сущность, функции и роль кредита в развитии экономике

Во все периоды развития человечества большое внимание уделялось как текущему потреблению, так и развитию. Однако понятно, что для двух этих направлений требуется разделять ограниченные ресурсы. Рано или поздно собственных ресурсов перестает хватать, и субъект вынужден обращаться на рынок заемных средств. Банковское кредитование традиционно считается одним из наиболее доступных источников заемного капитала.
Однако для самих банков процесс кредитования не столь прост. Им требуется постоянно поддерживать состояние финансовой устойчивости, поскольку неспособность банков выполнять свои обязательства не только помешает текущей деятельности клиентов, но и приведет к существенному ухудшению благосостояния сотрудников и партнеров неустойчивых бан-ков. Поэтому для банков предъявляются повышенные требования к на-дежности.
Актуальность темы курсовой работы обусловлена тем, что устойчивость отдельных банков – гарантия постоянного притока финансовых ресурсов в экономику. Взаимосвязь операций банка по предоставлению кредитных ресурсов с его устойчивостью очевидна, поскольку доходы от кредитов являются для банков основными, и всегда есть соблазн заключать все больше кредитных договоров под большие проценты. При этом банк легко может потерять устойчивое состояние и быть вынужденным привлекать ресурсы для выполнения своих обязательств на невыгодных для себя условиях, при которых полученные дополнительные доходы не смогут покрыть вынужденные расходы. В связи с этим процедура предоставления кредитов должна быть строго регламентирована, скоординирована с процедурой получения средств и лимитирована.
Научный подход к управлению кредитным процессом закрепляется в кредитной политике банка и является важнейшим инструментом дости-жения состояния финансовой устойчивости и эффективного функционирования данных важнейших элементов финансовой структуры экономики.
Роль коммерческих банков в экономике определяется, прежде всего, их способностью осуществлять полноценное кредитование заемщиков, эффективность деятельности которых во многом определяется наличием необходимых ресурсов для дальнейшего развития. При этом важным для коммерческого банка становится формирование качественного кредитного портфеля, под которым понимается его соответствие комплексу критериев и показателей.
Как правило, открытая информация о системе управления процессом кредитования ограничена ее наличием, составом на сайтах банков и сравнительными рейтингами и аналитическими обзорами рейтинговых агентств.
Исследованиями в области анализа кредитования российской экономики, оценки кредитных рисков активно занимаются такие ученые, как А. М. Тавасиев, В. В. Кромонов, О. И. Лаврушин, Е. Б. Ширинская.
Целью курсовой работы является анализ кредитования коммерческими банками экономики Российской Федерации. В соответствии с этим были поставлены и решены следующие задачи:
показать роль кредита и кредитных отношений в национальной экономике;
рассмотреть функции кредита и принципы кредитования;
проанализировать деятельность коммерческих банков Российской Федерации в сфере кредитования российской экономики;
оценить кредитный портфель коммерческих банков в современных условиях;
выявить пути повышения эффективности кредитования российской экономики.
Предметом курсовой работы является процесс кредитования коммерческими банками России национальной экономики, а объектом исследования – деятельность коммерческих банков в сфере кредитования экономики России.
Методической основой являются научные труды отечественных и зарубежных ученых в данной сфере, а также положения современной экономической теории. Для решения поставленных в работе задач применялись общенаучные методы исследования: формальная и диалектическая логика, комплексный анализа и синтез, сравнительный анализ; метод системного анализа; структурный подход, экономико-математический анализ.

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТА В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ 6
1.1 Необходимость кредита в рыночной экономике и экономическое содержание кредитных отношений 6
1.2 Функции кредита и принципы кредитования 12
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКИ 15
2.1 Характеристика кредитования российской экономики 15
2.2 Оценка российского рынка кредитования 18
ГЛАВА 3. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКИ 27
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 31
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 33

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Анализ, проведенный в курсовой работе, позволяет нам сформулировать следующие выводы.
