Банковские операции с пластиковыми картами: перспективы их развития на примере ПАО Сбербанк

Актуальность темы. Современная банковская сфера - важнейшая сфера национального хозяйства России. Изменения в мировой экономике, реальная хозяйственная ситуация привели сегодня к жизненной необходимости освоения банками новых способов и приемов, ориентированных на поддержание бизнеса. Именно на это ориентирует универсализация банковской деятельности, ее выход за границы традиционных операций, усиление конкуренции.
Сегодня современный коммерческий банк представляет большое количество услуг для своих клиентов. Однако, наиболее динамично развивающимся видом является эмитирование пластиковых карт.
За последние несколько десятилетий объем использования персональных пластиковых карт во всем мире достиг весьма внушительных размеров. Российский рынок банковских карт также последние годы бурно развивается. Причиной является общемировая тенденция в развитии безналичных расчетов.
Пластиковые карты создают возможность организации функционирования единой универсальной расчетной сети, которая позволяет обеспечить обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приводит к значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению структуры финансовых потоков в России. В настоящее время доля безналичных платежей в общем обороте существенна, безналичный оборот по картам увеличивается, что является отражением стабильности и сбалансированного роста «карточного» рынка в целом.
Степень изученности проблемы. Выбранная тема исследования очень часто затрагивается в различных статьях, так как использование пластиковых карт становится очень популярным в настоящее время. Среди российских ученых, занимающихся этой проблематикой, выделяют таких, как: Иванов Н.В., Андреев А.А., Быстрова Е.Л. и другие. Значительный вклад в развитие этой тематики внесли зарубежные экономисты: Ауриемма Майкл Дж., Коли Роберт С. и другие.
Предмет исследования – банковские карты. Объект исследования – банки и их операции, с использованием банковских карт.
Цель данной работы – изучить особенности и перспективы развития операция банков с использованием банковских карт. Исходя из поставленной цели можно выделить следующие задачи:
1. Определить основные понятия и принципы использования банковских карт
1. Изучить правовые основы проведения операций коммерческих банков с платежными картами
2. Охарактеризовать виды платежных карт, карты с чипом как безопасный инструмент расчетов
3. Изучить состояние рынка платежных карт в России
4. Проследить развитие рынка платежных карт в России
5. Проанализировать национальную платежную карта «Мир», участников платежной системы, архитектуру, возможности применения
6. Охарактеризовать мобильный банкинг в России: традиции, тенденции и перспективы
7. Дать характеристику деятельности Сбербанка России
8. Сформулировать основные направления и перспективы развития карточных технологий в ближайшем будущем на примере Сбербанка России
При написании данной работы использовались методы научного анализа и сравнения.
Данная работа состоит из введения, основной части, заключения и списка используемой литературы.

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СИСТЕМЫ ОБРАЩЕНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ 5
1.1 Понятие банковской пластиковой карты и принципы их использования 5
1.2 Классификация и особенности обращения банковских пластиковых карт 11
1.3 Платежные системы и их участники 18
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК» 27
2.1. Анализ рынка банковских пластиковых карт в РФ 27
2.2. Общая характеристика деятельности ПАО Сбербанк 32
2.3. Анализ объемов и динамики операций с банковскими картами в ПАО Сбербанк 36
ГЛАВА 3. ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ 44
3.1 Развитие национальной системы расчетов банковскими пластиковыми картами в России 44
3.2. Мобильный банкинг как перспективное направление развития безналичных расчетов 64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 75
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 80
ПРИЛОЖЕНИЯ 84

