Правовое регулирование банковских сделок в условиях цифровизации

Актуальность дипломной работы. На сегодняшний день, как во всем мире, так и в России происходит глобальная цифровизация, которая затронула и банковскую сферу, которая в ближайшее время может кардинально измениться. Все больше кредитных организаций внедряют удобные для пользователей онлайн-решения, интернет-банки, и многие граждане уже активно ими пользуются. Наиболее востребованными цифровыми инновациями на сегодняшний день являются мобильные и бесконтактные платежи, Р2Р сервисы, цифровые валюты и пр. Банки также исследуют возможности применения технологий блокчейн, big data и пр .
Для банковской сферы инновационные процессы приобретают особое значение, в результате чего происходит внедрение цифровых услуг и банковских продуктов, в том числе: виртуальный банк, мобильный банкинг, бесконтактные платежи, виртуальные кошельки, финансовые помощники, искусственный интеллект, анализирующий персональные расходы и прибыль клиента, внедрение идентификационного комплекса в работу банков, полный переход на электронный документооборот, повышение уровня защищённости выполняемых через виртуальный и мобильный банкинг транзакций, и др.
Основное инновационное поле банковского сектора расположено именно в сфере виртуализации данных и работы с ними через Интернет, что имеет целый ряд преимуществ: отказ от физических отделений, увеличение пользовательского охвата, повышение надёжности банкинга и увеличение быстродействия банковских систем.
Клиентоцентричность, персонализация предложения, мобильность – ключевые составляющие деятельности банков РФ по предоставлению цифровых продуктов и услуг в современных экономических условиях. Для эффективной их реализации нужно решать задачи, сфокусированные на клиентском опыте, а также на внедрении инноваций, поддерживающих лояльность клиентской базы .
Теоретическая база и степень научной разработанности. Правовое регулирование банковских сделок условиях цифровизации в своих работах исследовали такие авторы, как: Ахметова А. С., Баженов Д. И., Золотухина Е. Б., Башир И., Беликова К. М., Бичева Е. Е., Пономаренко М. В., Пивоварова А. Е., Быков, А. Ю., Горда А. С., Дашибалов М. Б., Демина, М. И., Исайчик К. Ф., Дубов В. С., Евневич, М. А., Евсюков В. В., Коптева А. И., Капустин А. В., Ильина Ю. А., Емельянов Н. В., Жашуев Т. Н., Кошмидов Р. М., Иноземцева И. С., Мещерякова А. В., Жигас М. Г., Кузьмина С. Н., Кодашева Г. С., Крылова Е. Б., Кудряшов А. А., Шолина А. И., Кукушкина О. А., Минин А. С., Панкратов, И. Ю., Свертилова Н. В., Лидэ Е. Н., Першин А. С., Сидоренко Э. Л., Семеко Г. В., Стебеняева Т. В., Ларина Т. С., Знаменская А. Н., Степанова, О. А., и др.
Объектом исследования является деятельность банков РФ по предоставлению цифровых продуктов и услуг.
Предметом исследования является правовое регулирование банковских сделок по предоставлению цифровых услуг и продуктов.
Цель исследования – выявить пути совершенствования правового регулирования банковской деятельности в условиях цифровизации.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
–изучить теоретические основы деятельности коммерческого банка по предоставлению цифровых продуктов и услуг;
–рассмотреть цифровую экономика как причина инноваций в банковской сфере;
–определить сущность и виды цифровых продуктов и услуг в коммерческом банке;
–рассмотреть нормативно-правовые основы и регулирование банковской деятельности в условиях цифровой экономики;
–выявить особенности правового регулирования отдельных банковских операций в условиях цифровизации;
–определить роль и место Банка России в правовом регулировании банковских операций в условиях цифровизации;
–выявить пути совершенствования правового регулирования банковской деятельности в условиях цифровизации.
Методологическую основу исследования составил универсальный диалектический метод познания как основа системного исследования объекта, выявления его специфических черты и общих закономерностей развития.
