Модели банковской деятельности, их виды и влияние на финансовую устойчивость кредитных организаций

Коммерческие банки - это неотъемлемый элемент современной финансовой системы и экономики в целом. Их сущность со временем практически не изменилась: денежно-кредитные институты, выступающие посредниками, аккумулирующими свободные денежные ресурсы. При этом форма организации банков может достаточно сильно различаться. Отдельный коммерческий банк может со временем трансформировать вид своей деятельности: из узкопрофильного становиться универсальным, из частного - государственным, из розничного - корпоративным.
По мнению некоторых экспертов, полное смена формы деятельности банка - это достаточно продолжительный процесс, в то время как частичное изменение тех или иных характеристик общей стратегии - это неотъемлемая закономерность. Современный банк находится под постоянным влиянием макро и микроэкономических факторов: общеэкономическая ситуация в стране, состояние финансового сектора, размер располагаемых доходов населения, степень доверия к банкам - все эти характеристики не только вынуждают банки адаптироваться под заданные условия, но и учиться прогнозировать дальнейшее развитие ситуации для корректировки деятельности. Вид, форма и основные особенности банковского бизнеса складываются в устойчивую систему - модель банковской деятельности. Умелое управление моделями банковского бизнеса с учетом всех рисков - это основная задача менеджмента, заботящегося о будущем процветании банка. Общеизвестно, что стремительное развитие новых технологий на банковском рынке привело к революционным изменениям, оказывающим влияние на модели банковской деятельности.
Актуальность проблематики, рассматриваемой в данном исследовании, определяется возрастающим вниманием коммерческих банков к своим бизнес моделям.
Анализ, выбор и трансформация модели банковской деятельности - это новые основные вопросы, на которые должен ответить менеджмент в стратегии развития банка. Стремительное внедрение новых инструментов в банковскую деятельность, основанных на новых технологиях, внесло серьезные коррективы в бизнес-модели банков, расширив возможности банка практически во всех областях.
Основной целью данного исследования является изучение разнообразия моделей банковской деятельности, их сравнение и создание прообраза новой модели с учетом существующих на рынке тенденций.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Изучить понятие модели банковской деятельности и разработать авторское понимание по данному вопросу.
2. Провести сравнительный анализ между существующими моделями банковской деятельности.
3. Выявить основные тенденции в развитии рассматриваемых моделей.
4. Проанализировать современную практику применения моделей банковской деятельности.
5. Проанализировать перспективы развития моделей банковской деятельности и выделить основные характеристики, потенциально применимые к новой модели банковской деятельности.
Объектом исследования выступает банковская система России и других
стран.
Предмет исследования - особенности и динамика развития моделей банковской деятельности российских и зарубежных коммерческих банков.
Среди методов исследования использованы анализ, сравнение, экономико-математического моделирование, систематизация. Практическая значимость заключается в фокусировке внимания банков на основных областях, которые будут подвергнутым наибольшим изменениям при трансформации модели банковской деятельности, а также разработке последующих рекомендаций по адаптации данной модели.
Научная новизна исследования заключается в доказательстве следующей гипотезы: современные модели банковской деятельности
постоянно трансформируются и сочетаются друг с другом; прообраз новой модели банковской деятельности будет иметь новые уникальные характеристики, принципиально отличающие ее от существующих моделей. Апробация результатов исследования.

ВВЕДЕНИЕ
Глава 1 СОДЕРЖАНИЕ МОДЕЛЕЙ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ИХ РАЗНОВИДНОСТИ 6
1.1 Понятие модели банковской деятельности, ее основные элементы и виды 6
1.2 Сравнительная характеристика различных моделей банковской деятельности 22
1.3. Основные тенденции в развитии моделей банковской деятельности 23
Глава 2 АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОЙ ПРАКТИКИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ МОДЕЛЕЙ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 30
2.1 Риск-ориентированная модель в современной банковской деятельности 30
2.2. Социально-ориентированная модель банковской деятельности в международной и российской банковской практике 39
Глава 3 РАЗВИТИЕ МОДЕЛЕЙ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ 53
3.1 Использование новых технологий в процессе развития и совершенствования моделей
банковской деятельности 53
3.2 Совершенствование законодательной базы функционирования моделей банковской
деятельности 62
3.3 Прообраз будущей модели банковской деятельности в российской экономике 65
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 74
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 79

Коммерческий банк - это неотъемлемый элемент в системе современных рынков, который характеризуется устоявшимся устройством подавляющего объема операций и деятельности в целом. Это означает, что с институциональной точки зрения банки можно характеризовать как сложно изменяемые, консервативные образования. При этом было бы неверно считать, что банки отвергают определенные изменения, касающиеся отдельных сторон своей деятельности. Виды, элементы, формы - те категории в банковской деятельности, которые могут подвергаться значительным изменениям, что напрямую связано с динамичностью той среды, в которой банки существуют: экономические подъемы и кризисы, изменения в регулировании, усиливающаяся конкуренция, технологическое развитие.

