Экзаменационные вопросы с ответами по курсу ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

1. Понятие платежной системы, основные участники. Виды платежных систем.
ПС– это финансовый институт, представляющий собой совокупность организаций, взаимодействующих по общим правилам, в рамках договорных отношений, использующих технологию перевода денежных средств и методы расчетов, которые позволяют всем участникам производить финансовые и платежно-расчетные операции.
Основными участниками ПС являются, ЦБ, кредитные организации (банковские и небанковские), профессиональные участники рынка ценных бумаг. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств.
В зависимости от организации межбанковских расчетов выделяются различные виды платежных систем
Виды ПС. В зависимости от того, кто является собственником и оператором платежной системы, платежные системы делятся на государственные и частные.



Платежная система центрального банка – представляет собой подсистему национальной платежной системы, основанную на использовании учреждений центрального банка (либо иного финансового учреждения, выполняющего аналогичные функции) для перевода денежных средств между контрагентами. Платежная система центрального банка является, как правило, наиболее значимой в платежной системе страны и определяет правила и стандарты работы внутри национальной платежной системы в целом.
Частные платежные системы включают в себя все виды платежных систем, организуемых без непосредственного участия государственных органов. К частным платежным системам можно отнести платежную систему коммерческих банков: кредитные организации вправе совершать платежи через корреспондентские счета, открываемые друг у друга.

Разные системы перевода средств имеют свои отличительные черты, включающие: оператора системы (частная организация или центральный банк), механизм расчета (чистые или валовые расчеты), кредитный механизм (предоставление или отказ в предоставлении кредита).

По степени подчинения (иерархии): централизованные системы, при которых участники низшего уровня подчинялись одну из участников более высокого уровня, которые подчинялись единому центру (система расчетов Банка России); децентрализованные системы - отдельные связи между участниками формируются вне зависимости от всех остальных (система межбанковских расчетов через установление прямых отношений между кредитными организациями, внутрибанковскую систему расчетов, клиринговую систему межбанковских расчетов).
По условиям приема участников: с равными условиями, требованиями, одинаковым доступом для участников; с установлением приоритетности или ограничениями участников (по объему платежей участника или по величине собственного капитала).
По механизму расчетов (по способам получения окончательного платежа): нетто-расчеты (расчет на чистой основе), брутто-расчеты (расчет на валовой основе).
По порядку резервирования средств: с предварительным депонированием средств, без предварительного депонирования средств. По возможности предоставления кредита: с предоставлением кредита, без предоставления кредита.
По размерам сумм и срочности платежей: перевод мелких и несрочных платежей, перевод крупных сумм, перевод срочных платежей.

(ПОДРОБНО если спросит)
Также выделяют внутрибанковские платежные системы для расчетов между подразделениями одной кредитной организации. Многие кредитные организации осуществляют расчеты между головной кредитной организацией и ее филиалами и между филиалами по внутрибанковским платежным системам.

В зависимости от субъектов платежных операций, можно выделить систему межбанковских платежей и систему межхозяйственных платежей
Системы межбанковских переводов считаются классическими платежными системами. К ним относятся системы, в которых все (или почти все) участники являются кредитными организациями (и тем самым подлежат банковскому надзору).
Система межхозяйственных расчетов ставит целью проведение платежей между хозяйствующими субъектами по их операциям, причем, расчеты могут вестись как посредством межбанковских расчетов, так и внутри одного банка и даже непосредственно между субъектами, если используется наличная форма расчетов в пределах установленных центральным банком лимитов.
По степени централизации выделяют централизованную ПС, которая по своей структуре зачастую соответствует платежной системе ЦБ, и децентрализованную ПС, которая включает в себя все виды частных платежных систем и ту часть денежного оборота, которая обслуживается наличными деньгами.

По величине обслуживаемых платежей в системе можно выделить системы перевода крупных сумм платежей и розничные платежные системы.

 Системы перевода крупных сумм (платежная система для крупных сумм – ПСКС) предназначены, прежде всего, для обработки крупных или срочных платежей.
 Розничные платежные системы, которые производятся с использованием гораздо более широкого спектра платежных инструментов, чем платежи на крупные суммы.

В зависимости от порядка обработки поступающих от клиентов платежных распоряжений выделяют:
 Платежная система расчетов на валовой основе – подразумевает обработку каждого платежного документа индивидуально, и, соответственно, проведение по нему отдельного платежа
 Платежная система расчетов на чистой основе – предполагает, что непосредственно перевод денежных средств по всем поступившим платежам будет проводиться с учетом поступления средств в адрес данного плательщика.

