Проблемы совершения депозитной политики коммерческого банка

Актуальность темы исследования. Актуальность выбранной темы в условиях экономической ситуации в стране состоит в том, что в последние годы возрастает влияние депозитной политики коммерческих банков на развитие их деятельности. От степени проработанности депозитной политики банка и доверия вкладчиков к данному банку целиком и полностью зависит объем привлеченных средств банка, его возможность к выполнению активных операций и в итоге, его прибыль.
Следует отметить, что по вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось соответствующего внимания.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение
1 Теоретические основы формирования депозитной политики коммерческих банков
1.1 Понятие и классификация депозитной политики коммерческого банка
1.2 Сущность и основные направления депозитной политики коммерческого банка
1.3 Роль и значение депозитной политики в деятельности коммерческого банка
2 Анализ депозитной политики коммерческого банка (на примере ОАО «Россельхозбанк»)
2.1 Характеристика деятельности и основных показателей коммерческого банка
2.2 Анализ деятельности банка по депозитным операциям
2.3 Оценка эффективности депозитной политики коммерческого банка
2.4 Проблемы депозитной политики коммерческого банка
3 Направления решения проблем совершенствования депозитной политики коммерческого банка
3.1 Решение проблем дифференциации ставок по депозитным операциям
3.2 Направления решения проблем по расширению депозитных операций коммерческого банка
Заключение
Список использованных источников и литературы

2. Введение вкладов с ограниченным сроком изъятия под более высокий процент в целях защиты от досрочного изъятия депозитов.
3. Формирование депозитных продуктов для VIP-клиентов
4. Определение оптимального периода и объема хранения средств (увязка депозитов со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены)
5. Диверсификация депозитного портфеля посредством наращивания объемов депозитов корпоративных клиентов и снижение стоимости совокупного депозитного портфеля за их счет, поскольку депозиты корпоративных клиентов обходятся банку значительно дешевле по сравнению с вкладами физических лиц
6. Предоставление скидок на расчетно-кассовое обслуживание, в том числе и на наиболее дорогую услугу – систему «банк-клиент» клиентам – юридическим лицам, открывающим срочные депозиты в банке в целях повышения востребованности депозитов со стороны корпоративных клиентов
7. Развитие дистанционных банковских услуг, сопровождающих депозитные операции банка

1.1 Понятие и классификация депозитной политики коммерческого банка

В мировой банковской практике используются разные виды депозитов, включая вклады. В разных источниках депозиты классифицируют по-разному и приводятся разные виды депозитов.
Например, Е.Ф. Жуков депозиты коммерческих банков классифицирует по ряду признаков:
• условиям внесения, использования и изъятия средств;
• по категориям вкладчиков; по виду процентной ставки;
• по срокам; валюте депозита;
• указанию получателя средств.
В зависимости от условий внесения, использования и изъятия средств депозиты различают: до востребования, срочные и сберегательные10.
По категориям вкладчиков различают депозиты физических и депозиты юридических лиц (в том числе, нефинансовых предприятий, организаций и банков – межбанковские депозиты).
Депозиты могут быть с фиксированной в договоре процентной ставкой и с плавающей ставкой.
...

1.2 Сущность и основные направления депозитной политики коммерческого банка

Для обеспечения стабильного и надежного функционирования в нашей стране коммерческих банков важную роль играет формирование научно-обоснованной банковской политики, составным элементом которой является депозитная политика. Это связано с тем, что основная часть банковских ресурсов образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования кредитной организации.
Ресурсы банка состоят из заемных средств и собственного капитала. Собственный капитал – это средства, принадлежащие непосредственно банку, в отличие от заемных, которые банк привлек на время. Отличительная особенность собственного капитала банка заключается в том, что он составляет примерно 10-12% от общих ресурсов, тогда как на промышленных предприятиях этот показатель составляет около 40-50%.
...

1.3 Роль и значение депозитной политики в деятельности коммерческого банка

Реализацию депозитной политики можно рассматривать с двух позиций. В широком смысле – это деятельность банка, связанная с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов, а также определением (регулированием) соответствующих комбинаций источников средств. В узком смысле – это действия, направленные на удовлетворение потребностей банка в ликвидности путем активного изыскания привлечения средств.
Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков.
Основными элементами депозитной политики коммерческого банка являются:
• стратегия банка по разработке основных направлений депозитного процесса;
• тактика банка по организации формирования ресурсной базы;
• контроль реализации депозитной политики.
...

