Ипотечное кредитование и его роль в современных условиях

Актуальность исследования. Ипотечное кредитование является одним из ключевых инструментов обеспечения граждан доступным жильём и играет важнейшую роль в современной экономике. В условиях роста населения городов, изменения структуры домохозяйств, урбанизации и повышения требований к качеству жилья, ипотека становится основным способом финансирования приобретения недвижимости для большинства семей. Кроме того, ипотечное кредитование оказывает значительное влияние на развитие строительного сектора, способствует росту занятости и стимулирует экономическую активность, так в современной ситуации, когда мировой и российский рынки сталкиваются с экономическими вызовами, нестабильностью и изменением финансовых условий, изучение механизмов ипотечного кредитования, его роли и эффективности приобретает особую актуальность.
Степень разработанности темы. Важный вклад в изучение теоретических и прикладных аспектов ипотечного кредитования внесли такие исследователи, как М.С. Марамыгин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева, М.В. Романовский, О.В. Врублевская, Б.М. Сабанти, Л.И. Сергеев, В.П. Жданов, А.Г. Мнацаканян, О.М. Островская, А.А. Голубев, Н.П. Гаврилов, А.Ю. Казак и другие, так как в их работах рассматриваются механизмы функционирования рынка ипотечного кредитования, анализируются современные тенденции и проблемы развития, а также предлагаются пути повышения эффективности использования ипотечных инструментов в банковской сфере и для развития жилищной политики государства.

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ЕГО РОЛЬ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ 6
1.1. Понятие и сущность ипотечного кредитования 6
1.2. Виды и модели ипотечного кредитования 12
1.3. Проблемы и тенденции развития ипотечного кредитования 18
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ НА ПРИМЕРЕ ПАО «БАНК ПСБ» 27
2.1. Организационно-экономическая характеристика деятельности ПАО «Банк ПСБ» 27
2.2. Анализ организации ипотечного кредитования в современных условиях ПАО «Банк ПСБ» 31
2.3. Оценка динамики ипотечного кредитования в современных условиях ПАО «Банк ПСБ» 40
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ ПАО «БАНК ПСБ» 49
3.1. Разработка мероприятий, направленных на совершенствование ипотечного кредитования в современных условиях ПАО «Банк ПСБ» 49
3.2. Оценка экономической эффективности разработанных мероприятий 59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 67
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 71
ПРИЛОЖЕНИЯ 77

Цель исследования заключается в анализе особенностей и оценки роли ипотечного кредитования в современных условиях на примере ПАО «Банк ПСБ».
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
 раскрыть понятие и сущность ипотечного кредитования;
 описать виды и модели ипотечного кредитования;
 выявить проблемы и тенденции развития ипотечного кредитования;
 дать организационно-экономическую характеристику деятельности ПАО «Банк ПСБ»;
 осуществить анализ организации ипотечного кредитования в современных условиях ПАО «Банк ПСБ»;
 провести оценку динамики ипотечного кредитования в современных условиях ПАО «Банк ПСБ»;
 разработать мероприятия, направленные на совершенствование ипотечного кредитования в современных условиях ПАО «Банк ПСБ»;
 осуществить оценку экономической эффективности разработанных мероприятий.
Объектом исследования выступает система ипотечного кредитования в банковском секторе Российской Федерации.
Предметом исследования выступает совокупность экономических отношений и процессов, связанных с предоставлением и использованием ипотечных кредитов в ПАО «Банк ПСБ».

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ // СПС «КонсультантПлюс» [Электронный ресурс]. URL: http:// www.consultant.ru. (дата обращения 06.05.2025 г.).
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ (ред. от 28.02.2025)
О банках и банковской деятельности. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/ (дата обращения 11.05.2025).
3. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 25.12.2023) О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/ (дата обращения 11.05.2025).
4. Федеральный закон О Центральном банке Российской Федерации: Федеральный закон от 10.07.2002. № 86-ФЗ (ред. от 28.02.2025) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/ (дата обращения11.04.2025).
49. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 12.06.2024) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // СПС «КонсультантПлюс» [Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru. (дата обращения: 29.04.2025).
5. Постановление Правительства РФ от 23.04.2020 N 566 (ред. от 20.06.2022) «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 и 2021 годах».
6. Айзинова И. М. Ипотечное кредитование как инструмент жилищной политики // Научные труды: Институт народо-хозяйственного прогнозирования РАН. 2023. № 1. С. 489–510.
7. Аракелян Н. Ф., Караваева Ю. С. Состояние российской системы ипотечного кредитования // Вестник евразийской науки. 2023. № 2. С. 1–9.
8. Бектаубаева А. Г. Ипотечное кредитование в мировой практике // Известия Оренбургского государственного аграрного университета. 2023. № 2. С. 256–259.
