БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА И НАПРАВЛЕНИЯ ЕГО РАЗВИТИЯ

Актуальность темы исследования. Банковский кредитный рынок как экономическая категория выражает социально-экономические отношения, которые складываются между владельцами свободных денежных средств, заемщиками и специализированными посредниками – кредитно-финансовыми институтами.
Аккумуляция и перераспределение свободных денег между субъектами экономики осуществляется на кредитном рынке через кредитный механизм, основой которого является кредит, отличающийся от других видов активов финансового рынка присущими только ему принципами возвратности, срочности и платности.
Кредит в переводе с латинского (kreditum) имеет два значения – «верую, доверяю» и «долг, ссуда». Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала. Если учесть, что кредит – экономическая категория, а способом организации кредитных отношения является ссуда, то правильнее было бы определить кредитный рынок как сферу обращения ссуд. Являясь неотъемлемым элементом рыночного хозяйства, кредит оказывает непосредственное воздействие на процессы расширенного воспроизводства как на макроуровне, так и на уровне отдельного предприятия.
Банковский кредит способствует аккумуляции свободных денежных капиталов и доходов предприятий, личного сектора и государства, их превращению в ссудный капитал, передаваемый за плату во временное пользование. Он оказывает активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежный оборот, скорость денежного обращения. Кредит помогает ускорению процесса капитализации прибыли, и, следовательно, концентрации производства.
Банковский кредит стимулирует капитальные вложения, жилищное строительство, экспорт товаров, освоение отсталых регионов. Кредитная поддержка обеспечивает быстрое становление фермерских хозяйств, развитие предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение любых видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом уровне.
В настоящее время кредитный рынок выступает неоднородным сегментом финансового рынка, на котором представлены разнообразные институты, регулируемые разными государственными органами, что определяет различия в их правовом поле деятельности и специфику операций.
Кредитование в России сегодня является одним из главных внутренних стимулов для развития экономики. Вопросы кредитной поддержки товаропроизводителей и, на этой основе, обеспечения экономического роста, занятости населения, создания платежеспособного спроса и, как следствие, снижения инфляции являются особо актуальными сегодня и широко обсуждаются на государственном уровне учеными и практиками в плане разработки комплекса антикризисных мер .
Учитывая вышесказанное, изучение вопроса рынка банковского кредитования экономики является особо актуальным, т.к. данный сектор приносит коммерческим банкам основную прибыль, а его развитие является основополагающим условием для повышения эффективности функционирования экономики страны в целом.
Степень разработанности проблемы. Практика развития банковского кредитования малого бизнеса обусловила большой научный интерес к проблемам кредитования малых предприятий. Данные проблемы были и остаются предметом исследований многих ведущих зарубежных и российских экономистов.
Исследованию вопросов банковского кредитования посвятили свои труды такие авторы как: Коробов Ю.И., Богомолов С.М., Ильина Л.В., Зеленский Ю.Б., Коробова Г.Г., Лаврушин О.И., Кузнецова Е.И., Жуков В.Ф., Белоглазова Г.Н., Белотелова Н.П., Жарковская Е.П., Грибков Г.А. и др.
Тема банковского кредитования малого бизнеса, являясь актуальной, в достаточной мере разработана российскими авторами, такими как: Азманова Е.Г., Копченко Ю.Е., Травкина Е.В., Абузярова Э.Р., Балаганский С.П., Гатаулин А.Р., Емелин А.В., Златова С.И., Трифонов Д.А., Попов М.В., Поклонова Е.В., Юлдашева Р.Н. и др.
Кроме того, в работе использовались материалы публикаций таких известных специалистов в области банковского дела и банковского права, как Бородина Н.М., Всяких Ю.В., Гейвандов Я.А., Голубев С.А., Давиденко Д.В., Ефимова Л.Г., Ерохина М.Г., Жульев А.С., Кузнецова А.В., Миронов В.Ю., Рыбакова С.В., ПастушенкоЕ.Н., Попов И.С., Семенихина В.В., Смирнов К.А., Тедеев А.А., Тимакова Т.Г., Тосунян Г.А., Шаповалов М.А и др.
Изучение специальной литературы показало, что ряд аспектов банковского кредитования малого бизнеса остается за пределами внимания финансовой науки. Кроме того, быстро развивающаяся практика и меняющаяся экономическая обстановка ставят все новые и новые проблемы, которые требуют своего научно обоснованного решения.
Актуальность темы, степень ее научной разработки и практической значимости определили выбор темы, цели и задачи выпускной квалификационной работы.
Цель исследования. Основной целью работы стало исследование теоретических и ряда практических вопросов организации банковского кредитования малого бизнеса на основе анализа действующей практики с целью решения имеющихся проблем и определения перспектив дальнейшего развития.
Задачи исследования. В соответствии с поставленной целью в ходе исследования решались следующие задачи теоретического и прикладного характера:
-рассмотреть финансовые потребности малого бизнеса и источники их удовлетворения;
-изучить специфику банковского кредита в удовлетворении финансовых потребностей малого бизнеса;
-рассмотреть систему банковского кредитования малого бизнеса и ее элементы;
-дать оценку современному состоянию банковского кредитования малого бизнеса;
-выделить этапы банковского кредитования малого бизнеса;
-проанализировать риски банковского кредитования малого бизнеса и управление ими;
-выделить актуальные проблемы банковского кредитования малого бизнеса;
-предложить условия и направления развития банковского кредитования малого бизнеса.
