Банковские продукты для физических лиц понятие, сущность, виды, способы предоставления

Введение

Банковская система является неотъемлемой частью государственной экономики. Развитие этой системы напрямую связано с экономическими показателями страны. С одной стороны, уровень развития государства с экономической, технической и социальной точек зрения определяет степень развития банковской системы, с другой - высокоразвитая банковская система определяет финансовое благополучие штат.
Уровень развития банковской системы можно оценить косвенно, посмотрев на уставный капитал и его стоимость с течением времени. Однако для более детального анализа необходимо тщательно рассмотреть отдельные компоненты, в том числе показатели работы банка по разным направлениям. Только такой подход будет определять конкурентоспособность банка и давать соответствующие рекомендации по улучшению его работы.
Одним из важнейших показателей деятельности банка является годовая прибыль. Этот показатель напрямую связан с ассортиментом банковских продуктов, в частности с услугами, предоставляемыми частным лицам, поэтому важно постоянно обновлять предложение и расширять ассортимент с учетом потребностей различных групп населения. Своевременный анализ банковских продуктов позволит избежать нежелательных потерь из-за финансирования убыточных проектов, которые потеряли свою актуальность на фоне прогрессивного развития новых технологий. Хорошо продуманная стратегия развития и рекомендации, в свою очередь, помогут увеличить уставный капитал и повысить конкурентоспособность банка на внутреннем и мировом рынках.
Таким образом, исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что тема данной выпускной квалификационной работы (далее - ВКР):
«Банковские продукты для физических лиц» актуальны.
Сегодня банковскую систему России нельзя назвать идеальной. Лидер среди российских банков - АО «Тинькофф Банк» - занимает лишь шестьдесят

Содержание

Введение 4
Глава 1. Теоретические аспекты предоставления банковских продуктов для физических лиц 7
1.1 Понятие и сущность банковского продукта 7
1.2 Банковские продукты для физических лиц, предлагаемые современными банками 11
1.3 Способы предоставления банковских продуктов 17
Глава 2. Анализ предоставления банковских продуктов для физических лиц в АО «Тинькофф Банк» 21
2.1 Организационно-экономическая характеристика АО «Тинькофф Банк» 21
2.2 Анализ и сравнение банковских продуктов для физических лиц АО «Тинькофф Банк» с продуктами конкурентов на российском рынке 39
2.3 Выявление конкурентоспособности АО «Тинькофф Банк» на российском рынке банковских продуктов 46
Глава 3. Направления развития предоставления банковских продуктов для физических лиц 54
3.1 Предложение нового банковского продукта для физических лиц и условий его реализации в АО «Тинькофф Банк» 54
3.2 Оценка рентабельности продукта и выводы о целесообразности введения на рынок банковских услуг для физических лиц 60
Заключение 67
Список использованных источников 70
Приложения 78

Глава 1. Теоретические аспекты предоставления банковских продуктов для физических лиц

1.1 Понятие и сущность банковского продукта

Банковская система является неотъемлемой частью экономики государства. Развитие данной системы напрямую коррелируется с экономическими показателями страны. С одной стороны, уровень развития государства с экономической, технической и социальной точек зрения определяет степень развития банковской системы, с другой - высокоразвитая банковская система обуславливает финансовое благополучие государства.
Оценить уровень развития банковской системы можно опосредовано, посмотрев на уставной капитал и его стоимость в динамике. Однако для более подробного анализа необходимо внимательно рассмотреть отдельные составляющие, включающие показатели работы банка в различных направлениях. Только такой подход позволит определить конкурентоспособность банка и составить актуальные рекомендации по усовершенствованию его работы.
Одним из важнейших показателей эффективности работы банка является годовая прибыль. Данный показатель связан с ассортиментом банковских продуктов, в частности услугами, используемыми физическими лицами, поэтому важно постоянно обновлять предложение и расширять ассортимент с учетом различных групп населения. Своевременно проведенный анализ банковских продуктов позволяет избежать нежелательных потерь, в предотвращении убыточных проектов, утративших свою актуальность на фоне прогрессивного развития технологий.
Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также общественность - их клиенты. Коммерческие банки являются основным звеном в банковской

