Ипотечное кредитование: содержание, проблемы и перспективы развития

В современном мире рынок кредитования достаточно разнообразен и развит. В России огромный выбор кредитных учреждений (далее Банков), которые осуществляют кредитование как физических, так и юридических лиц. На сегодняшний день большая часть юридических лиц хотя бы один раз, но пользовалась услугами, предоставляемыми Банками. Кредитование на сегодняшний день является основным способом поддержания покупательской способности, поддержания бизнеса и т. д.
Юридические лица или физические лица оформляют кредиты и используют их, которые помогают поддерживать рентабельность предприятия и стабильно осуществлять доходную деятельность, либо если заемщиком выступает физическое лицо, то кредитные денежные средства направляются на любое мероприятие, повышающее уровень жизни (приобретение недвижимости, квартиры, ремонт, отпуск и прочее). Для разных категорий населения соответственно установлены разные условия кредитования и разные этапы кредитования. Актуальность данной темы заключается в особой развитости и массовости кредитования населения.
В настоящее время главной цель ипотечного кредитования является формирование эффективной системы обеспечения жильём граждан нашей страны, которое должно быть доступно для людей со средним заработком.
Приобретение собственного жилья – является одной из самых важных потребностей каждой семьи, так как за неимением такого блага все нельзя говорить ни о каких занимаемых социальных статусах.
До перехода на рыночные дела ключевыми источниками пополнения жилого фонда государства считались государственное жилищное строительство и строительство квартир предприятиями и организациями, кооперативное и личное строительство играло дополнительную роль.
В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира.
При минимальном финансировании жилищного строительства спрос на жильё становится только выше, исходя из чего возрастает спрос на получение долгосрочных кредитов, которые бы были минимально подвержены росту инфляции и максимально обеспеченных современным возвратом.
Именно этим требованиям, перечисленным выше, отвечает ипотечный кредит, который обеспечивается залогом товарно-материальных ценностей.
Навык множества многих иностранных государств говорит о том, собственно, что при верной организации и ведении взвешенной государственной деятельности ипотека помаленьку модифицируется в самофинансируемую систему, которая гарантирует и в значимой степени определяет функционирование рынка квартир.
Процесс ипотечного кредитования населения находится в уникальном положении в структуре российской экономики. Ипотечное кредитование позволяет запустить в движение капитал населения, который находится в стадии вкладов и сбережений. Данные денежные средства коммерческие банки пускают на развитие строительной и прочих отраслей страны, что позволяет экономике развиваться.
Актуальность темы исследования обоснована тем, что в современном мире ипотечное кредитование является эффективным инструментом решения жилищных проблем граждан. Это обусловлено тем фактом, что в связи с ростом цен на жилье и весьма ограниченными финансовыми возможностями населения, лишь долгосрочное кредитование в банке может способствовать решению жилищных проблем. В связи с этим проблема жилья — это не только частная проблема отдельного гражданина или семьи, это также проблема государства.
Целью выпускной квалификационной работы является выявление проблем и предложения мероприятий по перспективам развития ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк», расположенном в городе Екатеринбурге.
Задачи выпускной квалификационной работы:
- изучение экономической сущности, функций и принципов кредитования;
- исследование особенностей ипотечного кредитования и его роли в экономике;
- выявление роли государства в регулировании программ ипотечного кредитования;
- проведение анализа финансово - экономической характеристики ПАО «Сбербанк», расположенном в городе Екатеринбурге;
- проведение анализа кредитного портфеля ПАО «Сбербанк», расположенном в городе Екатеринбурге;
- изучение организации ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк», расположенном в городе Екатеринбурге;
- выявление проблем и формирование предложений для развития ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк», расположенном в городе Екатеринбурге.
Объектом исследования выступаете ПАО «Сбербанк», расположенном в городе Екатеринбурге.
Предметом исследования является ипотечное кредитование.