9. Бугаева Т. Н., Харитонова О. В. Региональные особенности и тенденции ипотечного кредитования // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. 2021. № 2 (55). С. 55-64.
10. Быканова Н. И. Формирование экосистем банков в условиях цифровизации банковского пространства / Н.И. Быканова, Ю.А. Соловей, Д.В. Гордя, Л.А. Коньшина // Экономика. Информатика. Москва, 2020. №1. С. 91100.
11. Волков А. А. Влияние социально-экономических факторов на развитие рынка ипотечного жилищного кредитования (на примере Вологодской области) // Регионология. 2021. Т. 29. № 1 (114). С. 37-59.
12. Вовченко Н. Г., Литвинова С. А., Карепина О. И. Риски ипотечного жилищного кредитования в российской федерации в современных условиях. // Финансовые исследования. 2021. № 3 (72). С. 45-55.
13. Воробьева А. В. Модели и методы управления рисками ипотечного кредитования // Вестник РЭУ имени Г. В. Плеханова. 2023. № 3 (93). С. 105
14. Горский М. А., Козлова М. С., Пугачева Д. И. Риски ипотечного кредитования: классификация, методы оценки//Вестник Алтайской академии экономики и права. 2020. № 8-1. С. 25-39.
15. Гояева М. З. Ипотечное кредитование в России // Тенденции развития науки и образования. 2021. № 69-3. С. 30-33.
16. Евсеев Д. А. Обзор методов организации процесса ипотечного кредитования в России // Аллея науки. 2021. Т. 1. № 5 (56). С. 383-387.
17. Захарова Т. В. Антикризисные меры государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования в условиях пандемии // Вестник ОрелГИЭТ. 2021. № 1 (55). С. 128-131.
18. Зверев А. В. Состояние рынка ипотечного кредитования в России на современном этапе / А. В. Зверев, В. В. Мандрон, М. Ю. Мишина // Вопросы региональной экономики. 2023. № 3 (36). С. 117–124.
19. Ибадлаева Э. С. Состояние и перспективы развития рынка ипотечного кредитования в России // Экономика, предпринимательство и право. 2019. Т. 9, № 1. С. 67–77.
20. Калакуток Б. А. Цифровизация как один из ключевых факторов развития рынка ипотечного кредитования // Вопросы устойчивого развития общества. 2021. № 3. С. 39-44.
21. Калашнᴎкова З. В. Зарубежный опыт жилищного кредитования и его применение в России // Фᴎнансовый менеджменᴛ. 2023. № 1. С. 55–58.
22. Клочкова Е. Н. Рынок жилой недвижимости: тенденции и перспективы / Е. Н. Ключкова, М. А. Толстякова. // Статистика и экономика. 2019. Т. 16, № 3. С. 24–33.
23. Козаева О. Т., Лесь И. В. Специфика разновидностей кредитных программ сбербанка России // Экономика и предпринимательство. 2020. № 1. С. 1000–1003.
24. Коростелева Т. С. Анализ современных форм государственной поддержки ипотечного кредитования в РФ как фактора роста доступности ипотечного кредитования для населения / Т. С. Коростелева, В. Е. Целин. // Жилищные стратегии. 2023. Т. 5, № 2. С. 153–170.
25. Кулакова Н. Н. Проблемы и перспективы развития рынка ипотечного кредитования в России в современных экономических условиях / Н. Н. Кулакова, О. Н. Суслякова // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2023. № 8. С. 151–159.
26. Кулумбекова Т. Е., Санжапова А. А., Макиев Д. Г. Проблемы ипотечного кредитования в России // Экономика и предпринимательство. 2024. № 11-4. С. 533–535.
27. Кулумбекова Т. Е., Токаева Т. И., Тибилова З. В. Кредитные ресурсы банковской системы: формирование, ограничения, риски показатели использования. Владикавказ: COГУ, 2024. С.151.
28. Курникова Ю. А. Ипотечное кредитование в российской федерации: нормативно-правовая база // Наука через призму времени. 2022. № 1 (58). С. 46-49.
29. Лаврушин О. И. Лаврушин О. И. и др. Банковское дело: учебник. Москва: КНОРУС, 2023. 800 с.
30. Ларионова И. В. Триггеры и барьеры на пути обеспечения финансовой стабильности // Банковские услуги. 2020. № 2. С. 20–27.
31. Лосев К. В., Молчанова С. М. Экономическое положение коммерческого банка: учебное пособие: в 2 ч. Ч. 2. СПб., 2020.
32. Манушин Д. В. Оценка и совершенствование антикризисных планов в России и мире в условиях пандемии COVID-19. Специфика управления кризисом в государстве // Актуальные проблемы экономики и права. 2020. Т. 14. № 4. С. 697–732.