2.1 Характеристика деятельности и основных показателей коммерческого банка

ОАО «Россельхозбанк» – один из крупнейших банков России, специализирующийся на финансировании предприятий агропромышленного комплекса. 100% акций ОАО «Россельхозбанк» находятся в государственной собственности.
ОАО «Россельхозбанк» был создан по инициативе Правительства, одобренной президентом РФ в 2000 г. Учредителем выступило государственное «Агентство по реструктуризации кредитных организаций». С июля 2001 г. 100% акций банка принадлежит Правительству РФ в лице Федерального фонда имущества. В 2013-2015 гг. планируется увеличение уставного капитала за счет привлечения средств инвесторов при сохранении контрольного пакета акций у государства.
ОАО «Россельхозбанк» занимает второе место в России по количеству открытых подразделений – в настоящее время функционируют 78 филиалов и свыше 1500 офисов в регионах страны.
...

2.2 Анализ деятельности банка по депозитным операциям

Существует множество способов сохранить и приумножить свои сбережения, тем не менее, банковские депозиты, то есть денежные средства, внесенные в банк клиентами – частными и юридическими лицами на определенные счета и используемые ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством являются самыми популярными формами частных инвестиций.
Именно поэтому анализ депозитных операций является важным элементом депозитной политики банка. Депозиты населения имеют большое значение в ресурсной базе ОАО «Россельхозбанк». Они составляют основную часть привлеченных ресурсов банка.
Одним из важных достижений 2012 г. стала выработанная единая культура взаимоотношений с клиентами – атмосфера доброжелательного сотрудничества, которая поддерживается во всех подразделениях и позволяет Банку сохранить имидж слаженного, четко работающего механизма.
...

2.3 Оценка эффективности депозитной политики коммерческого банка

Депозиты ОАО «Россельхозбанк» – это способ управления денежными ресурсами клиентов банка с целью их приумножения, который позволяет четко планировать дальнейшее использование денежных средств и развитие бизнеса.
В чем преимущества депозитов ОАО «Россельхозбанк»:
• конкурентный уровень процентных ставок;
• индивидуальный подход к каждому клиенту.
...

2.4 Проблемы депозитной политики коммерческого банка

С целью дальнейшего расширения объемов депозитного потенциала коммерческим банкам необходимо продолжать и постоянно совершенствовать депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы коммерческого банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.
Как уже было отмечено во второй главе, основной проблемой формирования депозитной политики ОАО «Россельхозбанк» за 2011-2013 гг. является снижение ее эффективности.
...

3 Направления решения проблем совершенствования депозитной политики коммерческого банка

3.1 Решение проблем дифференциации ставок по депозитным операциям

Депозитная политика, прежде всего, должна отвечать следующим требованиям: экономическая целесообразность; конкурентоспособность; внутренняя непротиворечивость. Под экономической целесообразностью здесь понимается рентабельность использования привлеченных ресурсов населения. Система ставок по вкладам должна быть нацелена на рыночную конъюнктуру при непременном учете складывающейся иерархии надежности базовых инструментов. Рассматривая сущность депозитной политики коммерческих банков, необходимо затронуть такие вопросы, как субъекты и объекты депозитной политики, принципы ее формирования, а также рубежи депозитной политики. В состав субъектов депозитной политики коммерческого банка включены клиенты банка, коммерческие банки и государственные учреждения.
...

3.2 Направления решения проблем по расширению депозитных операций коммерческого банка

Сегодня коммерческие банки, выполняя мобилизацию сбережений вкладов населения и средств юридических лиц, способны предложить около 20 разнообразных банковских продуктов. Причём эти банковские продукты ориентированы на разные социальные и возрастные группы граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, и рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода. Привлечённые средства составляют определённый базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать.
И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по совершенствованию услуг, способствующих привлечению депозитов.
...

