Потребительское кредитование

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Потребительское кредитование на современном этапе играет важную роль в деятельности коммерческих банков и торговых предприятий. Этот вид кредита активизирует сбыт товаров и услуг, положительно влияет на экономию издержек обращения, способствует повышению прибыльности кредиторов. Поскольку покупатель покупает продукцию раньше, то это является положительным моментом не только для него, но и для производителя, у которого благодаря потребительскому кредитованию появляется экономия на издержках (по хранению продукции, содержании её в соответствующем виде, оплате услуг работников и др.).
С другой стороны, у населения появляется возможность приобрести необходимый товар в момент ее наивысшей важности для потребителя.
Потребительское кредитование способствует эффективному перераспределению разных форм капиталов (из денежной формы в товарную форму и обратно).
С развитием потребительских кредитов обеспечивается стимулирование эффективности труда, производители увеличивают объёмы производства. Несомненно, что происходит и стимулирование развития банковской системы.
На сегодняшний день для России актуальная задача – это создание цивилизованного рынка потребительского кредитования, стимулирующего спрос населения на товары и услуги, а также, повышающего уровень его благосостояния.
Основная цель работы – изучить и проанализировать состояние рынка потребительского кредитования (на примере банка ОАО «ВТБ 24» г. Новосибирск).
Для достижения данной цели были поставлены задачи:
1. Рассмотреть потребительское кредитование: понятие и классификацию
2. Исследовать современное состояние рынка потребительского кредитования в России
3. Оценить организацию потребительского кредитования в банке ЗАО «ВТБ 24»
4. Провести сравнительный анализ потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ 24» и других банках
5. Предложить пути совершенствования российского рынка потребительского кредитования
6. Предложить рекомендации по развитию системы потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ 24»
Объект исследования – закрытое акционерное общество банк «ВТБ 24»..
Предмет исследования – потребительское кредитование в ЗАО «ВТБ 24».
Информационная база исследования - это законодательные акты и нормативные документы; научные источники, статистические источники; периодическая печать и электронные ресурсы.
Теоретической базой исследования являются известные труды таких авторов, как Бланк И. А., Букато В.И., Львов Ю.И, Елфимова И. Ф., Ковалев В.В., Коробова Г. Г., Чакилов Б.М., Пещанская И.В., Ресин В.И., Тагирбеков К.Р., Тони Р., Брайн К. и др.
Методическая база исследования. В основу работы были положены общенаучные методы исследования, такие как анализ и синтез, индукция и дедукция, а также метод абстрагирования, который очень тесно связан с методом анализа и синтеза. Исследование основано на системном методе работы с информацией.
Методы исследования включают опрос работников и потребителей компании, наблюдение, экспертные оценки, а также сбор информационных материалов: прайс-листы, отчетные и плановые документы ОАО «ВТБ 24», рекламные проспекты, справочно-нормативные материалы, должностные инструкции, статистические данные, положения о подразделениях предприятия и другая управленческая документация.
Структура работы. Данная работа включает введение, три главы, состоящие из подразделов, заключение, список использованной литературы и приложения.
В первой главе описаны теоретические основы организации потребительского кредитования. Раскрыты понятие и классификация потребительского кредитования, организация и регулирование рынка потребительского кредитования, а также современное состояние рынка потребительского кредитования в России
Во второй главе проведен анализ потребительских кредитов в банке ЗАО «ВТБ 24». Дана общая характеристика деятельности банка, организация потребительского кредитования в банке, сделано сравнение потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ 24» и других банках
В третьей главе предложены направления совершенствования потребительского кредитования. Разработаны пути совершенствования российского рынка потребительского кредитования, а также рекомендации по развитию системы потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ 24».
В заключении подведены итоги и сделаны основные выводы.
В приложении приведены дополнительные материалы, призванные облегчить восприятие содержания всей работы.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.1. Потребительское кредитование: сущность, виды, организации 6
1.2. Современное состояние рынка потребительского кредитования в России 20
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ В БАНКЕ ЗАО «ВТБ 24» 30
2.1. Общая характеристика деятельности банка 30
2.2. Организация потребительского кредитования в банке 37
2.3. Сравнительный анализ потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ 24» и других банках 48
ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЕ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 58
3.1. Пути совершенствования российского рынка потребительского кредитования 58
3.2. Рекомендации по развитию системы потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ 24» 66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 76
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 79
ПРИЛОЖЕНИЯ 84

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Цель и задачи, которые были поставлены в данной работе, достигнуты. Подводя итог, сделаем следующие выводы.
Потребительские кредиты по российской трактовке включают любые виды кредитов, которые предоставляются населению, в частности, кредиты на неотложные нужды, кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты и другие.
Потребительские кредиты классифицируют по определенным признакам, в частности, по видам обеспечения, по типу заемщика, срокам погашения, целевому направлению, объектам кредитования и т.д.
