Ипотечное кредитование

Введение

По причине необходимогороста уровня экономического благосостояния РФ и выполненияобязательствсоциального характеравсе большую актуальность в условияхсовременной экономикиполучает развитие системы ипотечного кредитования, формирование которой началось в нашем государстве с 1998г. с принятием Федерального закона«Об ипотеке (залоге недвижимости)». Актуальность курсового исследования обусловленаотсутствием в Россииразвитой системы ипотечного кредитования, которая объединяет на единых принципах все виды ипотек и определяет их развитиесинхронного ха-рактера;незавершенностью рыночных преобразований в сфере земельно-ипотечного кредитования;кризисом жилищной ипотеки и необходимостью выхода из него, в том числе при помощи поддержки государства и совершенствования управления банками ипотечным кредитованием.
Объектом исследования являетсясистема ипотечного кредитования в РФ.
Предметом исследования являютсяэкономические отношения по ипо-течному кредитованию.
Цель курсовой работы - на основе теоретических исследований разработать предложения по совершенствованию системы ипотечного кредитования в России.
Задачи курсовой работы:
- раскрытьпонятие и сущность ипотечного кредитования;
- представить характеристику форм, методов и моделей ипотечного кредитования, изучить правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ;
- провести анализ российского рынка ипотечного кредитования;
- разработать предложения по развитию рынка ипотечного кредитования в РФ.
Теоретической и методологической основой проведенного исследова-ния послужили труды признанных теоретиков и практиков в области ипотечного кредитования. В работе использованы методы единства исторического и логического подходов, сравнения, анализа и синтеза, статистического анализа, системный, процессный и ситуационный подходы.
Информационную базу исследования составили научные труды отечественных и зарубежных авторов, которые рассматривают отдельные аспекты ипотечного кредитования. Также в данной работе широко использовалась законодательная база Российской Федерации, статистические данные Росстата, Банка России, Сбербанка и Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, материалы сети Интернет.
 

Содержание

Введение 3
1. Теоретические аспекты системы ипотечного кредитования 5
1.1. Сущность и понятие ипотечного кредитования 5
1.2. Нормативно-правовые аспекты системыипотечного кредитования 9
2. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России 12
2.1. Оценка состояния рынка ипотечного кредитования 12
2.2. Основные проблемы и перспективы развития рынкаипотечного кредитования 17
Заключение 25
Список литературы 28

