Организации операций потребительского кредитования

Содержание
Введение 4
Глава 1 Теоретические основы организации операций потребительского кредитования 8
1.1 Сущность и виды банковских операций 8
1.2 Потребительское кредитование как одна из форм банковских операций 17
1.3 Проблемы потребительского кредитования на современном этапе 25
Глава 2 Особенности реализации потребительского кредитования в «Газпромбанк» (ОАО) 30
2.1 Финансово-экономическая характеристика «Газпромбанк» (ОАО) 30
2.2 Анализ кредитных операций в «Газпромбанк» (ОАО) 41
2.3 Анализ доходности кредитных операций «Газпромбанк» (ОАО) 51
Глава 3 Мероприятия по совершенствованию операций потребительского кредитования в «Газпромбанк» (ОАО) 58
3.1 Пути совершенствования операций потребительского кредитования с целью снижения их рискованности 58
3.2 Использование услуги СМС – оповещения как направление снижения риска кредитования 66
Заключение 68
Библиографический список 71

1.1 Сущность и виды банковских операций

Согласно закону «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 «Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц1».
Банковская система — совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.2
Анализ истории возникновения и развития банков и банковских систем предоставляет возможность выделить ряд основных периодов в их эволюции.
Первый связан с реализацией денежных операций, таких как хранение денег, обмен денежных знаков разных государств, кредитование, проведение расчетов.
...

1.2 Потребительское кредитование как одна из форм банковских операций

Одним из видов активных операций банка являются кредитные операции. Кредитные операции — это отношения между кредитором и заемщиком (дебитором) по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности и возвратности.1
Субъектами кредитных операций в области банковского кредитования являются хозяйствующие субъекты, население, государство и сами банки.
Частным видом операций кредитования является потребительский кредит. В определении данной категории нет единства мнений в отечественной литературе и можно встретить разные подходы.
Так, по мнению Г.Г. Коробовой потребительский кредит это ссуды, предоставляемые населению, при этом их потребительский характер определяется объектом кредитования – они предоставляются населению для удовлетворения их текущих потребностей: приобретения товаров, неотложные нужды, ипотечные ссуды и др2.
Д.В.
...

1.3 Проблемы потребительского кредитования на современном этапе

Практически все коммерческие банки и различные небанковские кредитные организации в России предоставляют услуги потребительского кредитования. В связи с этим условия предоставления потребительских кредитов могут нередко существенно отличаться друг от друга. Наряду с этим, процесс осуществления потребительского кредитования имеет ряд общих особенностей. Так например, основными факторами, влияющими на выбор условий кредитования и формы кредитного договора, следует отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая обстановка в стране, уровень официальной ставки рефинансирования Банка России, инфляционные ожидания населения, стабильность национальной валюты, уровень развития валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.
...

3.1 Пути совершенствования операций потребительского кредитования с целью снижения их рискованности

На деятельность «Газпромбанк» (ОАО), как и на деятельность любого другого банка, оказывают влияние две группы факторов: внешние и внутренние. К внешним, относятся, прежде всего, экономические факторы: (экономический спад в стране, несбалансированность цен, налогов, кредитов, кризис неплатежей, банкротство должников), политические (несовершенство законодательства в области банковского кредитования), а также усиление конкуренции в банковской сфере.
Это говорит о том, что для совершенствования деятельности банка необходимо, чтобы изменения произошли как внутри банка, так и во внешней среде, т.е. должна измениться общая экономическая ситуация в стране.
...

3.2 Использование услуги СМС – оповещения как направление снижения риска кредитования

По результатам анализа, проведенного по деятельности «Газпромбанк» (ОАО) было также установлено, что наибольшую долю просроченной задолженности составляет задолженность до 30 дней.
По итогам 2013 г. просроченная задолженность до 30 дней составила 1,97% от общего объема потребительского кредитования. Зачастую, не вовремя внесенный платеж может быть связан с забывчивостью, отсутствием в регионе и др. причинам, несвязанных с мошенничеством. В рамках предупреждения возникновения задолженности в результате объективных человеческих факторов рекомендуем использовать современные технологии в процессе потребительского кредитования.
...

Заключение

Операции потребительского кредитования являются важным направлением деятельности банков, приносящим высокий процентный доход. Своевременное совершенствование кредитных операций в условиях изменений происходящих в экономике страны является важным фактором развития любого банка.
В ходе исследования удалось установить, что в сфере потребительского кредитования имеется ряд проблем.
Во-первых, насыщение рынка. Практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Этому также способствует нестабильная ситуация в экономике.
В-вторых, отказ от высоко рискового кредитования приводит к обострению конкуренции между банками за благонадежных заемщиков, способных вовремя исполнять свои обязательства.
В-третьих, ужесточение требований по формированию резервов на потери по ссудам приводит к снижению доходности банковских операций.
...