Участниками рынка потребительского кредитования являются: заемщик – население, кредитор (банк, ломбарды, кредитные кооперативы и др.) и посредники. При выдаче прямого банковского кредита кредитный договор заключается между банком и заемщиком - пользователем предоставляемой ссуды. При организации косвенного кредита в процесс кредитных отношений банка и клиента включается также посредник.
Банки являются основными участниками рынка потребкредитования. В настоящее время его игроками становятся также микрофинансовые организации. Главный документ, который регулирует деятельность коммерческого банка – это «Федеральный Закон о банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года (с изменениями и дополнениями от 11.07.2011 N 200-ФЗ).
Согласно данным аналитиков, в 2012 году объем рынка потребкредитования составил около 5,4 трлн рублей. Этот сегмент считается одним из самых быстрорастущих в настоящее время.
Банк ВТБ24 — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
Банк предоставляет следующие виды услуг потребительского кредитования: кредит наличными, автокредитование, ипотечные кредиты, кредитные карты.
Банк предлагает широкий выбор кредитных программ на покупку новых или подержанных автомобилей иностранного производства, а также новых отечественных автомобилей.
В 2012 году банк наращивал объемы по аккредитации строящихся объектов недвижимости и установлению специальных условий кредитования, расширяющих возможности заемщиков, желающих приобрести квартиру на стадии строительства.
Сравнительный анализ с пятью лидирующими банками показал, что условия, предлагаемые ЗАО «ВТБ 24», достаточно привлекательны, процентная ставка не превышает уровень конкурентов.
Доля ВТБ24 на рынке ипотечного кредитования на 01.01.2013 составляла 15,7%, доля в новых продажах в 4-м квартале 2012 г. — 16,8% ( 4,6 п.п. относительно 4-го квартала 2011 г.)
Сравнительный анализ потребительского кредитования банка «ВТБ 24» показал, что наиболее привлекательные условия банк предлагает по ипотечным кредитам, как по ставке, так и по сроку кредитования. Разработано много индивидуальных программ.
Но в то же время, сравнивая с другими банками, видно, что «ВТБ 24» предоставляет стандартные условия на другие виды потребительского кредитования: автокредит, кредитные карты и кредит наличными. Они мало отличаются от конкурентов, поэтому требуют совершенствования и модернизации.
Ситуация на рынке потребительского кредитования остается сложной в силу того, что экономические проблемы и низкий уровень доходов населения не позволяют обеспечить полную гарантию возвратности займов.
Совершенствование потребительского кредитования направлено на расширение использования банковских кредитных карт, как более эффективного, удобного и универсального средства кредитования.
В целом развитие отрасли будет проходить в направлении активного внедрения современных зарубежных технологий ведения бизнеса и повышения качества обслуживания.
ЗАО «ВТБ 24» рекомендуется совершенствовать систему риск менеджмента, скоринговые карты, снижать процентные ставки для привлечения большего количества клиентов, а также разработать продуктовые решения для разных сегментов рынка: образовательный кредит, кредит для пенсионеров.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации, ч. I и II. – СПб.: Дело, 2010.
2. Федеральный Закон о Центральном Банке Российской Федерации (Банк России)» от 10 июля 2002 года (с изменениями от 26.04.2007 N 63-ФЗ). Опубликовано: 13 июля 2002 г. в издании "Российская газета" - Федеральный выпуск №2995
3. Федеральный Закон о банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года (с изменениями и дополнениями от 11.07.2011 N 200-ФЗ). Опубликовано: 10 февраля 1996 г. на сайте "Российской Газеты".
4. Приказ ФСФР РФ от 20.04.2005 № 05-16/пз-4 «Об утверждении положения о специалистах финансового рынка». Опубликован в "Российской бизнес - газете" 07.06.2005, № 19
5. Инструкция Центрального банка РФ от 16.01.04 г. №110-и» Об обязательных нормативах банков». Опубликовано на официальном сайте Центрального банка - Нормативные акты Банка России, январь 2004 г.
6. Абалкин Л.И. Кредитный процесс коммерческого банка. М.: Инжинирингово-консалтинговая фирма «Дека», 2009. - 211 с.
7. Аврамченко Р. Кредит для «зачистки» экономики/ Р.Аврамченко//Банковские технологии.-2009.- N12.- 18с.
8. Аксененко Р. Банковский кредит – вещь доступная/ Аксененко Р.// Банковское дело.-2009.-N22. - с.16.
9. Ансофф И. Стратегическое управление. Учебное пособие. М.: Экономика. 2009. - 278с.
10. Банки и банковское дело /Под. ред. И.Т. Балабанова.-СПб.: Питер, 2010. – 239 с.
11. Белацкий Е.Р. Проблемы управления кредитными рисками //ЕКО 2009.- №5. – с.14-17.
12. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело: Учеб. для вузов по направлению «Экономика»/ ред. Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. – 5-е изд. перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 591 с.
