Влияние финансовых технологий инноваций на развитие банковского сектора

Одной из наиболее быстро прогрессирующих сфер стали инновации и разработки в области финансовых услуг. Несмотря на то, что их основная цель состоит в упрощении операций с денежными средствами и финансовыми инструментами для граждан и организаций, на протяжении долгого времени многие из них рассматривались банковским сектором как высокорискованные и недостаточно надежные. По этой причине большинство кредитных организаций очень ограниченно использовали финансовые технологии (финтех) в своей деятельности. Однако, увеличивающиеся объемы инвестиций в развитие финтех и повышенное внимание к этой отрасли со стороны общества обусловили, наконец, заинтересованность банковского сектора.

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. Теоретические аспекты внедрения финтех-инноваций в банковский сектор 6
1.1. Понятие, содержание и эволюция финтех-инноваций 6
1.2. Глобальные тренды развития финансовых технологий в банковском секторе 14
1.3. Особенности национального и зарубежного регулирования банковских финтех-инноваций 21
ГЛАВА 2. Практические особенности развития новых финансовых технологий в банковском секторе России 28
2.1. Анализ состояния отрасли финтех-индустрии в России 28
2.2. Общая характеристика АО «Тинькофф Банк» 37
2.3. Анализ влияния финтех-инноваций на отдельные финансовые показатели банковской деятельности на примере АО «Тинькофф Банк» 45
ГЛАВА 3. Оценка влияния финтех-инноваций на показатели банковской деятельности 54
3.1. Анализ мировых трендов банковских инноваций 54
3.2. Внедрение смарт-контрактов для развития кредитного направления АО «Тинькофф Банк» 60
3.3. Экономическая эффективность внедрения смарт-контрактов для развития кредитного направления АО «Тинькофф Банк» 67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 83
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 86

Дата изготовления: июнь 2022 года.
Учебное заведение: неизвестно.
Объект исследования - АО «Тинькофф Банк».
Проведен анализ данных по 2021 год включительно.
Оригинальность по Антиплагиат.ру (бесплатный) составила 90%.
Работа была успешно сдана - заказчик претензий не имел.

1. Федеральный закон «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 02.08.2019 N 259-Ф (ред. от 31.07.2020) // СПС Консультант плюс
2. Федеральный закон «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 31.07.2020 N 259-ФЗ // СПС Консультант плюс
3. Указ Президента Российской Федерации от 7 мая 2018 года № 204 «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года» // СПС Консультант плюс
4. Указ Президента Российской Федерации от 9 мая 2017 г. № 203 «О Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017-2030 годы» // СПС Консультант плюс
Список литературы
1. Алпатова, Э.С. Влияние финансовых технологий на развитие банковского сектора / Э.С. Алпатова // Экономика: вчера, сегодня, завтра. - 2019. - Том 9. - № 1А. - с.783-792
2. Артеменко, Д.А., Зенченко, С.В. Цифровые технологии в финансовой сфере: эволюция и основные тренды развития России и за рубежом / Д.А. Артеменко, С.В. Зенченко // Финансы: теория и практика. - 2021. - №3. - с.90-101
3. Багдалов, Р.Ф. Особенности маркетинга банковских инноваций (на примере АО «Тинькофф Банк») / Р.Ф. Багдалов // Экономика и бизнес: теория и практика. - 2021. - №12-1. - с.57-60
5. Борисяк, Д. Как финтех меняет банковский бизнес [Электронный ресурс] // Ведомости. - 2019. - URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/ 04/18/799617-finteh-bankovskii-biznes
6. Быканова, Н.И., Ваганова, О.В., Коньшина, Л.А., Гордя, Д.В. Влияние новых финансовых технологий на развитие отечественного финансового рынка // Финансовая экономика. - 2020. - № 6. - с.133-139
7. Ваганова, О.В., Коньшина, Л.А. Особенности развития Финтех-индустрии в Российской Федерации на современном этапе развития / О.В. Ваганова, Л.А. Коньшина // Актуальные проблемы развития экономических, финансовых и кредитных систем: сборник материалов VII Международной научно-практической. - Белгород: ИД «БелГУ» НИУ «БелГУ», 2019. - с.97-101.
