязаны» к единому счету, либо если карта является предоплаченной.
...

Заключение
Таким образом предоплаченная карта - платежная карта, предоставляемая клиенту оператором электронных денежных средств, используемая для перевода электронных денежных средств, а также для осуществления иных операций, предусмотренных статьей 7 настоящего Федерального закона.
Существует ряд признаков, по которым можно классифицировать платежные карты:
1. По материалу, из которого изготовлены карты:
· бумажные (картонные);
· банковские;
· металлические.
2. На основании механизма расчетов:
· двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где держатели карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т.д.);
· многосторонние системы - дают возможность держателям карт покупать товары в кредит у различных предприятий торговли и сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства.
...

1. Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изм енениями и дополнениями от: 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008 г., 15 ноября 2011 г., 10 августа 2012 г.).последняя редакция от 14 января 2015 г. N 3532-У
2. Прем О.В. Государственная политика в области нормативно-правового регулирования обращения банковских карт в РФ // Итоговая научно-образовательная конференция студентов Казанского университета 2011 года: сборник тезисов / Казан. ун-т.- Казань: Казан. ун-т, 2011.- 180 с.
3. Белоглазова, Г.Н., Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. — М.: КНОРУС, 2011. — 416 с.
4. Токарева, А. Б. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности / А. Б. Токарева // Деньги и кредит. –2012. –№ 10. — С.12–15.
5. Банки и общество: роль кредитных организаций в социально-экономическом развитии России / Ассоциация российских банков — http://arb.ru/banks/analitycs/7558085/?sphrase_id=13466.
6. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2012 году. — http://www.cbr.ru.
7. Статистика Центрального Банка РФ на 01.04.2013 г. — http://www.cbr.ru.
8. Ворожбит О.Ю., Терентьева Н.С. Выявление источников долгосрочных ресурсов как направление повышения ликвидности банковской системы/ О.Ю. Ворожбит, Н.С. Терентьева // Территория новых возможностей. Вестник ВГУЭС. 2010. № 3
9. Тарасова Т.М. Особенности внедрения зарплатных проектов и карточных кредитных продуктов в коммерческих банках// Концепт. 2013. – Спецвыпуск №4. – ART 13535. – 0,5 п.л
10. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Н.А. Савинская [и др.] ; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г.Н. Белоглазовой. - СПб. : Изд-во СПбГУЭФ, 2011. - 131 с.
11. .Алексеев М.Ю. Развитие банковской системы // Банковское дело. 2013. № 4. С. 44–52.
12. Авдеева Н.Г. Банковский менеджмент. М.: Приор. 2013.
13. Букато Ю.М. Банки и банковские операции в России. М.: БЕК. 2013.
14. Белоглазова Г.Н. Стратегия развития регионального сегмента банковской системы / Г.Н. Белоглазова // Банковское дело. М., — 2011. — № 2. — с. 28—31.
15. Войлунов А.А. Перспективы развития региональных кредитных организаций / А.А. Войлунов // Деньги и кредит. М., — 2012. — № 11. — с. 12—16.
16. Васильева В.Л. Формирование оптимальной модели стратегии развития коммерческих банков // Деньги и кредит. 2012. № 11. С. 21.
17. Войлуков А.А. Перспективы развития региональных кредитных организаций // Деньги и кредит. – 2012. – № 11.
18. Зике Р.В., Глезман Л.В. Организация банковского надзора в России // Российское предпринимательство. – 2012. – № 23. – С. 74–80.