I. Нормативные документы:
1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
2. Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ;
3. Положение Банка России от 28.06.2017 г. № 590- П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности»;
4. Положение Банка России от 26.03. 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (с изменениями и дополнениями) (утратило силу);
5. Указ № 203 «О Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017 - 2030 годы »;
6. Письмо Банка России от 30.01.2009 №11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет - банкинга»;
7. Программа «Цифровая экономика Российской Федерации» // Распоряжение Правительства РФ от 28.07.2017 № 1632-р I
II. Литература и периодические издания
8. Банковское дело: учебник/ О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцова [и др.]; под 80 ред. О.И. Лаврушина. - 12-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС,
2016. - 800с.
9. Банковское дело. Розничный бизнес: Учебное пособие. Белоглазова Г.Н., Гудовская Л.В., Зайцева И.Г., Иванькова Т.П., Конягина М.Н., Кроливецкая В.Э., Кроливецкая Л.П., Мещеряков Г.Ю., Никитина Т.В., Хуммель Д. — М.: Издво КноРус, 2010.
10. Банковское дело России: адаптация к новым условиям или смена парадигмы развития? // Амосова Н.А. Банковские услуги, 2015.
11. Банковская деятельность: переход на новую модель осуществления, или «Финтех» как новая реальность / Ручкина Г.Ф. // Банковское право. - 2017.
12. Банк 3.0. Почему сегодня банк - это не то, куда вы ходите, а то, что вы делаете. / Бретт Кинг. - Олимп-Бизнес, 2017. - 520 с.
13. Банк 2.0. Как потребительское поведение и технологии изменят будущее финансовых услуг. / Бретт Кинг. - Олимп-Бизнес, 2012. - 512 с.
14. «Банк не должен отставать на недели» [Интервью с В. Благиревым] // Банковское обозрение. - 2014.
15. Влияние институциональной среды на модели деятельности российского банковского сектора / Поморина М.А, Валенцева Н.И. // Банковское дело. - 2017.
16. Деньги. Кредит. Банки: учебник/ коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. - 15-е изд., стер. - М.: КНОРУС , 2016. - 448 с.
17. Исторические корни устойчивого банкинга. Канаев А.В., Канаева О.А. // Финансы и кредит. - 2015.
18. Клиентоориентированная стратегия в структуре современного банковского сектора. Саакова Ю, В., «Модернизация. Инновации. Развитие». - No1 (21). - М.: Издательский дом «Наука», 2015.
19. Модернизация бизнес-моделей деятельности отдельных групп российских коммерческих банков / Валенцева Н.И., Поморина М.А. // Финансы: теория и практика. - 2016
20. Новые модели банковской деятельности в современной экономике: монография / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС , 2015. — 168 с.
21. О социально ориентированной деятельности банков / Лаврушин О.И., Жданова Д.М. // Банковское право. - 2016.
22. Оптимизация структуры банковской системы России: монография/ коллектив авторов; под ред. проф. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2016.
23. Особенности деловой практики этических банков и перспективы ее реализации в России. Чичуленков Д.А. // Банковское дело. - 2016.
24. Процесс внедрения IT-технологий в коммерческом банке: новая модель// Лизунова Т.А., Банковский сектор и IT-технологии: сборник научных трудов студентов и магистрантов; под. ред. В.Е. Косарева. - Москва: РУСАЙНС, 2018. - 60 с.
25. Риск-менеджмент в коммерческом банке: монография / коллектив авторов; под ред. И.В. Ларионовой. — М.: КНОРУС , 2016. — 456 с.
26. Роль кредитных организаций в развитии регионов / Черникова Л.И. [и др.] // Вопросы региональной экономики, 2016.
27. Российская банковская энциклопедия / Редкол: О.И. Лаврушин (гл. ред.) и др. Энциклопедическая Творческая Ассоциация , 1995. - 552 с.
28. Трофимов, Д.В. Повышение конкурентоспособности банков в сегменте розничных услуг: дисс . 26.06.2014 г. / Финуниверситет. — М., 2014 — 190 с.
29. Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им. / Крис Скиннер. - Манн, Иванов и Фербер, 2015 - 320 с.
30. Эволюция социально-ориентированной модели банковской 82 деятельности / Д.А. Чичуленков // Россия в XX1 веке: глобальные вызовы и перспективы развития. Материалы Пятого международного форума. - 2016.
31. Экономика будущего: главные мировые тренды. Жолобова М. - РБК/ 2016. No 6. III. Интернет-источники
III. Интернет-ресурсы
32. Глобальный прогноз для банковского сектора на 2016 год // Трансформация кадров Банковский работник будущего. Исследование EY. 2017. URL: http://www.ey.com/Publication/vwLUAssets/ey-global-banking- overview-2016- rus/%24FILE/ey-global-banking-overview-2016-rus.pdf
33. Ключевые принципы эффективного банковского надзора БКБН (Core Principles for Effective Banking Supervision, сентябрь 2012 г.) URL: http ://www.cbr.ru/analytics/bank_system/ssurkub.pdf
34. Обзор международного рынка биометрических технологий и их применение в финансовом секторе // Банк России. - 2018. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/36012/rev_bio.pdf
35. Отчет по итогам Международной конференции «Больше чем обучение: готовим лидеров цифрового мира», 28 октября 2016 г. URL: http://conference.sberbank-university. ru
36. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации : [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/
37. Официальный сайт Министерства финансов Российской федерации : [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://minfin.ru/
38. Официальный сайт Министерства массовых коммуникаций Российской Федерации: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: 83 http:// minsvyaz.ru/ ru/
39. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики: 12 5 5 21 33 5 21 5 5 5 67 3 75 41 12 7 4 91 3 4 91 17 4 40 3 3 40 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.gks.ru/
40. Официальный сайт ФГУП «Почта России»: [Электронный ресурс].