Список использованных источников

Cоглашение стран СНГ от 09.10.1992 г. [Электронный ресурс]: «О единой денежной системе и согласованной денежно-кредитной и валютной политике государств, сохранивших рубль в качестве законного платежного средства». – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Соглашение ЦБ РФ и Межгосударственного банка от 02.12.1996 г. [Электронный ресурс] «О порядке и правилах совершения Межгосударственным банком банковской деятельности на территории РФ». – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: принята всенародным голосованием 12.12.1993. – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 26.11.2001 № 146-ФЗ (ред. от 03.08.2018). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 30.12.2001 № 195-ФЗ (ред. от 01.05.2019). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.05.2019). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О защите прав потребителей [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 18.03.2019). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Об акционерных обществах [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ (ред. от 15.04.2019). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Об исполнительном производстве [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 21.07.1997 № 119-ФЗ (ред. от 06.03.2019). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О драгоценных металлах и драгоценных камнях [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 26.03.1998 № 41-ФЗ (ред. от 01.05.2019). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Об ипотеке (залоге недвижимости) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 01.05.2019). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О валютном регулировании и валютном контроле [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ (ред. от 25.12.2018). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О совершенствовании работы банковской системы РФ [Электронный ресурс]: Указ Президента РФ от 10.06.1994 № 1184 (ред. от 27.04.1995). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам [Электронный ресурс]: Указ Президента РФ от 23.07.1997 № 773. – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Вопросы Управления делами Президента РФ [Электронный ресурс]: Указ Президента РФ от 07.08.2000 № 1444 (ред. от 17.09.2008). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Вопросы структуры федеральных органов исполнительной власти [Электронный ресурс]: Указ Президента РФ от 20.05.2004 № 649 (ред. от 25.08.2010). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О порядке организации работы, связанной с привлечением и использованием иностранных кредитов [Электронный ресурс]: Постановление Правительства РФ от 19.03.1992 № 173 (ред. от 27.12.1994). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Об утверждении порядка возмещения из федерального бюджета части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным в российских кредитных организациях сельскохозяйственными производителями, организациями агропромышленного комплекса, фермерскими хозяйствами и организациями потребительской кооперации [Электронный ресурс]: Постановление Правительства РФ от 07.03.2001 № 192 (ред. от 06.04.2005). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
Об утверждении кредитного договора о предоставлении средств специального бюджетного фонда льготного кредитования организации агропромышленного комплекса в 2000 году [Электронный ресурс]: Приказ Минсельхозпрода РФ № 325, Минфина РФ № 47н от 20.04.2000. – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) [Электронный ресурс]: Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П (ред. от 27.07.2001). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительством [Электронный ресурс]: Положение ЦБ РФ от 03.10.2000 г. № 122-П. – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации [Электронный ресурс]: Положение ЦБ РФ от 05.12.2002 г. № 205-П (ред.от 26.03.2007). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О порядке расчета величины кредитного риска на основе внутренних рейтингов [Электронный ресурс]: Положение ЦБ РФ от 06.08.2015 г. № 483-П (ред.от 01.12.2015). – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности [Электронный ресурс]: Положение ЦБ РФ от 28.06.2017 № 590-П (ред. от 26.12.2018). Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
