Договор страхования имущества

За последние годы в российском имущественном страховании очевидна тенденция на увеличение числа страховых выплат. Так, за 2013 г. по имущественному страхованию в стране было собрано около 445,8 млрд. руб., а выплачено – около 210,5 млрд. руб. Коэффициент выплат по при этом составил 47,3%, тогда как в 2012 г. он составлял 44,55%, в 2011 г. – 40,67%, а в 2010 г. – 48,74 . В Алтайском крае коэффициент выплат по имущественному страхованию в 2013 г. был практически на два десятка выше, чем в среднем по России – 65,34% . Наиболее известными и востребованными в обществе видами страхования сегодня являются автострахование и страхование имущества физических лиц . Можно сделать два вывода: во-первых, общество в целом активно заинтересовано в удовлетворении своих имущественных интересов, при том, главным образом, в двух конкретно определенных областях, указанных выше; во-вторых, удовлетворение этих интересов общества страховщиками имеет устойчивую положительную динамику как по стране в целом, так по Алтайскому краю в частности.
При этом страхование и страховое дело находятся на пересечении разных сфер общественной жизни, институтов, наук. Страхование – экономический, финансовый механизм; сфера экономико-социальной жизни общества; правовой институт; совокупность норм гражданского и в частности страхового права; объект изучения экономических, юридических и социологических наук. Вместе с тем, существует необходимость дальнейшего развития отечественного страхового рынка, включившего бы в себя весь денежный оборот и финансово-кредитные потоки. Функционирование страхового дела должно базироваться как на экономических законах, так и на современном законодательстве.
Требуется повышение эффективности страхования (что видно из коэффициентов выплат по имущественному страхованию), усиление его роли в развитии экономики и улучшении жизненного уровня наших граждан, что определяет актуальность и необходимость разработки эффективных средств правового регулирования страховых отношений, приведение их в соответствие с новыми задачами развития демократического, правового государства.
Экономический закон спроса и предложения получил свое реальное отражение в том, что наиболее распространенный вид имущественного страхования в современной России – договор имущественного страхования – характеризуется большим количеством подвидов. И так как страхование являет собой единый институт, развитие его передовых составных частей способно повлечь положительную динамику других коммерческих и вообще экономических отраслей.
Отечественное страхование и договор страхования имущества как разновидность имущественного страхования, ставшего «локомотивом» страхового рынка в период его становления, не теряет своей актуальности в связи с объективными историческими особенностями развития, по причине которых наша страна не имеет единого, поступательного, непрерывного, длительного опыта развития и правового регулирования имущественного страхования. На эту особенность накладываются экономические события как внешнеэкономические, так и внутригосударственные (мировые экономические кризисы, вступление России в ВТО и др.). Обществу необходим страховой рынок, как можно менее болезненно преодолевающий такие события. В связи с этим объектом исследования выпускной квалификационной работы являются общественные отношения в сфере имущественного страхования.
Предметом исследования является договор страхования имущества как правовой институт.
Цель исследования – проанализировать правовое регулирование отношений, связанных со страхованием имущества.
Задачи исследования:
1) Проанализировать развитие и правовое регулирование отношений
имущественного страхования в историческом и современном аспектах;
2) Охарактеризовать договор страхования имущества как разновидность имущественного страхования; выявить специфику данного договора по отношению к другим разновидностям имущественного страхования;
3) представить общую характеристику сторон по договору страхования имущества;
4) проанализировать порядок заключения и форму договора страхования имущества;
5) выявить и охарактеризовать существенные условия договора страхования имущества;
6) проанализировать особенности прекращения и недействительности договора страхования имущества.
Теоретическая и практическая база исследования включают в себя страховое законодательство, регулирующее общественные отношения в сфере договора страхования имущества, труды исследователей по гражданскому и страховому праву, в том числе классиков юриспруденции (В.И. Сереровский, Ф.Б. Шершеневич, а так же Е.А. Суханов, Е.Ю. Грачева, Н.В. Елизарова), а так же научно-исследовательские работы, посвященные как в целом изучаемой тематике (Б.Ю. Фогельсона), так и отдельным ее вопросам (А.М. Авакян, А.И. Волкова, Т.В. Колесникова, А.А. Малиева, А.И. Райлян).
Использовался практический материал деятельности ряда крупных российских страховых компаний, в частности правила страхования имущества СК «Росгосстрах», СК «Согаз», СК «Ресо-Гарантия», СК «Согласие».
В качестве эмпирической базы исследования применялся материал приговоров судом по гражданским делам в сфере исполнения договоров страхования имущества, вынесенных районными судами г. Барнаула Алтайского края, а так же судами Алтайского края.
Методы исследования, использованные при написании данной работы: анализ и синтез, абстрагирование, описание, системный метод, историко-генетический метод, метод анализа гражданско-правовых норм, материалов судебной практики как высших судебных инстанций, так и судов общей юрисдикции, а так же анализ научных теоретических положений по изученной тематике.