8. Ваганова, О.В., Коньшина, Л.А. Особенности нормативно-правового регулирования финтеха в РФ // Экономико-управленческий конгресс: сборник статей по материалам Международного научно-практического мероприятия НИУ «БелГУ», 30 октября 2020 года / отв. ред. В.М. Захаров. - Белгород: ИД «БелГУ», 2020. - с.46-51
9. Ваганова, О.В., Коньшина, Л.А. Развитие рынка финансовых технологий: зарубежный опыт и отечественная практика / О.В. Ваганова, Л.А. Коньшина // Научный результат. Экономические исследования. - 2021. - Т. 7. - №1. - с.80-88
10. Василенко, Н.В. Цифровая экономика: концепции и реальность / Н.В. Василенко // Инновационные кластеры в цифровой экономике: теория и практика: труды научно-практической конференции с международным участием 17-22 мая 2017 г. - СПб.: Изд-во Политех. ун-та, 2017. - 592 с.
11. Гарифуллин, Б.М., Зябриков, В.В. Цифровая трансформация бизнеса: модели и алгоритмы / Б.М. Гарифуллин, В.В. Зябриков // КЭ. - 2018. - №9. - с.1346-1358
12. Голованова, Н.А. Уголовно-юрисдикционная деятельность в условиях цифровизации / Н.А. Голованова. - М.: КОНТРАКТ, 2019. - 212 с.
13. Котляров, И.Д. Финтех: сущность и модели реализации / И.Д. Котляров // ЭКО. - 2018. - №12 (534). - c.23-39
14. Луняков, О.В., Лунякова, Н.А. Развитие каналов кредитования в условиях перехода к цифровой экономике: моделирование спроса / О. В. Луняков, А.Н. Лунякова // Финансы: теория и практика. - 2018. - №5. - с.76-89
15. Поветкина, Н.А., Леднева, Ю.В. «Финтех» и «регтех»: границы правового регулирования / Н.А. Поветкина, Ю.В. Леднева // Право. Журнал Высшей школы экономики. - 2018. - № 1. - с.46–67
16. Поддубная, М.Н., Волков, Е.Я. Основные характеристики и анализ состояния отрасли финтех в России / М.Н. Поддубная, Е.Я. Волков // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. - 2020. - №7-1. - с.156-159
17. Пшеничников, В.В. Влияние финансовых технологий на изменение модели банковского обслуживания клиентов / В.В. Пшеничников // Теория и практика сервиса: экономика, социальная сфера, технологии. - 2018. - №1(35). - с.48-52
18. Савельев, А.И. Некоторые правовые аспекты использования смарт-контрактов и блокчейн-технологий по российскому праву / А.И. Савельев // Закон. - 2017. - № 5. - с.94-117
19. Савина, Т.Н. Цифровая экономика как новая парадигма развития: вызовы, возможности и перспективы / Т.Н. Савина // Финансы и кредит. - 2018. - Т. 24. - № 3. - с.579-590
20. Седых, И.А. Рынок инновационных финансовых технологий и сервисов / И.А. Седых // Национальный исследовательский университет ВШЭ. Центр развития, 2019. - 76 с.
21. Фешина, С.С., Славянов, А.С. Цифровизация экономики: проблемы и последствия / С.С. Фешина, А.С. Славянов // Экономика и управление: проблемы, решения. - 2018. - Т. 7, № 5. - с.159-163
22. Филиппов, Д.И. О влиянии финансовых технологий на развитие финансового рынка / Д.И. Филиппов // Российское предпринимательство. - 2018. - Том 19. - №5. - с.1437-1464
23. Финогеев, А.Г., Гамидуллаева, Л.А., Васин, С.М., Финогеев, А.А., Проничев, В.В., Лычагин, К.А. Смарт-контракты как инструментарий безопасного взаимодействия субъектов региональной инновационной системы // Известия ВУЗов. Поволжский регион. Общественные науки. - 2018. - №3 (47). - с.139-157
24. Царёв, А.В. Принципы и модели сегментации потребителей на рынке банковских продуктов и услуг / А.В. Царев // Статистика и экономика. - № 1. - 2015. - с. 128–132.