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс РФ: ст. 834-844 (глава 44), ст. 845-860 (глава 45), ст. 395, 809, 818 ч.2. // справ.-правовая система «КонсультантПлюс». ВерсияПроф. – Электрон.текст.дан. – Послед. обновление 30.01.2014.
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 № 395-I (ред. от 15.11.2010), ст. 5. // справ.-правовая система «КонсультантПлюс». ВерсияПроф. – Электрон.текст.дан. – Послед. обновление 30.01.2014.
3. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (20.06.2011) // Собрание законодательства РФ. – 2003. – № 52.
4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 03.12.2012) // Собрание законодательства РФ. – 2002. – № 12. – Ст. 56,57.
5. Балабанов, И.Т. Банки и банковское дело / И.Т. Балабанов. – СПб.: Питер, 2011. – 341 c.
6. Батракова, Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка / Л.Г. Батракова. – М.: Логос, 2011. – 152 с.
7. Белоглазова, Г.Н., Валенцева Н.И. Банковское дело / Г.Н. Белоглазова, Н.И. Валенцева. – М.: Кнорус, 2010. – 480 c.
8. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. – М.: КНОРУС, 2010. – 460 c.
9. Долан, Э.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Э.Дж. Долан. – М.: Литера, 2012. – 487 с.
10. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. – 259 c.
11. Жуков, Е.Ф. Банковское дело: учебник / Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – 365 с.
12. Калтырин, А.В. Деятельность коммерческих банков: учебник / А.В. Калтырин. – Ростов на Дону.: «Феникс», 2009. – 475 c.
13. Коробкова, Г.Г. Банковское дело: учебник / Г.Г. Коробкова. – М.: «Юрист», 2010. – 510 с.
14. Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин. – М.: КНОРУС, 2011. – 474 с.
15. Миллер, Р.Л., Ван-Хуз, Д.Д. Современные деньги и банковское дело: Учебник / Р.Л. Миллер, Д.Д. Ван-Хуз. – М.: Инфра-М,2009. – 856 с.
16. Панова, Г.С. Банковское обслуживание частных лиц: учебник / Г.С. Панова. – М.: АО ДИС, 2011. – 507 с.
17. Панова, Г. С. Кредитная политика коммерческого банка / Г. С. Панова. – М.: ИКЦ ДИС, 2010. – 464 с.
18. Роуз, П.С. Банковский менеджмент: учебник / П.С. Роуз. – М.: Дело, 2010. – 744 с.
19. Суханов, М.Л. Деньги, кредит, банки / М.Л. Суханов. – М.: Теис, 2011. – 410 с.
20. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент) / Под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – М.: Юристъ, 2010. – 688 с.
21. Шульков, С.А. Депозитная политика и ее роль в обеспечении устойчивости коммерческого банка / С.А. Шульков. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 178 с.
22. Березина, М.П. Проблемы развития депозитных операций банка / М.П. Березина, Крупнов Ю.С // Деньги и кредит. – 2012. – № 5. – С. 32-33.
23. Василишен, Э.Н. Концепция гибкого управления активами и пассивами банка / Э.Н. Василишен // Бизнес и банки. – 2012. – № 49. – С. 1-2.
24. Васильева, А.С. Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях / А.С.Васильева, Н.В.Никулина // Финансы и кредит. – 2013. – №40. – С. 42-43.
25. Винокурова, В.И. Сберегательные вклады, их особенности и роль / В.И. Винокурова // Экономические науки. – 2013. – № 4. – С. 20-22.
26. Егиян, А.Н. Финансовая стратегия как элемент стратегии развития коммерческого банка / А.Н. Егиян // Экономика: теория и практика. – 2013. – №2. – С. 73-75.
27. Жилан, О.Д. Методические подходы к оценке депозитной политики коммерческого банка / О.Д. Жилан // Известия. – 2012. – № 3. – С. 7-8.
28. Казимагомедов, А.А. Проблемы формирования и стратегические подходы к пополнению ресурсной базы коммерческих банков / А.А. Казимагомедов // Вестник. – 2012. – №5. – С. 92-96.
29. Ситникова, Е.В. Организационные преобразования в процессе предоставления банковских услуг / Е.В. Ситникова // Финансы и кредит. – 2013. – № 20 (500). – С. 21-24.
30. Чепик, О.В. Некоторые особенности формирования депозитной политики Сбербанка России / О.В. Чепик // Экономические науки. – 2012. – №1. – С. 47-49.
31. Депозитная лихорадка [Электронный ресурс] // http://www.banki.ru – Электр. дан. – URL: http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=2820028 (дата обращения 23.12.2014)– Загл. с экрана.
32. Информация о размещении средств федерального бюджета на банковские депозиты [Электронный ресурс] // http://www.roskazna.ru – Официальный сайт Федерального казначейства (Казначейства России). –Электрон. дан. – URL: http://www.roskazna.ru/search/index.php (дата обращения 09.12.2014) – Загл.с экрана.
33. О динамике развития банковского сектора Российской Федерации в январе 2012 г. (Дата публикации 6 июня 2012 г.) [Электронный ресурс] // CBR. RU: Официальный сайт ЦБ – Электрон. дан. – URL: http: //www.cbr.ru/analytics/bank_system/print.asp?file=din_razv_12_01.htm (дата обращения к ссылке 20.11.2012 г.) – Загл. с экрана.
34. О методике анализа финансового состояния банка (Дата публикации 10 июля 2012 г.) [Электронный ресурс] // CBR. RU: Официальный сайт ЦБ – Электрон. дан. – URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/ print.asp?file=metodica-2010.htm (дата обращения к ссылке 15.11.2012 г.) – Загл. с экрана.
35. Привлеченные средства [Электронный ресурс] // http://www.cbr.ru – официальный сайт ЦБ РФ. – Электр. дан. – URL: http://www.cbr.ru/statistics/default.aspx?Prtid=ps&ch;= (дата обращения 06.12.2014) – Загл. с экрана.