Страхование банковских карт

Сегодня рынок страхования позволяет без затруднений избежать имущественного ущерба практически в любой ситуации. Относительно недавно российские компании стали предлагать страхование банковских карт. Количество рисков, которые можно включить в договор, очень обширен.
В процессе осуществления своей деятельности банки, как и другие хозяйствующие субъекты, неизбежно пользуются услугами страховых организаций, что обусловлено объективностью риска в независимости от рода деятельности предприятия. С учетом значимости банковского сектора экономики, особенностей банковской деятельности и постоянного расширения сферы деятельности банков сформировалась и развивается система банковского страхования.
Под банковским страхованием понимают сотрудничество банков и страховых компаний, рассматриваемое в трех направлениях - страхование заемщиков банков, объектов залога и рисков самих банков
Элементы системы банковского страхования могут быть разделены на две группы. Первая охватывает объекты страхования и риски, которые являются общими практически для любых предприятий и организаций. Ко второй группе относятся объекты и риски, обусловленные специфичностью банковской деятельности.
Такая услуга, как страхование банковских карт, имеет множество различного рода особенностей. Большинство договоров страхования рассматриваемого типа подразумевают следующее: в зону страхового покрытия включен весь мир; риски, при наступлении которых у компании возникают обязательства по выплате компенсации, может выбрать сам клиент; одним полисом страхования можно защитить все карты. Самой важной особенностью является зона действия полисов рассматриваемого типа. Все зависит в первую очередь от компании, предоставляющей данную услуг. В большинстве случаев предлагается коробочная версия программы, её действие распространяется на весь мир.
Именно поэтому можно без всяких опасений пользоваться электронными банковскими картами за рубежом – средства клиента всегда находятся под надежной защитой. При заключении договора предоставляется перечень рисков, которые он может включить в соглашение. Стоимость страхования в первую очередь зависит от их количества. Также на цену влияет длительность действия программы. Если страховка предоставляется банком, который выпустил карту, то она может распространяться на весь срок её действия. Что очень удобно. Многие страховые программы позволяют застраховать все карты, привязанные к одному банковскому счету, единовременно. Это позволяет оптимизировать расходы, избежать лишних трат денег и времени.
Целью исследования является страхование банковских карт.
Для достижения данной цели, необходимо решить следующие задачи:
1. рассмотреть сущность страхования банковских карт, основные виды страхования банковских карт и их специфику;
2. оценить мировой опыт страхования банковских карт.
3. рассмотреть преимущества и недостатки страхования банковских карт;
4. проанализировать организационно-экономическую характеристику ПАО «Росгосстрах»;
5. сделать сравнительный анализ страхования банковских карт на примере ПАО «Росгосстрах»;
6. изучить тенденции развития страхования банковских карт на территории Российской Федерации на примере ПАО «Росгосстрах»
Объект исследования – страхование банковских карт.
Предмет исследования – особенности страхования банковских карт.
Теоретической и методологической основой исследования послужили разработки отечественных и зарубежных ученых в области теории организации, экономики страхования, финансового анализа страховой деятельности, обеспечивающие системность и комплексность изучения проблем обеспечения страхования банковских карт.
Информационной основой исследования являются законодательные и иные правовые нормативные акты Российской Федерации, нормативные документы министерств и ведомств, включая Гражданский кодекс РФ, федеральные законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, материалы Федеральной службы страхового надзора (ФССН); научные публикации в специализированных изданиях, информационные материалы страховых компаний, включая данные Росстата и его региональных отделений, Федеральной службы страхового надзора, Всероссийского союза страховщиков.

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ 6
1.1 Сущность страхования банковских карт, основные виды страхования банковских карт и их специфика 6
1.2 Мировой опыт страхования банковских карт 13
1.3 Основные преимущества и недостатки страхования банковских карт 19
Выводы первой главы 26
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ НА ТЕРРИТОРИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 27
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО «Росгосстрах» 27
2.2 Сравнительный анализ страхования банковских карт на примере ПАО «Росгосстрах» 39
2.3 Тенденции развития страхования банковских карт на территории Российской Федерации на примере ПАО «Росгосстрах» 56
Выводы второй главы 63
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 64
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 67
ПРИЛОЖЕНИЕ - Программа страхования «Защита вашей карты» ПАО СК «Росгосстрах» 70

Проведенные исследования показали, что страхование банковских карт играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Страхование банковских карт является одним из институтов экономического развития общества, независимо от его политического устройства. Экономическая необходимость использования именно категории страхования для формирования и использования страхового фонда появляется тогда, когда государство лишено возможности широкого маневрирования финансовыми ресурсами хозяйственных звеньев (предприятий, организаций, обществ) и тем более средствами отдельных граждан. Имущественная обособленность хозяйств и семей граждан создаёт объективные условия для страховой защиты соответствующих объектов с помощью такого метода, как страхование банковских карт.
