Коммерческие банки и их роль в экономике России

Введение
Актуальность темы исследования. Развитие банковской системы играет важную роль в экономике любого государства, и Российская Федерация в данном случае также не является исключением.
После распада Советского Союза и перехода к рыночным отношениям в России появилась необходимость в создании новой банковской системы. По той причине, что банковская система РФ, в том виде как она существует сегодня, была создана не более двадцати лет назад и за эти годы претерпела значительные изменения, периодически возникают сложности с ее формированием.
Важную роль в развитии современной банковской системы играют коммерческие банки. Банки появились достаточно давно. На первых этапах они представляли собой лишь хранилища, но, в последствии, количество функций, возложенных на них в значительной степени возросло. На основании развития банковского сектора можно оценить развитие общества в целом. Мировой финансовый кризис 2008-2009 год оказал значительное влияние на развитие банковского сектора не только в России, но и за рубежом. При этом значительное влияние в данном вопросе было оказано именно коммерческими банками.
Именно особенности влияния коммерческих банков на развитие экономики государства и стало актуальностью данной темы исследования.
Объектом исследования является коммерческий банк, как посредник в современной рыночной экономике.
Предметом исследования является то, какую роль играет коммерческий банк в экономике страны.
Цель исследования – рассмотреть роль коммерческих банков в на экономику Российской Федерации, а также проблемы и перспективы развития современной банковской системы.
Задачи:
- дать определение понятию коммерческого банка;
- рассмотреть процесс становление банковской системы;
- определить функции коммерческого банка в рыночной экономике;
- определить состав активных и пассивных операций, выполняемых коммерческим банком на современном этапе развития;
- проанализировать динамику развития банковской системы в Российской Федерации;
- выделить основные проблемы и перспективы, стоящие перед коммерческими банками на данном этапе развития.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы
  

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В ЭКОНОМИКЕ 4
1.1. Сущность банков 4
1.2.Коммерческие банки в рамках банковской системы 7
1.3.Пассивные и активные операции коммерческих банков 10
ГЛАВА 2. КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК КАК ЭЛЕМЕНТ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 16
2.1 Виды коммерческих банков Российской Федерации 16
2.2 Анализ структуры баланса коммерческого банка 18
2.3 Основные направления совершенствования деятельности коммерческих банков 21
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 23
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 25

Заключение
На основе вышеизложенного материала хотелось бы сделать следующие выводы.
На данном этапе развития банковской системы Российской Федерации можно отметить значительное количество проблем, связанных с ее формированием. В качестве наиболее важной проблемы продолжает оставаться инфляция, которая имеет непосредственное отношение к переходной экономике. Стабилизация рубля возможна только в случае проведения правильной денежно-кредитной и фискальной политики, при создании соответствующей законодательной базы.
Необходимо отметить также тот факт, что в российской банковской системе очень велика доля банков, которые продолжают оставаться собственностью государства.
Роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.
Банк - посредник в сфере денежного обращения. В его основу положено перемещение средств от продавцов к покупателям, реализация при этом обмена долговых обязательств на долговые требования с фиксированной суммой долга.
Помимо этого, банк является кредитной организацией, которая обладает правом на проведение следующих операций: привлечение во вклады, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Как известно, создание банков в РФ возможно на основе любой формы собственности. С учетом способа формирования уставного капитала возможно разделение банков на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые.
Организационное устройство коммерческих банков соответствует общепринятой схеме управления акционерным обществом.
Коммерческий банк осуществляет свою деятельность в пределах реально имеющихся ресурсов в условиях рыночных отношений с клиентами. Функционирование в пределах реально существующих ресурсов, обеспечивая при этом поддержание своей ликвидности, банк может только в том случае, если он имеет высокую степень экономической самостоятельности при полной хозяйственной ответственности за результаты деятельности (при условии ее регулирования косвенными экономическими методами). Весь риск от своих операций банк берет на себя.
Несмотря на то, что государственный банк является негосударственным предприятием, тем не менее государство самостоятельно определяет основы деятельности коммерческих банков, хотя и не имеет право отдавать отдельных приказов.
Так, в качестве основного нормативно-правового документа, регулирующего деятельность коммерческих банков на территории РФ можно назвать Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в РСФСР», в соответствии с которым действует лицензионный порядок осуществления банковской деятельности. Все операции банков могут быть реализованы только на основании специальной лицензии ЦБР. В указанном документе должны быть обозначены сроки ее действия, условия их продления, возможность внесения в нее поправок или ее аннулирования. Помимо этого, в особом порядке должны быть обозначены иностранные инвестиции в их уставный капитал.
Уставной капитал банков должен быть сформирован на основании выпуска и реализации акций. При этом акционерные банки могут выпускать, как обыкновенные, так и привилегированные акции. Владелец акций имеет право получить часть прибыли - дивиденды.
Банк может прекратить свою деятельность в случае реорганизации или ликвидации, при этом реализовано это может быть не только в добровольном ну и принудительном порядке. Реорганизация может означать слияние, присоединение, разделение, выделение и преобразование. При реорганизации банка права и обязанности переходят к правопреемникам.
Для развития банковской системы требуются не только крупные банки, то также средние и малые. Если говорить о конкретном банке, то на каждом этапе своего развития он проходит различные стадии. При этом при попытке сравнения малых и крупным банков можно сделать вывод о том, что и у тех и других есть определенные достоинства и недостатки, по этой причине экономике необходимы все существующие виды банков. В процессе проведения теоретического анализа и реальной банковской практики можно сделать вывод о том, что средние банки в своей деятельности также реализуют все преимущества крупных и мелких банков и одновременно свободны от основных недостатков тех и других.
Хотелось бы обозначить следующие факторы, которые способствуют повышению работы банка:
1. Контролируемые руководством банка (структура деятельности, качественная структура операций, издержки, прочие регулирующие факторы)
2. Неконтролируемые факторы (рыночные, экономико-правовые)
При этом необходимо понимать, что осуществить оздоровление банка без дополнительных финансовых вложений практически невозможно. В данном случае речь идет как о внутренних, так и внешних инвестициях.
Также важную роль играют изменения системы управления сроками активов и пассивов и, следовательно, разницей процентных ставок, в коночном счете, доходностью.
Что касается реструктуризации, то она способствует оздоровлению кредитного портфеля банков, разрешения проблем платежей по ссудам. Если данные проблемы удается выявить на начальном этапе, то данное обстоятельство позволит избежать серьезных затруднений в будущем за счет реструктуризации деятельности заемщика или изменения схемы платежей.
Надежность коммерческих банков может быть в некоторой степени повышена за счет контроля, который осуществляется с внешней стороны (резервная политика ЦБ, нормативы экономической ликвидности, денежно-кредитная политика и т.д.)
При этом роль банка в экономики страны также не должна быть преувеличена. В данном случае речь идет о том, что несмотря на то, что они занимают определенный уровень, выдавая средства на возвратной основе, тем не менее их нельзя считать основными инвесторами.
Сегодня банки, с одной стороны, стремятся сохранить уже имеющихся клиентов и привлечь новых используя для этого такие средства, как снижение цен на продукты, а также реализуя инвестиционную деятельность - за счет получения большей прибыли. Также имеются большие резервы дальнейшего повышения прибыльности. В частности, владельцы банков имеют право принять решение о снижении прибыли прибыли, согласиться получать меньше дивидендов или не получать их совсем, особенно в первые годы работы банка. В случае снижения прибыли можно говорить и о снижении маржи, а значит, появляется возможность для предоставления сниженных кредитов или больше платить за привлекаемые средства. И в том, и в другом случае можно ожидать закрепления имеющихся клиентов и притока новых. При этом минимизируются платежи в бюджет.