Методологический инструментарий: системный расклад к заключению трудности, способы финансового анализа, способы научного сопоставления сравнения, анализ и синтез информации, графическое и табличное представление данных, горизонтальные и вертикальный анализ финансовой отчетности коммерческого банка.
Практическая значимость исследования:
Информационно - эмпирическая база исследования: при выполнении работы использовались действующие законодательные и нормативно-правовые акты в области ипотечного кредитования и организации банковской деятельности, учебная и научная литература, статьи из периодических изданий, ресурсы сети Интернет, аналитические материалы по рынку ипотечного кредитования РФ.
Структура выпускной квалификационной работы: введение две основные главы, заключение и список использованной литературы.
Во введении приведено обоснование актуальности темы, исследования, сформирована цель исследования и на основании цели приведены задачи исследования. Так же определены объект и предмет исследования.
В первой главе рассмотрены теоретические аспекты ипотечного кредитования, принципы кредитования, история ипотеки и нормативно-правовое регулирования данного вопроса.
Во второй главе проведен анализ ипотечного кредитования на примере ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург, проведен анализ кредитного портфеля. Так же проведен анализ основных - экономических показателей исследуемого банка с целью определения эффективности его деятельности. Был проведен анализ программ ипотечного кредитования, которые предлагаются банком населению города Екатеринбурга. Проведен анализ сумм выданных ипотечных кредитов, просроченных суммы и пр. Так же в рамках второй главы на основании проведенного анализа была предложена усовершенствования модель ипотечного кредитования для ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург.
В заключении приведены основные выводы по данной работе.
В списке литературы представлены основные источники информации, использованные для проведения данного исследования.

ВВЕДЕНИЕ 4
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 8
1.1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ 8
1.2. ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ЕГО РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ 14
1.3. РОЛЬ ГОСУДАРСТВА В РЕГУЛИРОВАНИИ ПРОГРАММ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 30
Вывод по первой главе 33
2. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК» 35
2.1. ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПАО «СБЕРБАНК» 35
2.2 АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ БАНКА ПАО «СБЕРБАНК» 44
2.3. ОРГАНИЗАЦИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «СБЕРБАНК» 48
2.4. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «СБЕРБАНК» 58
Вывод по второй главе 76
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 79
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 82

В заключение представленной работы можно сделать вывод, что все поставленные задачи выполнены и цель исследования достигнута.
На основании исследования, проведенного в первой главе представленной выпускной квалификационной работы, можно сделать вывод, что ипотечное кредитование представляет собой вид кредитования населения, своего рода инвестиционные вложения населения в объекты недвижимости. В качестве инвестиционных средств выступают кредиты от коммерческих банков.
Исследование классификации видов и форм кредитов в РФ позволяет сделать вывод о том, что ипотечное кредитование в РФ является не денежной формой кредитования (то есть наличные денежные средства заемщику не выдаются, а переводятся на счёт продавца объекта ипотечной сделки), процентным видом кредита (то есть ипотека представляет собой процентный вид кредита в котором заемщик возвращает основной долг и проценты), с обеспечением (в качестве обеспечения выступает объект сделки по ипотечному кредитованию).
Процесс ипотечного кредитования в мире и в РФ выделен в отдельные виды процессов, которые формируют определенные модели. На сегодняшний день выделяют в мировой практике три основные модели ипотечного кредитования: сбалансированно-автономная модель, усечено-открытая модель и расширено-открытая модель. Все три модели ипотечного кредитования имеют как положительные, так и отрицательные стороны. Основной отрицательной стороной у всех трех моделей является сложность данного процесса, недостаточная точность проверки потенциального заемщика.
На основании исследования, проведённого во второй главе работы можно сделать вывод, что ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург является одним из крупных банков в РФ. Основным учредителем данного банка выступает Центральный банк РФ.
Анализ финансовой деятельности ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург показал, что данный банк получает чистую прибыль в млрд. руб., которая имеет положительную динамику. То есть банк является доходным.