Заключение

По результатам проведенного в курсовой работе теоретического и практического исследования сделаны следующие выводы.
В условиях неудовлетворенного спроса населения на жилье и необходимости развития других видов ипотек возрастает потребность физических и юридических лиц в долгосрочномзаимствовании денежных средств на приобретение недвижимости на финансовом рынкепод доступные проценты. Удовлетворить эту потребность призвана системаипотечного кредитования.
Ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включаязе-мельную собственность, является одной из форм кредитования, активноис-пользуемых в рыночной экономике, обеспечивающей надежность сделки. В более полном ишироком понимании ипотека означает не только ипотечные кредиты в видебанковской ссуды или закладной, но и рынок ипотечных бумаг. Последнийпозволяет получать долгосрочные ресурсы в виде государственных денег илисобственного капитала банков, но, главным образом, мобилизуяинвестиционный капитал.
Существует множество классификаций ипотечных кредитов в зависи-мости от объекта недвижимости, целей кредитования, виду кредитора и за-емщика, способу рефинансирования, способу амортизации долга, виду процентной ставки, степени обеспеченности и др.
В Российской Федерации в целом сформированы правовыеосновы ипотеки. Правовую основу ипотечного кредитования составляют: Гражданский кодекс, законы«Об ипотеке (залоге недвижимости)»и др.
В России реализуется двухуровневая модель ипотечного кредитования, в которой функции по предоставлению и обслуживанию долгосрочных ипотечных кредитов отделены от функций привлечения ресурсов и управления финансовымирисками. Это позволяет снизить риски банкротства инициатора секьюритизационной сделки, т.е. кредитора, и ограничить негативные последствия для инвестора.
По мере роста доходов населения и развития институтов ипотечного рынка (создание Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, реа-лизация национальных проектов и т.д.) объемы ипотечного кредитования в России расширялись. В 2006-2007 гг. темпы роста предоставленияипотечных кредитовсущественно превысилиплановые показатели. Пик развития ипотечного кредитования пришелся на первое полугодие 2008 г., в дальнейшем влияние мирового финансового кризиса негативно отразилось на состоянии ипотечного рынка страны.
С 2010 г. вновь отмечается активизация отечественного рынка ипотеки, однако в 2014 г., на фоне замедления макроэкономической динамики, ипотечное кредитование демонстрирует ограниченный рост. В целом, за 8 мес. 2014 г.было выдано более 600 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму более 1трлн рублей. Средняя ставка выдачи по ипотечным кредитам в рублях составляет 12,2%.
К основным проблемам, которые сдерживают развитие ипотечного кредитования, относятся: относительная слабость отечественной банковской системы, отсутствие опыта долгосрочного кредитования; невысокий финансовый потенциал отечественных страховых, риэлтерских и оценочных компаний; отсутствие у населения устойчивых моделей сберегательного и кредитного поведения; юридические проблемы, охватывающие вопросы создания жилищно-инвестиционного законодательства, нормативно-правовой базы, позволяющие слаженно работать всем секторам инвестиционного жилищного рынка; высокая стоимость ссуд при низкой платежеспособности населения; проблема привлечения долгосрочных ресурсов в ипотечную жилищную систему и строительную отрасль; невысокий уровень развития инфраструктуры ипотечного рынка; слабая страховая защита кредитора от риска неспособности должника; высокая рискованность большого количества ипотечных сделок; низкий уровень развития рынка ипотечного кредитования приобретения коммерческой недвижимости.
Наиболее важными факторами, обуславливающими интенсивность развития ипотечного кредитования в России, выступают: поощрительная политика Правительства РФ; рост экономики; снижение инфляции; положительная динамика реальных доходов населения; динамика цен на жилье; снижение кредитных ставок; широкая депозитная база банковской и финансовой систем; активность регионального оператора АИЖК; спад недоверия к ипотеке; экспансия коммерческих банков в регионы.
Целенаправленная государственная политика в области стабилизации социально-экономического положения в стране, повышение уровня жизни населения, а также мероприятия по формированию положительного имиджа ипотеки позволят активизировать деятельность в данной сфере. Это послужит основой не только успешной реализации программы ипотечного кредитования в общероссийских масштабах, но и станет толчком для расширения возможностей рынка финансовых услуг и привлечения инвестиций в экономику страны.
В целях совершенствования процессов ипотечного кредитования в стране предложены мероприятия по следующим направлениям: активизация развития рынка ипотечных ценных бумаг; развитие рынкажилищного строительства; реструктуризация ипотечных кредитов в условиях кризиса; реализация национальных проектов по жилищному строительству; активизация государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования; развитие системы страхования ипотечных рисков; развитие накопительных ипотечных механизмов; стимулирование кредитования застройщиковжилья эконом-класса и физических лиц приобретающих такое жилье.

