Кредитная политика банка - ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

Цель работы заключается в развитии теоретических аспектов кредитной политики коммерческих банков. Задачи.
- изучение теоретических вопросов организации кредитной политики банка,
- рассмотрение кредитной политики коммерческого банка,
- определение сущности оценки платежеспособности заемщика коммерческим банком,
- анализ организации кредитной политики на примере ПАО «МДМ Банк»,
- анализ организации кредитования физических лиц в ПАО «МДМ Банк»
- оценка организации скоринга кредитование в ПАО «МДМ Банк».
Объектом является операционный офис «Инской» Новосибирского филиала ПАО «МДМ Банк».
Предмет исследования - организационно-экономические отношения, возникающие в процессе кредитования и механизмы их реализации на примере коммерческого банка.

Оглавление
Введение 2
1. Теоретические вопросы организации кредитной политики банка…………..
1.1.Вопросы организации банковского кредитования…………………………..
1.2.Кредитная политика коммерческого банка………………………………….
1.3 Сущность и основные подходы к оценке платежеспособности заемщика коммерческим банком
2.Организация кредитной политики на примере ПАО «МДМ Банк»
2.1.Общая характеристика ПАО «МДМ Банк» 3
2.2 Финансовые показатели ПАО «МДМ Банк» 3
2.3.Розничный бизнес ПАО «МДМ Банк» 3
3.Анализ организации кредитования физических лиц в ПАО «МДМ Банк» 3
3.1. Процедура рассмотрения вопроса о предоставлении кредита, оформление и выдача кредитов в ПАО «МДМ Банк» 3
3.2 Порядок погашения кредита и уплаты процентов 3
3.3. Анализ организации кредитования физических лиц в «ПАО МДМ Банк»……………………………………………………………………………...3
3.4. Скоринг кредитование 3
Заключение 3
Список используемой литературы 3

1.3 Сущность и основные подходы к оценке платежеспособности заемщика коммерческим банком

Рассмотрим сущность и основные подходы к оценке платежеспособности заемщика коммерческим банком на примере ипотечного кредитования. Ипотека — одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор, в случае невыполнения должником своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества. Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании[1,44].
Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку банку как гарантия возврата кредита.
...

- анализ организации кредитной политики на примере ПАО «МДМ Банк»,
- анализ организации кредитования физических лиц в ПАО «МДМ Банк»
- оценка организации скоринга кредитование в ПАО «МДМ Банк».
Объектом является операционный офис «Инской» Новосибирского филиала ПАО «МДМ Банк».
Предмет исследования - организационно-экономические отношения, возникающие в процессе кредитования и механизмы их реализации на примере коммерческого банка.
Информационной базой для анализа является финансовая (бухгалтерская) отчетность операционного офиса «Инской» Новосибирского филиала ПАО «МДМ Банк» за период с 2012 по 2014 годы.
Структура. Дипломная работа включает введение, три главы, заключение, литературу, приложения.

1. Теоретические вопросы организации кредитной политики банка

1.1.Вопросы организации банковского кредитования

Имеются достаточные основания считать, что кредит является одним из самых гениальных изобретений в истории человечества.
...

2.1.Общая характеристика ПАО «МДМ Банк»

ПАО «МДМ Банк» — крупный универсальный коммерческий банк, имеющий сильные позиции как в корпоративном, так и в розничном бизнесе. Поддерживает высокую активность на долговом и валютном рынках, в привлечении депозитов населения.
3 декабря 2008 года акционеры МДМ-Банка и Урса Банка объявили о намерении объединить свои банки. Первоначально на сделку отводилось 12—18 месяцев, но внезапно процесс ускорился. Урса Банк провел собрание акционеров 5 мая, МДМ-Банк — 8 мая. Акционеры рассмотрели вопрос о присоединении МДМ-Банка к Урса Банку. В 2009 году завершился процесс объединения с крупным региональным Урса Банком. К объединенному банку перешел более сильный бренд «МДМ».
В июне 2015 года акционеры Бинбанка Микаил Шишханов и Михаил Гуцериев подписали соглашение о приобретении 58,33% акций МДМ Банка, принадлежавших Сергею Попову, который контролировал банк с 2006 года.
...