Норма ст. 938 ГК РФ, содержащая общие положения о страховщиках в вопросах требований, которым они должны отвечать, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью, имеет отсылочный к закону о страховании характер. Из определения, закрепленного в ч. 1 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1, ст. 938 ГК РФ следует, что страховщик имеет данный статус после получения соответствующей лицензии.
Лицензирование деятельности страховщиков, выполняющих добровольное и обязательное страхование имущества, осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии ч. 3 ст. ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Одновременно из норм ст. 929, 934 ГК РФ следует, что страховщик является стороной договора страхования, принимающей на себя обязательство произвести выплату при наступлении страхового случая. То есть, из законодательства следуют два условия: наличие лицензии и факт заключения договора.
Тогда как Ю.Б. Фогельсон, противопоставляет указанные положения о страховщике, говоря о несогласованности понятий страховщика, представленных законодателем: «… в ст. 6 этого Закона указаны квалифицирующие признаки страховщика: это должна быть организация, созданная для осуществления страхования, перестрахования или взаимного страхования и у нее должна иметься лицензия.
В то же время из ст. 929, 934, 938 ГК РФ следует, что страховщик – это сторона договора страхования, принимающая обязательство произвести выплату при наступлении страхового случая. Предположим, страховая организация создана и получила лицензию, но не заключила пока ни одного договора страхования. Будет ли она являться страховщиком? Если использовать термин Закона – будет, но ГК РФ ее страховщиком не признает. Гражданский кодекс РФ признает страховую организацию страховщиком, лишь когда она заключит договор страхования» . Следует не согласиться с исследователем: положения законодательства здесь взаимодополняемы, а не противостоят друг другу.
Показательно, что в правилах добровольного страхования имущества компаний СК «Росгосстрах», СК «Согаз» понятие страховщика раскрыто через признак заключения им договоров страхования имущества. Так в этих двух случаях указано: «В соответствии с законодательством Российской Федерации и на основании настоящих Правил страхования страховые общества Росгосстраха (далее по тексту – Страховщик) заключают с дееспособными физическими лицами, физическими лицами, зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей, юридическими лицами договоры добровольного страхования имущества, принадлежащего собственникам (владельцам) на правах владения или пользования, или распоряжения (включая совместную и долевую собственность, залог и аренду), а также договоры страхования гражданской ответственности собственников (владельцев)имущества», а так же: «На основании настоящих Правил и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации Открытое акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности», именуемое далее Страховщик, заключает договоры страхования имущества граждан с дееспособными физическими лицами и юридическими лицами, именуемыми далее Страхователи . Тогда как в аналогичных правилах страховщиков СК «Согласие», СК «Ресо-Гарантия» оно раскрыто через признак осуществления страхования на основании полученной лицензии. Здесь указано: «Страховщик – Общество с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие», юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ, основным предметом деятельности которого является осуществление страхования на основании полученного специального разрешения (лицензии), а так же: «Страховщик: Открытое страховое акционерное общество «РЕСО-Гарантия» – юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации и имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности . То есть, одни страховые компании в своих правилах страхования имущества указывают на разные признаки страховщика как такового.
В этой связи, заключенный договор страхования имущества организацией, не имеющей соответствующей лицензии, при наступлении страхового случая, в соответствии со ст. 168 ГК РФ, следует признать недействительным, нарушающим требование закона о требовании к страховщикам по лицензированию, оспоримым.
По словам Ю.Б. Фогельсона в таких ситуациях судами зачастую и справедливо признается приоритет ГК РФ, и юридическое лицо, заключившее в качестве страховщика договор страхования с выходом за пределы лицензии, признается страховщиком, а договор – оспоримым .

Работа состоит из введения, двух глав, объединяющих 6 параграфов, заключения.
В работе, помимо анализа вопросов научно-теоретического и законодательного уровней, проведен довольно подробный анализ правил страхования имущества 4-х крупнейших российских страховщиков (Росгосстрах, Согласие, Ресо-Гарантия, Согаз), что составляет очень ценную практическую часть работы.
В качестве эмпирической базы использованы нормы действующего гражданского, страхового законодательства, материалы практики ВС РФ, судов РФ(по желанию клиента примеры могут быть добавлены автором по др. региону РФ).
Имеется раздел с исторической справкой о развитии общественных отношений и законодательства в сфере страхования имущества в России.
Работа защищена в 2015 г. в ААЭП на "отлично". Антиплагиат - выше 75%

Нормативные правовые акты (содержание нормы гражданского, страхового права);
Литература (54 позиции): монографии; авторефераты диссертаций; статьи из периодических научных и специальных изданий; правила страхования 4-х российских страховщиков и иная официальная информация от них; материалы статистики о динамике страховых сборов; учебный материал и др.
Материалы практики: ВС РФ; ВАС РФ; Постановления ФАС различных округов; судебные приговоры.