«Интернет-банкинг: масштабы деятельности и возможности для их расширения»

Обеспечение стабильности банковской системы является одной из первоочередных задач, которые необходимо решить на пути интеграции страны в экономическое пространство. Мощная банковская система является необходимым условием обеспечения устойчивого экономического роста в РФ. Ведь именно банки являются одним из главных источников инвестирования финансовых ресурсов в экономику страны.
Актуальность темы исследования. В современной экономике дистанционные банковские услуги имеют огромное значение благодаря связям этой со всеми секторами экономики. Важнейшие функции банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота капитала, в предоставлении возможностей получения необходимого финансирования предприятиями, государством, частными лицами, а также создании благоприятных условий для вложения средств с целью накопления сбережений в национальной экономике.
Для достижения высокого уровня доходности активов в качестве главного финансового индикатора конкурентоспособности банк должен стремиться не просто подключить своих розничных клиентов к системе интернет-банкинга, а привлечь целевую аудиторию к активному пользованию банковскими услугами именно через онлайн-сервисы. Вполне очевидно, что стратегия интернет-банкинга, интегрированная в общерыночные стратегии развития банковского учреждения, будет одним из главных факторов улучшения финансовой и рыночной позиции банка и укрепления его конкурентоспособности на современном рынке банковских услуг.
Проблематика обеспечения и конкурентоспособности банков в условиях постоянных трансформаций внешней конкурентной среды широко освещена в трудах многих отечественных ученых. Однако исследований, в которых бы системно рассматривалась проблема поддержки банковской конкурентоспособности во взаимодействии с трансформацией каналов продаж банковских услуг, в настоящее время практически нет.
Целью исследования является изучение понятия и характеристики дистанционных банковских услуг на примере ПАО «Совкомбанк», а также проблем и перспектив их развития в РФ.
Целью исследования обусловлено выполнение следующие задачи:
- исследовать понятие альтернативных продаж банковских услуг, становление и сущность дистанционного обслуживания клиентов коммерческим банком;
- провести анализ современных систем дистанционного банковского обслуживания и их классификация, специфика дистанционного обслуживания физических и юридических лиц;
- провести анализ современного состояния и оценка перспективных направлений развития дистанционного банковского обслуживания в банковской системе России;
- охарактеризовать ПАО «Совкомбанк».;
- провести анализ показателей функционирования систем ДБО и интернет-банкинга на примере ПАО «Совкомбанк»
- разработать рекомендации по развитию системы дистанционного обслуживания в коммерческом банке.
Объектом исследования является ПАО «Совкомбанк».
Предметом исследования является банковская система РФ.
Анализ последних исследований и публикаций. Исследованию проблем развития банковской системы и разновидности дистанционных банковских услуг в отечественной научной литературе уделяется достаточное внимание. Этим проблемам посвящены научные труды Афанасьева О.Н., Янов В.В., Даниленко С.А., Гамза В.А. и многих других.
Методы исследования. Для решения поставленных задач использованы следующие методы научного исследования: теоретический анализ научных литературных источников, синтез, обобщение, сравнение, абстрагирование, конкретизация, моделирование, наблюдение.
Структура работы. Работы состоит из 3 глав, введения и заключения общим объемом 72 страницы имеет 21 таблицу, 4 рисунка, список использованных источников из 50 наименований.
Во введении обоснована актуальность выбранной темы, сформулироваш цели и задачи работы, описан объект, предмет и информационная база исследования.
Для написания главы 1 изучена основная и дополнительная литература по выбранной теме.
В параграфе 1.1 рассмотрено понятие альтернативных продаж банковских услуг. Становление и сущность интернет-банкинга, как вида дистанционного обслуживания клиентов коммерческим банком.
В параграфе 1.2 проведен анализ современных систем дистанционного банковского обслуживания и их классификация, специфика дистанционного обслуживания физических и юридических лиц.
В параграфе 1.3 проанализировано современное состояние и оценка перспективных направлений развития дистанционного банковского обслуживания в банковской системе России
Глава 2 содержит анализ и оценку системы интернет-банкинга для клиентов ПАО «Совкомбанк».
В параграфе 2.1 дан общий анализ деятельности банка ПАО «Совкомбанк».
В параграфе 2.2 проведен анализ показателей функционирования систем ДБО и интернет-банкинга на примере ПАО «Совкомбанк»;
В параграфе 2.3 проведен сравнительный анализ эффективности систем ДБО в банковском секторе.
