Развитие рынка страхования жизни в России в 2010 - 2012 гг.

Введение 2
1. Теоретические аспекты страхования жизни в России 3
1.1 Содержание и значение страхования жизни 4
1.2 Нормативно-правовая база страхования жизни 6
1.3 Виды страхования жизни, особенности договоров страхования 9
2. Тенденции развития страхования жизни в России 18
2.1 Анализ рынка страхования жизни в России 18
2.2 Анализ деятельности страховых компаний, специализирующихся на страховании жизни 22
2.3 Проблемы развития рынка страхования жизни в России 24
3. Совершенствование рынка страхования жизни в России 29
3.1 Прогноз развития рынка страхования жизни 29
3.2 Направления и перспективы рынка страхования жизни в России 30
Заключение 35
Список использованной литературы 37

1.1 Содержание и значение страхования жизни

Страхование жизни - это особая и достаточно сложная разновидность страхования. По своим потребительским свойствам оно вплотную примыкает к смежным видам личного страхования, а также к услугам других финансовых институтов - банков, пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов. Поэтому очень важно четко понимать отличительные черты страхования жизни, чтобы иметь возможность отделить его от других похожих услуг.
Страхование жизни является подотраслью личного страхования и объединяет несколько видов страхования. Во всех этих видах страхования случайность связана с непредсказуемостью момента смерти человека. Поэтому в общем случае можно дать следующее теоретическое определение страхования жизни:
Страхование жизни - это совокупность видов личного страхования, где страховой риск обусловлен случайной продолжительностью человеческой жизни.
...

1.2 Нормативно-правовая база страхования жизни

Основную нормативную базу по личному страхованию и страхованию жизни составляют Гражданский кодекс Российской Федерации и Федеральный закон от 27 ноября 1992 года № 4015-1 (ред. от 29.11.2010г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
В данных документах не дано определение личного страхования. Но ГК РФ определяет признаки личного страхования: «по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)» (п. 1 ст. 934 ГК РФ)
При этом в ст.
...

1.3 Виды страхования жизни, особенности договоров страхования

Страхование жизни и здоровья можно условно разделить на две группы: рисковое страхование и накопительное.
Рисковое страхование - это страхование от несчастных случаев и болезней. Договор рискового страхования действует в течение определенного срока. В случае смерти застрахованного лица в период действия полиса страховая компания обязана уплатить выгодоприобретателю оговоренную в полисе сумму. В случае же получения травмы в период действия документа выплачивается процент от страховой суммы в зависимости от тяжести травмы. После окончания периода действия полиса страховой взнос не возвращается клиенту. Данная форма страхования жизни является наименее дорогой. Она обеспечивает защиту, но не имеет характера сбережений.
Накопительное страхование жизни позволяет накопить определенную сумму с учетом дополнительного инвестиционного дохода. Причем договор заключается на длительный срок, обычно лет на 15-20.
...

2.1 Анализ рынка страхования жизни в России

По данным ФСФР, объем взносов по страхованию жизни за 6 месяцев 2012 года составил 22,0 млрд рублей, темпы прироста взносов были равны 47,7% по сравнению со значением за аналогичный период 2011 года (рисунок 3). По оценкам «Эксперта РА», доля взносов по новому бизнесу составила 60,2%.

Рисунок 3 - Полугодовая динамика взносов и выплат по страхованию жизни [12]

Несмотря на высокие темпы прироста взносов по страхованию жизни, доля сегмента в совокупных страховых взносах остается незначительной – 5,3% за 6 месяцев 2012 года (рисунок 4).
В странах с развитой рыночной экономикой доля страхования жизни в общем объеме страховых взносов заметно выше (62% в Западной Европе, 44% в Северной Америке).

Рисунок 4 - Доля страхования жизни в совокупных страховых взносах

При этом высокие темпы прироста взносов во многом объясняются эффектом низкой базы и посткризисным восстановлением объемов кредитования и вслед за ним вмененного страхования жизни.
...

