ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ: НЕОБХОДИМОСТЬ, ВИДЫ И УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКОМ (на примере ПАО «ВТБ»)

В современном обществе одним из стабильных финансовых институтов являются банки. Их задача состоит не только в сохранении средств клиентов, но и в приумножении их. Развитие кредитования физических лиц является одним из приоритетных направлений развития банковского сектора Российской Федерации.
Потребительское кредитование занимает особое место в банковской системе и играет важную роль в современной рыночной экономике. Кредитование служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию доходов. В последние годы кредитование физических лиц динамично развивается.
Кредитование физических лиц является одной из самых перспективных сфер банковского рынка, это важная составляющая экономики и финансового сектора, которая предусматривает предоставление на целевой основе денежных средств населению для удовлетворения текущих и будущих их потребностей, в определенной степени содействуя
выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.
Сегодня российской экономике наблюдается постепенное увеличение жизненного уровня населения. Складывающаяся ситуация является одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.
Коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения жилья, транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг.
Недостаточная степень разработанности проблемы кредитования физических лиц в коммерческих банках подтверждает актуальность темы исследования и необходимость ее научно -теоретического и практического развития.
Таким образом, исследование кредитования физических лиц и направлений его совершенствования в коммерческом банке на сегодняшний день является весьма актуальным.
В научной литературе кредитованию физических лиц уделяют внимание такие ученые как О. Н. Лаврушин, Г. Н. Белоглазова, Е. Ф. Жукова и др. Тем не менее проведенные исследования не снижают актуальности темы.
Цель выпускной квалификационной работы - разработка рекомендаций по совершенствованию кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Исходя из поставленной цели, были сформулированы следующие задачи:
- исследовать теоретические и организационно-правовые основы кредитования физических лиц в коммерческом банке;
- рассмотреть рынок кредитования физических лиц в Российской Федерации на современном этапе;
- выявить проблемы кредитование физических лиц в
коммерческом банке;
- разработать рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Объектом исследования выступает коммерческий банк ВТБ (ПАО).
Предметом исследования является кредитование физических лиц в ВТБ (ПАО).
Теоретической и методологической базой написания выпускной квалификационной работы послужили законодательные и нормативно - правовые акты Российской Федерации, труды ученых по данной тематике, а также бухгалтерская и финансовая отчетность Банка ВТБ (ПАО).
В процессе исследования применялись методы: вертикальный и
горизонтальный анализ.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав и заключения.
В первой главе «Теоретические и организационно - правовые основы организации кредитования физических лиц» основное внимание уделено современным представлениям об экономическом содержании понятия «кредитование физических лиц», рассмотрена процедура кредитования физических лиц, а также проблемы рынка кредитования физических лиц.
Во второй главе проведен анализ кредитования физических лиц в ВТБ (ПАО), выявлены проблемы, а также разработаны рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц в ВТБ (ПАО).

ВВЕДЕНИЕ 3
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования 6
1.1. Понятие, сущность и основные принципы потребительского
кредитования 6
1.2 Виды потребительских кредитов 12
1.3. Организация потребительского кредитования коммерческими
банками 21
1.4. Потребительские кредиты: необходимость, виды и условия
предоставления банком (на примере ПАО ВТБ) 27
2. Анализ практики потребительского кредитования банка (на примере ПАО «ВТБ») 30
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «ВТБ» 30
2.2. Структурно-динамический анализ портфеля потребительских кредитов
ПАО «ВТБ» 37
2.3. Политика ПАО «ВТБ в области управления рисками при кредитовании
физических лиц и ее эффективность 50
Глава 3. Совершенствование системы потребительского кредитования банка (на примере ПАО «ВТБ») 54
3.1. Направления совершенствования потребительского кредитования в банке
(на примере ПАО «ВТБ») 54
3.2. Оценка эффективности и пути реализации разработанных мероприятий
55
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 64
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 67
ПРИЛОЖЕНИЯ

Кредит - «экономические отношения, при которых банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В основном, в литературных источниках происхождение слова «кредит» трактуется в двух значениях. Одна группа экономистов считает, что данное слово происходит из латинского слова «credit», что в переводе «он верит», либо от слова «credo», которое переводится как «верю».

