Добровольное медицинское страхование в России: оценка, проблемы, развитие

Добровольное медицинское страхование (ДМС) является видом личного страхования, предоставляющего гражданам гарантии получения медицинской помощи с использованием страхового механизма при возникновении проблем создоровьем в соответствии с условиямизаключённыхдоговоровстрахования. Одновременно ДМС является одним из наиболее рисковых и наиболее перспективных видов личного страхования. Оно имеет большое социальное значение для населения страны и является индикатором качественного состояния страхового рынка.
Добровольное медицинское страхование осуществляется по программам ДМС и может быть как коллективным, так и индивидуальным.
На сегодяшний день, в системездравоохраненияимеютсясерьёзныенедостатки, связанные c недофинансированием отрасли. Этот факт нередко затрудняет получение высококвалифицированной медицинской помощи. В то же время в стране увеличивается доход населения, и граждане все больше внимания уделяют своему здоровью, качеству обследования и лечения, условиям пребывания в стационаре.
В подобной ситуации добровольноемедицинскоестрахованиестановитсяболеепопулярным. Так если ранее полисы ДМС покупались, как правило, корпоративными клиентами для сотрудников, то сегодня набирает силу индивидуальное добровольное медицинское страхование.
Актуальность выбранной темы курсовой работы заключается в значении реформы здравоохранения для современной России. Выстраивание страховых отношений в медицине открывает достаточно большие возможности в развитии данной отрасли и достижения социального и экономического эффекта в масштабах страны.
Целью данной курсовой работы является анализ и оценка развития добровольного медицинского страхования в Российской Федерации.
В развитие выбранной темы поставлены следующие задачи:
1. рассмотрение сущности и форм добровольного медицинского страхования;
2. анализ практики добровольного медицинского страхования в Российской Федерации;
3. определение основных направлений развития добровольного медицинского страхования в Российской Федерации.

Объектом курсовой работы является добровольное медицинское страхование. Предметом выступает анализ системы добровольного медицинского страхования в Российской Федерации.
Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

Содержание 2
Введение 3
Глава 1. Общая характеристика добровольного медицинского страхования 5
1.1. Понятие и сущность добровольного медицинского страхования. Виды, программы ДМС 5
К основным типам ДМС относятся: 8
1.2. Особенности проведения индивидуального и корпоративного добровольного медицинского страхования 10
1.2.1. Договор добровольного медицинского страхования. Основная характеристика 14
1.3. Правила добровольного медицинского страхования 16
Глава 2. Анализ практики добровольного медицинского страхования 18
2.1. Анализ динамики развития добровольного медицинского страхования в 2010-2013 гг. 18
2.2. История развития добровольного медицинского страхования 23
2.3. Оценка страховых выплат 26
2.4. Анализ лидеров рынка ДМС 27
Глава 3. Перспективы развития добровольного медицинского страхования в России 30
3.1. Проблемы добровольного медицинского страхования 30
3.2. Перспективы развития ДМС в России 36
3.3. Разработка схем классификации ДМС 38
3.4. Проектирование страховых ставок и страховых премий 39
Заключение 43
Список используемой литературы 48

Итак, преимуществами добровольного медицинского страхования являются:
1. сотрудничество на территории всей Украины с лучшими лечебно-профилактическими учреждениями, которые зарекомендовали себя на рынке медицинского страхования, как надёжные и профессиональные партнёры, обеспечивающие высокий уровень медицинского обслуживания;
2. наличие круглосуточной медицинской диспетчерской службы – её врачи организуют медицинские услуги в удобное для застрахованного лица время, дают квалифицированные советы по оказанию первой медицинской помощи до приезда бригады скорой медицинской помощи, организуют вызов скорой помощи, неотложную госпитализацию и прочие услуги;
3. ведение переговоров с медучреждениями и защита интересов застрахованного лица при возникновении любых вопросов со стороны лечебных учреждений;
4. при возникновении заболевания в случае поездок - организация медицинской помощи по месту нахождения застрахованного лица в любом городе Украины;
5. возможностьзастраховатьродственниковсотрудника (мужа, жену, детей) на корпоративныхусловиях;
6. неизменный страховой взнос и стабильный размер страховой премии в период действия договора ДМС даже при росте стоимости медицинских услуг в лечебных учреждениях;
7. договор добровольного медицинского страхования гарантирует оказание медицинских услуг в пределах страховой суммы, которая существенно превышает стоимость полиса;
8. предоставление страховыми компаниями значительных скидок коллективам в зависимости от их численности;
9. при переоформлении договоров возможны дополнительные льготы и др.
Для осуществления ДМС необходимо заключить договор между страхователем и страховщиком. Основанием для заключения договора являются действующее законодательство (Закон «О страховании») и правила страхования.
Правила страхования устанавливаются самостоятельно непосредственно страховщиком в соответствии с действующим законодательством. Они определяют общие условия и порядок осуществления добровольного медицинского страхования. Конкретные же условия страхования определяются при заключении договора страхования.
Программу добровольного медицинского страхования страхователь выбирает самостоятельно. Виды, объёмы и порядок оказания и финансирования медицинской помощи и медицинских услуг, предоставляемые застрахованному лицу при наступлении страхового случая он согласует со страховщиком.
Застрахованным лицом в системе добровольного медицинского страхования считается физическое лицо, которое принимает участие в личном страховании, чья жизнь, здоровье и трудоспособность является объектом страховой защиты.
Субъектами ДМС являются:
• страховая компания;
• страхователь;
• застрахованное лицо;
• медицинские учреждения.