Согласно действующему законодательству, страхование банковских карт представляет собой отношения по защите имущественных интересов при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Такое определение страхования позволяет сделать вывод, что страхование банковских карт – это отношения, в которых участвуют как минимум две стороны. В страховых отношениях может участвовать и большее число сторон, если это оговаривается в договоре страхования.
Страхование банковских карт может выполнять возрастающую роль в экономике России при условии более широкого развития всех отраслей и видов страхования совершенствования механизма управления рисками на всех его стадиях включения в систему страховой защиты наиболее опасных и крупных рисков обеспечения безусловных правовых и финансовых гарантий выполнения страховыми компаниями обязательств перед страхователями.
Организация продаж страховых продуктов представляет собой один из ключевых и трудоемких процессов страховой компании. Поскольку задачей системы сбыта является установление и поддержание эффективного взаимодействия страховщика и страхователя, то прибыльность компании будет напрямую зависеть от того, как эта система организована.
Основной принцип системы сбыта страховщика заключается в максимальном удовлетворении потребителя и благодаря этому обеспечении высокого уровня продаж страховых продуктов.
ПАО «СК Росгосстрах» – страховая компания, которая располагает самой обширной в стране сетью филиалов и отделений и предлагает свыше 60 разновидностей услуг. Страхование банковских карт недвижимости в «Росгосстрах» отличается простотой и разнообразием, предлагая клиентам возможность выбора максимально удобного продукта, предусматривающего защиту квартиры (дома) в целом, мебели, техники или только паркета или иной отделки.
Объектами страхования могут служить стандартные постройки или выполненные по индивидуальному проекту строения с применением эксклюзивных материалов.
К основным преимуществам ПАО «СК Росгосстрах» относятся: доступность услуг для всех категорий населения и Российской Федерации. Ряд услуг доступен на сетевом сайте в режиме онлайн без посещения офисов; грамотность и четкость при оформлении соглашений; простота, прозрачность и надежность деятельности; эффективность и оперативность процедуры оформления страховых ситуаций и выплат, обеспечиваемые работой квалифицированного и опытного персонала; возможность индивидуального расчета тарифов и других условий страхования в некоторых ситуациях. К недостаткам в деятельности компании следует отнести комплексность предлагаемых услуг, то есть обязательность некоторых дополнительных услуг. При этом стоимость в некоторых случаях проигрывает другим предложениям на рынке.
В зависимости от типа банковского имущества различается тариф и сумма выплат при возникновении страховой ситуации. Следствием низких процентов минимального тарифа и максимально упрощенной процедуры оформления будет незначительная сумма возмещения ущерба. Стоимость страхования жилья в компании составляет до 1,5% от стоимости банковского имущества клиента. При этом возможна оплата в рассрочку, первая часть вносится сразу после заключения договора, вторая - спустя несколько месяцев. При оформлении в летний период действует скидка по тарифам («Сезон выгодного страхования»), позволяющая сэкономить до 15% на страховании квартиры. Предусмотрены скидки при страховании двух объектов недвижимости одновременно (до 12%).
В среднесрочной перспективе ожидается сокращение продаж и собираемости премий в страховании залогов, банковского имущества, собственности граждан, автостраховании и ДМС. Для минимизации ущерба, который может возникнуть в результате кризиса, компании нужно будет сократить риски потерь своих активов, выведя их оборот в зону высоконадежных инвестиций, пусть и при условии небольшой доходности. Помогут выжить страховой компании и диверсификация страховых инструментов, расширение бизнеса путем его укрупнения и консолидации, наращивание своего присутствия в наиболее развитых регионах, создание инновационных продуктов и повышение качества услуг.
Таким образом, общий экономический эффект от предложенных мероприятий составляет 26518 тыс. руб.

1. Федеральный Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (в актуальной редакции)// «Российская газета», N 27, 10.02.1996.
2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2018) Об организации страхового дела в Российской Федерации (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018)
3. Федеральный закон О национальной платежной системе от 27.06.2011 N 161-ФЗ (последняя редакция)
4. Банкострахование. //Рейтинговое агентство Эксперт РА. 2013.