Исследование кредитного портфеля ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург показало, что в данном банке присутствуют значительный объем кредитования как физических, так и юридических лиц. Кредитный портфель банка сформирован из всех выданных кредитных средств заемщикам.
Исследование процесса ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург показало, что данный процесс осуществляются следующим образом: прием заявки от потенциального заемщика, обработка заявки, проверка платежеспособности потенциального заемщика, подписание документов.
Изучение ипотечного кредитования в исследуемом коммерческом банке ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург показало, что в данный момент времени (2020 год) в данном банке реализуется 10 ипотечных программ.
Анализ сумм ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург показал, что в банке имеет значительный уровень задолженности по ипотечному кредитованию. Что стало основной проблемой для решения в рамках данного исследования. Для решения данной проблемы была предложена усовершенствованная модель процесса ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург.
Сущность предложенной модели ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург заключается том, что бы применить новую систему оценки рисков для потенциальных заемщиков в ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург. Данная система рисков будет призвана ужесточить проведение проверки отделом безопасности в исследуемом банке ПАО «Сбербанк», г. Екатеринбург потенциальных заемщиков и их документации и личных данных.

1. Жилищный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 29.12.2004 №188-ФЗ – [Электронный ресурс]. URL.: http://www.consultant.ru (дата обращения 20.08.2020)
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., с 15.07.2019) [Электронный ресурс]. URL.: http://www.consultant.ru (дата обращения 20.08.2020)
3. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [Электронный ресурс]. URL.: http://www.consultant.ru (дата обращения 20.08.2020)
4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (редакция от 30.12.2020) [Электронный ресурс]. URL.: http://www.consultant.ru (дата обращения 20.08.2020)
5. Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ред. от 29.12.2020) [Электронный ресурс]. URL.: http://www.consultant.ru (дата обращения 20.08.2020)
6. Положение Банка РФ от 24.04.2008 № 318-П «О порядке ведения кассовых операций в РФ» [Электронный ресурс]. URL.: http://www.consultant.ru (дата обращения 20.08.2020)
7. Положение Банка РФ от 11.03.2015 № 3210-У «О порядке ведения кассовых операций юридическими лицами и упрощенном порядке ведения кассовых операций ИП и СМП» [Электронный ресурс]. URL.: http://www.consultant.ru (дата обращения 20.08.2020)
8. Указание Банка России от 1 марта 2004 г. №1390-У «О порядке информирования кредитными организациями Центрального банка Российской Федерации об использовании в своей деятельности интернет-технологий» [Электронный ресурс]. URL.: http://www.consultant.ru (дата обращения 20.08.2020)
9. Указание Банка России от 31 марта 2008 г. №36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга» [Электронный ресурс]. URL.: http://www.consultant.ru (дата обращения 20.08.2020)
10. Анохин В. А. Проблемы банковского кредитования на современном этапе: научная статья / В. А. Анохин // Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. – 2017. – №1. – С.37-40.
11. Абрамова М. А. Финансы, деньги, кредит: учебное пособие / коллектив авторов; под ред. М. А. Абрамовой, Е. В. Маркиной. – М.: Кнорус, 2018. – 256 с.
12. Астрелина, В. В. Управление ликвидностью в российском коммерческом банке: учебное пособие / В. В. Астрелина, П. К. Бондарчук, П. С. Шальнов. – М.: Форум: ИНФРА-М, 2019. – 175 с.
13. Белехова Г.В. Финансовое поведение населения: современные тренды и факторы: научная статья / Г.В. Белехова // Социальное пространство. – 2018. – №2(9).– С.4.
14. Ваганова А. В. Анализ современного состояния банковского кредитования населения в России: научная статья/ А.В. Вагонова // Молодой ученый. – 2017. – №20. – С. 275-277.
15. Коваленко М. Г., Коломыц, О. Н. Инновационная деятельность кредитных организаций: научная статья / М. Г. Коваленко, О.Н. Коломыц // Новая наука: опыт, традиции, инновации. – 2017. – №1. – С.120-122.
