Кредитоспособность заёмщиков- методики анализа и её оценки (на примере ПАО Сбербанк)

В современном мире кредит стал неотъемлемой частью финансовой системы, и вопрос кредитоспособности заёмщиков стоит особенно остро. Эффективный анализ кредитоспособности является ключевым элементом для принятия решений о выдаче кредитов, управлении рисками и обеспечении устойчивости финансовой системы.
Работа посвящена изучению методик анализа кредитоспособности заёмщиков и разработке подходов к её оценке. В процессе исследования будет рассмотрено разнообразие подходов к анализу кредитоспособности, основные критерии оценки платежеспособности и надежности заёмщиков, а также практические инструменты для проведения такого анализа. Особое внимание будет уделено актуальным проблемам и вызовам, с которыми сталкиваются финансовые институты при оценке кредитоспособности в современных условиях.
Исследование кредитоспособности заёмщиков имеет важное значение как для банков и других финансовых институтов, так и для защиты интересов заёмщиков с целью предотвращения финансовых рисков и нарушений.
Тема «Кредитоспособность заёмщиков: методики анализа и её оценки» является очень актуальной и важной в современном мире финансов. Кредитная система играет значительную роль в экономике, поэтому оценка кредитоспособности заёмщиков имеет решающее значение для банков и финансовых учреждений.
Методики анализа кредитоспособности заёмщиков включают в себя множество параметров, таких как финансовое состояние заёмщика, его кредитная история, уровень дохода, обязательства, стаж работы, а также другие факторы, которые могут влиять на способность заёмщика выплачивать кредит.

Оценка кредитоспособности помогает банкам и кредиторам принимать обоснованные решения о выдаче кредитов и определении условий займа, таких как процентная ставка, сумма кредита, срок погашения и т.д. Кредитные учреждения используют различные модели и системы скоринга для автоматизации процесса оценки кредитоспособности.
Исследования в области кредитоспособности заёмщиков постоянно развиваются, чтобы улучшить качество анализа и минимизировать риски для кредиторов. Эта тема также актуальна для защиты прав потребителей и предотвращения случаев неплатёжеспособности заёмщиков.
Обеспечение надлежащей кредитоспособности помогает поддерживать стабильность и безопасность финансовой системы в целом. Поэтому изучение методик анализа и оценки кредитоспособности заёмщиков остаётся важным направлением как для банковских институтов, так и для исследовательского сообщества.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка мероприятий по совершенствованию применяемой методики анализа кредитоспособности заёмщика в ПАО Сбербанк России.
Для достижения поставленной цели необходимо осуществить следующие задачи:
 рассмотреть сущность и содержание методов оценки кредитоспособности заемщика, а также сущность, функции и составные элементы анализа, и последовательность действий при осуществлении;
 провести анализ методов и способов анализа кредитоспособности в ПАО Сбербанк России;
 проанализировать современное состояние кредитования в России, и представить рекомендации для управления кредитным риском в сложившихся экономических условиях;
 разработать мероприятия по совершенствованию применяемой методики оценки кредитоспособности заёмщика и оценки их экономической эффективности в ПАО Сбербанк России.
Объектом исследования являются кредитная организация ПАО Сбербанк России и его деятельность в области кредитования физических лиц.
Предметом исследования выступает существующая методика оценки кредитоспособности заемщика – физического лица.
Практическая важность работы заключается в том, что отдельные её положения могут быть использованы специалистами кредитных организаций, в частности объекта исследования.
Теоретической основой исследования послужили работы таких авторов как О.И. Лаврушин, М.В Сафрончук, А.А Асташкин, С.А Белозеров, О.И Вяткина , В.Б Дардик и других, а также материалы периодической печати.
Структура выпускной квалификационной работы включает в себя введение, три главы, заключение, библиографический список.