2.2 Финансовые показатели ПАО «МДМ Банк»

При соотношении год к году банк достиг значительного улучшения финансовых показателей, подтвердив успешность завершения реструктуризации баланса и показав прибыль, несмотря на непростую экономическую ситуацию.
Прибыль до налогообложения за 2014 г. составила 829 млн руб. по сравнению с убытком в 14,8 млрд руб. по итогам 2013 г.
Чистая прибыль за 2014 г. составила 521 млн руб. по сравнению с чистым убытком 13,3 млрд руб. в 2013 г.
Взвешенный рост активов
Рост общих активов банка за 2014 г. составил 23% (329 млрд руб. на конец 2014 г.). Рост общего чистого кредитного портфеля составил 16% (181 млрд руб. на конец 2014 г.) При этом основной акцент был сделан на кредитовании крупных корпоративных клиентов как более устойчивого сегмента в условиях ухудшения экономической ситуации. Корпоративный кредитный портфель вырос примерно на 23% при соотношении год к году.
...

2.3.Розничный бизнес ПАО «МДМ Банк»

На 2014 год банк ставил себе целью, умеренный рост потребительского кредитования без потери качества кредитования. Эта цель была достигнута — объем продаж потребительских кредитов вырос на 7,3%, в то время как качество продаж во многом было обеспечено за счет переориентирования каналов продаж:
 доля продаж действующим клиентам банка (т. н. «вторичные продажи») была увеличена с 20% в 2013 году до ~ 40% в 2014 году;
 доля продаж сотрудникам известных (в том числе корпоративных клиентов банка) компаний — «Корпоративный канал» — была увеличена с 19% в 2013 году до ~ 40% в 2014 году;
 доля продаж новым (неизвестным) клиентам была снижена с 61% в 2013 году до ~ 21% в 2014 году.
...

- анализ организации кредитования физических лиц в ПАО «МДМ Банк»
- оценка организации скоринга кредитование в ПАО «МДМ Банк».
Объектом является операционный офис «Инской» Новосибирского филиала ПАО «МДМ Банк».
Предмет исследования - организационно-экономические отношения, возникающие в процессе кредитования и механизмы их реализации на примере коммерческого банка.
Информационной базой для анализа является финансовая (бухгалтерская) отчетность операционного офиса «Инской» Новосибирского филиала ПАО «МДМ Банк» за период с 2012 по 2014 годы.
Структура. Дипломная работа включает введение, три главы, заключение, литературу, приложения.

1. Теоретические вопросы организации кредитной политики банка

1.1.Вопросы организации банковского кредитования

Имеются достаточные основания считать, что кредит является одним из самых гениальных изобретений в истории человечества.
...

3.3. Анализ организации кредитования физических лиц в «ПАО МДМ Банк»

Залогом в реализации политики являются сформированный кредитный и проводимые его основе операции банка.
портфель представляет состав и выданных кредитов отраслям, видам и срокам. фактическом состоянии портфеля сказывается коммерческим банком управления кредитным .
Управление кредитным — организация деятельности при осуществлении процесса, направленная предотвращение или кредитного риска.
эффективного управления портфелем необходим анализ по количественным и характеристикам как целом по , так и разрезе структурных .
Количественный анализ в изучении динамике (за лет, на даты отчетного ) состава и валового кредитного по различным признакам: видам , отраслевой принадлежности, задолженности, срокам , стоимости (цене ). Такой анализ выявить предпочтительные кредитных вложений, развития.
В данной работы был проведен кредитного портфеля физических лиц материалах филиала МДМ Банк.
...

3.4 Скоринг кредитование

Одним методов снижения по невозвратам физическими лицами, на Западе, метод балльной кредитоспособности заемщика розничном кредитовании, так называемый скоринг.
Система для оценки – это прежде тот или вид математической , позволяющей присваивать потенциальному заемщику, из которых рядом параметров, величину, призванную кредитное качество .
Кредитный скоринг, процедура балльной кредитоспособности соискателей , появился давно. он достаточно : соискатель сообщает себе сведения (, профессия, стаж , доход, наличие и т. .), а кредитный банка подсчитывает специальной таблице баллы. Каждому показателя соответствует балл. Например, соискателя от 35 42 лет — 83 балла его пользу, от 60000 до 80000 в месяц — 76 баллов и . д. В от количества баллов выносится о возможности кредита. Процедуру упростить, если кредита откроет Интернет-сайте нужную страницу , не выходя дома, продиагностирует кредитоспособность.
...