Сравнительный режим исследования, предопределенный целью дипломной работы, обусловил использование метода сравнительного анализа. Были также использованы частнонаучные методы: системного, логического анализа, синтеза, индукции и дедукции, метод правовой типологии и другие.
Структура работы. Цель и задачи исследования определили структуру данной выпускной квалификационной работы, которая состоит из введения, основной части, которая включает три главы, заключения, и списка использованной литературы.
В первой главе автором раскрываются теоретические основы банковской деятельности на современном этапе и выявляются современные проблемы внедрения цифровых услуг и продуктов в банках. Также автором ассмотрена цифровая экономика как причина инноваций в банковской сфере, выявлено разнообразие цифровых услуг и продуктов в коммерческом банке (цифровой банк, интернет-банкинг, дистанционное банковское обслуживание, Big data, AI (интеллектуальный анализ данных), «необанк» «банк без физических отделений, либо специальный виртуальный сервис, оказывающий услуги в онлайн-режиме через мобильные устройства либо персональный компьютер»).
Во второй главе проанализированы правовые и организационные основы банковской деятельности по предоставлению цифровых услуг в современных экономических условиях.
В третьей главе автором выявлены пути совершенствования правового регулирования банковских сделок в условиях цифровизации.
В заключении представлены основные выводы и рекомендации по результатам проведенного исследования.
Теоретическая значимость данной выпускной квалификационной работы заключается в том, что автором проанализированы особенности правового регулирования банковских сделок в условиях цифровизации в РФ, выявлены недостатки в нормативно-правового регулирования банковских сделок, а также проанализированы точки зрения ряда ученых на формирование нормативно-правовой базы в сфере регулирования банковской деятельности в условиях цифровизации.
Практическая значимость данного исследования заключается в том, что результаты проведенного исследования, а также предложенные рекомендации можно использовать на практике для совершенствования нормативно-правового регулирования банковских сделок в РФ в условиях цифровизации.

ВВЕДЕНИЕ 6
ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И ОСОБЕННОСТИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ И ПРОДУКТОВ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ 10
§ 1. Теоретические основы деятельности коммерческого банка по предоставлению цифровых продуктов и услуг 10
§ 2. Цифровая экономика как причина инноваций в банковской сфере 15
§ 3. Сущность и виды цифровых продуктов и услуг в коммерческом банке 18
ГЛАВА II. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПО ПРЕДОСТАВЛЕНИЮ ЦИФРОВЫХ УСЛУГ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ 28
§ 1. Нормативно-правовые основы и регулирование банковской деятельности в условиях цифровой экономики 28
§ 2. Особенности правового регулирования отдельных банковских операций в условиях цифровизации 34
§ 3. Роль и место Банка России в правовом регулировании банковских операций в условиях цифровизации 40
ГЛАВА III. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ 44
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 57
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 61

Данная выпускная квалификационная работа посвящена изучению правового регулирования банковских сделок в условиях цифровизации.
Целью исследования является выявление путей совершенствования правового регулирования банковской деятельности в условиях цифровизации.
Структура данного исследования включает в себя введение, три раздела (главы), которые подразделяются на несколько параграфов, заключения, списка литературы, и приложения.
Во введении автором данного исследования раскрыто краткое содержание данного исследования, обоснована его актуальность, степень научной изученности, методология и методы исследования, а также теоретическая и практическая значимость.
Первая глава данной выпускной квалификационной работы посвящена анализу теоретических основ и особенностей предоставления банковских услуг и продуктов в условиях цифровой экономики, а в частности рассмотрены теоретические основы деятельности коммерческих банков по предоставлению цифровых продуктов и услуг, рассмотрены особенности цифровой экономики как причины инноваций в банковской сфере, а также сущность и виды цифровых продуктов и услуг в коммерческом банке.