25. Шигильчева, С.А., Христофорова, А.В., Смирнова, Е.Н. Особенности бизнес-модели АО «Тинькофф Банк» как субъекта электронного бизнеса // Вестник РУК. - 2020. - №2 (40). - с.113-117
26. Аналитический обзор по теме «Смарт-контракты» // Банк России. - М., 2018. - 20 с.
27. Децентрализованная сеть обмена и хранения информации «Мастерчейн». White paper, версия 1.1 // Ассоциация развития финансовых технологий. - М., 2017. - 17 с.
28. Результаты исследования мнения рынка по вопросам развития финансовых технологий на 2021–2023 гг. // Ассоциация ФинТех, 2020. - 71 с.
29. Цифровая трансформация финансовых услуг: модели развития и стратегии для участников отрасли // Центр исследования финансовых технологий и цифровой экономики СКОЛКОВО-РЭШ. - 2019. - 62 c.
30. Arner, D., Barberis, J., Buckley, R. Fintech and Regtech in a Nutshell, and the Future in a Sandbox // CFA Institute Research Foundation, 2017. - 20 p.
Электронные ресурсы
1. Борисяк, Д. Как финтех меняет банковский бизнес [Электронный ресурс] // Ведомости. - 2019. - URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/ 04/18/799617-finteh-bankovskii-biznes
2. Демидова, А. Большинство штатов США уже приняли законы о блокчейне и криптовалютах [Электронный ресурс] // Bits.media.ru. - 2018. - URL: https://bits.media/bolshinstvo-shtatov-ssha-uzhe-prinyali-zakony-o- blokcheyne-i-kriptovalyutakh/
3. Дунаев, А. Регулирование финтеха: пять ключевых шагов к устойчивому росту [Электронный ресурс] // Forbes. - 2017. - URL: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/347835-regulirovanie-finteha-pyat-klyuchevyh-shagov-k-ustoychivomu-rostu
4. Зубков, И. Кто использует «умные контракты» и чем они лучше традиционных [Электронный ресурс] // Российская газета. - 2020. - URL: https://rg.ru/2020/05/02/kto-ispolzuet-umnye-kontrakty-i-chem-oni-luchshe-tradicionnyh.html
5. Морошкин И. Обзор TCS Group: как дела у быстрорастущего финансового онлайн-холдинга [Электронный ресурс] // Тинькофф Журнал. - 2021. - URL: https://journal.tinkoff.ru/news/review-tcs/
6. Петренко, Л. Какое место в рейтинге банков занимает Тинькофф? Надежность банка на 2022 год [Электронный ресурс] // ProTinkoffbank.com. - 2022. - URL: https://protinkoffbank.com/obsluzhivanie/reyting-nadezhnosti
7. Плотников, А.В. Проблемы правового регулирования цифровой экономики [Электронный ресурс] // Московский экономический журнал. - 2019. - №7. - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-pravovogo- regulirovaniya-tsifrovoi-ekonomiki
8. Попов, М. Финтех в России: история, проблемы и перспективы [Электронный ресурс] // FRANK RG. - 2021. - URL: https://frankrg.com/34658
9. Простов, Д. Игры в финтехе: как геймификация завоевывает аудиторию и сохраняет ее лояльность [Электронный ресурс] // Banki.ru. - 2020. - URL: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10928545
10. Результаты исследования мнения рынка по вопросам развития финансовых технологий на 2021–2023 гг. // Ассоциация ФинТех, 2020. - 71 с.
11. Русанов, С. Какие технологии выстреливают на банковском рынке [Электронный ресурс] // Forbes. - 2020. - URL: https://blogs.forbes.ru/2020/11/19/kakie-tehnologii-vystrelivajut-na-bankovskom-rynke/
12. Салтанова, С.В. Легкие финансы. Как живет российский финтех [Электронный ресурс] // Научно-образовательный портал IQ. - 2020. - URL: https://iq.hse.ru/news/334262759.html
13. Тимко, Е. Что будет с цифровыми каналами через пять лет? [Электронный ресурс] // Forbes. - 2017. - URL: https://www.forbes.ru/tehnologii/345871- chto-budet-s-cifrovymi-kanalami-cherez-5-let
14. Урошлева, А. Смарт-контракты – сигнал к цифровизации бизнес-среды [Электронный ресурс] // ГАРАНТ.ру. - 2019. - URL: https://www.garant.ru/article/1306549/
15. Чернышова, Е. Вирус ослабил банковский иммунитет [Электронный ресурс] // РБК. - 2020. - URL: https://www.rbc.ru/newspaper/2020/03/18/5e70b8a79a79470d20100a41
16. Аналитический доклад «Барьеры в развитии цифровой экономики в субъектах Российской Федерации» [Электронный ресурс]. - URL: http://ac.gov.ru/files/publication/a/25838.pdf
17. Аналитический обзор по теме «Смарт-контракты» // Банк России. - М., 2018. - 20 с.