13. Бланк И. А. Основы финансового менеджмента. Т. 1. – К.: Ника – Центр, Эльга, 2009. – 592 с.
14. Большой экономический словарь / Под ред. А.Н. Азрилияна. – 7-е изд. – М. : Институт новой экономики, 2009. – 1472 с.
15. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. М.: ИКЦ «ДИС», 2009. - 374 с.
16. Букато В. И., Головин Ю. В., Львов Ю. И. и др. Банки и банковские операции В России / ред. М. Х. Лапидус. – 2-е изд. перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 367 с.
17. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России /Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 218 с.
18. Бухгалтерская отчетность ЗАО «ВТБ 24» за 2010-2012 гг.
19. Бюро кредитной инвентаризации //Секрет фирмы. 2010. - №3.-с.22-28.
20. Гольцберг М. Кредитование. Учебное пособие: пер.с англ.- К.: BHV. 2009. - 241 с
21. Елфимова И. Ф. Основы банковского дела: Учеб. пособие / И. Ф. Елфимова: Воронежский государственный технический университет. – Воронеж: ВГТУ, 2010. – 114 с.
22. ЗАО «ВТБ 24» [Электронный ресурс] / Официальный сайт. – Режим доступа: www.vtb24.ru
23. Камионский С.А. Менеджмент в российском банке: опыт системного анализа и управления/ Общ ред. и предисловие Д.М. Гвишиани. М.: «УРСС», 2008.- 112 с.
24. Ковалев В.В. Введение в финансовый менеджмент. - М.: Финансы и статистика, 2009.- 768 с.: ил.№10
25. Коробова Г. Г. Банковское дело: Учеб. для вузов / ред. Г. Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2008. – 751 с.
26. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учеб. для вузов по экономическим специальностям / ред. О. И. Лаврушин. – 2-е изд. перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 670 с.
27. МакКоттон Д,, Д. Дж. Карлсон, К. Дитц, К. Таундсенд, и др. Банки на развивающихся рынках. Т1. Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам. М. Финансы и статистика. 2008 - 289 с.
28. ММВБ – Московская Межбанковская Валютная биржа [Электронный ресурс] / Официальный сайт. – Электрон. дан. – М., cop. 2000-2011. – Режим доступа: www.miceх.ru
29. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 372 с.
30. ОАО «Альфа банк» [Электронный ресурс] / Официальный сайт. – Режим доступа: www.alfabnk.ru
31. ОАО «Группа ВТБ» [Электронный ресурс] / Официальный сайт. – Режим доступа: www.vtb.ru
32. ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс] / Официальный сайт. – Режим доступа: www.sberbank.ru
33. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка.-М.:ИКЦ «ДИС». 2009. – 381 с.
34. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие/ И. В. Пещанская - М.: ИНФРА-М, 2009. - 320с.
35. Платонов В., Хиггинс М. Банковское дело: стратегическое руководство/ ред. В. Платонов, М. Хиггинс.. – М: Консалтбанкир, 2009. – 431 с.
36. Потребительское кредитование в России. Бюллетень рейтингового агентства «Эксперт РА»
37. Рейтинг инвестиционной привлекательности. Журнал «Финансы.», № 36, 29 сентября- 5 октября 2009
38. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» [Электронный ресурс] / Официальный сайт. – Электрон. дан. – М., cop. 2000-2010. – Режим доступа: www.raexpert.ru
39. Ресин В.И., Тагирбеков К.Р. Банк в системе экономических структур. Функции, методология управления, технологии. М.: Весь мир, 2010. -391 с.
40. Ронова Г.Н. Финансовый менеджмент. Учебно-практическое пособие. М.: 2009. - 283 с.
41. Россия: потребительские кредиты и потери по кредитам. ВестиФинанс. Электронный ресурс http://www.vestifinance.ru/infographics/2699
42. РТС – Российская Фондовая Биржа [Электронный ресурс] / Официальный сайт. – Электрон. дан. – М., cop. 2000-2010. – Режим доступа: www.rts.ru
43. Соколинская Н.Э. Кредитные риски в российском банковском секторе: факторы и менеджмент //Банковские услуги.- 2010.-№ 5.-С.2-28.
44. Справочник финансиста предприятия / Баранникова Н.П. [и др.]. – М. : ИНФРА-М, 2009. – 558 с.
45. Сравни.ру . Калькулятор платежей и комиссий по кредитам. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.sravni.ru
46. Тони Р., Брайн К.. Финансовые инвестиции и риск. М.:Инфра-М, 2009. – 200 с.
47. Устав ЗАО «ВТБ 24» - 10 с.
48. Хан Д. Планирование и контроль: концепция контроллинга: Пер. с нем./ под ред. и с предисл. А.А. Турчака и др. -М.: Финансы и статистика, 2009. – 514 с.
49. Чакилов Б.М. Развитие банковских операций с ценными бумагами. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 336с.
50. Ческидов В.Н. Банки на фондовом рынке //Финансы. – 2010. - № 5.