Содержание
Введение……………………………………………………………………………...3
Глава 1.Теоретические аспекты оценки кредитоспособности заемщика….5
1.1 Понятие, сущность, принципы и критерии кредитоспособности заёмщика коммерческого банка…………………………………………………..…………….5
1.2 Нормативно-правовое регулирование кредитования в Российской Федерации………………………………………………………...………….………9
1.3 Методы оценки кредитоспособности заемщика коммерческого банка…….12
Глава 2. Оценка кредитоспособности заемщика на примере ПАО Сбербанк России………………………………………………………..……………………...23
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк России….23
2.2 Анализ ссудной задолженности физических лиц ……………………………32
2.3 Оценка кредитоспособности заёмщика – физического лица на примере ПАО Сбербанк России……………………………………………………………………41
Глава 3.Основные направления развития методов оценки кредитоспособности заёмщика – физического лица………………………….47
3.1 Направления на развитие методов оценки кредитоспособности заёмщика – физического лица…………………………………………………………………...47
3.2 Оценка экономической эффективности разработанных направлений…..….51
Заключение…………………………………………………………………………54
Список используемой литературы………………………………………………...58

Работа оформлено согласно большинству ГОСТов
По всей работе ссылки или подстрочные или в квадратных скобках (в разных работах по разному)

Делаю заказы в программе Microsoft Word в формате doc☝️. А значит открывать файл необходимо на компьютере и ТОЛЬКО через программу Microsoft Word☝️.

Не нужно открывать файл через телефон и через какую либо ДРУГУЮ программу кроме Microsoft Word☝️

Оригинальность работы повышена таким способом, как указано в моем профиле- читайте его , чтобы потом не возникало не приятных ситуаций!!
Работа прошла проверку по системе ЕТХТ, но пройдет и по системе -antiplagiat.ru, -Антиплагиат ВУЗ- (РАНХИГАС, БелЮИ,), -ЕТХТ (и документом и текстом), Руконтекст Адвего, Текст.ру, Электронная библиотека (ilibrary.rucoop.ru) и многие другие. Не проходит Финансовый институт (org.fa.ru), Плеханова, Страйк – для них нужно использовать другой способ оригинальности

Работа в формате doc, если вы поменяете формат на docx, то оригинальность может упасть, поэтому НЕ меняйте формат работы. Название файла менять можно сколько угодно

Опыт написания студенческих работ более 20 лет, поэтому можете с уверенностью скачать данную работу, вставить титульный лист и сдать преподавателю, получить оценку «5», или «4», но не ниже.

Если возникли проблемы с оригинальностью – не отправляйте на перерасчет – Напишите мне (Алексей К.) и я исправлю, если что то не так

Нормативно-правовые акты
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) [Электронный ресурс] http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399(дата обращения: 31.10.2023 г.).
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_378831/ (дата обращения: 30.11.2023 г.).
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ [Электронный ресурс] // Информационно-правовая система «Консультант-Плюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/
4. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс]. Режимдоступа:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_346018
5. Федеральным законом «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс].Режимдоступа:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_359091
6. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс]. Режимдоступа:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/
7. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45458/
8. Федеральный закон «Об исполнительном производстве» от 02 октября 2007 г. № 229-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс].Режимдоступа:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_71450/

