Работа банка с физическими лицами. Диплом

Введение

Банковская система является неотъемлемой частью государственной экономики. Развитие этой системы напрямую связано с экономическими показателями страны. С одной стороны, уровень развития государства с экономической, технической и социальной точек зрения определяет степень развития банковской системы, с другой - высокоразвитая банковская система определяет финансовое благополучие штат.
Уровень развития банковской системы можно оценить косвенно, посмотрев на уставный капитал и его стоимость с течением времени. Однако для более детального анализа необходимо тщательно рассмотреть отдельные компоненты, в том числе показатели работы банка по разным направлениям. Только такой подход будет определять конкурентоспособность банка и давать соответствующие рекомендации по улучшению его работы.
Одним из важнейших показателей деятельности банка является годовая прибыль. Этот показатель напрямую связан с ассортиментом банковских продуктов, в частности с услугами, предоставляемыми частным лицам, поэтому важно постоянно обновлять предложение и расширять ассортимент с учетом потребностей различных групп населения. Своевременный анализ банковских продуктов позволит избежать нежелательных потерь из-за финансирования убыточных проектов, которые потеряли свою актуальность на фоне прогрессивного развития новых технологий. Хорошо продуманная стратегия развития и рекомендации, в свою очередь, помогут увеличить уставный капитал и повысить конкурентоспособность банка на внутреннем и мировом рынках.
Таким образом, исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что тема данной выпускной квалификационной работы (далее - ВКР):
«Банковские продукты для физических лиц» актуальны.
Сегодня банковскую систему России нельзя назвать идеальной. Лидер среди российских банков - ПАО «Сбербанк» - занимает лишь шестьдесят

Содержание

Введение 4
Глава 1. Теоретические аспекты предоставления банковских продуктов для физических лиц 7
1.1 Понятие и сущность банковского продукта 7
1.2 Банковские продукты для физических лиц, предлагаемые современными банками 11
1.3 Способы предоставления банковских продуктов 18
Глава 2. Анализ предоставления банковских продуктов для физических лиц в ПАО «Сбербанк» 22
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк» 22
2.2 Анализ финансовых результатов деятельности ПАО «Сбербанк России» 26
2.3 Анализ и сравнение банковских продуктов для физических лиц ПАО «Сбербанк» с продуктами конкурентов на российском рынке 32
Глава 3. Направления развития предоставления банковских продуктов для физических лиц 43
3.1 Механизмы совершенствования работы банка с физическими лицами 43
3.2 Предложение нового банковского продукта для физических лиц и условий его реализации в ПАО «Сбербанк» 45
3.3 Оценка рентабельности продукта и выводы о целесообразности введения на рынок банковских услуг для физических лиц 50
Заключение 56
Список использованных источников 59
Приложение 1 67

Глава 1. Теоретические аспекты предоставления банковских продуктов для физических лиц

1.1 Понятие и сущность банковского продукта

Банковская система является неотъемлемой частью экономики государства. Развитие данной системы напрямую коррелируется с экономическими показателями страны. С одной стороны, уровень развития государства с экономической, технической и социальной точек зрения определяет степень развития банковской системы, с другой - высокоразвитая банковская система обуславливает финансовое благополучие государства.
Оценить уровень развития банковской системы можно опосредовано, посмотрев на уставной капитал и его стоимость в динамике. Однако для более подробного анализа необходимо внимательно рассмотреть отдельные составляющие, включающие показатели работы банка в различных направлениях. Только такой подход позволит определить конкурентоспособность банка и составить актуальные рекомендации по усовершенствованию его работы.
Одним из важнейших показателей эффективности работы банка является годовая прибыль. Данный показатель связан с ассортиментом банковских продуктов, в частности услугами, используемыми физическими лицами, поэтому важно постоянно обновлять предложение и расширять ассортимент с учетом различных групп населения. Своевременно проведенный анализ банковских продуктов позволяет избежать нежелательных потерь, в предотвращении убыточных проектов, утративших свою актуальность на фоне прогрессивного развития технологий.
Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также общественность - их клиенты. Коммерческие банки являются основным звеном в банковской