Вторая глава данного исследования посвящена анализу правовых основ банковской деятельности по предоставлению цифровых услуг на современном этапе. Здесь рассмотрены нормативно-правовые основы и регулирование банковской деятельности в условиях цифровой экономики, особенности правового регулирования отдельных банковских операций в условиях цифровизации, а также роль и место Банка России в правовом регулировании банковских операций в условиях цифровизации.
В третьей главе данной работы рассмотрены возможные пути совершенствования правового регулирования банковской деятельности в условиях цифровизации в РФ.
В заключении подведены итоги исследования, и сформулированы основные выводы по результатам выполненной работы.
Работа для МИРЭА - Российский технологический университет, оригинальность на момент сдачи - 65% ап.вуз

1. Конституция РФ (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ)
2. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) [Электронный ресурс]: федер. закон от 26 января 1996 года N 14-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018 г.)
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» ФЗ от 02 декабря 1990 г. № 395-1: (в ред. от 01 января 2019 г.)
4. Федеральный закон «О безопасности критической информационной инфраструктуры РФ» ФЗ от 26 июля 2017 г. № 187-ФЗ: (Начало действия документа - 01 января 2018 г.)
5. Письмо Минпросвещения России от 29 октября 2018 г. № МР-32/02 «О предоставлении сведений о цифровых услугах и системах информационной безопасности в образовательных организациях»
6. Проект Федерального закона РФ «Об альтернативных способах привлечения инвестиций (краудфандинге)». Официальный сайт Центрального банка России.– М., 2019
7. Проект Федерального закона Российской Федерации «О цифровых финансовых активах».
8. Законопроект о закреплении в гражданском законодательстве цифровых прав внесен в Госдуму .
9. Ахметова, А. С. Возможности практического применения технологии блокчейн / А. С. Ахметова // Инновации в науке: научный журнал. –2018. - № 10(86)– С. 15-16
10. Баженов, Д. И. Применение технологий Big Data в банковской сфере / Д. И. Баженов, Е. Б. Золотухина // Теория. Практика. Инновации. – 2018. - № 3.
11. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева и др.; под ред. О.И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2016. — С. 23
12. Башир, И. Блокчейн: архитектура, криптовалюты, инструменты разработки, смарт-контракты / И. Башир. – М. : ДМК Пресс, 2019. – 538 с.
13. Беликова, К. М. Цифровая интеллектуальная экономика: понятие и особенности правового регулирования (теоретический аспект) / К. М. Беликова // Наука и образование: хозяйство и экономика; предпринимательство; право и управление. - 2018. - № 8 (99). С. - 82-85.
14. Бичева, Е. Е. Электронные деньги как новая форма современного рыночного хозяйства / Е. Е Бичева, М. В. Пономаренко, А. Е. Пивоварова // Аллея Науки. – 2018. - №5(21). – С. 1163-1170
15. Быков, А. Ю. Cистема нормативно-правовой базы цифровой экономики в Российской Федерации / А.Ю. Быков. - М.: Проспект, 2017. - 214 c.
16. Горбач Н. П. Организация работы коммерческого банка с частными клиентами / Н. П. Горбач // Academy. – 2017. – № 2 (17). – С. 57-60.
17. Горда, А. С. Мировой рынок криптовалют: риски и механизмы регулирования / А. С. Горда // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. – 2018. - № 4. – С. 96-104
18. Дашибалов М. Б. Современный рынок электронных финансовых услуг / М. Б. Дашибалов // Матрица научного познания. – 2018. – № 6. – С. 36-40.
19. Демина, М. И. Две ветви развития банковской системы при использовании blockchain технологий / М. И. Демина, К. Ф. Исайчик // Научный альманах - 2018 - N 3-2(41). – С. 19-24
20. Дубов, В. С. Показатели оценки развития цифровой экономики / В. С. Дубов // Наука через призму времени. - 2018. - № 7 (16).
21. Евневич, М. А. Клиентоориентированность в цифровой экономике / М.А. Евневич. - М.: Синергия, 2017. - 549 c.