В Главе 3 рассмотрены проблемы и перспективы функционирования интернет-банкинга.
В параграфе 3.1 рассмотрены проблемы и риски ДБО и принципы управления рисками интернет-банкинга.
В параграфе 3.2 оценены перспективы развития дистанционного банковского обслуживания
В заключении отражены основные положения выпускной квалификационной работы и сформулировать общие выводы.

Введение 3
Глава 1. Механизм дистанционного банковского обслуживания 7
1.1. Понятие альтернативных продаж банковских услуг. Становление и
сущность интернет-банкинга, как вида дистанционного обслуживания клиентов коммерческим банком 7
1.2. Анализ современных систем дистанционного банковского обслуживания
и их классификация, специфика дистанционного обслуживания физических и юридических лиц 17
1.3. Анализ современного состояния и оценка перспективных направлений
развития дистанционного банковского обслуживания в банковской системе России 23
Глава 2. Анализ и оценка системы интернет-банкинга для клиентов ПАО «Совкомбанк» 29
2.1. Общий анализ деятельности банка ПАО «Совкомбанк» 29
2.2. Анализ показателей функционирования систем ДБО и интернет-банкинга
на примере ПАО «Совкомбанк» 44
2.3. Сравнительный анализ эффективности систем ДБО в банковском секторе 50
Глава 3. Проблемы и перспективы функционирования интернет-банкинга 54
3.1. Проблемы и риски ДБО и принципы управления рисками интернет -
банкинга 54
3.2. Перспективы развития дистанционного банковского обслуживания 59
Заключение 64
Список использованных источников 69

Банковская деятельность рассматривается как «привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц и размещение указанных средств от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск, открытие, ведение банковских счетов физических и юридических лиц ». Такое толкование требует учета того, что и специфика банковского рынка, как и специфика рынка потребительских товаров, а также как и специфика финансового рынка, прослеживается через механизм спроса и предложения, в случае спроса клиентов и предложения финансово-кредитных институтов. Логично, что спрос на банковские продукты, услуги, операции будет формироваться исходя из потребностей клиентов (в исследовании физических лиц), которые формируют его финансовое поведение представленное в трех уровнях: потребительском, сберегательном и сервисном направлениях.

1 Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 года № 51-ФЗ (в ред. от 27.12.2018). - М.: Проспект. 2019. - 372 с.
2 О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (в ред. от 06.02.2019) // СЗРФ. -2019. - № 28.
3 О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от
21.12.2013 г. № 353-ФЗ (в ред. от 27.12.2018) // СЗРФ. -2018. - № 53.
4 О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР»: Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. №17-ФЗ (в ред. от 29.12.2006) // СЗРФ. -2007. - № 1.
5 О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение Банка России от 28.06.2017 г. № 590-П (в ред. от 27.12.2018) // Вестник Банка России. - 2019. - № 9.
6 Об обязательных нормативах банков: Инструкция Банка России от 28.06.2017 г. № 180-И (в ред. от 27.11.2018) // Вестник Банка России. - 2018. - № 44.
7 Агеева, Н.А. Деньги, кредит, банки. - М.: Инфра-М, 2015. - 160 с.
8 Алиев, Б.Х. Деньги, кредит, банки. - М.: Инфра-М, 2014. - 288 с.
9 Власов, А.В. Деньги. Кредит. Банки. - Ростов-на-Дону: Феникс,
2013. - 160 с.
10 Гамза, В.А. Безопасность банковской деятельности. - М.: Юрайт,
2014. - 528 с.
11 Герасименко, А.В. Финансовый менеджмент - это просто. - М.: Альпина Паблишер, 2016. - 482 с.
12 Даниленко, С.А. Банковское потребительское кредитование. - М.: Юстицинформ, 2014. - 256 с.
13 Дворецкая, А.Е. Деньги, кредит, банки. - М.: Юрайт, 2016. - 482 с.
14 Звонова, Е.А. Деньги, кредит, банки. - М.: Юрайт, 2014. - 464 с.
15 Золотарев, В.С. Модернизация банковской системы РФ. Тренды и инструменты развития. - М.: Финансы и Статистика, 2015. - 267 с.
16 Ковалева, Т.М. Финансы, деньги, кредит, банки. - М.: КноРус, 2017.
- 250 с.