Исходя из проведенного исследования можно сделать следующие выводы:
Пластиковая карта – это персонифицированный платежный инструмент, используемый в платежном обороте путем своего многократного применения для совершения операций перечисления безналичных денежных средств и (если предусмотрено) перевода их в налично-денежную форму.
Операции с пластиковыми картами каждый год все увеличивается, для клиентов появляется все больше бонус программ и программ лояльности.
Несмотря на кажущееся многообразие банковских карт, которые сегодня предлагают своим клиентам финансовые учреждения, все они имеют в базе схожие характеристики и разновидности. Отличие идет только в тарифах, комиссиях, предлагаемых дополнительных услугах и бонусах.
Деление карт можно производить по нескольким параметрам:
• По владельцу средств на счете – дебетовые, кредитные, с овердрафтом, предоплаченные;
• По территории использования – локальные, международные, внутрибанковские, виртуальные;
• По платежной системе – Visa, MasterCard, Золотая корона, American Express и т.д.
• По уровню лояльности к клиенту и объему услуг – электронные, стандартные, золотые, платиновые и т.д.
• По методу хранения данных – чиповые, с магнитной лентой, комбинированные.
Одной из самых популярных категорий являются дебетовые карты. Дебетовые карты – это «пластик», привязанный к депозитному текущему счету. Это наиболее распространенный вид банковских карт – все зарплатные, «пенсионные», расчетные карты принадлежат именно к такому роду.
Главная особенность дебетовых карт состоит в том, что клиент имеет право распоряжаться исключительно деньгами, заранее размещенными им самим на банковском счете. Если же эта сумма уже потрачена, с карты снять средства невозможно до следующего пополнения.
Кредитная карта – это особый вид потребительской ссуды, открываемой физическим лицам. Карта с кредитным лимитом – это возможность пользоваться средствами банка в любое время и в любом месте.
Кредитная карта – это платежный инструмент, который предоставляет заемщику доступ к ссудному счету. Она может иметь только кредитный лимит, но может и исполнять функции дебетовой – все зависит от тарифов конкретного банка.
Довольно новый вид пластиковых карт – предоплаченные. Они появились всего несколько лет назад, и пока не обрели популярности. Предоплаченная карта – это своеобразный аналог подарочного сертификата магазинов и салонов красоты, но с гораздо большим спектром применения.
Пластиковая карта выступает инструментом в той или иной платежной системе. Платежная система – это совокупность институтов, инструментов и процедур, используемых для перевода денежных средств между экономическими агентами в целях погашения возникающих у них ежедневно платежных обязательств. Большая часть карточного бизнеса в России основана на использовании карт международных платежных систем VISA и MasterCard, доля рынка которых составляет более 90%.
Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг пластиковых карт, на сегодняшний день имеет тенденцию к стабилизации.
В общем объеме эмитированных в России карт преобладают дебетовые карты, среди которых самую значительную долю составляют карты, обслуживающие зарплатные проекты.
В России растет число устройств, предоставляющих возможность безналичных расчетов с использованием пластиковых карт.
Лидером на рынке отечественных пластиковых карт является ПАО
«Сбербанк России». Организация банковских операций с использованием пластиковых карт в отделении ПАО «Сбербанк России» рассмотрена в практической части исследования.
ПАО «Сбербанк России» осуществляет эмиссию двух видов пластиковых карт: дебетовые и кредитные.
График выдачи дебетовых карт показывает, что объем выдачи за три последних года возрос на 57,7%. При этом наблюдаются сезонные спады продаж (январь и летние месяцы), связанные со спадом в финансовой активности населения.
Дебетовые электронные карты VisaElectron/Maestro – стабильно популярный банковский продукт ввиду низкой стоимости годового обслуживания (300 руб.) и большого пакета доступных опций. Второе место удерживают классические карты VisaClassic/MasterCardStandard, отличающиеся большей степенью защиты на фоне немногим более высокой стоимости годового обслуживания, в основной массе это зарплатные проекты.
Операции выдачи кредитных пластиковых карт по Дополнительному офису ПАО «Сбербанк России» No8616/0182 единичные. За три года объемы выдачи возросли на 12%, что является незначительным приростом. Спрос на кредитные карточные продукты относительно стабилен и носит сезонный характер – максимальные масштабы выдачи кредитных пластиковых карт наблюдаются, как правило, в декабре перед новогодними праздниками, а летом ежегодно наблюдается спад, иными словами, на динамику выдачи кредитных пластиковых карт оказывает влияние культура
У населения востребованы три вида кредитных пластиковых карт: кредитные карты мгновенной выдачи VisaClassic/MasterCardStandard «Momentum», кредитные молодёжные карты VisaClassic/MasterCardStandard и кредитные классические карты VisaClassic/MasterCardStandard.

Нормативно-правовые источники

1. Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431)// Собрание законодательства РФ. - 31.03.2018. - N 7. - Ст. 4.
Научная литература