16. Склярова Ю.М., Скляров И.Ю., Гурнович Т.Г., Давыдянц Д.Е., Латышева Л.А., Лапина Е.Н., Шамрина С.Ю., Кулешова Л.В., Скребцова Т.В., Остапенко Е.А., Собченко Н.В., Бойко С.В. Банки и банковское дело: научная статья/ Ю.М. Склярова, И.Ю. Скляров, Т.Г. Гурнович, Д.Е. Давыдянц, Л.А. Латышева, Е.Н. Лапина, С.Ю Шамрина., Л.В. Кулешова, Т.В. Скребцова, Е.А. Остапенко, Н.В. Собченко, С.В. Бойко // сборник кейс-стадии ситуационных заданий. Став, 2017. -561 с.
17. Липчанский А.В., Склярова Ю.М., Скляров И.Ю., Воронин М.А., Гурнович Т.Г., Латышева Л.А., Лапина Е.Н., Скребцова Т.В. развитие механизма централизации в коммерческом банке: лин-технологии и управление операционной функцией: научная статья/ А.В. Липчанский, Ю.М. Склярова, И.Ю. Скляров, М.А. Воронин, Т.Г. Гурнович, Л.А. Латышева, Е.Н. Лапина, Т.В. Скребцова // Ставропольский Государственный Аграрный университет. Ставрополь, 2017
18. Савелко Т. Теоретические аспекты рынка банковских услуг России : научная статья / Т.Саведко// Экономика. - 2018. - № 8. - С. 27-32.
19. Сотников, А. О стратегии развития клиентоориентированных цифровых банковских технологий: научная статья / А. Сотников // Банковский вестник. — 2017. — № 5 (634). — С. 73.
20. Войтоловский, Н. В. Экономический анализ: основы теории, комплексный анализ хозяйственной деятельности организации: учебное пособие / Н.В. Войтловский. – М.: Юрайт , 2018. - 507 с.
21. Тавасиев, А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учебное пособие / А. М. Тавасиев. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Дашков и К, 2018. – 639 с.
22. Самойлов Ю.В. Стратегическое управление региональным банком в условиях кризиса: научная статья/ Ю.В. Самойлов // «Банковское дело» – 2018. – № 5. – С. 88–91.
23. Банковские новости, банки, кредиты, вклады // Текущий сайт Банки ру РФ [Электронный ресурс]. URL.: http://bankir.ru (дата обращения 20.08.2020)
24. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие/ Г. Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. – М.: Кронус. - 2017 г. – 365 с.
25. Заглядова М.Х. Бухгалтерский учёт в банках: учебное пособие и практикум/ М.Х. Заглядова.- М.: Прокрость.- 2017 г. - 84 с.
26. Камысовская С.В., Захаров Т. В., Попова Н. Н. Бухгалтерский учет и аудит в коммерческом банке: учебное пособие/ С.В. Камысовская, Т. В. Захарова, Н. Н. Попова. – М.: Крону. - 2017 г.- 381 с.
27. Кострикин П.Н. Ипотечное кредитование в России: учебное пособие/ П.Н. Кострикин. – М.: Макс Пресс. - 2019 г.- 212с.
28. Лаврушин О. И. Банковское дело: учебное пособие/ О. И. Лаврушин. – М.: Финансы и статистика. -2018 г. – 480с.
29. Логинов М. П. Стратегия развития национальной ипотеки: учебное пособие/ М. П. Логинов. – М.: УрАГС. - 2017 г.- 360 с.
30. Павлова И. В. Ипотечное жилищное кредитование: учебное пособие/ М. В. Павлова. - М.: Издательская группа «БДЦ-пресс». -2017 г. -148с.
31. Петров В. И. Проблемы и перспективы обращения ипотечных ценных бумаг на торговых площадках: учебное пособие/В. И. Петров. –М.: Юрайт. – 2018 г. – 138 с.