О порядке получения разрешений на применение банковских методик управления кредитными рисками и моделей количественной оценки кредитных рисков в целях расчета нормативов достаточности капитала банка, а также порядке оценки их качества [Электронный ресурс]: Указание Банка России от 06.08.2015 № 3752-У. – Доступ из справочно-правовой системы «Гарант». – Режим доступа: http://base.garant.ru.
Об обязательных нормативах банков [Электронный ресурс]: Инструкция Банка России от 03.12.2012 № 139-И. – Доступ из справочно-правовой системы «Гарант». – Режим доступа: http://base.garant.ru.
Антонов, Г.Д. Управление рисками организации [Текст]: Учебное пособие / Г. Д. Антонов, В. М. Тумин, О. П. Иванова. – Москва: ИНФРА-М, 2015.
Банковское дело [Текст] / Под ред. О.И. Лаврушина. – Москва: Финансы и статистика, 2014.
Беляков, А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования [Текст]. – Москва: БДЦ-Пресс, 2014.
Боровский, В.Н. Потребительское кредитование и его развитие в России [Текст] / В.Н. Боровский, Э.Э. Аблитарова // Science Time. – 2017. – № 3 (39). – С. 75-81.
Быкова, К.В. Теоретический аспект экономической безопасности в сфере потребительского кредитования населения [Текст] / К.В. Быкова, А.А. Черненко // Актуальные вопросы экономических наук. Сборник материалов LVI Международной научно-практической конференции. Под общей редакцией С.С. Чернова. – 2017. – С. 126-133.
Гайдук, В.И. Финансовая безопасность коммерческих банков: критерии и индикаторы [Текст] / В.И. Гайдук, А.Л. Вороков, Н.В. Гайдук // Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. – 2015. – № 114. – С. 76-97.
Графова, И.Л. Экономическая безопасность коммерческого банка как элемента банковской системы страны [Текст] / И.Л. Графова, Р.А. Емельянов // Экономический журнал. – 2016. – Т. 42. – № 42. – С. 73-78.
Гришина, Н.В. Информационная безопасность предприятия [Текст]: Учебное пособие. – 2-е изд., доп. – Москва: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2015.
Дворядкина, Е.Б. Экономическая безопасность [Текст]: Учебное пособие: [в 2 ч.]. Ч. 1. – Екатеринбург: Издательство УрГЭУ, 2015.
Золотарев, А.В. Экономическая безопасность как важнейший элемент системы управления современным предприятием [Текст] // Новая наука: опыт, традиции, инновации. – 2017. – Т. 1. – № 4. – С. 100-104.
Коноплева, И.А. Управление безопасностью и безопасность бизнеса [Текст]: Учебное пособие для вузов / И.А. Коноплева, И.А. Богданов. – Москва: ИНФРА-М, 2012.
Мандрик, А.А. Потребительское кредитование в Российской Федерации на примере АО «Газпромбанк» [Текст] // Образование и наука без границ: социально-гуманитарные науки. – 2017. – № 7. – С. 63-67.
Отчет ЦБ РФ о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2017 году [Текст]. – Москва, 2018.
Пименов, Н.А. Управление финансовыми рисками в системе экономической безопасности [Текст]: Учебник и практикум для академического бакалавриата / Н.А. Пименов. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2019.
Поздеев, В.Л. Стратегический анализ в системе экономической безопасности коммерческого банка [Текст] / В.Л. Поздеев // Вопросы региональной экономики. – 2016. – Т. 27. – № 2. – С. 77-82.
Раздроков, Е.Н. Обеспечение финансовой безопасности банков [Текст] / Е.Н. Раздроков, Д.Ю. Устюжанин // Экономические аспекты развития российской индустрии в условиях глобализации. Материалы Международной научно-практической конференции кафедры «Экономика и организация производства». – 2014. – С. 302-304.
Уразгалиев, В.Ш. Экономическая безопасность [Текст]: Учебник и практикум для вузов. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2019.
Царик, М.А. Проблемы развития банковского сектора РФ и пути их совершенствования [Текст] // Национальная Ассоциация Ученых. – 2015. – № 3-2 (8). – С. 6-7.
Шульц, В.Л. Безопасность предпринимательской деятельности. В 2 ч. Часть 1 [Текст]: Учебник для академического бакалавриата / В.Л. Шульц, А.Д. Рудченко, А.В. Юрченко; под науч. ред. В.Л. Шульца. – Москва: Издательство Юрайт, 2019.
Экономическая безопасность [Текст]: учебник для вузов / Л. П. Гончаренко [и др.]; под общ. ред. Л. П. Гончаренко. — 2-е изд., перераб. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2019. — 340 с.
Бандурина, Н.В. Система нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cfin.ru.