22. Евсюков В. В. Информатизации общества и цифровая экономика / В. В .Евсюков, А. И. Коптева, А. В. Капустин, Ю. А. Ильина // Вестник Тульского филиала Финуниверситета. – 2019. – № 1. – С. 201-206.
23. Емельянов Н. В. Сравнительный анализ основных параметров цифровой и аналоговой экономик / Н. В. Емельянов // Синергия Наук. – 2018. – № 26. – С. 142-149.
24. Жашуев Т. Н. Банкинг в цифровой экономике / Т. Н. Жашуев, Р. М. Кошмидов, И. С. Иноземцева, А. В. Мещерякова // Материалы Международного студенческого научно-практического форума по финансовой грамотности Волгоградский государственный университет. Курск. – 2018. – С. 8-21.
25. Жигас М. Г. Современные тенденции использования цифровых технологий в банковской сфере / М. Г. Жигас, С. Н. Кузьмина // Евроазиатское сотрудничество Материалы международной научно-практической конференции. – 2017. – С. 77-86.
26. Кодашева Г. С. Розничные банковские продукты в цифровой экономике / Г. С. Кодашева // Финансовые инновации в цифровой экономике Сборник материалов Международного круглого стола. – 2018. – С. 126-142.
27. Краснушкина, М. Цифровое образование выводят в массы. Растить новые кадры будут технологично / М. Краснушкина // Коммерсантъ. – 2018
28. Крылова Е. Б. Внедрение продуктов цифровой экономики в банковской деятельности: преимущества и социально-экономические последствия / Е. Б. Крылова // Моисеевские чтения: Культура и гуманитарные проблемы современной цивилизации доклады и материалы Всероссийской научной конференции. – 2018. – С. 261-265.
29. Кудряшов, А. А. Инфраструктура цифровой экономики / А. А. Кудряшов, А. И. Шолина // Актуальные вопросы современной экономики. – 2018. - № 5. - С. 25-32
30. Кукушкина О. А. Цифровая экономика как экономика будущего / О. А.Кукушкина // Фундаментальные и прикладные научные исследования: актуальные вопросы, достижения и инновации сборник статей XIX Международной научно-практической конференции : в 2 ч.. Пенза. – 2019. – С. 46-47.
31. Кукушкина О. А. Цифровая экономика как экономика будущего / О. А.Кукушкина // Фундаментальные и прикладные научные исследования: актуальные вопросы, достижения и инновации сборник статей XIX Международной научно-практической конференции: в 2 ч.. Пенза. – 2019. – С. 46-47.
32. Минин, А. С. Цифровая трансформация в банковской отрасли [Текст] / А. С. Минин // Государственная служба. - 2018. - № 1. - С. 60-63
33. Панкратов, И. Ю. Цифровое государство: новая матрица компетенций для цифровой трансформации / И. Ю. Панкратов, Н. В. Свертилова, Е. Н. Лидэ // Государственная служба. – 2018. - № 1. – С. 38-43
34. Перечнева, И. Защита данных — защита бизнеса / И. Перечнева // «Эксперт Сибирь». – 2018. - №43-45 (523)
35. Першин, А.С. Оценка уровня стандартизации сквозной технологии "больших данных" в Российской Федерации [Электронный ресурс] / А. С.Першин, Ю. И. Коваленко Ю.И. // Молодежный научный вестник. – 2018. - № 1 (26). – С. 107-113.
36. Проектирование будущего. Проблемы цифровой реальности: труды 1-й Международной конференции (8-9 февраля 2018 г., Москва). — М. : ИПМ им. М. В. Келдыша, 2018. — 174 с.
37. Сидоренко, Э. Л. К вопросу о статусе криптовалюты в российском и зарубежном праве [Текст] / Э. Л. Сидоренко // Государственная служба. - 2018. - № 1. - С. 53-59
38. Семеко Г. В. Традиционные банка в условиях цифровой революции: проблемы адаптации бизнес-модели / Г. В. Семеко // Социальные и гуманитарные науки. Отечественная и зарубежная литература. Серия 2: Экономика. Реферативный журнал. – 2018. – № 3. – С. 113-118.