Страхователями являются физические и юридические лица. В случае, когда страхователь – физическое лицо, заключившее договор о страховании собственного здоровья, трудоспособности и собственной жизни, он одновременно является и застрахованным лицом. Страхователь имеет право свободно выбирать страховую организацию и контролировать выполнение условий договора медицинского страхования.
Медицинская помощь (медицинские услуги) застрахованным лицам оказывается в медицинских учреждениях. Гражданам Украины оказание медицинской помощи осуществляется поликлиниками, больницами, диспансерами, клиниками научно-исследовательских институтов и другими аккредитованными учреждениями здравоохранения, службой скорой медицинской помощи, а также отдельными медицинскими работниками, которые имеют соответствующую лицензию.
Страховая компания работает с так называемыми «договорными» медицинскими учреждениями, которые зарекомендовали себя надёжными и профессиональными партнёрами и обеспечивают высокий уровень медицинского обслуживания. С ними страховая компания заключает договора о сотрудничестве. Перечень медицинских учреждений всегда указывается в договоре добровольного медицинского страхования. Право пользоваться услугами медицинских учреждений обеспечивает полис добровольного медицинского страхования.
Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск. При возникновении страхового случая риск связан с затратами на оказание медицинской помощи. Страховым риском является предполагаемое событие, оно должно обладать признаками вероятности и случайности наступления. В системе добровольного медицинского страхования наиболее частым предполагаемым событием является возможное расстройство здоровья застрахованного лица при остром заболевании, обострении хронического заболевания или травматическом повреждении. Оно, это событие, нуждается в оказании медицинских услуг, за него страховщик в соответствии с программами страхования, указанными в договоре, проводит страховую выплату путём оплаты оказанных медицинских услуг.
Под страховым случаем в системе ДМС подразумевается непосредственно обращение застрахованного лица в предусмотренное программой страхования медицинское учреждение и/или в ассистирующую компанию страховщика. При этом целью обращения считается получение медицинских услуг при расстройстве здоровья вследствие острого заболевания, обострения хронического заболевания, травмы, отравления, несчастного случая и т.д., в соответствии с условиями договора страхования. Таким образом, случай признаётся страховым при условии, если застрахованное лицо обратилось за медицинскими услугами:
1) предусмотренными договором страхования и не являющимися исключениями;
2) в период действия договора страхования;
3) в медицинское учреждение, предусмотренное договором страхования.
Урегулированным страховой случай будет считаться при исчезновении по медицинским показаниям необходимости дальнейшего лечения застрахованного лица.
Добровольное медицинское страхование проводится за счет прибыли предприятий и личных доходов граждан. В договоре страхования указывается размер страховых взносов. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан оплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования.
Желающим застраховаться рекомендуется сделать правильный выбор «своей» страховой компании, уточнить у неё наличие лицензии на право проведения ДМС, выбрать и согласовать программу ДМС. У специалистов страховой компании важно уточнить и при необходимости дополнить «договорные» медицинские учреждения, в которых будут обслуживаться застрахованные сотрудники организации. Необходимо выяснить также и перечень дополнительных услуг, которые будут оказываться в этих медицинских учреждениях. Для удобства сотрудников при утверждении списка медицинских учреждений организации рекомендуется учесть близость расположения этих учреждений к месту работы застрахованных лиц и проживания основной их группы. Согласованная программа ДМС вместе со списком медицинских учреждений утверждается руководством организации и руководством страховой компании, после чего подготавливается договор ДМС на необходимое руководству организации количество застрахованных лиц.
Руководство организации, застраховав сотрудников, достигнет основной цели: сотрудники при возникновении страхового случая смогут лечиться у квалифицированных врачей, в комфортных условиях, с минимальной затратой времени на получение медицинских услуг (что, несомненно, важно для рабочего процесса); пройти современную диагностику, обеспечивающую выявление заболеваний на ранних стадиях.

1. Денисенко Е. Счетчик включен // «Эксперт Северо-Запад». 2012. №16. С.40-48.
2. Карчик Г. Страховщики трясут медицину // Деловой Петербург. №50 (24.03.2011). С.6-7
3. Комлева Н. Такие разные: ДМС и ОМС // «Эксперт». 2012. №42. С.130-133.
4. Кудрявцев А.А. Менеджмент в здравоохранении: Медико-экономические стандарты и методы их анализа. СПб.: Изд-во С.-Петерб.ун-та , 2010. 172 с.
5. Скляр Т.М., Баранов И.Н. Оценка перспектив добровольного медицинского страхования // Менеджер здравоохранения. № 5. 2011. С.60-62.
6. Сологуб А. Зона рискованного страхования // Эксперт Северо-Запад. 2009. №7. С.24-32
7. Porter M.E., Teisberg E. Redefining Health Care. Boston: Harvard business school press, 2011. 506 p.
8. Young, G. J., Charns M. P. et al. Best Practices for Managing Surgical Services: The Role of Coordination // Health Care Management Review. N 4. 2010. P.72-81.
9. Youngman I. The Health Insurance Opportunity: A Worldwide Study of Private Medical Insurance Markets. Dublin: Lafferty Publications, 2010.
10. Сайт Всемирной организации здравоохранения: http://www.who.int
11. Сайт Медицинской страховой биржи: http://dms-exchange.ru/
12. Сайт Союза Страховщиков: http://www. http://www.ins-union.ru
13. Сайт Страхование сегодня: http://www.insur-today.ru/
14. Сайт Эксперт Ра: http://www.raexpert.ru/