Предметом исследования выступили социально-экономические отношения, складывающиеся в процессе банковского кредитования малого бизнеса на современном этапе.
Объектом исследования была выбрана деятельность банковского сектора России в процессе кредитования малого бизнеса.
Методологической основой исследования послужил диалектический метод познания и системного подхода. В процессе исследования использовались такие общенаучные методы и приемы, как научная абстракция, анализ и синтез, методы группировки, сравнения и др.
Теоретическую базу исследования составили законодательные и нормативно-правовые акты, регулирующие банковскую деятельность в РФ, фундаментальные монографические работы, диссертационные исследования, экономическая периодика, положения и правила, разработанные в кредитных организациях.
Информационной базой работы послужили информационно-аналитические материалы научно-исследовательских учреждений, российских информационных агентств и служб, специализированных организаций, экспертные оценки научных работников, а так же материалы периодической печати, данные сети Интернет, сайты банковских аналитических агентств.
Практическая значимость исследования. Выполненное исследование содержит решение ряда задач в области банковского кредитования малого бизнеса. Результаты, полученные в ходе проведенного исследования, дают возможность использовать теоретические выводы и практические рекомендации в деятельности кредитных организаций при разработке и реализации программ банковского кредитования малого бизнеса, выбора инструментов кредитования с учетом задач управления рисками.
Объем и структура работы. Работа имеет следующую структуру, определенную логикой анализа взаимосвязанных аспектов изучаемого предмета и совокупностью решаемых задач:
В главе 1 «Теоретические аспекты банковского кредитования малого бизнеса» раскрываются понятие банковского кредитного рынка, инфраструктура банковского кредитного рынка, специфика банковского кредита.
Вторая глава «Организация кредитования малого бизнеса в российских коммерческих банках» посвящена рассмотрению современного состояния банковского кредитования малого бизнеса, описаны этапы и риски кредитования малого бизнеса в российских коммерческих банках.
В третьей главе «Перспективы развития банковского кредитования малого бизнеса в России» выявляются актуальные проблемы организации и функционирования банковского кредитования малого бизнеса и выявляются перспективы его развития.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА
1.1. Финансовые потребности малого бизнеса и источники их удовлетворения
1.2. Специфика банковского кредита в удовлетворении финансовых потребностей малого бизнеса 1.3. Система банковского кредитования малого бизнеса и ее элементы
2. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В РОССИЙСКИХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
2.1. Современное состояние банковского кредитования малого бизнеса
2.2. Этапы банковского кредитования малого бизнеса
2.3. Риски банковского кредитования малого бизнеса и управление ими
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В РОССИИ
3.1. Актуальные проблемы банковского кредитования малого бизнеса
3.3. Условия и направления развития банковского кредитования малого бизнеса
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

В работе произведено исследование теоретических и ряда практических вопросов организации банковского кредитования малого бизнеса на основе анализа действующей практики с целью решения имеющихся проблем и определения перспектив дальнейшего развития
Работа была написана для студента, но в итоге он отказался в последний момент.

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г. (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2020г.).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1: Федеральный закон от 30.11.1994г. №51-ФЗ (ред. 08.12.2020).
3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2: Федеральный закон от 26.01.1996г. №14-ФЗ (ред. 27.12.2019) (с изм. и доп. вступ. в силу 28.04.2020).
4. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 3: Федеральный закон от 26.11.2001г. №146-ФЗ (ред. 18.03.2019).
5. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 4: Федеральный закон от 18.12.2006г. №230-ФЗ (ред. 31.07.2020).
6. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002г. №86-ФЗ (ред. 27.12.2019) (с изм. и доп. вступ. в силу 01.09.2020).
7. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990г. №395-1 (ред. от 27.12.2019) (с изм. и доп. вступ. в силу 14.06.2020).
8. О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы РФ: Федеральный закон от 13.10.2008г. №173-ФЗ (ред. 27.12.2018).
9. Федеральный закон от 24.07.2007 №209-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» // Справочноправовая система «Консультант Плюс»: / СПС «Консультант Плюс»
10. Андрюшин С.А. Денежно-кредитная политика банка России в условиях дефляционных рисков. / С.А. Андрюшин. – 2018. 177 c.
11. Болотин Ю.О., Шевченко Д.А. Актуальные направления модернизации регулятивной функции государства на финансовом рынке // Современная наука: актуальные проблемы теории и практики. Серия: Экономика и право. 2018. № 9. С. 48–50.
12. Бубнова И.Ю., Ермакова Т.П. Механизм кредитования: значение в деятельности банка и схема организации // Экономика и управление: новые вызовы и перспективы. 2011. № 2. С. 212–214.
13. Буздалина, О.Б. Развитие государственной финансовой поддержки субъектов малого предпринимательства в условиях экономической неопределенности / О.Б. Буздалина – М.: Дашков и К, 2015. – 86 с.