2.2 Анализ деятельности страховых компаний, специализирующихся на страховании жизни

Рентабельность активов российских страховщиков заметно улучшилась в 1 полугодии 2012 года. Усредненный показатель рентабельности активов составил -6,1%, что на 7,2 п. п. выше, чем за аналогичный период предыдущего года. (рисунок 8).

Рисунок 8 - Динамика рентабельности активов компаний, специализирующихся на страховании жизни

Улучшение показателя связано с выходом на точку безубыточности части российских страховщиков жизни.
Среднерыночный показатель доли расходов на ведение дела также сократился, составив 47,1% в 1 полугодии 2012 года (рисунок 9).

Рисунок 9 - Динамика доли расходов на ведение дела компаний, специализирующихся на страховании жизни [2]

Доля расходов на ведение дела падала за счет снижения затрат на развитие филиальных сетей, рекламу и маркетинг.
...

2.3 Проблемы развития рынка страхования жизни в России

Предварительные итоги работы российского рынка страхования жизни в 2012 году позволяют говорить о сохранении высоких темпов роста. В частности, об этом свидетельствуют данные по 17 ведущим компаниям, являющимися членами АСЖ и ВСС и суммарно представляющим более 80 % рынка страхования жизни в России. Сборы этих компаний выросли на 68,3 %, в том числе по страхованию жизни – на 65,1 %. При этом выплаты в целом у этих страховщиков выросли на 125,4 %, в том числе по страхованию жизни – на 154,1 %.
Таким образом, рынок страхования жизни остается самой динамично развивающейся на страховом рынке. Основным драйвером в 2012 году по-прежнему было кредитное страхование (страхование жизни заемщиков), предлагаемое через банки. Поддержать этот тренд могли бы продажи долгосрочных накопительных, инвестиционных и пенсионных программ, но для этого необходимо реализовать комплекс стимулирующих мер.
...

3.1 Прогноз развития рынка страхования жизни

Центр стратегических исследований компании РОСГОССТРАХ сделал оценку перспектив развития российского рынка страхования жизни до 2060 года. Оценка сделана на основании прогнозов экономического роста России Министерства экономического развития, данных Росстата, статистики исследовательского центра Sigma относительно развития мирового рынка страхования в 2007-2011 годах, а также оценок, сделанных Центром стратегических исследований.
Прогноз основывается на выявлении зависимости между размерами рынка страхования и развитием экономики в ряде стран за период 2007-2011 гг. Выявленная зависимость душевых расходов на страхование и ВВП на душу населения позволяет сделать оценку роста объемов сборов премий на рынке страхования «жизни в долгосрочном периоде исходя из того, что по мере роста ВВП Россия все больше будет приближаться к развитым странам по соотношению страхового рынка и объемов экономики.
...

3.2 Направления и перспективы рынка страхования жизни в России

Одной из основных причин медленного развития страхование жизни в России по сравнению с другими видами страхования является отсутствие законодательных инициатив, которые бы дали толчок к развитию этого направления.
Для того чтобы исправить ситуацию президент Дмитрий Медведев поручил правительству разработать комплекс мер по стимулированию развития рынка НПФ и страхования жизни. Комитет по развитию страхования жизни Всероссийского союза страховщиков (ВСС) подготовил пакет предложений для Минфина и Минздравсоцразвития, которые в комплексе планируют привлечь на этот рынок длинные деньги в объеме 1 трлн руб. к 2020г.
Так, ВСС предлагает выравнивание налогового режима для НПФ и страховых компаний по добровольному пенсионному страхованию и введение налоговых вычетов для физлиц при покупке полисов добровольного страхования жизни на срок свыше 5 лет.
...