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, (от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ). // Справочно - «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». - Последнее обновление:
18.05.2018.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации: Федеральный
закон от 26.01.1996 № 14 - ФЗ (ред. от 05.12.2017). // Справочно - «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». - Последнее обновление: 08.05.2018.
3. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002г. №86-ФЗ (в ред. от 30.12.2015г). // Справочно - правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons doc LAW 37570/, свободный. - Загл. с экрана. - Последнее обращение: 05.05.2018.
4. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 - редакция от 31.12.2017 (с изм. и доп. от 28.01.2018). // Справочно - правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons doc LAW 5842/ , свободный. - Загл. с экрана. - Последнее обращение: 14.04.2018.
5. О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от
21.12.2013 № 353- ФЗ (ред. от 03.07.2016). // Справочно - правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». - Режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons doc LAW 155986/,свободный. - Загл.
с экрана. - Последнее обращение: 15.04.2018.
6. Об акционерных обществах : Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ (ред. от 07.03.2018). _//_Справочно - правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons doc LAW 8743/ , свободный. - Загл. с экрана. - Последнее обращение: 04.05.2018.
7. Устав Банка ВТБ (ПАО) // Официальный сайт Банка ВТБ (ПАО) / : [электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.vtb.ru/about/articles/, свободный. - Загл. с экрана. - Дата обращения: 07.05.2018.
8. Банки и банковское дело / под ред. Боровковой В. А. - М. : Издательство «Юрайт», 2016. - С. 35-36.
9. Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. - СПб. : Питер, 2015. - С. 120.
10. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева и др.; под ред. О.И. Лаврушина. — 12-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2016. — С. 387-390.
11. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. - СПб. : Питер, 2017. - С. 185
12. Белоусов, А. Л. Потребительское кредитование [Электронный ресурс] / А. Л. Белоусов // Финансы и кредит. - 2014. - С. 6-8. Режим доступа: http://www.fin- izdat.ru/, свободный. - Загл. с экрана. - Дата обращения :
14.03.2018.
13. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. академ. РАЕН Е, Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили, Н.М. Зеленкова и др. ; - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ -ДАНА, 2015. - С. 20-24.
14. Костерина, Т.М. Банковское дело: учебник / Т. М. Костерина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Издательство Юрайт, 2016. - С. 150-161.
15. Тавасиев, А.М. Банковское дело: управление и технологии: // Учебное пособие для вузов / А. М. Тавасиев - М. : ЮНИТИ - ДАНА, 2015. - С. 50-53.
16. Байрам, У.Р. Банковское кредитование населения в России: организационно - управленческие проблемы [Электронный ресурс] // Новая наука: проблемы и перспективы / У.Р. Байрам, С.И. Закиряев. - 2016. С. 122¬125. Режим доступа: https://cyberleninka.ru/, свободный. - Загл. с экрана. - Дата обращения : 02.04.2018.
17. Банки, банковское дело, кредиты и финансы [Электронный
ресурс]. - Режим доступа: http://aboutbanking.ru/bankins-929-2.html.
свободный. - Загл. с экрана. - Дата обращения : 06.04.2018.
18. Банки Рейтинги. Отчетность. [Электронный ресурс]. -
Режим доступа: http://www.bankodrom.ru/bank/vtb-24/finansovve-
pokazateli/kreditnvi- portfel/. свободный. - Загл. с экрана. - Дата обращения:
01.05.2018.
19. Ваганова, А. В. Анализ современного состояния банковского
кредитования населения в России [Электронный ресурс] : Молодой ученый /А.В. Ваганова - 2016.- №20.- С. 275-277. Режим
достvпа:https://moluch■щ/archive/124/34314/■ свободный. - Загл. с экрана. - Дата обращения : 14.05.2018.