По критерию валютности можно выделить:
 Моновалютные платежные системы. Большая часть платежных систем использует наименования официальных денежных единиц (рубли, доллары, евро и т. д.)
 Мультивалютные платежные системы. Количество используемых, валют в системе может быть любым, если это не противоречит требованиям действующего законодательства страны регистрации платёжной системы

ПС в зависимости от необходимости открытия счета также можно разделить на несколько типов: платежные системы, предусматривающие открытие клиенту либо банковского, либо внутрисистемного счета (если платежная система построена без участия кредитной организации); платежные системы, не открывающие счета клиентам, но идентифицирующие платежи по адресу электронной почты (e-mail) пользователя в виду его уникальности либо по наименованию клиента (ник или ФИО в зависимости от требований системы).

По возможности получения дохода от остатков денежных средств на счете в системе выделяют три основных вида ПС:

– ПС, в которых хранение внесенных в систему денег не влечет за собой финансовых последствий ни для пользователя, ни для системы. По такому принципу работает большинство российских (и не только) платежных систем.

– ПС, в которых остаток денег на счетах системы приводит к необходимости оплаты комиссии за хранение средств. примером такой системы является e-gold, которая за нахождение денег на клиентских счетах взимает обязательную ежемесячную плату в размере 0,08 %.

– ПС, выплачивающие вознаграждение пользователю за нахождение средств на счетах. Для российских платежных систем такая особенность не характерна, тогда как в других странах это свойство системы внедрено и опробовано. В частности, наиболее известная американская сетевая платежная система PayPal реализует возможность выплаты процентов за хранение средств на счете платежной системы
По критерию предоплаченности денежных единиц системы выделяют:
– дебетовые (предоплаченные) – предполагают первоначальное внесение денег для введения в систему эквивалентного количества её денежных инструментов (только такие системы функционируют в Европейском Союзе после принятия Директивы 2000/46/ЕС);
– системы кредитового типа – участнику при входе в систему дарится или приписывается некоторое количество внутрисистемных активов, независимо от того, сколько денег у него есть в наличии.
2. Понятие национальной платежной системы. Задачи и функции платежных систем.
Национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, операторов услуг информационного обмена, иностранных поставщиков платежных услуг, операторов иностранных платежных систем, поставщиков платежных приложений (субъекты национальной платежной системы).
Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:
 обеспечение бесперебойности, безопасности и эффективности функционирования национальной платежной системы;
 обеспечение надежности, прочности технической составляющей, позволяющих не допустить срывов или полного выхода из строя системы платежей;
 эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;
 справедливый подход, например, в результате требования того, чтобы участвующие в платежной системе лица отвечали необходимым квалификационным критериям.
Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах.
3. Структура платежной системы России. Роль Центрального Банка РФ в организации и функционировании платежной системы (ФЗ №161 ст.3п.20; ст.20; ст.21)
Структура платежной системы России – это совокупность различных систем расчетов, которые различаются по территориальным показателям, объему проводимых платежей, регламенту и правилам функционирования, скорости проведения платежей, используемым расчетным документам, составу участников, применяемым технологиям.
Структуру платежной системы страны составляют: система банковских электронных срочных платежей (обеспечивает расчеты с применением электронных технологий в масштабах всей страны в режиме реального времени); отдельные системы электронных расчетов внутри регионов; система, обеспечивающая межрегиональные электронные расчеты, между региональными компонентами

Работа всей платежной системы РФ выстраивается согласно правовым актам, представляющим основу для разработки правил и положений ее функционирования. Эти правила являются едиными для любой платежной системы, они обозначают совокупность процедур, необходимых для функционирования системы и реализации переводов денежных средств.

На ЦБ РФ возлагается обеспечение бесперебойности расчетов. Основная цель деятельности ЦБ и платежной системы – обеспечение стабильного функционирования банковской системы.

Во всей этой взаимосвязи ЦБ выполняет роль:
 пользователя платежной системы, который может осуществлять собственные операции;
 лица, которое предоставляет платежные услуги;
 участника платежной системы;
 защитника государственных интересов, осуществляющего регуляцию и контроль за платежной системой.
ЦБ контролирует системный и кредитный риски в системе платежей, риск ликвидности, реализует регулирование ликвидности ее участников (на основе функции кредитора последней инстанции), является оператором платежной системы. В компетенцию центральных банков входит управление рисками платежных систем.