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. От 30.09.2013) « О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2014).
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 394-1( ред. от 21.03.2002) « О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
3. Федеральный закон от 14 июня 1995 г. N 88-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 22.08.2004 N 122-ФЗ, от 02.02.2006 N 19-ФЗ) «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации».
4. Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ (ред. от 21.12.2013) «О кредитной кооперации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2014).
5. Постановление Совмина СССР от 08.08.1990 N 790 «О мерах по созданию и развитию малых предприятий».
6. Указ Президента РФ от 30.11.1992 № 1485 « Об организационных мерах по развитию малого и среднего бизнеса в РФ».
7. Центральный банк РФ 31 августа 1998г. N 54-П «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П).
8. Центральный Банк РФ 26 июня 1998 г. № 39-П «Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» ( в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 24.12.1998 № 64-П, Указания ЦБ РФ от 26.11.2007 № 1931-У).
9. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
10. Положение ЦБ РФ от 09.07.2003 г. № 232-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери».
11. Положение ЦБ РФ от 20.03.2006 г. № 283-П « О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери».
12. Центральный Банк РФ. Приказ от 18 августа 1992 г. №44 « О порядке приема и рассмотрения заявок на выдачу кредитов юридическим лицам».
13. Центральный Банк РФ. Приказ от 1 октября 1997 г. № 02-429 ( ред. От 12.04.2002) « О введении в действие Инструкции « О составлении финансовой отчетности»( вместе с Инструкцией Банка России от 01.10.1997 №7).
14. Центральный банк России. Приказ от 30 января 1996 г. № 02-23( ред. от 23.05.1997, с изм. от 01.10.1997) « О введении в действие Инструкции №1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций»»( вместе с Инструкцией Банка России №1).
15. Центральный Банк РФ. Инструкция от 30 июня 1997 г. № 62а « О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам».
16. Инструкция №124 от 15.07.2005 г. « Об установлении размеров (лимитов) открытых валютных позиций, методики их расчета и особенностях осуществления надзора за их соблюдением кредитными организациями».
17. Инструкция ОАО «Сбербанк России» от 26.10.93 № 26-Р « О кредитовании юридических лиц учреждениями Сберегательного Банка РФ» (ред. от 23.01.2008 г.).
18. Калужская область. Администрация города Обнинска. Постановление от 16 июня 20011 г. № 923-П об утверждении долгосрочной целевой программы « Содействие развитию малого и среднего предпринимательства в городе Обнинске на 2011-2013 гг. и на период до 2020 г.»( с изм. на 8 июня 2012 г.)
19. Министерство экономического развития РФ. Письмо от 19 декабря 2011 г. № ОГ-Д05-2517.
20. Пояснительная записка по кредитованию за 2010 г. Обнинского ОСБ № 2563.
21. Временная методика отнесения заемщиков ОАО «Сбербанк России» к группе связанных лиц при кредитовании клиентов микросегмента по категории «Простые кредитные продукты» от 27.02.2010 №1829-р.
22. Временная технологическая схема формирования и хранения документов по кредитным сделкам при кредитовании клиентов микросегмента по категории «Простые кредитные продукты» от 25.02.2010 №1824-т.
23. Временный регламент проверки кредитных заявок при предоставлении кредитов субъектам малого предпринимательства от 14.04.2009 №1681/1-р
24. Временная технологическая схема централизованного предоставления кредитов клиентам микросегмента от 25.02.2010 № 1826-т.
25. Регламент кредитования клиентов сегмента «Малый бизнес» ОАО «Сбербанк России» и его филиалами по продуктам, предоставляемым на основе скоринговой модели оценки кредитоспособности» от 23.09.2010 №1948.
26. Регламент предоставления кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям ОАО «Сбербанк России» и его филиалами от 30.06.2006 №285-5-р.