20. Вагина С.Р. Семенова Г.Н. Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. - СПб. : Питер, 2017. - С. 200
21. Годовые отчеты ВТБ (ПАО) за 2016 - 2018гг [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http: //fs.moex.com/content/annualreports/1877/1/vtb- 24-rus .pdf. свободный. - Загл. с экрана. - Дата обращения: 20.02.2018.
22. Дремова, У.В. Совершенствование подходов к оценке кредитоспособности заемщиков при долгосрочном кредитовании [Электронный ресурс] / У. В. Дремова. // Финансы и кредит. / - 2015. - №11. - С. 15-22. Режим доступа : http://www.fin-izdat.ru/. свободный. - Загл. с экрана. - Дата обращения : 26.02.2018.
23. Епифанов М. Л. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. академ. РАЕН Е, Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили, Н.М. Зеленкова и др. ; - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ -ДАНА, 2017. - С. 100
24. Жарков М. Н. Банковское дело: учебник / Т. М. Костерина.-
2-е изд., перераб. и доп. - М. : Издательство Юрайт, 2016. - С. 200
25. Калмыкова, И.С. Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России и тенденции его развития на современном этапе [Электронный ресурс]: И.С. Калмыкова, К.В. Романюк, Д. Шлумпф / Научно - методический электронный журнал «Концепт»/ - 2017.- Т. 4.- С. 168-175. - Режим доступа: http://e-koncept.ru/2017/770329.htm. свободный. - Загл. с экрана. - Дата обращения: 14.03.2018.
26. Кокорина, М.В. Проблемы банковского кредитования физических лиц на современном этапе в Российской Федерации [Электронный ресурс] : Молодой ученый / М.В. Кокорина - 2014. - №12. - С. 50-56. Режим доступа: https://moluch.ru/archive/71/12235/. свободный. - Загл. с экрана. - Дата обращения : 26.02.2018.
27. Савина М. Т. особенности банковского кредитования в Российской Федерации [Электронный ресурс] : Молодой ученый / М.В. Савина - 2017. - №3. - С. 103
28. Субсидии. Кредитование (регионы Российской Федерации) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://subsidii.net/, свободный. - Загл. с экрана. - Дата обращения:15.03.2018.
29. Тавриев С. Л. Дремова, У.В. Совершенствование подходов к оценке кредитоспособности заемщиков при долгосрочном кредитовании [Электронный ресурс] / У. В. Дремова. // Финансы и кредит. / - 2015. - №11. - С. 15-22. Режим доступа : http://www.fin-izdat.ru/. свободный. - Загл. с экрана. - Дата обращения : 26.02.2018.
30. Тарханова, Е. А. Современные тенденции развития банковской
системы России: аналитический аспект [Электронный ресурс] / Е.
А.Тарханова, Н.А. Бабурина - 2016. - № 10(51) - С. 35-40.
Режим доступа: http://www.intereconom.com/, свободный. - Загл. с экрана. - Дата обращения: 25.02.2018.
31. Терлеев М.П. В. Банковское потребительское кредитование
[Электронный ресурс]: учебно-практическое пособие / Терлеев 2015. С.301
32. Топсахалова, Ф.М. Теоретические основы кредитования физических лиц и их экономическая безопасность» / Ф. М. Топсахалова, А.Б. Урусова // Фундаментальные исследования [Электронный ресурс]. - 2015. - № 9 - 3. - С. 35 -37;
33. Фирсова В. Р. Банковское дело: учебник и др.; под ред. Зигунов . — 12-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2016. — С. 100
34. Якушева С. Л. Банковское кредитование физических лиц на современном этапе в Российской Федерации [Электронный ресурс] : Молодой ученый / М.В. Кокорина - 2017. - №1. - С. 103
35. Официальный сайт Банка России Изменение условий банковского кредитования [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors, свободный. - Загл. с экрана. - Дата обращения: 21.02.2018.
36.Официальный сайт Банка России. «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.cbr.ru/, свободный. - Загл. с экрана. - Дата обращения: 21.02.2018
37. Официальный сайт Банка ВТБ (ПАО). https://www.vtb.ru.