Список литературы

1. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ред. от 21.07.2014) [Электронный ресурс]// Спра-вочно-правовая система Консультант Плюс / ООО «ЮрСпектр». - М., 2014.
2. Постановление Правительства Российской Федерации от 26 августа 1996 г. N1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию» [Электронный ресурс]// Справочно-правовая система Консультант Плюс / ООО «ЮрСпектр». - М., 2014.
3. Агафонова, М. С. Структурирование проблем ипотечного кредитования в РФ / М. С. Агафонова, О. С. Суховерхова // Современные наукоемкие технологии. - 2014. - № 7.
4. Боброва, Л. Ю. Современный подход к ипотечному кредитова-нию на примере России и зарубежных стран / Л. Ю. Боброва, К. Г. Мендагалиева // Перспективы развития строительного комплекса. - 2013. - Т. 1.
5. Григорьева, А. Г. Перспективы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации / А. Г. Григорьева // Теория и практика общественного развития. - 2012. - № 3.
6. Дафнер, Е. Ипотечная система России и США: преемственность и отличия / Е. Дафнер // Международная экономика. - 2012. - № 2.
7. Дятлов, Д. В. Ипотечный кредит: понятие, виды, классификация / Д. В. Дятлов, М. В. Антонова // Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права. - 2012. - № 2.
8. Евсюкова, А. И. Проблемы и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования в современных условиях / А.И. Евсюкова, И. В. Попова, Ю. М. Гурьянова // Современные проблемы науки и образования. - 2014. - № 3.
9. Кирюшкина, А. Н. Ипотечное кредитование в России / А. Н. Кирюшкина // Экономика и социум. - 2013. - № 4.
10. Клевцов, В. В. Экономическая природа ипотечного капитала и особенности управления ипотечным кредитованием в современный период / В.В. Клевцов // Экономика, статистика и информатика. Вестник УМО. - 2012. - № 1.
11. Кулешова, Л .В. Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы в России // Л. В. Кулешова, Е. Н. Лапина // Научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. - 2012. - № 79.
12. Меротюк, А. А. Ипотечное кредитование в России и за рубежом / А. А. Меротюк // Вестник Самарского финансово-экономического института. - 2012. - № 13.
13. Моисеев, В. А. Ипотечное жилищное кредитование в Российской Федерации: понятие, тенденции, проблемы и пути решения / В. А. Моисеев, К. Ю. Прокофьев // Региональная экономика: теория и практика. - 2014. - № 1.
14. Петенева, В. М. Ипотечный рынок России: состояние и перспек-тивы / В. М. Петенева // Вестник Российского нового университета. - 2012. - № 2.
15. Раджабова, С. М.Ипотечный кредит и его основные модели / С. М. Раджабова., В. Н. Косинова // Экономика и социум. - 2013. - № 4.
16. Савинова, В. А. Ипотечный кредит в системе финансово-кредитных отношений / В. А. Савинова // Вестник Самарского государственного экономического университета. - 2012. - № 94.
17. Солодилова, М. Н. Ипотечное жилищное кредитование: эконо-мическая сущность, особенности организации и финансирования / М. Н. Солодилова // Вестник Самарского муниципального института управления. - 2014. - № 1.
18. Хакимова, Э. Х. Ипотечное кредитование и перспективы его развития в РФ / Э. Х. Хакимова, И. А. Бочкарева // Тенденции и перспективы развития российской экономики: Сб. науч. тр. - Челябинск, 2014.
19. Щепелева, М. Стимулирование развития национальной ипотеч-ной системы в России / М. Щепелева // Страховое право. - 2014. - № 2.
20. Государственная программа Российской Федерации «Обеспече-ние доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» (утв. постановлением Правительства Российской Федерации от 15апреля 2014 г. № 323)[Электронный ресурс] / Правительство РФ. - Режим доступа: http://programs.gov.ru/Portal/files/download?id=4925EBEA-E843-421F-AB74-6589CBB1E936.
21. Ипотека и ипотечное кредитование в России. Итоги первого по-лугодия 2014 года[Электронный ресурс] / Банк России. - Режим доступа: http://rusipoteka.ru/files/analytics/cbr/cbr-2q14.pdf.
22. Рынок ипотечного кредитования и деятельность АИЖК. Январь-август 2014[Электронный ресурс] / Аналитический центрАИЖК. - Режим доступа: http://rusipoteka.ru/files/analytics/ahml/2014/monthly-r/9-2014.pdf.
23. Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года (утв. распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 июля 2010 г. № 1201-р) [Электронный ресурс] / АИЖК. - Режим доступа: http://www.ahml.ru/common/img/uploaded/files/agency/ strateg_1201.pdf.