- Режим доступа: http://www. russianpost. ru
41. Официальный сайт АО «СберТех»: [ Электронный ресурс]. - Режим доступа: http:// sber-tech.com
42. Официальный сайт Агентства по страхованию вкладов: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.asv.org.ru/
43. Официальный сайт Национального бюро кредитных историй: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nbki.ru/
44. Официальный сайт Ассоциации российских банков [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://arb.ru/
45. Официальный сайт Консалтинговой компании PricewaterhouseCoopers: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.pwc.com/
46. Официальный сайт Консалтинговой компании Deloitte: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www2.deloitte.com/
47. Официальный сайт Консалтинговой компании KPMG: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://home.kpmg.com
48. Официальный сайт Национального агентства финансовых исследований: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://nacfin.ru/
49. Официальный сайт рейтингового агентства «Эксперт РА» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://raexpert.ru/
50. Официальный сайт для потребителей финансовых услуг Roomian.org [ Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www. roomian. org/
51. Официальный сайт Форбс [ Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.forbes.ru
52. « Принципы корпоративного управления», подготовленные Организацией экономического сотрудничества и развития, 2004 г. (OECD Principles of Corporate Governance, 2004 г.) URL:
http://pmguinfo.dp.ua/images/documents/korp_otnosheniya/principy_oesr.pdf
53. « Принципы надзора за финансовыми конгломератами» (Principles for the supervision of financial conglomerates, сентябрь 2012 г., Объединенный форум БМР, БКБН, международных организаций и ассоциаций по рынкам ценных бумаг и страховому надзору) URL:
http ://www.cbr.ru/analytics/bank_system/ssurkub.pdf (Дата обращения 15.03.2015)
54. « Проникновение финансово- технологических услуг в мегаполисах России и в мире», Исследование EY, 2017. URL: http://www.ey.com/Publication/vwLUAssets/EY - fintech-index-russia- rus2017/%24FILE/EY-fintech-index-russia-rus-2017.pdf
55. Сбербанк подковал регулятору кадры // Коммерсантъ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.kommersant.ru/doc/3330782
56. Финансовый информационный портал Banki.ru. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.banki.ru/
IV. Источники на иностранных языках
57. Banking technology vision 2017. Accenture survey. - 2017. [Электронный 85 ресурс]. - Режим доступа: https://www.accenture.com/us- en/insight-banking technology-vision-2017 (Дата обращения 15.03.2018)
58. Ethical alternatives to the Co-operative Bank, Rupert Jones. The Guardian, 23 October 2013. URL: https://
www.theguardian.com/money/2013/oct/23/ethicalalternatives-co-operative-bank (Дата обращения 15.03.2018)
59. Global banking outlook 2018: Pivoting toward an innovation-led strategy, Ernst&Young;, 2018. URL:
http://www.ey.com/Publication/vwLUAssets/ey-globalbanking- outlook-2018/$ File/ ey-global-banking-outlook-2018.pdf
60. How banks can transform from digital learners to digital leaders EY Survey, 2017. URL: https://betterworkingworld.ey.com/digital/banking-innovation
61. Mobile Banking & Contactless Payments, Juniper Research, 2017 URL - https://www.juniperresearch.com/researchstore/fintech-payments/mobile- bankingcontactless-payments-survey-us/consumer-attitudes-survey-us (Дата обращения 15.03.2018)
62. Pedrini Matteo. Review of impact assessment methodologies for ethical finance / M. Pedrini, V. Langella. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.febea.org/sites/default/files/
news/files/review_of_impact_assessment_metho dologies_for_ethical_finance.pdf
63. Real Economy-Real Returns. The power of Sustainability-focused Banking. 2015. Research report. Global alliance for banking on values. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.gabv.org/wp- content/uploads/GABV-Research-RealEconomies-Real-Returns-2015.pdf.
64. Weber O. Sustainable Banking - History and Current Developments. EMESSOCENT Conference Selected Papers, no. LG13-39. 2013. [ Электронный ресурс]. - Режим доступа:
http://emes.net/content/uploads/publications/weber_ecsp86 lg13-39.pdf
65. What really differentiates ethical banks from modern banks FEBEA. April 17th, 2012. [ Электронный ресурс]. - Режим доступа:
http ://www.febea.org/sites/default/files/library_files/definition_ethical_bank- en.pdf
ПРИЛОЖЕНИЕ:
1. Приложение 1