2. Батищева А. И. Возможности социальных сетей при продвижении банковских продуктов и услуг [Текст] // Экономическая наука и практика: материалы IV Междунар. науч. конф. (г. Чита, апрель 2016 г.). — Чита: Издательство Молодой ученый, 2016. — 42 с.
3. Баусова Е. О. Современное развитие национальной платежной системы в России [Текст] // Актуальные вопросы экономических наук: материалы III Междунар. науч. конф. (г. Уфа, июнь 2014 г.). — Уфа: Лето, 2014. — 76 с.
4. Бережнова, А. И. Инновационный потенциал электронных платежных систем / А. И. Бережнова, О. О. Дроботова // Креативная экономика. – 2014. – № 4. – С. 28- 33.
5. Вертиховская, Е. К. Экономическая теория. – М.: АСТ, Сова, ВКТ, 2016. – 464 с.
6. Горюшкина Е. И., Серегина Т. И., Польшакова Н. В. Внедрение современных информационных технологий и модернизация банковского сектора РФ // Вопросы экономики и управления. — 2015. — №1. — 88 с.
7. Гуров, Д. Е. Экономические и социальные проблемы России, №1, 2006. Экономическая наука и экономическое образование в переходный период. – М.: ИНИОН РАН, 2013. – 156 с.
8. Елецкий, О.В. Экономическая теория. – М.: Издательский центр "МарТ", 2014. – 400 с.
9. Жарковская, И.О.. Банковское дело. – М.: Омега-Л, 2016. – 304 с.
10. Занадворов, М. Г. Экономическая теория. – М.: ГУ ВШЭ, 2016. – 392 с.
11. Ивлева, Г. И., Тишина В. Н. Анализ рынка банковских карт России/ Г.И.Ивлева, В.Н. Тишина // Молодой ученый. — 2017. — №12. — С. 309-311
12. Ильичева, М.Ю. Деньги и люди. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2014. – 192 с.
13. Кабанова М. Особенности формирования национальной платежной системы России // Молодой ученый. — 2016. — №23.1. — 53 с.
14. Короткевич, А.И. Деньги, кредит, банки. Ответы на экзаменационные вопросы. – М.: Тетралит, 2014. – 160 с.
15. Коровяковский, Д.Г. Проблемы развития пластиковых (банковских) карт в России / Д.Г. Коровяковский // Финансы и кредит - 2016. – № 48. - С. 25.
16. Кроливецкая, Е.В. Банковское дело. Кредитная деятельность коммерческих банков. – М.: КноРус, 2016. – 208 с.
17. Кураков, Г. Е. Курс экономической теории. – М.: Гелиос АРВ, 2015. – 516 с.
18. Лабусов, М. В. Тенденции развития безналичных расчетов в Российской Федерации/ М.В. Лабусов // - Молодой ученый. - 2015. - №24. - С. 489-494.
19. Лимонов, А.А. Банковские карты как платежный инструмент // Банковское дело. – 2015. - №1. С.22.
20. Мальцагова, Т.М. Анализ рынка пластиковых карт / Т.М. Мальцагова // Современные научные исследования и инновации. – 2015. - №12 – С.5-11.
21. Мочалина О. С., Одринская О. В. Динамика развития платежей, осуществлявшихся пластиковыми картами в банках России в 2015–2017 гг. // Молодой ученый. — 2018. — №8. — 734 с.
22. Мурадова, Е.В. Банковское дело. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2015. – 296 с.
23. Польшакова Н. В., Репина О. А., Ребась А. М. Информационные технологии обслуживания банковских карт в России // Молодой ученый. — 2014. — №18. — 87 с.
24. Семенов, С.К. Деньги: безналичные расчеты в экономике / С.К. Семенов // Финансы и кредит.- 2015.- №27.- С. 22 – 26.
25. Сергеева, Э.В. Банковские карты в системе безналичных расчетов: правовой аспект / Э.В. Сергеева// Банковское право. 2015. №3 С. 14 – 17.
26. Соловьева, Д.А. Банковское дело. – М.: Инфра-М, Финансы и статистика, 2016. – 372 с.
27. Тарасова, Г.М. Банковское дело. Конспект лекций. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2016. – 254 с.
28. Тополь, Н.Е. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2016. – 982 с.
29. Уварова, И.А. Банковское право. – М.: Высшая Школа Экономики (Государственный Университет), 2014. – 420 с.
30. Фурман, И.А. Банковское дело. – СПб.: Питер, 2015. – 400 с.
31. Шевчук, Д.А. Банковские операции. Конспект лекций. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2017. – 276 с.
32. Шмелев, Д. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития // Коммерсантъ. – 2016. - № 6. С. 42.

Электронные ресурсы

33. Дуздибаева А. С. Современные банковские карты // Вопросы экономики и управления. — 2018. — №4. — С. 43-46. — URL https://moluch.ru/th/5/archive/38/1111/ .
34. Ивлева Г. И. Актуальность рынка пластиковых карт в современной банковской системе // Молодой ученый. — 2018. — №10. — С. 311-314. — URL https://moluch.ru/archive/57/7900/.
35. Эзрох Ю. С. Банковские пластиковые карты: технологическая эволюция и конкуренция [Текст] // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы II Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, июнь 2013 г.). — СПб.: Реноме, 2013. — С. 67-69. — URL https://moluch.ru/conf/econ/archive/77/3959/.