32. Пещанская И.В. Коммерческий кредит: теория и практика: учебное пособие/ И.В. Пещанская. М.: Юрайт. - 2019 г. – 560 с.
33. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: учебное пособие/ И.А. Разумова. – М.: СПб.: Питер. - 2017 г. – 304с.
34. Смирнов Е.Е. Рынок ипотеки требует совершенствования законодательства: учебное пособие/ Е.Е. Смирнов. –М: Юрайт. – 2018 г.- 350 с.
35. Шевчук Д. А. Ипотека: просто о сложном: учебное пособие/Д.А. Шевчук. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ. - 2019 г. – 376 с.
36. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт: учебное пособие/ Е.Б. Ширинская. - М.: Финансы и статистика. - 2018 г. – 310 с.
37. Лаврушин О.И., Валенцева Н.И., Фетисов Г.Г. Банковское дело: учебное пособие/ О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева, Г.Г.Фетисов. - М.: Кнорус. -2020 г. – 632 с.
38. Казимагомедов А.А. Основы банковского аудита: учебное пособие/ А.А. Казимагомедов. - М.: ИНФРА-М.- 2020 г. – 270 с.
39. Киреев В.Л. Банковское дело. Краткий курс: учебное пособие/ В.Л. Киреев. - М.: Лань. - 2019 г. – 208 с.
40. Лаврушин О.И. Варламова О.Б., Ларионова И.В. Основы банковского дела: учебное пособие/ О.И. Лаврушин, О.Б. Варламова, И.В. Ларионова. - М.: Кнорус. - 2020 г. – 386 с.
41. Казимагомедов А.А., Абдулсаламова А.А. Банковские риски: учебное пособие/ А.А. Казимагомедов, А.А. Абдулсаламова. - М.: Кнорус-М. -2020 г. – 260 с.
42. Лаврушин О.И. Косарев В.Е., Бровкина Н.Е. Современные банковские продукты и услуги: учебное пособие/ О.И. Лаврушин, В.Е. Косарев, Н.Е. Бровкина. - М.: Кнорус. -2019 г. – 302 с.
43. Ларионова И.В., Поморина М.А., Валенцева Н.И. Банковское дело: учебное пособие/ И.В. Ларионова, М.А. Поморина, Н.И. Валенцева . - М.: Кнорус. -2019 г. – 312 с.
44. Ручкина Г.Ф., Венгерский Е.Л., Васильева О.Н. Банковское кредитование: учебное пособие/ Г.Ф. Ручкина, Е.Л. Венгерский, О.Н. Васильева. - М.: Проспект. -2020 г. – 144 с.
45. Лазарова Л.Б., Каирова Ф.А. Ипотечное жилищное кредитование и страхование: учебное пособие/ Л.Б. Лазарова, Ф.А. Каирова. - М.: Прометей. - 2019 г. – 186 с.
46. Ровенский Ю.А., Русанов Ю.Ю. Банковское дело в пяти томах. Том 3: учебное пособие/ ЛЮ.А. Ровенский, Ю.Ю. Русанов. - М.: Проспект. -2017 г. – 384 с.
47. Лаврушин О.И. Валенцева Н.И. Красавина Л.Н. Банковские риски: учебное пособие/ О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева, Л.Н. Красавина. - М.: Кнорус. - 2019 г. – 296 с.
48. Абрамова М.А., Дубова С.Е., Вахрушев Д.С. Актуальные направления развития банковского дела: учебное пособие/ М.А. Абрамова, С.Е. Дубова, Д.С. Вахрушев. - М.: Кнорус. -2018 г. – 250 с.
49. Официальный сайт Центрального Банка РФ [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru (дата обращения 28.01.2020)
50. Официальный сайт ПАО «Сбербанк» [Электронный ресурс]. URL: https://sberbank-ru.ru/ (дата обращения 20.08.2020)