5. Водинский А. А. Взаимодействие банковского и страхового бизнеса// СибАК. 2014.
6. Жилкина Н.. Страхование банковских вкладов: как это работает?// Компьютер.ру. 2013.
7. Кадушин А.Н. Насколько посильно налоговое бремя в России// Финансы, № 7, 2016.
8. Киров Е.C. Страхование: проблемы и пути решения / Е.C. Киров, Ю.Т. Фокин // Экономист. – 2014. - № 5. – С. 32 – 37.
9. Кондрусь Н.А. Страховые организации // Налоги, № 4, 2013.
10. Гончаренко Л.И., Каллистова Ю.И. Страховые организации: теория и практика.// Финансы. 2016.№ 6.
11. Комплексное страхование банковских рисков.// Банкир .Ру. 2014.
12. Косолапов А.. «Об отдельных положениях главы 25 Налогового кодекса Российской Федерации» // Финансовая газета. Региональный выпуск», N 36, сентябрь 2014.
13. Марина Корф. ИА Банкир.Ру. «Банковское страхование: перспективы». 2016
14. Мировой финансовый кризис и его последствия на рынке банкострахования. - [Электронный ресурс] - URL: http://pressreHzy.ru/archive/busmess/71192 .html
15. Назарова Н.А. Лизинг: доступнее, чем в кредит// Атлас Страхования, № 5, 2015.
16. Страховые организации // Российский налоговый курьер, № 4, 2013.
17. Отчетные данные ООО «СК Росгосстрах» за 2015-2017 гг.
18. Официальный сайт ООО «СК Росгосстрах» http://www.rgs.ru
19. Подпорин Ю. Страховое дело, выпуск 35, август 2016 г.
20. Развитие банкострахования. Рейтинговое агентство Эксперт РА. 2013.
21. Романов М.В. Страховые организации / Под ред. В.В. Шахова. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 176 с.
22. Российский курьер, № 8, 2016.
23. Рынок страховых услуг в 2016 году. Электронный ресурс: www. gks.ru.
24. Страховой рынок в 2013 году: тенденции, итоги, перспективы.// Национальным рейтинговым агентством (НРА). 2013.
25. Сажина М.А. Страховое дело. // Финансы. - 2014. - №7. с. 20-23.
26. Селезнева Н.Н., Ионова А.Ф. Финансовый анализ. Управление финансами. – М.: Вельт, 2016. – 640 с.
27. Семкина Т.И. Страховое дело. М., 2014. №2. С. 23–25.
28. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. Учебное пособие, Москва, ИНФРА-М 2013, - 310 с.
29. Страхование от А до Я/Под ред. Корчевской Л.И., Турбиной К.Е. М: Инфра-М, 2016.
30. Финансы: Учеб. пособие / Под ред. А.М. Ковалевой. 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансовая статистика, 2016. 384 с.
31. Финансы: Учебник / Под ред. Д.э.н., проф. В.П. Литовченко. – М.: Изд – торговый дом «Дашков и К», 2014. – 724 с.
32. Формирование единого страхового рынка в СНГ: причины, формы и тенденции «Страховое Дело» №2 за февраль 2016.
33. Финансы, Денежное обращение и кредит/ Учебник под ред. проф. Н.Ф.Самсонова – М.: ИНФРА – М, 2016. – 448 с.
34. Финансы предприятий: Учебник для вузов/ Н.В.Колчина, Г.Б.Поляк, Л.П.Павлова и др.;. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. – 447 с.
35. Шахов В.В., Григорьева В.Н., Ефимова С.Л. Страховое право Учебник для вузов, Москва, Закон и право, 2015., 384 с.
36. Черник Д.Г., Починок А.П., Морозов В.П. Основы страхования: Учебник для вузов. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2015.
37. Чудинов C. A. Страховая деятельность в зарубежных странах. – М.: Анкил, 2017. – 160 с.
38. Шульгина Н.. Соломка для заемщика//Эксперт. 2014.
39. Щербинин А.Т. Еще один этап организации контроля.//Финансы. -2014.- № 4. - с. 21-25.
40. Юткина Т.Ф. Страховое дело: Учебник. – М.: ИНФРА-М, 2014. – 429 с.
41. Электронный ресурс: www.taxationinfonews.ru.
42. Электронный ресурс: www.taxationinfonews.com.
43. Электронный ресурс: www.worldwide-tax.com.