Список использованных источников
1. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.10.2015) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". // "Собрание законодательства РФ", 15.07.2002, N 28, ст. 2790.
2. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. – СПб: Питер, 2007. –304 с.
3. Балабанов И.Т. Валютный рынок и валютные операции в России. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 240 с.
4. Дробозина Л.А., Окунева Л.П. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов.– М.: ЮНИТИ, 2012. – 503 с.
5. Деньги, кредит, банки (бакалавриат): учебник/ О.И. Лаврушина.-М.:Кнорус, 2013.
6. -Деньги, кредит, банки : Учебник / Н. В. Байдукова [и др.] ; Под ред. Г.Н.Белоглазовой. - М. : Юрайт, 2010. - 620с. - (Университеты России).
7. Колесников В.И. Банковское дело: Учебник. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2007.– 464 с.
8. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 496 с.
9. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для вузов, обучающихся по экономическим специальностям. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 672 с.
10. Голубев С. А. Роль Центрального банка Российской Федерации в регулировании банковской системы страны. - М. : Юстицинформ , 2000. - 191 с.
11. Орлов С. Н. Регулирование развития потенциала банковской системы региона в банковской системе РФ. – Екб. : Ин-т экономики УрО РАН , 2003. - 66 с
12. Эриашвили Н. Д. Банковское дело. – М. : ЮНИТИ , 2010. – 518 с.
13. Балаболин В. Г. Банковское дело. учебное пособие. – Екб. : УрГСХА , 2009. – 143 с.
14. Тавасиев А. М., Мехряков В. Д., Ларина О. И. Организация деятельности коммерческих банков. Теория и практика. Учебник; Юрайт - М., 2014. - 736 c.
15. Солнцев О. Г. Российская банковская система: смена модели развития // Проблемы прогнозирования. – 2001. - N 2. - С. 41-65.
16. Саркисянц А. Г. Банковская система России и ее реформирование // Финансы. – 2001. - N 2. - С. 12-15
17. Ершов М. В. Банковская система и развитие российской экономики // Мировая экономика и международные отношения. – 2005. - N 3. - С. 28-34.
18. Банковская система России 2015. [подборка статей] // Банковское обозрение. - 2011. - N 9. - С. 40-61.
19. Банковское дело : учебник для бакалавров / Т. М. Костерина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Издательство Юрайт, 2013. – 332 с.
20. Тавасиев, А. М. Банковское дело : учебник для бакалавров / А. М. Тавасиев. — М. : Издательство Юрайт, 2013
21. Сенчагов В.К., Архипова А.И. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник.– М.: «Проспект», 2010.– 496 с.
22. Банковское дело. Под ред. Лаврушина О.И. 8-е изд., стер. - М.: Кнорус, 2009. — 768 с..
23. Четыркин Е.М. Финансовая математика: Учебник. – 4-е изд. – М.: Дело, 2012. – 400 с.