14. Вылегжанин Ю.А. Кредитование малого бизнеса в постпандеминческий период. / Ю.А. Вылегжанин. – 2015. 67 c.
15. Вязовик С.М. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в Российской Федерации / С.М. Вязовик, А.А. Целыковская // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2017. — № 2 (39). — С. 68–72.
16. Дорожная карта Банка России по развитию финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства: интернет-портал. [Электронный ресурс]. – URL: http://www.cbr.ru/StaticHtml/File/17579/ Road_Map_development.pdf. (дата обращения: 27.05.2021).
17. Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства [Электронный ресурс]. URL: https://rmsp.nalog.ru/
18. Завьялов С.О. Частно-государственное партнерство в сфере кредитования // Бизнес в законе: Экономико-юридический журнал. 2011. № 6.
19. Зотова А.И., Давыденко И.Г. Индикативный подход к исследованию региональной системы кредитования юридических лиц в федеральных округах // Теория и практика общественного развития. 2013. № 6. С. 193–198.
20. Зотова А.И., Кириченко М.В. Финансовая система региона: структурно-функциональный аспект // Современная наука: актуальные проблемы теории и практики. Серия: Экономика и право. 2015. № 11–12. С. 82–86.
21. Исмаилов А.Н. Современное состояние кредитования малого бизнеса в РФ / А.Н. Исмаилов // Символ науки. — 2016. — № 6-1. — С. 192–195. 13. Михайлов И.А. Барьеры кредитования малого и среднего бизнеса / И.А. Михайлов // Вестник Брянского государственного технического университета. — 2018. — № 3 (64). — С. 68–72.
22. Ковалев, П.П. Банковский риск-менеджмент: Учебное пособие / П.П. Ковалев. – 2-e изд., перераб. и доп. – М.: КУРС: НИЦ ИНФРА-М, 2013. – 320 с.
23. Кредитование малого и среднего бизнеса в России по итогам 2018 года: экспансия крупных банков [Электронный ресурс] // Официальный сайт рейтингового агентства «Эксперт РА». — Режим доступа: www.raexpert.ru/researches/banks/msb_2018 (дата обращения 20.05.2021).
24. Лященко Н.А. Финансовая поддержка предпринимательства — один из основных приоритетов экономики / Н.А. Лященко, О.В. Кварчиа // Управление и экономика в XXI веке. — 2016. — № 2. — С. 4–9.
25. Меняйло Г.В. Сущность и классификация кредитного портфеля коммерческого банка // Вестник Воронежского государственного университета. Серия: Экономика и управление. 2005. № 2. С. 129–136.
26. Мищенко К.Н., Шевченко Д.А., Абрамян Г.А. Институты финансовой поддержки бизнеса в контексте повышения конкурентоспособности региональной экономики // Экономика и управление. 2019. № 7. С. 89–96.
27. Прогноз кредитования малого и среднего бизнеса в России на 2020 год: рекорды позади // АО «Эксперт РА» – М., 2020. – URL: https://www.raexpert.ru/researches/banks/msb_2019#att2.
28. Прогноз кредитования малого и среднего бизнеса в России на 2020 год: рекорды позади: интернет портал. [Электронный ресурс]. – URL: https://raexpert.ru/researches/banks/ msb_2019/#part1. (дата обращения: 20.05.2021)
29. Севикян Н.А. Исследование эффективности государственной финансово-кредитной поддержки малого и среднего предпринимательства в РФ / Н.А. Севикян // Экономика и бизнес: теория и практика. — 2018. — № 5-2. — С. 53–59.
30. Сулейманова А.Л. Предпринимательский климат для субъектов малого и среднего бизнеса в Республике Крым / А.Л. Сулейманова, О.Г. Блажевич // Бюллетень науки и практики. — 2016. — № 11 (12). — С. 215–224
31. Сушкова Е.В. Кредитование малого и среднего бизнеса в условиях экономической нестабильности / Е.В. Сушкова, Д.А. Тамзеев // Наука и общество: проблемы и перспективы: Сб. науч. трудов по мат-лам II междунар. науч-практ. конф. — 2017. — С. 128–133.
32. Фомичев, А.Н. Риск-менеджмент: Учебное пособие / А.Н. Фомичев, – М.: Дашков и К, 2016. – 372 с.
33. Харитонова Д.Е. Проблема кредитования малого бизнеса на территории РФ / Д.Е. Харитонова [Электронный ресурс] // СтройМного. — 2017. — № 1 (6). — Режим доступа: cyberleninka.ru/article/n /problemakreditovaniya-malogo-biznesa-na-territorii-rf (дата обращения: 20.05.2021).
34. Шевченко Д.А. Личные инструменты Инвестор Рилейшнз: выстраивание диалога компании с инвестиционным сообществом // Бизнес. Общество. Власть. 2011. № 6. С. 54–66.
35. Шевченко Д.А., Аскендеров А.Х. Перспективы развития инвестиционной деятельности в республиках Северного Кавказа // Экономика и управление: научно-практический журнал. 2017. № 3. С. 36–39.