33. Молчанова С. М., Лосева О. С. Особенности современной системы ипотечного кредитования в Российской Федерации // Экономика и управление: проблемы, решения. 2021. Т. 2. № 6 (114). С. 88-94.
34. Официальный сайт ПАО «Банк ПСБ» [Электронный ресурс] // URL: https:// psbank.ru/ / (дата обращения: 29.04.2025).
35. Печенская-Полищук, М. А. Льготные ипотечные кредиты в регион: условия предоставления и возможности участия / М. А. ПеченскаяПолищук // Проблемы развития территории. 2019. № 2 (76). С. 135–145.
36. Прокофьева Е. Н., Журавлева-Швец А. Э. Рынок ипотечного жилищного кредитования как катализатор роста экономики и качества жизни населения. // e-FORUM. 2021. Т. 5. № 1 (14). С. 4.
37. Прокофьева Е. Н. Роль государства в регулировании рынка розничного кредитования // Банковское дело. 2024. № 10. С. 58–65.
38. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. Изд. 6-е, перераб. и доп. Москва : ИНФРА-М, 2023. 512 с.
39. Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и кредит :
учебник для вузов / М. В. Романовский [и др.] ; под редакцией М. В.
Романовского, О. В. Врублевской, Н. Г. Ивановой. — 4-е изд., испр. — М. :
Издательство Юрайт, 2024. 582 с
36. Савчина О. В., Рак В. А. Анализ состояния ипотечного жилищного кредитования в РФ в современных условиях (на примере ЦФО) Вестник Московского городского педагогического университета. Серия: Экономика. 2021. № 2 (28). С. 8-23.
37. Степанова О. А., Алтынникова Л. А., Ханенко М. Е., Кузнецова И. В. Проблемы ипотечного кредитования в коммерческих банках // Вестник ОрелГИЭТ. 2021. № 2 (56). С. 128-131.
38. Столбовская Н. Н. Развитие банковского ипотечного жилищного кредитования в России: монография / Н. Н. Столбовская, В. М. Мазняк / Министерство науки и высшего образования Российской Федерации, Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Донской государственный технический университет». - Ростов-на-Дону : ДГТУ, 2020. 159 с.
39. Сугарова И. В., Джанаев З. С. Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы развития // Экономика и управление: проблемы, решения. 2019. Т. 11. № 2. С. 113–117.
40. Сугарова И. В., Кулумбекова Т. Е. Влияние доступности финансовых услуг на экономическое развитие региона // Гуманитарные и социально-экономические науки. 2024. № 5. С. 94–97.
41. Тагирбеков К. Р. Организация и управление коммерческим банком. М.: Весь Мир, 2023.
42. Тарасова А. С. Российский рынок ипотечного жилищного кредитования: программы поддержки населения и цифровизация банковских процессов. // Тенденции развития науки и образования. 2021. № 76-3. С. 32-35.
43. Тадтаева В. В., Багаев Б. Э., Датиева А. А. Анализ особенностей развития ипотечного жилищного кредитования в российской федерации и развитых зарубежных странах // Экономика и управление: проблемы, решения. 2021. Т. 2. № 5 (113). С. 32-37.
44. Травкина Е. В. Устойчивость российского банковского сектора: тенденции и риски//Интеллект. Инновации. Инвестиции. 2021. № 2. С. 10-19.
45. Травкина Е. В. Современные тенденции и перспективы развития российского рынка ипотечного кредитования // Теория и практика общественного развития. 2020. № 5 (147). С. 63–66.
50. Филин С.А., Облыгин А.А. Банковские риски и их регулирование//Экономика и управление: проблемы, решения. 2021. Т. 1. № 6 (114). С. 103-111.
51. Хасянова, С. Ю. Кредитный анализ в коммерческом банке :
учебное пособие / С.Ю. Хасянова. — Москва : ИНФРА-М, 2024. — 196 с.
52. Ченцова К. Г. Перспективы развития сферы ипотечного кредитования в российской федерации. Научные Записки ОрелГИЭТ. 2021. № 1 (37). С. 39-43.
53. Центральный банк Российской Федерации / ЦБ РФ: официальный сайт. Москва, 2020. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/ (дата обращения 06.06.2025 г.).
54. Шелегеда Б. Г., Погоржельская Н. В., Кравцова Л. В. Методологические подходы к оптимизации ипотечного кредитования в современных условиях // Менеджер. 2021. № 3 (97). С. 140-150.
55. Швечиков В. А. Эконометрическая модель ипотечного рынка России // Эпомен. 2021. № 51. С. 46-54.
56. Янова С.Ю. Деньги, кредит, банки. Финансовые рынки : учебник
для вузов / С. Ю. Янова [и др.] ; под редакцией С. Ю. Яновой. — 2-е изд.,
перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2024. 591 с.