39. Стебеняева Т. В. Цифровая экономика и её продукты: особенности социального восприятия пользователями / Т. В. Стебеняева, Т. С. Ларина, А. Н. Знаменская // Современные научные исследования и разработки. – 2018. – Т. 1. – № 5 (22). – С. 589-597.
40. Степанова, О.А. Состояние и перспективы развития национальной платежной системы / О. А. Степанова, Е. А. Сухареева // Вестник ОрелГИЭТ 2018 № 2 (44). – С. 134-137. -
41. Сухов С. Н. Основные направления деятельности Банка России в области развития цифровых технологий на финансовом рынке / С. Н. Сухов, С. А. // Научный альманах - 2018 - N 7-1(45).- С. 59-61
42. Шайданов Т. Р. Повышение качества банковских услуг в условиях развития цифровой экономики / Т. Р. Шайданов // Иннов: электронный научный журнал. – 2018. – № 6 (39). – С. 47.
43. 48 Швейкина В. Е. Роль банков в условиях цифровой революции / В. Е. Швейкина // Факторы успеха. – 2018. – № 1 (10). – С. 118-121.
44. Батаев А. В. Инновационные пути развития банковской системы: виртуальные банки / А. В. Батаев // Финансовые решения XXI века: теория и практика / сборник научных трудов 17-й международной научно-практической конференции. Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого. – 2016. – С. 12-23.
45. Ганненко А. В. Виртуальные банки и электронные деньги / А. В. Ганненко, Я. В. Скибина // Информационное общество: современное состояние и перспективы развития / сборник материалов VIII международного форума. – 2017. – С. 296-298.
46. Неверова Н. В. О некоторых новеллах правого регулирования функционирования банковской системы Российской Федерации / Н. В. Неверова // Вестник Саратовской государственной юридической академии, 2018. № 1 (120). С. 213-220.
47. Пшеничников В. В. Причины, условия и последствия трансформации банковского бизнеса в пространстве цифровой экономики / В. В. Пшеничников // Цифровая экономика и Индустрия 4.0: новые вызовы Труды научно-практической конференции с международным участием. Под редакцией А.В. Бабкина. – 2018. – С. 375-386.
48. Стебеняева Т. В. Цифровая экономика и её продукты: особенности социального восприятия пользователями / Т. В. Стебеняева, Т. С. Ларина, А. Н. Знаменская // Современные научные исследования и разработки. – 2018. – Т. 1. – № 5 (22). – С. 589-597.
49. Трелевская К. А. И. Инновации в банковском секторе как вектор развития экосистемы цифровой экономики России / К. А. И. Трелевская, М. А. Мирошниченко // Экономика знаний в России: от генерации знаний и инноваций к когнитивной индустриализации Материалы IX Международной научно-практической конференции. Ответственные редакторы В.В. Ермоленко, М.Р. Закарян. – 2017. – С. 267-280.
50. Чайкина Е. В. Цифровая экономика: новые возможности для банков / Е. В. Чайкина // Экономика и управление: теория и практика. – 2018. – Т. 4. – № 4-1. – С. 43-49.
51. Яловик А. В. Понятие виртуального банка / А. В. Яловик, Е. В. Шарковская // Интеллектуальный потенциал XXI века Материалы Международной (заочной) научно-практической конференции. Под общей редакцией А.И. Вострецова. – 2018. – С. 122-125.
52. Байназаров Н. Цифровой банкинг – чего мы ожидали и что получили / Н. Байназаров [Электронный ресурс] // Компания Rusbase. М., 2019 – URL: https://rb.ru/story/banking-v-cifre/ (дата обращения: 11.03.2019)
53. Банковская система при переходе к цифровой экономике [Электронный ресурс] // Торгово-промышленная палата Российской Федерации. Справ.-информ. портал. – Электрон. дан. – М., 2019 – URL: https://tpprf.ru/ru/interaction/experts/comments/245746/ (дата обращения: 20.05.2020)
54. Булатова Э. И. Необанкинг как инновационная модель развития современных банков / Э. И. Булатова, В. А. Шеин // Казанский экономический вестник. – 2018. – № 1 (33). – С. 54-58.