1. Систематизируя результаты исследования экономической сущности кредитной политики банка и с учетом современных представлений о роли кредита и направлениях ее реализации, можно определить кредитную политику банка как составляющую его идеологии, философию, стратегию и тактику в сфере инвестиционно-кредитной деятельности, направленные на реализацию интересов банка в результате обеспечения высокодоходного размещения пассивов в кредитные продукты при оптимизации рисков и развитии клиентского портфеля, а также повышении уровня кредитной культуры.
2. Можно сделать вывод, что кредитная политика является главным регулятором основной деятельности коммерческого банка. Приоритетной целью кредитной политики должно быть обеспечение наибольшей доходности при жестких ограничениях к надежности ссуд. Достижению данной цели способствуют как инструментарий самой кредитной политики, так и отдельные элементы других видов политик банка (процентной, кадровой и др.). Нельзя однозначно заявлять, что обеспечению финансовой устойчивости банки уделяли бы достаточное внимание, если бы не введение системы обязательных нормативов ликвидности и банковского риска, что в очередной раз подчеркивает общественную значимость коммерческих банков. Тем не менее, ввиду молодости современной российской банковской системы, проблемам формирования кредитной политики не уделено достаточного внимания в научной литературе, что сказывается и на формальном принятии данных положений, и в действующих коммерческих банках, что негативно сказывается на результатах их деятельности и может приводить к банкротству.
3. В сложившихся условиях банки вынуждены придерживаться более консервативной кредитной политики, что приводит и к тому, что процентные ставки по краткосрочным кредитам, необходимые для пополнения оборотных средств, крайне важных для обеспечения жизнедеятельности компаний, стали для многих заемщиков запредельно высокими. В частности, в июне 2015 года средневзвешенная ставка по корпоративным кредитам до 1 года (без учета ОАО «Сбербанк») составила 15,62% , что лишь на 1,11 п.п. ниже уровня декабря 2014 года.
4. На спад динамики кредитования повлияло и снижение предложения кредитных продуктов со стороны банков за счет зна-чительного ужесточения требований к заемщикам. В частности, более пристальное внимание стало уделяться финансовому положению компании и величине ее обеспечения, нежели ее перспективам и бизнес-плану. Переоценка кредитных рисков привела к сокращению лимитов и сроков кредитования.
5. Кредитные операции коммерческих банков сопровождаются высоким риском, поэтому важным показателем, характеризующим рынок кредитования, является качество ссудной задолженности банков. В результате ухудшения качества кредитного портфеля возникают проблемные кредиты – задолженность, по которой не выполняются обязательства со стороны заемщика в срок или в полном объеме или же стоимость обеспечения по которой значительно снизилась. Данный актив отрицательно отражается на деятельности коммерческого банка и может привести к значительным убыткам. Поэтому работа с проблемной задолженностью является одной из важнейших задач банковского менеджмента.
6. Надзорные и регулятивные полномочия Банка России включают государственную регистрацию кредитных организаций и лицензирование банковских операций, устанавливают для кредитных организаций обязательные экономические нормативы, а также правила проведения банковских операций, правила бухгалтерского учета, составление статистических отчетностей, предъявление квалификационных требований к руководителю исполнительного органа и главному бухгалтеру кредитной организации.

1. Абрамова М.А. Национальная денежная система: теория, методология исследования, концепция развития в условиях модернизации современной экономики: монография / М.А. Абрамова – М.: Курс: Инфра-М. – 2013 – 380 с.
2. Воронина Ю. Лекарство от зависимости [Электронный ресурс]. – URL: http://rg.ru/2014/08/05/zameshenie.html (дата обращения: 28.05.2016).
3. Глазьев С.Ю. Санкции США и политика Банка России: двойной удар по национальной экономике / Вопросы экономики. – 2014. – № 9. – С. 13-29.
4. Гулько А.А. Основы организации деятельности коммерческого банка [Текст]: учебное пособие / А.А. Гулько, С.Б. Гладкова, В.П. Чорба. – Белгород, КОНСТАНТА, 2015. – 294 с.
5. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – 12 е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2014. – 448 с
6. Зюкин Д.А. О государственной поддержке сельскохозяйственного производства в регионе: состояние, тенденции, перспективы / Д.А. Зюкин, О.В. Святова, Н.А. Пожидаева, В.А. Левченко // Вестник Курской государственной сельскохозяйственной академии. – 2015. – № 2. – С. 9-12.
7. Зюкин Д.А. Перспективы развития сельскохозяйственного производства Курской области / Д.А. Зюкин, О.В. Святова, Н.А. Пожидаева // Вестник Курской государственной сельскохозяйственной академии. – 2014. – № 7. – С. 23-25.
8. Казакова О. Н. Качество кредита и кредитного портфеля [Текст] / О. Н. Казакова // Банковское дело. – 2015. – № 7. – С. 74-77.
9. Кокин А.С., Шумкова К.Г. Оценка лимита риска при кредитовании банками промышленных предприятий с учетом отраслевых и региональных особенностей. – Нижний Новгород: НИСОЦ, 2012. – 180 с.
10. Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года (утв. распоряжением Правительства РФ от 17 ноября 2008 г. № 1662-р).
11. Кочмола К.В. Портфельная политика коммерческого банка. – Ростов на/Д. 2015. – 255 с.
12. Кроливецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков [Текст]: учебное пособие/ Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. – М.: КНОРУС, 2015. – 280 с.
13. Ларионова И.В. Риск-менеджмент в коммерческом банке: Монография. – М.: КНОРУС, 2014. – 287 с.
14. Мирошников В.М. Важна честность перед своими клиентами // Банковское обозрение, март 2014 г. – С.32.
15. МЭР оценивает отток капитала в 2015 году в объеме около $ 90 млрд. [Электронный ресурс]. – URL: http://quote.rbc.ru/news/macro/2015/07/10/34399839.html (дата обращения: 28.05.2016).
16. Обучение рынку // под ред. С. Глазьева. – М.: Экономика, 2014. – 639 с.
17. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2015 год и период 2016 и 2017 годов/ [Электронный ресурс] – Режим доступа: http:// www.cbr.ru/DKP/ondkp/on_2015%282016-2017%29.pdf.
18. Основы банковской деятельности: учебное пособие / под ред. К.Р. Тагирбекова. – М.: ИНФРА-М, 2015.
19. Ратникова Т. А. Введение в эконометрический анализ панельных данных // Экономический журнал ВШЭ. – 2015. - № 2.
20. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования [Текст]: монография/ коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2012. – 272 с.
21. Смулов А.М. Проблемы кредитной политики и пути их решения [Текст] / А.М. Смулов// Банковское дело. – 2015. – № 5. – С. 18-21.
22. Статистика Центрального банка РФ [Электронный ресурс] / Официальный сайт Банка России. – 2015. – Режим доступа: http://www.cbr.ru.
23. Терновская Е.П., Гребеник Т.В. Качество кредитного портфеля российских банков: особенности оценки и управления // Интернет-журнал «Науковединие». Выпуск 3, май - июнь 2014. – 13 с.
24. Тулин Д.В. В поисках сеньоража, или легких путей к процветанию (обзор полемики вокруг политики Банка России) // Деньги и кредит. – 2014. – № 12. – С. 6-16.
25. Цисарь И.Ф. Оптимизация финансовых портфелей банков, страховых компаний, пенсионных фондов. – М.: Дело, 2015. – 128 с.
26. Челноков В.А. Банки и банковские операции. Букварь кредитования. – М.: Высшая школа, 2013. – 271 с.
27. Челноков В.А. Кредит: сущность, функции и роль [Текст] / В.А. Челноков // Деньги и кредит. – 2012. – № 5. – С. 74 -77.
28. Чорба П.М. Финансовая политика [Текст]: учебное пособие / П.М. Чорба, М.В. Владыка, А.А. Гулько. – М.: Граница, 2014. – 288 с.
29. http://www.garant.ru — информационно-справочная система Гарант.
30. www.cbr.ru — официальный сайт Сбербанка РФ.