Библиографический список

1. Гражданский Кодекс РФ (части первая и вторая) : офиц. текст // Собрание законодательства РФ. - 1994. -№32. - 1996. - №5. - Ст. 410.
2. О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 30.09.2013) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №6. - Ст. 492.
3. Об ипотеке (залоге недвижимости): федер. закон от 04.12.2007 г. № 324-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 2007. - №25. - Ст. 458.
4. Об ипотечных ценных бумагах: федер. закон от 27.07.2006 г. № 141-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 2007. - №40 – Ст. 852.
5. О потребительском кредите (займе): федер. закон от 21.12.2013 №353-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 2013. - № 51. – Ст. 6673
6. Положение Банка России "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" от 26.03.2004 N 254-П (действующая редакция от 25.10.2013) // "Вестник Банка России". – 2004. – N 28. - С.3-7.
7. Положение Банка России от 20.03.2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»// «Вестник Банка России». – 2006. – №26. - С.5-7.
8. Бaнкoвcкoе делo: спpaвoчнoе пocoбие / пoд pед. Ю.A. Бaбичевoй. - М.: Экoнoмикa, 2010. - 397 c.
9. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2013. – 672 с.
10. Банковское дело / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - СПб.; Питер, 2010. – 592 с.
11. Банки и банковское дело / под ред. И.Т. Балабанова. — СПб.: Питер, 2003. — 256 с.
12. Беpнcтaйн, Л.A. Aнaлиз финaнcoвoй oтчетнocти / Л.A. Беpнcтaйн. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 622 c.
13. Борисов, А.Б. Большой экономический словарь / А.Б. Борисов. — М.: Книжный мир, 2003. — 895 с.
14. Вводный курс по экономической теории / под ред. Г.П. Журавлевой. – М.: ПРОМО - Медиа, 1997. – 259 с.
15. Викулин, А.Ю. Потребительское кредитование: траектория торможения // «Банковский ритейл». – 2014. – №1. – С. 15-17.
16. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Кнорус, 2010. – 560 с.
17. Ермаков, С.Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития / С.Л. Ермаков // «Финансы и кредит». – 2010. – № 21. – С. 25-32.
18. Ефимова, М.С. Все о кредите для населения / М.С. Ефимова.– М.: Омега - Л, 2009. – 176 с.
19. Жаркоская, Е. П. Банковское дело / Е.П. Жаркоская. – М.: Омега-Л, 2006. – 452 с.
20. Жукова, Е.Ф. Банки и банковские операции / Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2002 . – 78 с.
21. Основы организации деятельности коммерческого банка: учеб. пособие / под ред. И.Р. Унанян. - Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2003. – 96 с.
22. Казанцева, Р.Н. Очередь за длинным рублём / Р.Н. Казанцева // Российская газета. - 2011. - №168. – С. 7-10.
23. Кондакова, И.В. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита в РФ [Электронный ресурс]: [веб сайт]. – Электрон. дан. – URL: http://www.conf.omui.ru/content/problemy-i-perspektivy-razvitiya-potrebitelskogo-kredita-v-rf (дата обращения: 17.04. 2014).
24. Костерина, Т.М. Банковское дело / Т.М. Костерина. – М.: Изд. Центр ЕАОИ, 2009 . – 360 с.
25. Красовская, Т.В. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе в РФ / Т.В. Красовская, А.А. Растащенова, О.А. Жабина // Молодой ученый. — 2013. — №6. — С. 355-357.
26. Кроливецкая, Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова – М.: Кнорус, 2009. – 354 с.
27. Леонтьев, В.Е. Финансы, кредит, банки / В.Е. Леонтьев, Н.П. Радковская. – СПб.: Знание, ИВЭСЭП, 2003. — 384 с.
28. Лиманов, К.Д. Банковское кредитование / К.Д. Лиманов. – М.: Инфра-М, 2008.-349с.
29. Миxaйлyшкин, A.И. Финaнcoвый менеджмент: учеб. пocoбие для cтyдентoв гpyппы экoнoмики и yпp./ A.И. Миxaйлyшкин, П.Д. Шимкo. - СПб.: СПбГИЭУ. - 2011. - 347 c.
30. Молчанов, А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика / А.В. Молчанов. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 269 с.
31. Мopoшкин, В.А. Пpaктикyм пo финaнcoвoмy менеджментy: теxнoлoгия финaнcoвыx pacчетoв c пpoцентaми: учеб. пocoбие пo cпециaльнocти "Финaнcы и кpедит" / В.A. Мopoшкин, A.Л. Лoмaкин. – М.: Инфра-М, 2009. - 111 c.
32. Непомнящих, А.В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ // «Банковские услуги». – 2009. – № 6. – С.24-32.
33. Пoлищyк, A.И. Кpедитнaя cиcтемa: oпыт, нoвые явления, пpoгнoзы и пеpcпективы / A.И. Пoлищyк. – М.: Финaнcы и cтaтиcтикa, 2011. – 216 c.
34. Пpимocткa, Л.O. Финaнcoвый менеджмент бaнкa / Л.O. Пpимocткa. – Киев: КНЕY, 2010. – 468 c.
35. Райзберг, Б.А. Современный экономический словарь / Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева. — М.: ИНФРА-М, 2010. — 495 с.
36. Российский гуманитарный энциклопедический словарь / под. ред. П.А. Клубков. — М.; СПб.: ВЛАДОС: Изд. Филол. фак. С.-Петерб. гос. ун-та, 2002. – 679 с.
37. Страхование: учебник / под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. – М.: Юрайт – Высшее образование, 2010. – 357 с.
38. Шеpемет, A.Д. Финaнcoвый aнaлиз в кoммеpчеcкoм бaнке / A.Д. Шеpемет, Г.Н. Щеpбaкoвa. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 256 c.
39. Шевчук, Д.А. Банковские операции / Д.А. Шевчук. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2011. – 347 с.
40. Экономическая теория / под ред. А.Г. Грязновой, Т.В. Чечеловой. – М.: Экзамен, 2012. – 592 с.
41. Уразова, С.А. Финансово-кредитная система. Бюджетное, валютное и кредитное регулирование экономики, инвестиционные ресурсы / С.А. Уразова // Проблемы современной экономики. – 2007.- № 3 (23). С.24-29.
42. Logemann J. The Development of Consumer Credit in Global Perspective: Business, Regulation, and Culture. New York: Palgrave Macmillan, 2012. 312 p.
43. Steven M. Sheffrin Economics: Principles in action. Upper Saddle River; New Jersey: Pearson Prentice Hall, 2003. 512 p.