17 Короткевич, А.И. Деньги, кредит, банки. - М.: ТетраСистемс, 2014.
- 160 с.
18 Лаврушин, О.И. Банковская система в современной экономике. - М.: КноРус, 2016. - 360 с.
19 Лаврушин, О.И. Банковское дело. Современная система кредитования. - М.: КноРус, 2016. - 360 с.
20 Лаврушин, О.И. Устойчивость банковской системы и развитие банковской политики. - М.: КноРус, 2014. - 280 с.
21 Лузанов, А.Н. Банковская система США: история, география, перспективы развития. - М.: ЭРа, 2015. - 288 с.
22 Мудрак, А.В. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. - М.: Флинта, 2017. - 280 с.
23 Ровенский, Ю.А. Банковский маркетинг. - М.: Оригинал-Маркет, 2016. - 272 с.
24 Тавасиев, А.М. Банковское кредитование. - М.: Инфра-М, 2015. -
368 с.
25 Теплякова, Н.А. Банковские операции. - М.: ТетраСистемс, 2014. -
144 с.
26 Третьяк, О.А. Маркетинг. Новые ориентиры модели управления. - М.: Проспект, 2016. - 416 с.
27 Финлей, С. Управление потребительским кредитованием. - М.: Гревцов Букс, 2014. - 328 с.
28 Шевчук, Д.А. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Юрайт, 2014. - 124 с.
29 Юденков, Ю.Н. Интернет-технологии в банковском бизнесе. Перспективы и риски. - М.: КноРус, 2016. - 320 с.
30 Янкина, И.А. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Юрайт, 2016. - 192 с.
31 Янов, В.В. Деньги, кредит, банки. - М.: КноРус, 2014. - 424 с.
32 Ефремова, И.А. Проблемы банковского кредитования населения на современном этапе // Молодой ученый. - 2014. - № 18. - С. 362-364.
33 Новоселова, Е.Г. Организация деятельности коммерческого банка // Вестник Томского государственного университета. - 2014. - № 2. - С. 54-57
34 Османов, О.А. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе // Юридический вестник ДГУ. - 2016. - № 1. - С. 74-77.
35 Полищук, Ф.С. Кредитный скоринг: Разработка рейтинговой системы оценки риска кредитования физических лиц // Новые информационные технологии в автоматизированных системах. - 2016. - № 19. - С. 121-123
36 Савинов, О. Г. Регулирование банковского кредитования физических лиц в современных условиях // Региональное развитие: электронный научно-практический журнал. - 2014. - №2. - С. 59-65
37 Степанова, О.А. Потребительское кредитование в России: проблемы и пути решения // Фундаментальные исследования. - 2015. - № 2. - С. 2930-2932.
38 Сухов, М.И. Современная банковская система России: некоторые актуальные аспекты // Деньги и кредит. - 2016. - №3. - С. 72-75
39 Яхин, Э.Б. Анализ потребительского кредитования коммерческими банками в России // Экономика и социум. - 2016. - № 4. - С. 23-32.
40 Устав АО «РайффайзенБанк» от 26.09.2014 г. - 58 с.
41 Документ «Кодекс корпоративного управления» АО «РайффайзенБанк» от 27.09.2014 г. - 12 с.
42 Документ «Кодекс этики» АО «РайффайзенБанк» от 15.03.2012 г. -
12 с.
43 Документ «Кадровая политика в области вознаграждения и квалификационных требований к ключевым работникам АО «РайффайзенБанк» от 23.10.2015 г. - 15 с.
44 Документ «Политика оплаты труда» ПАО «Совкомбанк» от 27.10.2015 г. - 15 с.
45 Документ «Консолидированная финансовая отчетность ПАО
«Совкомбанк» от 01.01.2017 г. - 128 с.
46 Документ «Консолидированная финансовая отчетность ПАО
«Совкомбанк» от 01.01.2016 г. - 141 с.
47 Документ «Консолидированная финансовая отчетность ПАО
«Совкомбанк» от 01.01.2015 г. - 112 с.
48 Официальный сайт ПАО «Совкомбанк» [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://sovcombank.ru/ (дата обращения: 28.02.2019 г.)
49 Официальный сайт Национальный банковский журнал [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://nbj.ru (дата обращения: 28.02.2019 г.)
50 Официальный сайт Рейтингового агентства «Эксперт РА» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://raexpert.ru (дата обращения: 28.02.2019 г.)