18. АО «Тинькофф Банк» [Электронный ресурс] // Информационно-аналитический портал Rusprofile.ru. - URL: https://www.rusprofile.ru/id/2431698
19. Варианты использования смарт-контрактов в банковской сфере [Электронный ресурс] // BitBay. - 2018. - URL: https://bitbay.market/ru/blog/smart-contracts-banking/
20. В Японии криптовалюта получила статус платежного средства [Электронный ресурс] // ТАСС. - 2017. - URL: https://tass.ru/ekonomika/4144338
21. Данные из каталога Компании STSS [Электронный ресурс]. - URL:http://www.stss.ru/products/hp_storage/HPE_MSA_1050/Q2R25A.html?config=
22. Данные HeadHunter [Электронный ресурс]. - URL: https://hh.ru/
23. Децентрализованная сеть обмена и хранения информации «Мастерчейн». White paper, версия 1.1 // Ассоциация развития финансовых технологий. - М., 2017. - 17 с.
24. Информационное агентство «Банки.ру» [Электронный ресурс]. - URL: https://www.banki.ru/
25. Кредитная карта: как пользоваться и не переплачивать - советы экспертов [Электронный ресурс] // РИА Новости. - 2022. - URL: https://ria.ru/20220204/karty-1771135707.html
26. Кто стал крупнейшей FinTech-компанией России [Электронный ресурс] // РБК. - 2021. - URL: https://trends.rbc.ru/trends/industry/612764bb9a7947123393189f
27. Официальный сайт Ассоциации «Финтех» [Электронный ресурс]. - URL: https://www.fintechru.org/about/
28. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. - URL: https://cbr.ru/finorg/foinfo/?ogrn=1027739642281
29. Официальный сайт Группы «Тинькофф» [Электронный ресурс]. - URL: https://www.tinkoff.ru/
30. Паспорт федерального проекта «Нормативное регулирование цифровой среды» [Электронный ресурс] // Центр компетенций по нормативному регулированию цифровой экономики. - URL: https://sk.ru/legal/
31. Реальные располагаемые денежные доходы населения по Российской Федерации (новая методология) [Электронный ресурс] // Федеральная служба государственной статистики. - URL: https://rosstat.gov.ru/folder/13397?print=1
32. Рейтинг Тинькофф Банка - динамика изменения активов, вкладов и кредитов [Электронный ресурс] // Информационно-аналитический портал 1000bankov.ru. - URL: https://1000bankov.ru/bank/2673/?rating
33. «Тинькофф» купил долю в сервисе для автоматизации выплат физлицам и самозанятым Jump.Finance [Электронный ресурс] // Коммерсант. - 2021. - URL: https://www.kommersant.ru/doc/5098050
34. Финтех - цифровые технологии в финансовой сфере [Электронный ресурс] // Центр развития компетенций в бизнес-информатике Высшей школы бизнеса. - 2019. - URL: https://hsbi.hse.ru/articles/fintekh-tsifrovye-tekhnologii-v-finansovoy-sfere/
35. Цифровая трансформация финансовых услуг: модели развития и стратегии для участников отрасли // Центр исследования финансовых технологий и цифровой экономики СКОЛКОВО-РЭШ. - 2019. - 62 c.