ЦБ осуществляет управление рисками через:
 Применение к коммерческим банкам, оказавшихся в затруднительном положении, превентивных мер;
 Контроль деятельности кредитных организаций при осуществлении расчетов;
 Создание и осуществление необходимых форм защиты системы передачи информации с платежными инструкциями, имеющихся платежных инструментов;
 Разработка правовых норм, регулирующих расчеты между экономическими агентами.
При отсутствии необходимого внимания к способам управления и рискам могут возникнуть серьезные последствия, ведущие к дестабилизации расчетов в стране или регионе, приведя к кризису платежной системы.
4. Элементы платежной системы РФ.

 Банки и небанковские организации, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;
 Финансовые инструменты и информационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между субъектами хозяйства;
 Отношения, регулирующие порядок осуществления безналичных расчетов.

Элементы платежной системы тесно взаимосвязаны, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативных правовых актах страны. Правила являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических субъектов к другим.
5. Риски платежных систем
Риски: Финансовые ( Кредитный риск, Риск ликвидности, Системный риск) и Нефинансовые (Правовой риск и операционный риск).

Кредитный риск (риск того, что одна из сторон в системе будет не в состоянии исполнить полностью свои финансовые обязательства в срок или в любое время в будущем);
Риск ликвидности (риск того, что сторона в системе будет иметь недостаточно средств для исполнения своих финансовых обязательств в полном объеме в срок, несмотря на то, что она в состоянии сделать это в какой – либо момент в будущем);
Системный риск (риск того, что неспособность одного из участников исполнить свои обязательства или нарушения в самой системе могут привести к неспособности других участников системы или финансовых институтов других областей финансовой системы своевременно исполнить свои обязательства.
Правовой риск (риск того, что слабая правовая база или правовая неопределенность вызовут или усилят кредитный риск или риск ликвидности);
Операционный риск (риск того, что операционные факторы, такие как технические неисправности или операционные ошибки персонала, вызовут или усилят кредитный риск или риск ликвидности).
6. Классификация платежных систем
По степени подчинения (иерархии): централизованные системы, при которых участники низшего уровня подчинялись одну из участников более высокого уровня, которые подчинялись единому центру (система расчетов Банка России); децентрализованные системы - отдельные связи между участниками формируются вне зависимости от всех остальных (система межбанковских расчетов через установление прямых отношений между кредитными организациями, внутрибанковскую систему расчетов, клиринговую систему межбанковских расчетов).
По условиям приема участников: с равными условиями, требованиями, одинаковым доступом для участников; с установлением приоритетности или ограничениями участников (по объему платежей участника или по величине собственного капитала).
По механизму расчетов (по способам получения окончательного платежа): нетто-расчеты (расчет на чистой основе), брутто-расчеты (расчет на валовой основе).
По порядку резервирования средств: с предварительным депонированием средств, без предварительного депонирования средств. По возможности предоставления кредита: с предоставлением кредита, без предоставления кредита.
По размерам сумм и срочности платежей: перевод мелких и несрочных платежей, перевод крупных сумм, перевод срочных платежей.


Ответы на остальные вопросы доступны в файле.