55. Нормативное регулирование цифровой экономики [Электронный ресурс] // Минэкономразвитие России. Справ.-информ. портал.– М., 2019 – URL: http://ar.gov.ru/en-US/menu/default/view/68 (дата обращения: 25.05.2020)
56. Цифровая трансформация российских банков // Государство. Бизнес. ИТ. Справ.-информ. портал. – Электронный ресурс. – М., 2019 – URL: http://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Цифровая_трансформация_российских_банков (дата обращения: 20.05.2020)
57. Цифровой товар – товар или услуга? [Электронный ресурс] //moglobi.ru. Справ.-информ. портал. – Электрон. дан. – М., 2019 – URL: http://moglobi.ru/stati/cifrovoj-tovar-tovar-ili-usluga/main.html (дата обращения: 20.05.2020)
58. 10 современных сервисов, сопровождающих выдачу кредитов [Электронный ресурс] // FutureBanking.ru. Что будет актуально для банковского бизнеса в будущем?. Справ.-информ. портал. – М., 2019 – URL: http://futurebanking.ru/post/3433 (дата обращения: 20.05.2020)
59. Курс на финтех: перспективы развития рынка в России // [Электронный ресурс]: URL: http://www.ey.com›Publication/vwLUAssets/EY-focusfintechEY (дата обращения: 20.05.2020)
60. Пресс-релиз Банка России от 20 мая 2020 года- Банк России утвердил меры по поддержке граждан, экономики и финансового сектора в условиях пандемии коронавируса//[Электронный ресурс]: https://www.cbr.ru/press/PR/?file=20032020_133645if2020-03-20T13_36_08.htm (дата обращения: 20.05.2020)
61. Комлев Н. Банковская система при переходе к цифровой экономике / Н. Комлев [Электронный ресурс] // Торгово-промышленная палата Российской Федерации. Справ.-информ. портал. – Электрон. дан. – М., 2019 – URL: https://tpprf.ru/ru/interaction/experts/comments/245746/ (дата обращения: 20.05.2020)
62. Нормативное регулирование цифровой экономики [Электронный ресурс] // Минэкономразвитие России. Справ.-информ. портал. – Электрон. дан. – М., 2019 – URL: http://ar.gov.ru/en-US/menu/default/view/68 (дата обращения: 25.05.2020)
63. Познавшие digital. Лучшие онлайн-банки 2018 года [Электронный ресурс] // https://www.forbes.ru. Справ.-информ. портал. – Электрон. дан. – М., 2019 – URL: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/363279-poznavshie-digital-luchshie-onlayn-banki-2018-goda (дата обращения: 20.05.2020)
64. Самочетова Н.В. Цифровой банкинг как новое направление развития банковского дела [Электронный ресурс] // Издательский центр «ИУСЭР». Справ.-информ. портал. – Электрон. дан. – М., 2019 – URL: https://www.iupr.ru/domains_data/files/zurnal_34/SAMOChETOVA%20N.V.%20(Informacionnye%20i%20kommunikativnye%20tehnologii).pdf (дата обращения: 27.05.2020)
65. ЦБ: доля пользователей интернет — и мобильного банкинга в РФ выросла до 45,1% [Электронный ресурс] // Рамблер. Справ.-информ. портал. – Электрон. дан. – М., 2019 – URL: https://finance.rambler.ru/money/40361728/?utm_content=rfinance&utm_medium=read_more&utm_source=copylink (дата обращения: 25.05.2020)
66. Цифровой банк: особенности построения и перспективы // Информационно-практический портал «Банкирам». – Электрон. дан. – М., 2019 – URL: http://www.bankiram.pro/2017/04/digital-bank.html (дата обращения: 20.05.2020)