Заключение

После изучения состояния и перспектив развития рынка страхование жизни можно сделать следующие вывода.
Высокие темпы прироста взносов по страхованию жизни объясняются посткризисным восстановлением объемов кредитного страхования и расширением банковского канала продаж. При принятии законодательных и институциональных инициатив, разработанных АСЖ и ВСС, заметный рост доли страхования жизни в совокупных страховых взносах произойдет не раньше 2014 года - для перехода рынка на новые условия работы потребуется как минимум год.
Драйверами роста взносов по страхованию жизни стало восстановление объемов кредитования и расширение базы для реализации продуктов накопительного страхования жизни за счет банков-партнеров.
В 2013 году, в связи с замедлением темпов прироста потребительского кредитования, темпы прироста взносов по страхованию жизни также замедлятся по сравнению со значением 2012 года и составят 50-55%, объем рынка будет находиться в диапазоне 84-88 млрд. рублей.
...

1. Авось нам ближе: страхование жизни не приживается в России. Официальный сайт РБК [Электронный ресурс] – режим доступа: http://top.rbc.ru/economics/28/02/2012/639473.shtml
2. Бенчмарки российских страховщиков жизни. Официальный сайт компании «Эксперт РА». [Электронный ресурс] – режим доступа: http://raexpert.ru/researches/insurance/life_insurance_2012-1/part2/
3. Виды страхования жизни. Статья, опубликованная на сайте «Знай.ру». [Электронный ресурс] – режим доступа: http://www.znay.ru/life/life_types.shtml
4. Зарецкий А. М. Страхование жизни – курс на рост. Статья, опубликованная на сайте «Страхование сегодня». [Электронный ресурс] – режим доступа: http://www.insur-info.ru/life-insurance/comments/865
5. Застрахованная жизнь начинает приносить доход. Статья, опубликованная на сайте «ttfinance.ru». [Электронный ресурс] – режим доступа: http://www.ttfinance.ru/news.php?id=3709
6. Индексы страхового рынка. Официальный сайт компании «Эксперт РА». [Электронный ресурс] – режим доступа: http://raexpert.ru/indices/ind/
7. Итоги развития страхового рынка в 2011 году по основным сегментам. Отчет, опубликованный на сайте «Росгострах». – [Электронный ресурс] – режим доступа: http://www.rgs.ru/pr/csr/insurance/index.wbp
8. Итоги развития страхового рынка в 2012 году Отчет, опубликованный на сайте «Росгострах». – [Электронный ресурс] – режим доступа: http://www.rgs.ru/pr/csr/insurance/index.wbp
9. Насколько обязательно страхование жизни при кредите и можно ли от него отказаться? Статья, опубликованная на сайте «Страхование сегодня». [Электронный ресурс] – режим доступа: http://www.asks.ru/blogs/050412/1761/
10. Правовая база по страхованию. Статья, опубликованная на сайте «Знай.ру». [Электронный ресурс] – режим доступа: http://www.znay.ru/law/
11. Прогноз развития рынков страхования «нежизни» и страхования жизни до 2060 году. Отчет, опубликованный на сайте «Росгострах». – [Электронный ресурс] – режим доступа: http: http://www.rgs.ru/media/Analitika/Forecast%202060.pdf
12. Рынок страхования жизни резко вырос. Статья, опубликованная на сайте «Консультации в мире финансов» [Электронный ресурс] – режим доступа: http://insurua.com/?p=6704
13. Страхование жизни. Статья, опубликованная на сайте «Все виды страхования». [Электронный ресурс] – режим доступа: http://strahovanie.ucoz.ru/load/1-1-0-3
14. Страховая сумма при защите жизни и здоровья. Статья, опубликованная на сайте «direct-broker.ru». [Электронный ресурс] – режим доступа: http://www.direct-broker.ru/priv_clients/vse_o_strahovanii/zaschita_zhizni_i_zdorovya/strah_summa.php
15. Тенденции развития страхового рынка в России и за рубежом. Статья, опубликованная на Информационного портала «Про страхование». [Электронный ресурс] – режим доступа: http://prostrahovanie.ru/articles/all/172/
16. Функции и принципы страхования жизни. Статья, опубликованная на сайте «Grandars.ru». [Электронный ресурс] – режим доступа: http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovanie-zhizni.html