1. Понятие платежной системы, основные участники. Виды платежных систем.
2. Понятие национальной платежной системы. Задачи и функции платежных систем.
3. Структура платежной системы России. Роль Центрального Банка РФ в организации и функционировании платежной системы (ФЗ №161 ст.3п.20; ст.20; ст.21)
4. Элементы платежной системы РФ.
5. Риски платежных систем
6. Классификация платежных систем
7. Принципы построения платежных систем (принципы для инфраструктур финансового рынка)
8. Задачи Центральных банков по применению принципов для инфраструктур финансового рынка
9. Субъекты национальной платежной системы, их краткая характеристика (согласно Закона 161ФЗ)
10. Операторы платежной системы и требования к их деятельности (см. ФЗ №161 ст.15. Примечание: следует обратить внимание на особенности в предъявлении требований к операторам, которые не являются кредитными организациями)
11. Операторы по переводу денежных средств. Требования к ним как к участникам платежной системы. (ФЗ№161 ст.3 п.п.2,4,5; ст.11; ст.14)
12. Платежные агенты, банковские платежные агенты (субагенты). Требования к ним, как к субъектам НПС (103 ФЗ и 161ФЗ).
13. Операторы услуг платежной инфраструктуры и требования к их деятельности (ФЗ №161 ст.3 п.п.7 –11; ст.16 –ст.19)
14. Операторы электронных денежных средств и требования к их деятельности. (ФЗ №161 ст.12)
15. Критерии значимости платежных систем согласно ФЗ №161 (ст.22,23,24; Указания Банка России №2815-У)
16. Правовая основа платежно-расчетных операций в России
17. Принципы организации безналичных расчетов в РФ
18. Банковские счета, открываемые для проведения расчетных операций. Их виды. Порядок их открытия и проведения операций.
19. Договор банковского счета, открываемого юридическим лицам для проведения расчетных операций: предмет договора, права и обязанности сторон, ответственность сторон и порядок расторжения договора;
20. Очередность списания платежей со счетов предприятий.
21. Платежные инструменты и формы безналичных расчетов в РФ (краткая характеристика). Формы распоряжений. Понятие расчета и платежа. Основные расчетные процессы.
22. Расчеты платежными поручениями, схема документооборота (Положение Банка России № 383-П глава 5)
23. Расчеты по аккредитиву, как формы безналичных расчетов. Схема документооборота (Положение Банка России № 383-П глава 6)
24. Расчеты чеками в национальной и иностранной валюте. Схема документооборота. (Положение Банка России № 383-П глава 8, ГК РФ гл.46 и учеб. ДКБ и НПС, лекции)
25. Расчеты по инкассо. Расчеты инкассовыми поручениями. Схема документооборота (Положение Банка России № 383-П глава 7)
26. Расчеты в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование) (Положение Банка России № 383-П глава 9; ФЗ №161 ст.6)
27. Расчеты с использованием векселей.
28. Инкассирование и домициляция векселей.
29. Понятие безотзывности, безусловности и окончательности перевода денежных средств. Перечислите, какие платежные системы построены на данных принципах. (Положение Банка России № 383-П)
30. Электронные денежные средства (ЭДС) и электронное средство платежа (ЭСП): основные характеристики (согласно Закону 161ФЗ ст.3 п.18, п.19)
31. Порядок использования ЭДС (согласно Закону 161ФЗ ст.7) Схема расчетов.
32. Порядок использования ЭСП (согласно Закону 161ФЗ ст.9,ст.10)
33. Электронные платежные системы: краткая характеристика систем, функционирующих в РФ
34. Организация межбанковских корреспондентских отношений. Понятие корреспондентского счета. Понятия даты перечисления платежа и даты валютирования.
35. Внутрибанковская система расчетов в многофилиальном банке.
36. Организация прямых межбанковских расчетов с банками-резидентами и банками-нерезидентами. Порядок открытия, ведения и закрытия счетов.
37. Платежная система Банка России: структура, порядок перевода денежных средств (Положение 595-П).
38. Значимость платежных систем: национально –значимые платежные системы
39. Значимость платежных систем: системно-значимые платежные системы
40. Значимость платежных систем: социально-значимые платежные системы
41. Структура сервисов срочного перевода в платежной системе Банка России. Краткая характеристика
42. Структура сервисов несрочного перевода в платежной системе Банка России. Краткая характеристика
43. Система быстрых платежей в Платежной системе Банка России. Краткая характеристика
44. Клиринговая система межбанковских расчетов. Понятие клиринга, цели и задачи (161ФЗ)
45. Виды пластиковых карт и их классификация.
46. Нормативное регулирование карточных расчетов в РФ. Виды банковских карт, эмитируемых кредитными организациями (Положение ЦБ РФ от 24.12.2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием банковских карт»)
47. Карточные платежные системы, их отличительные особенности. Участники расчетов карточной платежной системы
48. Роль процессинга в организации карточных платежных систем. Схема расчетов пластиковыми картами.
49. Прогнозирование кассовых оборотов банка. Организация налично-денежного обращения в РФ (учеб. ДКБ)
50. Порядок ведения кассовых операций в РФ. Кассовая заявка предприятия, ее назначение. Лимит остатка кассы предприятия: сущность, порядок расчетов. (учеб. ДКБ и Указание БР от 11 марта 2014 г. N 3210-У)
51. Операционная касса банка и ее структура. Порядок приема наличных денег в операционную кассу банка от юридических и физических лиц и порядок выдачи наличных денег из операционной кассы банка юридическим и физическим лицам (учебник ДКБ, Положение Банка России № 630-П)
52. Расчеты банковским переводом. Схема документооборота.
53. Расчеты по инкассо, как формы международных расчетов. Схема документооборота
54. Расчеты по аккредитиву, как формы международных расчетов. Схема документооборота.