Платежные системы как элемент инфраструктуры глобального финансового рынка

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

1.1. Роль и место платежных систем в мировой экономике

Отлаженные платежные механизмы играют ключевую роль в развитии финансового рынка, поэтому для дальнейшего успешного развития экономики России важным условием является повышение эффективности национальной платежной системы (НПС), которая должна полностью удовлетворять растущие потребности субъектов хозяйственной деятельности в быстром и безопасном переводе средств, как важном компоненте рыночной финансовой инфраструктуры (12, С. 17).
В современной экономике субъекты хозяйственного оборота ежедневно осуществляют большое количество операций по обмену товаров, услуг и финансовых активов, которые, в свою очередь, опосредуются денежными расчетами. Переход к системе рыночных отношений в России вызвал существенную перестройку платежных отношений в стране. Изменились формы и методы платежа, были введены в практику новые платежные инструменты, соответствующие современным экономическим условиям. Важную роль в этой трансформации сыграли новейшие информационные технологии, позволяющие повысить быстроту, надежность и качество предоставления платежных услуг, и снизить транзакционные издержки платежных операций. В то же время применение более сложных технологических схем для проведения платежей способствует накоплению системных рисков в сфере платежного оборота. Сегодня в мировой экономике большое значение приобретает совершенствование структуры платежной системы (ПС), развитие ее ключевых компонентов, обеспечение правовых, технологических и финансовых условий ее работы и минимизация расчетных рисков. В этой связи значительно возрастает ответственность центральных банков и международных финансовых организаций за надежную работу национальных платежных систем.
Основными функциями ПС являются:
1. Своевременное урегулирование платежных обязательств между участниками ПС: благодаря ПС осуществление платежей между участниками происходит своевременно и в полном объеме;
2. Обеспечение бесперебойности платежей и непрерывности денежного оборота государства: ПС сокращает неопределенность в своевременности выполнения обязательств участниками платежных отношений;
3. Управление ликвидностью участников платежной системы: ПС позволяет сократить, а иногда и исключить вероятность нарушения ликвидности банков в течение дня. ПС обеспечивает быстрый и окончательный расчет в день валютирования, т.е. в день фактической поставки актива (6).
В современной экономической литературе выделяют понятие национальной платежной системы, представляющее собой сложный и взаимосвязанный комплекс элементов, и включающее в том числе, все виды ПС, действующих в стране.

1.1. Роль и место платежных систем в мировой экономике

Отлаженные платежные механизмы играют ключевую роль в развитии финансового рынка, поэтому для дальнейшего успешного развития экономики России важным условием является повышение эффективности национальной платежной системы (НПС), которая должна полностью удовлетворять растущие потребности субъектов хозяйственной деятельности в быстром и безопасном переводе средств, как важном компоненте рыночной финансовой инфраструктуры (12, С. 17).
В современной экономике субъекты хозяйственного оборота ежедневно осуществляют большое количество операций по обмену товаров, услуг и финансовых активов, которые, в свою очередь, опосредуются денежными расчетами. Переход к системе рыночных отношений в России вызвал существенную перестройку платежных отношений в стране. Изменились формы и методы платежа, были введены в практику новые платежные инструменты, соответствующие современным экономическим условиям.
...

1.2. Платежные системы как элементы инфраструктуры финансового рынка

В наши дни считается, что процесс глобализации наиболее прогрессировал именно в финансовой сфере. Предпосылкой этого явились три основные фактора (7, С. 27-33): Новые информационные технологии, связавшие основные финансовые центры и резко снизившие транзакционные издержки финансовых операций и время, необходимое для их совершения; изменение условий деятельности финансовых институтов в связи с дерегулированием банковской деятельности; появление и развитие новых инструментов финансового рынка на основе, главным образом, механизмов хеджирования и управления рисками.
Анализ современной экономической литературы продемонстрировал дискуссионность вопроса об определении категории «финансового рынка». Поэтому, в рамках данного исследования мы присоединяемся к позиции Б.Б.
...

2.1. Способы осуществления расчетов в современной экономике

Термин розничные платежные системы (retail payment systems) получил распространение в экономической литературе с середины 80-х годов прошлого века, когда начала формироваться современная платежная инфраструктура, основанная на широком применении в банковском деле новейших достижений электроники и коммуникационных систем.
Важную роль в этих эволюционных процессах сыграли изменившиеся условия развития мировой экономики: резкое увеличение масштабов внутренних и трансграничных денежных переводов, изменение платежных обычаев в эпоху распространения Интернета и мобильных телефонов, применение в банковском деле инновационных способов обработки и передачи информации о платежах и т. д.
В настоящее время в большинстве стран окончательно сформировались два крупных и тесно связанных между собой сегмента платежных операций и, соответственно, два типа операционных структур, обслуживающих их.
...

2.2. Определение концепции мобильных цифровых наличных
Мобильная коммерция – это различные виды электронных платежей, для проведения которых используются мобильные устройства (планшеты, смартфоны, коммуникаторы и т.д.).
Мобильные средства связи при осуществлении торговых и финансовых операций могут использоваться различными способами.
Во-первых, мобильный телефон может быть использован как банковская карта. Банковская карта – это, по своему смыслу, принадлежащее клиенту запоминающее устройство, которое выполняет две функции: идентификацию счета и идентификацию самого пользователя [1]. По факту модулем идентификации абонента является SIM-карта, которая представляет собой смарт-карту. Идентификационный номер клиента банка и номер счета могут быть закреплены на SIM-карте или в памяти телефона.
...