Научная литература
9. Аганбегян, А. Г. Финансы, бюджет и банки в новой России / А.Г. Аганбегян. – Москва : Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2020. – 400 с.
10. Аникина О.Б. Анализ кредитоспособности и платежеспособности клиента банка: учебник. – М.: Инфра-М., 2020 – 511 с.
11. Асташкин А.А. Финансы и кредит: учебник. – М.: Финансы и кредит, 2020 – 427 с
12. Белозеров С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. — М.: Проспект, 2021. — 408 c.
13. Бибикова, Е.А. Кредитный портфель коммерческого банка : учеб. пособие / Е.А. Бибикова, С.Е. Дубова. – 3-е изд., стер. – Москва ФЛИНТА, 2021. – 128 с.
14. Бочкарева, Е. А. Регулирование банковской деятельности, денежного обращения и валютных операций : конспект лекций / Е. А. Бочкарева, И. В. Сурина. – Москва : РГУП, 2020. – 91 с.
15. Бугорский В.Н. Банковское дело: сборник тестов. Учеб.-метод. пособие / В.Н. Бугорский. — М.: Финансы и статистика, 2021. — 160 c.
16. Вайн, С. Оптимизация ресурсов современного банка / Саймон Вайн. – 2-е изд., доп. и перераб. – Москва : Альпина Паблишер, 2020. – 196 с.
17. Вяткина О.И. Анализ финансового состояния коммерческого банка: учебник. – СПб.: Питер, 2021 – 337 с
18. Дардик В.Б. Банковское дело / В.Б. Дардик, Н.В. Кондакова. — М.: КолосС, 2020. — 247 c.
19. Денисова Н.Н. Анализ финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка: учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2021 – 273 с.
20. Жуков Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. — Люберцы: Юрайт, 2021. — 591 c.
21. Иванова Т.Ю. Банковское дело. Управление в современном банке / Т.Ю. Иванова. — М.: КноРус, 2021. — 304 c.
22. Карпов М.С. Экономика: учебник. – М.: Инфра-М, 2020 – 334 с.
23. Казимагомедов А.А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: Учебник / А.А. Казимагомедов. — М.: Инфра-М, 2021. — 176 c.
24. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебник для академического бакалавриата / Т.М. Костерина. — Люберцы: Юрайт, 2020. — 332 c.
25. Киреев В.Л. Банковское дело: Учебник / В.Л. Киреев, О.Л. Козлова. — М.: КноРус, 2021. — 240 c.
26. Кравченко О.В., Болгов С.А., Васина А.А. Управление кредитным портфелем банка // Энигма. 2020. № 18-1. С. 19-30.
27. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования (бакалавриат и магистратура) / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. — М.: КноРус, 2021. — 160 c.
28. Лихаяев Е.В. Экономический анализ: учебник. – М.: ЮНИТИ, 2021 – 166 с.
29. Малышкина А.А. Экономическая оценка эффективности работы предприятия: учебник. – М.: ЮНИТИ, 2020 – 228 с.
30. Мартыненко Н. Н. Банковское дело в 2 частях. Часть 2. — М.: Юрайт, 2020. — 369 c.
31. Мотовилов О.В. Банковское дело: Учебник / О.В. Мотовилов, С.А. Белозеров. — М.: Проспект, 2020. — 408 c.
32. Наточеева Н. Н., Абдюкова Э. И. Банковское дело. Учебное пособие для бакалавров. — М.: Дашков и Ко, 2020. — 270 c.
33. Нестерова О.Д. Предприятие и его структура: учебник. – М.: Экономика, 2021 – 118 с.
34. Нуриев Б. Д. Правовые основы экономики и банковского дела. — М.: Юрайт, 2021. — 112 c.
35. Озиева М.М. Экономический анализ: учебник. – М.: Инфра-М, 2021– 340 с.
36. Ольхова Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. — М.: КноРус, 2020. — 304 c.
37. Петрова Е.В. Оценка кредитоспособности физического лица: учебник. – М.: Инфра – М, 2020– 229 с.
38. Перетятько Н.М. Банковское дело. Управление в современном банке: Учебное пособие / Н.М. Перетятько, А.А. Рождествина. — М.: КноРус, 2021. — 304 c.
39. Романова Е.В. Экономический анализ: учебник для вузов. М.: Инфра-М, 2020 – 328 с.
40. Сафрончук М.В. Банковское дело. Розничный бизнес: Учебное пособие / М.В. Сафрончук. — М.: КноРус, 2021. — 416 c.
41. Хлусова О.С. К вопросу об управлении финансовыми рисками банка/О.С. Хлусова, З.С. Аблаева//Социально-экономические исследования, гуманитарные науки и юриспруденция: теория и практика.– 2021.– № 6. – С. 47–51.
42. Шмачкова М.А. Методические подходы к оценке кредитоспособности заемщика / М.А. Шмачкова // Экономика: теория и практика. – 2017. – № 2 (38). – С. 76-83
43. Шеремет А.Д. Экономический анализ: учебник. – М.: ЮНИТИ, 2020 – 627 с.
44. Юрьева А.С. Особенности потребительского кредитования в коммерческом банке / А.С. Юрьева // Вестник науки. 2020. Т. 3. № 6 (27). С. 92-94.

Другие источники (информационные агентства и интернет-сайты)
45. Официальный сайт ПАО Сбербанк [Электронный ресурс] // Режим доступа:https://www.sberbank.ru/(дата обращения:10.9.2023 г.).
46. Указание Банка России от 15.04.2015 N 3624-У (ред. от 57 27.06.2018) "О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы" (вместе с "Требованиями к организации процедур управления отдельными видами рисков") (Зарегистрировано в Минюсте России 26.05.2015 N 37388) [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_180268.
47. Указание Банка России от 08.10.2018 N 4927-У (ред. от 20.11.2019) "О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации" (Зарегистрировано в Минюсте России 13.12.2018 N 52992) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2020) [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_308860/