36. «ЮMoney» - новое имя «Яндекс.Денег». Что изменилось в 2021 году [Электронный ресурс] // Финтолк. - 2021. - URL: https://fintolk.pro/jumoney-novoe-imja-jandeks-deneg-chto-izmenilos-v-2021-godu/
37. Adrian, T., Mancini-Griffoli, T. The rise of digital money [Электронный ресурс] // IMF FinTech Notes. - 2019. - URL: https://www.imf.org/en/Publications/fintech-notes/Issues/2019/07/12/The-Rise-of-Digital-Money-4709
38. Amazon Go - магазин без касс и очередей [Электронный ресурс] // Хабр. - 2016. - URL: https://habr.com/ru/post/399725/
39. Arner, D., Barberis, J., Buckley, R. Fintech and Regtech in a Nutshell, and the Future in a Sandbox // CFA Institute Research Foundation, 2017. - 20 p.
40. Brodski, S., Desmangles, L., Fanfarillo, S., Khodabandeh, S., Palumbo, S., Santinelli, M. What Does Personalization in Banking Really Mean? [Электронный ресурс] // BCG. - 2019. - URL: https://www.bcg.com/publications/2019/what-does-personalization-banking-really-mean
41. Damodaran online [Электронный ресурс] // – URL: https://pages.stern.nyu.edu/~adamodar/
42. Data Fabric [Электронный ресурс] // Официальный сайт ITGLOBAL.COM. - URL: https://itglobal.com/ru-ru/company/glossary/data-fabric/
43. Dietz, M., Lemerle, M., Mehta, A., Sengupta, J., Zhou, N. Remaking the bank for an ecosystem world [Электронный ресурс] // McKinsey&Company; Report. - 2017. - URL: https://www.mckinsey.com/industries/financial- services/our-in-sights/remaking-the-bank-for-an-ecosystem-world#
44. Durden, T. IMF Wants To Use «Digital Footprint Of Customers' Online Activities» To Assess Creditworthiness / T. Durden [Электронный ресурс] // Zerohedge.com. - 2021. - URL: https://www.zerohedge.com/technology/imf- wants-use-digital-footprint-customers-online-activities-assess-creditworthiness
45. Fuscaldo, D. Small Businesses Are The Next Wave Of Fintech Focus // Forbes. - 2019. - URL: https://www.forbes.com/sites/donnafuscaldo/2019/02/12/small- businesses-are-the-next-wave-of-fintech-focus/?sh=7397fe8e8663
46. Global FinTech Adoption Index [Электронный ресурс] // Earnst&Young; Report. - 2020. - URL: https://www.ey.com/en_gl/ey-global-fintech-adoption-index
47. Global Fintech Report Q2 [Электронный ресурс] // CB INSIGHTS. - 2019. - URL: https://www.cbinsights.com/research/report/fintech-trends-q2-2019/
48. Hunt, W., Marshall, K., Perry, R. Artificial intelligence's role in finance and how financial companies are leveraging the technology to their advantage [Электронный ресурс]. - 2020. - URL: https://www.researchgate.net/publication/344551452_Artificial_Intelligence's_Role_in_Finance_and_How_Financial_Companies_are_Leveraging_the_Technology_to_Their_Advantage
49. Laker, B. 3 Severe Implications Of Coronavirus On Global Trade [Электронный ресурс] // Forbes. - 2020. - URL: https://www.forbes.com/sites/benjaminlaker/2020/04/07/3-severe-implications-of-coronavirus-on-global-trade/?sh=4d3bfd6e3d11
50. Li, Z., Tian, Z.G., Zhong, R.Y., Huang, G.Q., Dai, H.-N., Barenji, A.V. Industrial blockchain: a state-of-the-art survey // Robotics and Computer-Integrated Manufacturing. - 2021. - v. 70. - pp. 102-124
51. Report of Investigation Pursuant to Section 21(a) of the Securities Exchange Act of 1934: The DAO. Release №81207 // Securities And Exchange Commission. - 2017. - URL: https://www.sec.gov/litigation/investreport/34-81207.pdf
52. Szabo, N. Formalizing and Securing Relationships on Public Networks // First Monday. - 1997. - №2(9)
53. TCS Group Holding PLC IFRS results [Электронный ресурс]. - 2021. - URL: https://acdn.tinkoff.ru/static/documents/5f611e24-5dfe-441e-94d6-3c428237c1bf.pdf?_ga=2.13377591.1863157656.1622490059-1388878346.1622490059
54. Top Strategic Technology Trends for 2022 [Электронный ресурс] // Gartner. - 2021. - URL: https://www.gartner.com/en/information-technology/insights/top- technology-trends