27. Регламент создания и использования в ОАО «Сбербанк России» и его филиалах резерва на возможные потери по ссудам и списания нереальной для взыскания задолженности от 21 апреля 2005 г. №455-5-р.
28. Регламент Совета Некоммерческой организации «Фонда содействия кредитования малого и среднего бизнеса».
29. Порядок краткосрочного кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей ОАО «Сбербанк России» и его филиалами от 30 марта 2007 г. № 931-3-р.
30. Порядок ведения и использования информации по Стоп-Листам в Сбербанке России от 27 июля 2004 г. №1274-р.
31. Порядок овердрафтного кредитования Счета Клиента в Сбербанке России от 26 июля 2007 г. № 279-3-р.
32. Методика определения краткосрочной и долгосрочной категорий кредитного риска контрагента - корпоративного клиента и установления лимитов риска от 26 декабря 2005 г. №838-2-р.
33. Декларация по управлению рисками в «ткб» (ЗАО) (DECLARATION OF RISK MANAGEMENT). 34. Болтанский комитет: Bolton Committee Report (1971).
35. Абаева Н.П., Хасанова Л.Т. Классификация банковских услуг, // Финансы и кредит.- 2011.- № 24. - С. 7-15.
36. Авдиянц Ю. П. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб. пособие. - М.: Институт международного права и экономики, 1996.
37. Азманова Е.Г. Кредитование малого и среднего бизнеса в 2011-2012 гг., // Финансовая аналитика: проблемы и решения. -2013.- № 13. - С. 12-23.
38. Азманова Е.Г. Роль банков в развитии российского малого бизнеса, // Финансы и кредит. -2010.- № 45. - С. 25-37.
39. Акинфеева Е.В. Кластеры и проблемы их институционализации, // Экономика и предпринимательство. -2014.- № 1-1. - С. 6-18.
40. Александрова А.И. Концепция инновационного развития предпринимательства, // Российское предпринимательство. -2013.- № 14. - С. 4-14.
41. Архипенко К.О. Совершенствование системы государственной поддержки малого бизнеса России в контексте зарубежного опыта, // Экономика, предпринимательство и право. -2013.- № 3. - С. 3-13.
42. Ахобеков А.Х. Экономическая и правовая трактовка сущности кредита., // Финансовая аналитика: проблемы и решения. -2010.- № 17. - С. 13-19. 43. Афанасьев М. 24 съезд АРБ: «Антикризисная тактика и стратегия взаимодействие банков и регуляторов»
44. Багаев В.А. «Базель III»: неопределенность в процессе внедрения, // Российское предпринимательство. -2013.- № 2. - С. 42-47.
45. Бельков М.А. Понятия «потенциальный кредитный риск кредитного продукта» и «управление потенциальным кредитным риском кредитного продукта» при работе с субъектами малого и среднего предпринимательства, // Финансы и кредит. -2012.- № 15. - С. 32-43.
46. Бодрягина О. «Малыши» нынче в фаворите,// ЭЖ-ЮРИСТ . -2008.- № 15. 47. Большой экономический словарь. — М.: Институт новой экономики. А.Н. Азрилиян. 1997
48. Бочарова О. Н., Потокина С. А., Ланина О.И. Особенности и проблемы банковского кредитования малого и среднего предпринимательства на современном // Социально- экономические явления и процессы.- Тамбов - 2014. -№ 4.- С. 7-11.
49. Букин А.И. Налоги-старая песня о главном! // Российское предпринимательство. -2012.- № 6. - С. 81-86.
50. Бураков Д. В. Кредит в условиях цикличности экономического развития. Диссертация на соискателя ученой степени кандидата экономических наук.- М., 2013.-158 с.
51. Буров В.Ю. Этапы развития предпринимательства в дореволюционной России. // Российское предпринимательство. -2013.- № 22. - С. 159-167.
52. Валько Д. П. Трансформация банковских систем: Европейский опыт и Российская практика. Диссертация на соискателя ученой степени кандидата экономических наук.- М., 2014 -181 с.
53. Веретенцев Д.В. Система кредитования малого и среднего бизнеса в России: современное состояние, актуальные проблемы и пути совершенствования. // Финансовый менеджмент. -2011.- № 2. - С. 75-81.
54. Власов Г.Ю. Российский малый бизнес сегодня: условия выживания - действительная поддержка. // Российское предпринимательство. -2011.- № 6. - С. 44-50.
55. Власов И.П. Государственная финансовая поддержка малого и среднего бизнеса. // Финансы и кредит. -2009.- № 9. - С. 27-38.