3.1. Платежная система Банка России

С введением системы БЭСП - кредитные организации, клиенты банка – участники БЭСП, в том числе и органы Федерального казначейства получили возможность проводить платежи в режиме реального времени. Появилась возможность использовать такие преимущества БЭСП, как:
- гарантированное время расчета;
- почти круглосуточное функционирование единого Центра обработки и расчетов – (ЦОиР БЭСП) с 2-00 часов до 21-00 часа по московскому времени;
- независимость от временных зон;
- полностью электронный обмен.
Система БЭСП выгодно отличается от системы межрегиональных электронных расчетов, в которой, согласно действующим нормативным актам Банка России, платежи, поступившие после 16 часов 30 минут, могут быть зачислены на счета контрагентов следующим операционным днем.
...

3.2. Организация электронных расчетов посредством мобильных денег

Благодаря стремительному технологическому прогрессу и быстрому развитию финансового рынка в последние годы получил развитие ряд инновационных продуктов, предназначенных для осуществления платежей. Объем операций, совершаемых с использованием этих продуктов, постоянно растет, что, в свою очередь, приводит к увеличению общей суммы внутренних и трансграничных розничных платежей. Способность электронных денег выполнять функции наличных денег при совершении большого количества платежей на небольшие суммы представляет значительный интерес для соответствующих органов государственной власти и различных ведомств, включая центральные банки.
...

3.3. Направление дальнейшего развития электронных расчетов в платежной системе РФ
Совершенствование нормативных документов в Банке России осуществляется прежде всего исходя из вопросов и задач, возникающих в практике их применения в кредитных организациях и учреждениях Банка России, а также обслуживаемых ими клиентов. Издаваемые в форме указаний о внесении изменений и дополнений в действующие правила (положения Банка России), принимаемые нововведения в большинстве случаев касаются отдельных вопросов правил и не изменяют базовых принципов, положенных в их основу, включая подходы к терминологии, структуре содержания и форме изложения.
Гораздо реже возникают ситуации, при которых необходима полная переработка нормативной базы или создание принципиально новых документов. В качестве одной из причин таких ситуаций можно назвать, например, существенные изменения в законодательстве.
...

Заключение
Безналичные расчеты являются преобладающей формой денежных расчетов в экономике. В настоящее время структура денежного оборота Российской Федерации весьма нерациональна и характеризуется высокой долей наличных денег. В то же время в экономически развитых странах доля наличных платежей значительно ниже.
Основной проблемой безналичных расчетов является большой объем документооборота. В России в последнее время наблюдается рост хозяйственной активности, в связи с чем, значительная часть населения России вовлечена в сферу банковского обслуживания. Это побудило банки применять новейшие методы обработки и передачи информации с помощью электронного оборудования и телекоммуникационных сетей. Банки стремятся снизить операционные издержки, уменьшить бумажный документооборот, привлечь новую клиентуру. Значительно упрощает управление безналичными расчетами применение электронных средств.
...

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая и вторая (Электронный ресурс): // СПС «КонсультантПлюс» : Законодательство: Версия Проф. – URL: http://base.consultant.ru
2. О банках и банковской деятельности: (федер. закон от 02 декабря 1996 г. № 395-1 (ред. от 30.09.2013)) (Электронный ресурс) / СПС «КонсультантПлюс»: Законодательство: Версия Проф. – URL: http://base. consultant.ru.
3. О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе (федер. закон от 27.06.2011 г. № 162-ФЗ) (Электронный ресурс) // СПС «Консультант-Плюс» : Законодательство: Версия Проф. – URL: http://base. consultant.ru (дата обращения: 15.03.2014).
4. О национальной платежной системе : (федер. закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ (ред. от 23.07.2013)) (Электронный ресурс) // СПС «КонсультантПлюс» : Законодательство: Версия Проф. – URL: http://base. consultant.ru (дата обращения: 15.03.2014).
5. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): (федер. за-кон от 26 апреля 1995 г. № 86-ФЗ (ред. от 23.07.2013)) (Электронный ресурс) // СПС «КонсультантПлюс» : Законодательство: Версия Проф. – URL: http://base.consultant.ru (дата обращения: 10.12.2013).
6. О внесении изменений в Положение Банка России от 25 апреля 2007 года № 303-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России» (указание Банка России от 20.06.2014 № 3288-У) // СПС «КонсультантПлюс»: Законодательство: Версия Проф. – URL: http://base.consultant.ru
7. О документе Комитета по платежным и расчетным системам «Принципы для инфраструктур финансового рынка»: (Письмо Банка России от 29.06.2012 № 94-Т) // СПС «Консультант-Плюс» : Законодательство: Версия Проф. – URL: http://base.consultant.ru (дата обращения: 01.02.2014).
8. О платёжной системе Банка России (положение Банка России от 29.06.2012 № 384-П) (Электронный ресурс) // СПС «Консультант-Плюс» : Законодательство: Версия Проф. – URL: http://base. consultant.ru
9. О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России (указание Банка России от 25.04.2007 № 1822-У (ред. от 31.05.2012)) (Электронный ресурс) // СПС «Консультант-Плюс» : Законодательство: Версия Проф. – URL: http://base. consultant.ru
10. О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России (указание Банка России от 25.04.2007 № 1822-У (ред. от 31.05.2012)). (Электронный ресурс) // СПС «Консультант-Плюс» : Законодательство: Версия Проф. – URL: http://base. consultant.ru (дата обращения: 18.07.2014).
11. О справочнике соответствия банковских идентификационных кодов кредитных организаций (филиалов), осуществляющих платежи через расчетную сеть Банка России, и международных банковских идентификационных кодов SWIFT BIC (указание Банка России от 06.07.2010 № 2485-У (ред. от 23.12.2013)). (Электронный ресурс) // СПС «Консультант-Плюс» : Законодательство: Версия Проф. – URL: http://base. consultant.ru.