Список использованных источников

Cоглашение стран СНГ от 09.10.1992 г. [Электронный ресурс]: «О единой денежной системе и согласованной денежно-кредитной и валютной политике государств, сохранивших рубль в качестве законного платежного средства». – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Соглашение ЦБ РФ и Межгосударственного банка от 02.12.1996 г. [Электронный ресурс] «О порядке и правилах совершения Межгосударственным банком банковской деятельности на территории РФ». – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: принята всенародным голосованием 12.12.1993. – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 26.11.2001 № 146-ФЗ (ред. от 03.08.2018). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 30.12.2001 № 195-ФЗ (ред. от 01.05.2019). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.05.2019). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О защите прав потребителей [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 18.03.2019). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Об акционерных обществах [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ (ред. от 15.04.2019). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Об исполнительном производстве [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 21.07.1997 № 119-ФЗ (ред. от 06.03.2019). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О драгоценных металлах и драгоценных камнях [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 26.03.1998 № 41-ФЗ (ред. от 01.05.2019). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Об ипотеке (залоге недвижимости) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 01.05.2019). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О валютном регулировании и валютном контроле [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ (ред. от 25.12.2018). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О совершенствовании работы банковской системы РФ [Электронный ресурс]: Указ Президента РФ от 10.06.1994 № 1184 (ред. от 27.04.1995). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам [Электронный ресурс]: Указ Президента РФ от 23.07.1997 № 773. – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Вопросы Управления делами Президента РФ [Электронный ресурс]: Указ Президента РФ от 07.08.2000 № 1444 (ред. от 17.09.2008). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Вопросы структуры федеральных органов исполнительной власти [Электронный ресурс]: Указ Президента РФ от 20.05.2004 № 649 (ред. от 25.08.2010). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О порядке организации работы, связанной с привлечением и использованием иностранных кредитов [Электронный ресурс]: Постановление Правительства РФ от 19.03.1992 № 173 (ред. от 27.12.1994). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Об утверждении порядка возмещения из федерального бюджета части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным в российских кредитных организациях сельскохозяйственными производителями, организациями агропромышленного комплекса, фермерскими хозяйствами и организациями потребительской кооперации [Электронный ресурс]: Постановление Правительства РФ от 07.03.2001 № 192 (ред. от 06.04.2005). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Об утверждении кредитного договора о предоставлении средств специального бюджетного фонда льготного кредитования организации агропромышленного комплекса в 2000 году [Электронный ресурс]: Приказ Минсельхозпрода РФ № 325, Минфина РФ № 47н от 20.04.2000. – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) [Электронный ресурс]: Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П (ред. от 27.07.2001). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительством [Электронный ресурс]: Положение ЦБ РФ от 03.10.2000 г. № 122-П. – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации [Электронный ресурс]: Положение ЦБ РФ от 05.12.2002 г. № 205-П (ред.от 26.03.2007). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О порядке расчета величины кредитного риска на основе внутренних рейтингов [Электронный ресурс]: Положение ЦБ РФ от 06.08.2015 г. № 483-П (ред.от 01.12.2015). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности [Электронный ресурс]: Положение ЦБ РФ от 28.06.2017 № 590-П (ред. от 26.12.2018). Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О порядке получения разрешений на применение банковских методик управления кредитными рисками и моделей количественной оценки кредитных рисков в целях расчета нормативов достаточности капитала банка, а также порядке оценки их качества [Электронный ресурс]: Указание Банка России от 06.08.2015 № 3752-У. – Доступ из справочно-правовой системы «Гарант». – Режим доступа: http://base.garant.ru.
Об обязательных нормативах банков [Электронный ресурс]: Инструкция Банка России от 03.12.2012 № 139-И. – Доступ из справочно-правовой системы «Гарант». – Режим доступа: http://base.garant.ru.
Антонов, Г.Д. Управление рисками организации [Текст]: Учебное пособие / Г. Д. Антонов, В. М. Тумин, О. П. Иванова. – Москва: ИНФРА-М, 2015.
Банковское дело [Текст] / Под ред. О.И. Лаврушина. – Москва: Финансы и статистика, 2014.
Беляков, А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования [Текст]. – Москва: БДЦ-Пресс, 2014.
Боровский, В.Н. Потребительское кредитование и его развитие в России [Текст] / В.Н. Боровский, Э.Э. Аблитарова // Science Time. – 2017. – № 3 (39). – С. 75-81.
Быкова, К.В. Теоретический аспект экономической безопасности в сфере потребительского кредитования населения [Текст] / К.В. Быкова, А.А. Черненко // Актуальные вопросы экономических наук. Сборник материалов LVI Международной научно-практической конференции. Под общей редакцией С.С. Чернова. – 2017. – С. 126-133.
Гайдук, В.И. Финансовая безопасность коммерческих банков: критерии и индикаторы [Текст] / В.И. Гайдук, А.Л. Вороков, Н.В. Гайдук // Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. – 2015. – № 114. – С. 76-97.
Графова, И.Л. Экономическая безопасность коммерческого банка как элемента банковской системы страны [Текст] / И.Л. Графова, Р.А. Емельянов // Экономический журнал. – 2016. – Т. 42. – № 42. – С. 73-78.
Гришина, Н.В. Информационная безопасность предприятия [Текст]: Учебное пособие. – 2-е изд., доп. – Москва: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2015.
Дворядкина, Е.Б. Экономическая безопасность [Текст]: Учебное пособие: [в 2 ч.]. Ч. 1. – Екатеринбург: Издательство УрГЭУ, 2015.
Золотарев, А.В. Экономическая безопасность как важнейший элемент системы управления современным предприятием [Текст] // Новая наука: опыт, традиции, инновации. – 2017. – Т. 1. – № 4. – С. 100-104.
Коноплева, И.А. Управление безопасностью и безопасность бизнеса [Текст]: Учебное пособие для вузов / И.А. Коноплева, И.А. Богданов. – Москва: ИНФРА-М, 2012.
Мандрик, А.А. Потребительское кредитование в Российской Федерации на примере АО «Газпромбанк» [Текст] // Образование и наука без границ: социально-гуманитарные науки. – 2017. – № 7. – С. 63-67.
Отчет ЦБ РФ о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2017 году [Текст]. – Москва, 2018.
Пименов, Н.А. Управление финансовыми рисками в системе экономической безопасности [Текст]: Учебник и практикум для академического бакалавриата / Н.А. Пименов. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2019.