56. Волков А.С. Искусство финансирования бизнеса. Выбор оптимальных схем.- М., 2006.-234 с.
57. Володин А.А., Баранникова Н.П., Бурмистрова Л.А. Справочник финансиста предприятия.- М: Инфра -М , 2002.-576 с.
58. Виницына В.В. Совершенствование механизма оценки эффективности реализации государственных программ, // Финансы и кредит. -2013.- № 6. - С. 5-14.
59. Ганебных Е.В. Франчайзинг как способ развития малого предпринимательства, // Российское предпринимательство. -2012.- № 19. - С. 113-119.
60. Гишкаева Л.Л. Некоторые положения теории предпринимательства, // Российское предпринимательство. -2013.- № 23. - С. 120-126.
61. Глезман Л.В., Зике Р.В. Организация банковского надзора в России, // Российское предпринимательство. -2012.- № 23. - С. 74-80.
62. Глушкова Н. Б. Банковское дело: Учебное пособие.- М.: Альфа Матер, 2005.-432 с.
63. Глянько Д.А. Формирование системы банковского кредитования начинающих предпринимателей на условиях прямого участия в капитале, // Российское предпринимательство. -2010.- № 10. - С. 18-23.
64. Голанков А.Н. Методические аспекты предоставления поручительств региональным фондам поддержки предпринимательства, // Финансы и кредит. -2010.- № 4. - С. 22-31.
65. Гоосен Е.В., Пахомова Е.О., Константян Л.Л. Малый бизнес: признаки и направления государственной политики, // Вестник КемГУ. -2010.- № 4. - С. 176-182.
66. Девятаев Н.В. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, // Молодой ученый. -2013.- № 6. - С. 317-320.
67. Дробозина Л. А. Финансы: Учебник для вузов.- М.: ЮНИТИ, 2001.-527 с.
68. Евдокимова С.С. Система удалённого банковского обслуживания как инструмент многоформатного взаимодействия с клиентом, // Финансы и кредит, . -2013.- № 39. - С. 31-42.
69. Ермасова Н. Б., Ермасов С.В. Финансовый менеджмент. –М.:ЮРАЙТ, 2010.-542 с.
70. Жилкина А.Н. Управление финансами. Финансовый анализ предприятия: Учебник.- М.: ИНФРА-М, 2005.-332 с.
71. Жураковский А.С. Основы регулирования малого предпринимательства в России, // Вестник ТГУ. -2012.- № 2. - С. 157-160.
72. Заболоцкая В.В. Экономические основы кредитования предприятий малого бизнеса, // Дайджест-Финансы. -2011.- № 8. - С. 7-16.
73. Иконников В. В. Денежное обращение и кредит в СССР. - М.: Госфиниздат, 1962.- с. 60.
74. Калашников А.А. Современные проблемы развития малого и среднего бизнеса в России, // Региональная экономика: теория и практика. -2009.- № 38. - С. 51-63.
75. Казаков М. Проблемы и перспективы развития кредитования малого и среднего бизнеса. URL: http:// lf.rbc.ru
76. Карл Маркс. Капитал: критика политической экономии. Т 3.-М.: Эксмо.-2011.-1200 с.
77. Кетько Н.В., Зарафутдинов Р.Р. Проблемы и перспективы развития современного малого бизнеса в России, // Российское предпринимательство. -2011.- № 9. - С. 23-28.
78. Кибанова О.С., Ушакевич М. С.. Некоторые особенности кредитования малых предприятий. - Международная заочная научно-практическая конференция студентов, аспирантов и молодых ученых «Молодые ученые о современном финансовом рынке РФ».-2011.
79. Ковалев В. В. Финансы. - М.: Проспект, 2003.-320 с.
80. Конягин М.Н. Диагностика реализации специальных программ в банках с государственным участием.- Финансы и Кредит. -2013.- № 12. - С. 28-39.
81. Костыкова М. Ю. Особенности идентификации малого бизнеса как объекта банковского кредитования. - Воронежский государственный университет, 2014.
82. Лаврушин О.И., Деньги, кредит, банки. - 4-е изд., стер. - М.: Кнорус, 2010 320с.
83. Лаврушин О.И., Валенцева Н.И. Банковские риски.-М.: Кнорус, 2007.-232 с.
84. Лаптаев В. В., Зановский С. С., Предпринимательское право.- М: Волтерс Клувер, 2006.- 560 с.
85. Устав ПАО «МДМ-банк»
86. Положение об общем собрании акционеров ПАО «МДМ-банк»
87. Положение о правлении ПАО «МДМ-банк»
88. Положение о совете директоров ПАО «МДМ-банк»
89. Положение о ревизионной комиссии ПАО «МДМ-банк»
90. www.mdm.ru - официальный сайт ПАО «МДМ-банк»
91. www.finmarket.ru/z/bw/rankings.asp - статистический обзор «Интерфакс-100»